什么是人壽保險分類
［編者按］ 人壽保險亦稱“生命保險”，屬“人身保險”范疇，是以人的生命為保險對象的保險。投保人或被保險人向保險人繳納約定的保險費后，當被保險人于保險期內(nèi)死亡或生存至一定年齡時，履行給付保險金。人壽保險可分為死亡保險、生存保險和生死兩全保險三種。
人壽保險亦稱“生命保險”，屬“人身保險”范疇，是以人的生命為保險對象的保險。投保人或被保險人向保險人繳納約定的保險費后，當被保險人于保險期內(nèi)死亡或生存至一定年齡時，履行給付保險金。人壽保險可分為死亡保險、生存保險和生死兩全保險三種。
死亡保險。定期死亡保險習慣上亦稱為定期壽險。是一種以被保險人在規(guī)定期間內(nèi)發(fā)生死亡事故而由保險人負責給付保險金的保險合同。此險為期不長，有時短于1年，大都是
保障被保險人短期內(nèi)擔任一項有可能危及生命的臨時工作，或一定時期內(nèi)因被保險人的生命安全而影響投保人的利益。
由于定期保險在保險期滿前未發(fā)生保險事故，保險費就不再退還，而且定期保險費不包含儲蓄因素，因而定期保險的保險費低于任何一種人壽保險，從而使投保人只要花費極為低廉的保險費就可以得到較大的保險保障，因而這種保險對負擔能力較低而又需要保障的人最為適宜。
由于有以上特點，目前定期死亡保險已被廣泛運用，此險還可以與其他各類人壽保險混合，共同組合成為各種類型的新險種來滿足多層次的需求。終身保險是指一種不定期的死亡保險，亦是一種不附生存條件的生存保險，保險人要一直負責到被保險人死亡時為止。
終身保險的費率要高于定期保險而低于兩全保險，事實上，終身保險接近于最長期的兩全保險費率，它們的費率構成中含有儲蓄因素。
生存保險。是以被保險人在規(guī)定期間內(nèi)生存作為給付保險金的條件，亦就是指被保險人自下而上到約定期限時給付保險金，如在此期間被保險人死亡，則所繳保險費也不退還，將充作所有生存到期滿日為止的人的保險金。這里包含死亡者已繳而未償還的保險費。
生存保險主要是為了使被保險人到了一定期限后，可以領取一筆保險金以滿足其生活上的需要，一般生存保險大都與其他險種結合辦理，例如生存保險與 年金保險結合成為現(xiàn)行的養(yǎng)老保險，生存保險與死亡保險結合成為兩全保險。由于這種結合使人壽保險能滿足多方面的需要，有助于壽險業(yè)務的普及和發(fā)展。
兩全保險。是指被保險人不論在保險期內(nèi)死亡，或生存到保險期滿時，均可領取約定保險金的一種保險。這種保險由生存保險同死亡保險合并面成，所 以又稱兩全保險。兩全保險并不是將生存保險附保于死亡保險，而是兩者合一，合并考慮生存與死亡因素。因此，兩全保險無論在保險金額中或保險費中，這兩方面 因素都在相互消長。
第一，兩全保險的純保險費中包含著危險保險費與儲蓄保險費，其中危險保險費相對地說在逐年上升。
第二，由于儲蓄保險費的逐年上升使保險費轉(zhuǎn)為責任準備金的積存部分年年上升，而相對使保險金額中的危險保險金逐年下降，最終到保險期屆滿時危險 保險金額達到零。通常在兩全保險中，儲蓄因素遠遠超過危險保險費因素，于是保險人在設計壽險新險種時，為了增加危險保障的比重，就有一種多倍保障養(yǎng)老保 險，使死亡給付的保險金可以10年倍或多倍于滿期生存給付的保險金，它既保障了人們的害怕早期死亡的危險后果，也保障了老人們的晚年生活。所以兩全保險是 人壽保險中最受歡迎的一個險種。
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