“交強(qiáng)險(xiǎn)”可否無(wú)責(zé)少賠 律師稱條款無(wú)效
［編者按］ 《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》(以下簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)條款”)第8條規(guī)定：出了交通事故，司機(jī)有責(zé)的，不問(wèn)責(zé)任大小，交強(qiáng)險(xiǎn)賠償數(shù)額為：死亡傷殘賠償限額110000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額10000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元;司機(jī)無(wú)責(zé)的，交強(qiáng)險(xiǎn)賠償數(shù)額為死亡傷殘賠償限額11000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償 限額1000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元。由此可見，在交強(qiáng)險(xiǎn)理賠中，雖然不是無(wú)責(zé)不賠，但卻是無(wú)責(zé)少賠。
《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》(以下簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)條款”)第8條規(guī)定：出了交通事故，司機(jī)有責(zé)的，不問(wèn)責(zé)任大小，交強(qiáng)險(xiǎn)賠償數(shù)額為：死亡傷殘賠償限額110000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額10000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元;司機(jī)無(wú)責(zé)的，交強(qiáng)險(xiǎn)賠償數(shù)額為死亡傷殘賠償限額11000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償 限額1000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元。由此可見，在交強(qiáng)險(xiǎn)理賠中，雖然不是無(wú)責(zé)不賠，但卻是無(wú)責(zé)少賠。
日前，媒體報(bào)道了北京、南京的一些法院判決商業(yè)第三者保險(xiǎn)合同中“無(wú)責(zé)不賠”條款無(wú)效的案 例，引起了人們的普遍關(guān)注。然而，現(xiàn)實(shí)中，交強(qiáng)險(xiǎn)理賠中“無(wú)責(zé)少賠”的情況卻被人們忽略?！稒C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》(以下簡(jiǎn)稱“保險(xiǎn)條款”)第 8條規(guī)定：出了交通事故，司機(jī)有責(zé)的，不問(wèn)責(zé)任大小，交強(qiáng)險(xiǎn)賠償數(shù)額為：死亡傷殘賠償限額110000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額10000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限 額2000元;司機(jī)無(wú)責(zé)的，交強(qiáng)險(xiǎn)賠償數(shù)額為死亡傷殘賠償限額11000元，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1000元，財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元。由此可見，在交強(qiáng)險(xiǎn) 理賠中，雖然不是無(wú)責(zé)不賠，但卻是無(wú)責(zé)少賠。對(duì)此，我們不禁要問(wèn)，交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)責(zé)少賠合理合法嗎?
觀點(diǎn)一、“無(wú)責(zé)少賠”條款應(yīng)屬無(wú)效
我認(rèn)為，“無(wú)責(zé)少賠”的條款應(yīng)屬無(wú)效。首先，保監(jiān)會(huì)制定保險(xiǎn)條款，應(yīng)當(dāng)遵守《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》(以下簡(jiǎn)稱“道交法”)和《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》?？v觀“道交法”和“保險(xiǎn)條款”，我們推斷不出應(yīng)該“無(wú)責(zé)少賠”的結(jié)論。
