2.5%上限打破 壽險(xiǎn)利率進(jìn)入3.5%時(shí)代
［編者按］ 從1999年沿用至今，上限固定在2.5%的壽險(xiǎn)預(yù)定利率終于“松綁”。保監(jiān)會(huì)2日表示，自8月5日起正式實(shí)施普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率新政策，普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定，這意味著執(zhí)行了14年之久的2.5%上限規(guī)定終于被突破。
從1999年沿用至今，上限固定在2.5%的壽險(xiǎn)預(yù)定利率終于“松綁”。保監(jiān)會(huì)2日表示，自8月5日起正式實(shí)施普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率新政策，普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定，這意味著執(zhí)行了14年之久的2.5%上限規(guī)定終于被突破。
改變壽險(xiǎn)利率
保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波日前在上海陸家嘴[-0.28% 資金 研報(bào)]論壇上指出：“壽險(xiǎn)費(fèi)率的收益率2.5%的問(wèn)題，已經(jīng)有十幾年的時(shí)間了，它的上限已經(jīng)低于同期的銀行存款利率，嚴(yán)重抑制了保險(xiǎn)需求，不符合市場(chǎng)發(fā)展的需要。”
所謂預(yù)定利率是指保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，根據(jù)公司對(duì)未來(lái)資金運(yùn)用收益率的預(yù)測(cè)而為保單假設(shè)的每年收益率，通俗地說(shuō)就是保險(xiǎn)公司提供給投保人的回報(bào)率。事實(shí)上，1999年以前是保險(xiǎn)公司自由定價(jià)的，1999年年中保監(jiān)會(huì)才出臺(tái)了2.5%的預(yù)定利率管制。
中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽總裁貝克俊告訴記者：“2000年左右我對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)做過(guò)調(diào)研，1999年以前銀行利率水準(zhǔn)相對(duì)比較高，在10%左右，所以保險(xiǎn)公司也 銷(xiāo)售了大量的高利率保單。但在連續(xù)降息后，銀行利率水準(zhǔn)掉到了2%-3%，這就導(dǎo)致2000年前賣(mài)的高利率保單幾乎全部是負(fù)數(shù)，保險(xiǎn)公司出現(xiàn)嚴(yán)重的利差 損，所以保監(jiān)會(huì)才制定了2.5%利率上限管制。”
改革影響不大
放開(kāi)2.5%的定價(jià)利率上限已經(jīng)討論了很多年。近年來(lái)，中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展動(dòng)力不足，壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增速跌落到了個(gè)位數(shù)，今年甚至還曾出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。除了行業(yè)周期和外部經(jīng)濟(jì)周期疊加影響之外，高收益的理財(cái)產(chǎn)品、信托產(chǎn)品所帶來(lái)的沖擊更是明顯。
長(zhǎng)城證券認(rèn)為，2.5%預(yù)定利率上限取消意味著保單價(jià)格將下降，保單利潤(rùn)率降低，短期內(nèi)保險(xiǎn)公司利潤(rùn)空間將受到擠壓。但較低的價(jià)格也可能提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，從而增加銷(xiāo)售，“以量補(bǔ)價(jià)”。
值得注意的是，和銀行利率市場(chǎng)化改革一樣，此次的保險(xiǎn)利率市場(chǎng)化改革也是漸進(jìn)式的。保監(jiān)會(huì)在放開(kāi)普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率的同時(shí)還指出，分紅型人身保險(xiǎn)的 預(yù)定利率、萬(wàn)能型人身保險(xiǎn)的最低保證利率不得高于2.5%。也就是說(shuō)，此次壽險(xiǎn)費(fèi)率改革僅僅是跨出的第一步，后續(xù)改革還有待漸進(jìn)實(shí)施。分析人士認(rèn)為，從普 通型人身保險(xiǎn)先行試點(diǎn)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)影響有限，因?yàn)槠胀ㄐ腿松黼U(xiǎn)保費(fèi)占比不到10%。
“價(jià)格戰(zhàn)”或打響
壽險(xiǎn)費(fèi)率改革對(duì)保險(xiǎn)公司短期或有偏負(fù)面影響，但對(duì)于普通老百姓而言，則有望從中受益。因?yàn)闃I(yè)內(nèi)人士預(yù)期，預(yù)定利率上限取消后，各家保險(xiǎn)公司自行設(shè)定的預(yù)定利率水平將不同程度上調(diào)，并且大多數(shù)保險(xiǎn)公司可能會(huì)降價(jià)。
“對(duì)消費(fèi)者來(lái)講，利率放開(kāi)初期肯定有好處，因?yàn)槭袌?chǎng)上會(huì)出現(xiàn)一些比較激進(jìn)的短期產(chǎn)品。”貝克俊坦言。
據(jù)悉，此前由于預(yù)定利率過(guò)低，以保障為主的傳統(tǒng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品在銷(xiāo)售渠道吸引力并不大。數(shù)據(jù)顯示，傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品在全部壽險(xiǎn)保費(fèi)中的占比，由2002年末的 44.19%，一路下跌到2012年末的9.1%;而分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等產(chǎn)品的份額則從55.81%一路攀升到90.9%。
也有人擔(dān)心，預(yù)定利率放開(kāi)可能引發(fā)全行業(yè)為爭(zhēng)奪市場(chǎng)而非理性競(jìng)爭(zhēng)，最終形成償付能力風(fēng)險(xiǎn)。不過(guò)保監(jiān)會(huì)通過(guò)償付能力監(jiān)管將準(zhǔn)備金評(píng)估利率限定在3.5%上限，這種“管住后端”的做法一定程度上限制了險(xiǎn)企大打“價(jià)格戰(zhàn)”的空間。
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