借助美國保險(xiǎn)公司倒閉經(jīng)驗(yàn) 完善市場推出機(jī)制
［編者按］ 外資保險(xiǎn)公司對國內(nèi)保險(xiǎn)公司的沖擊逐漸增大的情況下，大部分保險(xiǎn)公司償付能力不足現(xiàn)象凸顯，破產(chǎn)的可能性增大。美國保險(xiǎn)公司倒閉已有先例，所以保險(xiǎn)公司破產(chǎn)推出市場機(jī)制也相對完善，有很多值得我們借鑒的地方。
但是隨著我國保險(xiǎn)市場上主體的增多，外資保險(xiǎn)公司對國內(nèi)保險(xiǎn)公司的沖擊逐漸增大的情況下，大部分保險(xiǎn)公司償付能力不足現(xiàn)象凸顯，破產(chǎn)的可能性增大。美國保險(xiǎn)公司倒閉已有先例，所以保險(xiǎn)公司破產(chǎn)推出市場機(jī)制也相對完善，有很多值得我們借鑒的地方。
此外，基于我國保險(xiǎn)業(yè)處于發(fā)展的初級階段，現(xiàn)階段保險(xiǎn)業(yè)的目標(biāo)仍是提高保險(xiǎn)公司的整體實(shí)力，占據(jù)優(yōu)勢的保險(xiǎn)公司對經(jīng)營不善的保險(xiǎn)公司進(jìn)行兼并、收購和重組的可能完全存在。鑒于社會性的特點(diǎn)，一旦保險(xiǎn)公司退出市場，波及的利益方過多，需要我國保險(xiǎn)業(yè)迅速建立起一套完整的保險(xiǎn)公司退出機(jī)制，防止因個(gè)別保險(xiǎn)公司退出市場而擾亂保險(xiǎn)業(yè)乃至整個(gè)金融市場的穩(wěn)定秩序。在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家，保險(xiǎn)公司退出市場較為普遍，本文以美國退出機(jī)制為代表，探討保險(xiǎn)業(yè)長期發(fā)展中積累的相關(guān)經(jīng)驗(yàn)。
美國在保險(xiǎn)公司退出機(jī)制的法律體系方面，采取的是以州監(jiān)管為主，美國保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(NAIC)和聯(lián)邦政府監(jiān)管為輔的多層次監(jiān)管體系，制定了例如《評估后財(cái)產(chǎn)和意外保險(xiǎn)保證協(xié)會示范法規(guī)》《人壽和健康保險(xiǎn)保證協(xié)會示范法規(guī)》等專門性的法律，確保保險(xiǎn)公司退出市場時(shí)有具體的法規(guī)可以依照。保險(xiǎn)公司主要以合并、兼并和破產(chǎn)這三種方式退出保險(xiǎn)市場，對于每一種退出方式，美國都有詳細(xì)的規(guī)定。以破產(chǎn)方式為例，假設(shè)保險(xiǎn)公司面臨破產(chǎn)狀況或是需要整頓和清算的情形，當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管機(jī)構(gòu)會向州級法院上交請示報(bào)告，當(dāng)法院同意下發(fā)整頓或清算令，相關(guān)執(zhí)行者會根據(jù)法律規(guī)定，收繳破產(chǎn)保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)，向享有債權(quán)的人發(fā)出通知，進(jìn)行保險(xiǎn)公司財(cái)產(chǎn)的分配。此外，在保險(xiǎn)保障基金制度方面，美國在每個(gè)州都有人壽保險(xiǎn)保障基金和非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)保障基金，還有一些州為特殊的保險(xiǎn)項(xiàng)目設(shè)立專門的保障基金。保障基金一般是根據(jù)保費(fèi)收入的比例繳納費(fèi)用，但每年繳納的總費(fèi)用有一個(gè)上限，通常為保險(xiǎn)公司總保費(fèi)的0.5%，還允許以繳費(fèi)總額的一定比例沖減賦稅。
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