其次，按照“保險(xiǎn)條款”的規(guī)定，會(huì)出現(xiàn)司機(jī)有責(zé)保險(xiǎn)公司賠得多，司機(jī)無(wú)責(zé)保險(xiǎn)公司賠得少的情況，繼而也就會(huì)出現(xiàn)無(wú)責(zé)司機(jī)個(gè)人賠得多，有責(zé)司機(jī)個(gè) 人賠得少的荒唐局面。“道交法”第76條規(guī)定：超出交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償部分，機(jī)動(dòng)車一方無(wú)責(zé)任的，承擔(dān)不超過(guò)10%的責(zé)任。比如一起交通事故中傷者的醫(yī)療費(fèi)為1 萬(wàn)元，如果司機(jī)有責(zé)任，1萬(wàn)元全部由保險(xiǎn)公司承擔(dān);如果司機(jī)無(wú)責(zé)任，保險(xiǎn)公司只擔(dān)1000元，超出的9000元，無(wú)責(zé)司機(jī)需擔(dān)負(fù)10%，即900元;如果 傷者的殘疾賠償金是11萬(wàn)元，司機(jī)有責(zé)任的，則由保險(xiǎn)公司全部擔(dān)負(fù);如果司機(jī)無(wú)責(zé)任，則保險(xiǎn)公司只擔(dān)負(fù)11000元，超出的10萬(wàn)元，司機(jī)需擔(dān)10%，即 1萬(wàn)元。這絕不符合設(shè)立交強(qiáng)險(xiǎn)的初衷。
最后，既然“無(wú)責(zé)不賠”條款無(wú)效，那么“無(wú)責(zé)少賠”條款亦應(yīng)無(wú)效。
觀點(diǎn)二、“道交法”沒有無(wú)責(zé)少賠規(guī)定
合同一般只能對(duì)合同主體產(chǎn)生約束力，或者說(shuō)合同至少不能限制合同以外的主體權(quán)利。保險(xiǎn)合同中的約定不能作為針對(duì)非機(jī)動(dòng)車一方賠償請(qǐng)求權(quán)的抗辯事 由，不能作為消滅或消弱該方當(dāng)事人權(quán)利的根據(jù)。但是，保監(jiān)會(huì)在2006年6月發(fā)布的“保險(xiǎn)條款”屬于部門規(guī)章，具有普遍適用的效力，是保險(xiǎn)合同中分項(xiàng)限額 約定的依據(jù)，對(duì)保險(xiǎn)合同主體以外的其他主體也會(huì)發(fā)生法律效力。人民法院在審理案件過(guò)程中可以參照適用。這里有一個(gè)前提，即法律適用的過(guò)程中首先要合理解決 法律的效力淵源問(wèn)題。在交通事故中，非機(jī)動(dòng)車一方主體不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，其賠償請(qǐng)求權(quán)的依據(jù)是“道交法”，該法并無(wú)保險(xiǎn)公司可以“無(wú)責(zé)少賠”的規(guī)定， 其針對(duì)保險(xiǎn)公司的權(quán)利是豐滿的、完全的，幾乎無(wú)減責(zé)的事由;而保險(xiǎn)公司的抗辯權(quán)依據(jù)一是合同，二是保監(jiān)會(huì)的限額規(guī)定，前者對(duì)非機(jī)動(dòng)車一方?jīng)]有約束力，后者 雖有普遍約束力，但與請(qǐng)求權(quán)的依據(jù)相比是“下位法”，能否與請(qǐng)求權(quán)相抗衡不無(wú)疑問(wèn)。
觀點(diǎn)三、交強(qiáng)險(xiǎn)賠付不應(yīng)分有責(zé)無(wú)責(zé)
“保險(xiǎn)條款”是對(duì)國(guó)家“道交法”第76條所作的實(shí)施意義層面的規(guī)定。所以，分析“保險(xiǎn)條款”的合理性時(shí)，應(yīng)以“道交法”第76條的內(nèi)容作為評(píng)價(jià) 依據(jù)。第76條首先明確規(guī)定了“機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。”可見，對(duì) 于交強(qiáng)險(xiǎn)賠付而言，“道交法”堅(jiān)持強(qiáng)調(diào)的是《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》賦予交強(qiáng)險(xiǎn)的非商業(yè)屬性，或者說(shuō)是強(qiáng)調(diào)了對(duì)于受害者的損失填補(bǔ)原則;在實(shí)踐中也當(dāng)然地體現(xiàn)為：交 強(qiáng)險(xiǎn)一旦給付，不需考慮有責(zé)無(wú)責(zé)，而應(yīng)在法定責(zé)任限額內(nèi)進(jìn)行足額賠償。可見，“保險(xiǎn)條款”中被保險(xiǎn)人無(wú)責(zé)任時(shí)，賠償限額為有責(zé)賠償限額的10%的規(guī)定違背 了《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》的立法目的和原則，也與非比例給付的規(guī)則相悖。
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