健康保險(xiǎn)的定義
［編者按］ 判斷一個保險(xiǎn)產(chǎn)品是不是健康保險(xiǎn)，主要是看它的保險(xiǎn)責(zé)任，看設(shè)計(jì)者的目的，看投保人購買的目的，是不是為了保障被保險(xiǎn)人的健康。健康保險(xiǎn)的責(zé)任不僅包括對被保險(xiǎn)人醫(yī)療費(fèi)用損失方面的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且還包括被保險(xiǎn)人因疾病或傷殘而不能工作引起的收入損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以及生活不能自理時所需要的護(hù)理經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
健康保險(xiǎn)顧名思義是為保健康而設(shè)置的保險(xiǎn)，一般偏重醫(yī)療保障方面。具體健康保險(xiǎn)有哪些種類，有哪些特征，投保人還需要針對需求仔細(xì)了解比較好。
判斷一個保險(xiǎn)產(chǎn)品是不是健康保險(xiǎn)，主要是看它的保險(xiǎn)責(zé)任，看設(shè)計(jì)者的目的，看投保人購買的目的，是不是為了保障被保險(xiǎn)人的健康。健康保險(xiǎn)的責(zé)任不僅包括對被保險(xiǎn)人醫(yī)療費(fèi)用損失方面的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且還包括被保險(xiǎn)人因疾病或傷殘而不能工作引起的收入損失的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以及生活不能自理時所需要的護(hù)理經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。
健康保險(xiǎn)關(guān)注的不僅是被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故損失后的事后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且更加關(guān)注被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)事故損失前的預(yù)防保健和健康教育，以及被保險(xiǎn)人生存期間的健康管理，因此，不論是現(xiàn)在的醫(yī)療保險(xiǎn)，還是失能保險(xiǎn)和護(hù)理保險(xiǎn)，都應(yīng)該加上對被保險(xiǎn)人遭受損失前的預(yù)防保健和健康教育，以及對被保險(xiǎn)人生存期間的健康管理，才能稱得上真正意義上的健康保險(xiǎn)。
健康保險(xiǎn)有哪些特征?
健康保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)一樣，屬于短期性保險(xiǎn)，兩者在保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)事故、保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算等方面，具有一些共同特點(diǎn)。有些國家把商業(yè)保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，人壽保險(xiǎn)和第三領(lǐng)域保險(xiǎn)三類，其中第三領(lǐng)域保險(xiǎn)就是健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)?？梢姡@兩種保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)有著較大的區(qū)別。但是，健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)也有一些區(qū)別，主要表現(xiàn)在以下方面：
1.保險(xiǎn)責(zé)任不同。
意外傷害保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)事故的外來性，而健康保險(xiǎn)則把身體內(nèi)部疾病引起的治療作為保險(xiǎn)事故;兩者的區(qū)別，在意外傷害上表現(xiàn)得很明顯，因意外傷害住院治療的，健康保險(xiǎn)將給付醫(yī)療保險(xiǎn)金，而意外傷害保險(xiǎn)則待醫(yī)療終結(jié)，確定為殘疾時，才給付傷殘保險(xiǎn)金;由疾病造成的傷殘和死亡，是健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，而意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是意外傷害造成的傷殘和死亡。
2.給付的性質(zhì)不同。
意外傷害保險(xiǎn)大都是定額給付，具有給付性，即經(jīng)濟(jì)幫助的性質(zhì)。健康保險(xiǎn)的給付保險(xiǎn)金大都具有補(bǔ)償性，其形式有三種：
定額給付 ---類似于人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn);
實(shí)際補(bǔ)償 ---按實(shí)際所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用給付，雖然有最高額的限制;
預(yù)付服務(wù) ---由保險(xiǎn)人直接支付醫(yī)療費(fèi)用。
由于保險(xiǎn)金給付的補(bǔ)償性，健康保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一樣，存在著重復(fù)保險(xiǎn)和代位追償?shù)膯栴}。如果被保險(xiǎn)人投保了多家保險(xiǎn)公司的健康保險(xiǎn)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，就可能出現(xiàn)醫(yī)療給付保險(xiǎn)金高于實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用的情況，這是不允許的。而如果保險(xiǎn)事故是第三者造成的，保險(xiǎn)人可以在給付了保險(xiǎn)金后，要求被保險(xiǎn)人把向第二者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)交給保險(xiǎn)人，也可以在第三者賠償后，補(bǔ)足賠償金和保險(xiǎn)金的差額。人壽保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)不存在上述問題。
健康保險(xiǎn)的種類有三種：
1)以疾病為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)(重大疾病保險(xiǎn))。即只要被保險(xiǎn)人罹患保險(xiǎn)條款中列出的某種疾病，無論是否發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或發(fā)生多少費(fèi)用，都可獲得保險(xiǎn)公司的定額補(bǔ)償。
2)以約定的醫(yī)療費(fèi)用為給付保險(xiǎn)金條件的醫(yī)療保險(xiǎn)。即被保險(xiǎn)人在接受醫(yī)療服務(wù)發(fā)生費(fèi)用時，由保險(xiǎn)公司按照一定比例和限額進(jìn)行補(bǔ)償。
3 )以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的收入保障保險(xiǎn)。即被保險(xiǎn)人因意外傷害、疾病使工作能力喪失或降低時，由保險(xiǎn)公司按照約定的標(biāo)準(zhǔn)補(bǔ)償其收入損失的一種保險(xiǎn)。
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