改革車險第一年 未取得預(yù)期效果原因幾何
［編者按］ 種種跡象表明，中國保險業(yè)轟轟烈烈的車險改革第一年，各家保險公司的車險業(yè)務(wù)都陷入了虧損境地，沒有達到改革預(yù)期的效果，車險經(jīng)營的窘境并沒有得到改觀。某保險公司一位不愿透露姓名的車險負責人向記者直言：“車險改革一年后，車險競爭的無序還在繼續(xù)，目前車險經(jīng)營狀態(tài)離真正的市場化還很遙遠?！囯U難做，利潤趨薄’已是共識，車險改革運行到今天，各家保險公司是該好好反思一下了?！?
種種跡象表明，中國保險業(yè)轟轟烈烈的車險改革第一年，各家保險公司的車險業(yè)務(wù)都陷入了虧損境地，沒有達到改革預(yù)期的效果，車險經(jīng)營的窘境并沒有得到改觀。
某保險公司一位不愿透露姓名的車險負責人向記者直言：“車險改革一年后，車險競爭的無序還在繼續(xù)，目前車險經(jīng)營狀態(tài)離真正的市場化還很遙遠。‘車險難做，利潤趨薄’已是共識，車險改革運行到今天，各家保險公司是該好好反思一下了。”
車險改革第一年保險公司忙拒保
在車險改革第一年，車險市場出現(xiàn)頻率最高的二個字莫過于“拒保”，各家公司對于風險高的車型都給予了特別照顧。
一名姓洪的消費者花5000元在某保險公司上了車險，一年內(nèi)共發(fā)生了5次出險索賠，盡管賠款額合計只有2000多元，但是在第二年續(xù)保時卻遭到了拒 保，理由是出險次數(shù)太多。另外，多種車型也因保險公司“提高承保條件，嚴格核保手續(xù)”而拒保。從去年秋天開始，北京的多家保險公司紛紛對超長、超重的運輸 大貨車車損險說“不”，容易出事的大貨車面臨著無保險可上的窘境。而長期以來，在北方特別容易發(fā)生丟失的桑塔納、 廣本等系列車型，也在投保盜搶險時遇到了麻煩，不是被保險公司以容易失盜的方式婉拒，就是被要求必須加裝電子防盜設(shè)備，否則保險公司不予投保盜搶險。除此 之外，國內(nèi)保有量極少的高檔進口車、進口超過10-15年的老舊車型及目前已停產(chǎn)的國產(chǎn)老舊車型、車價便宜但配件昂貴的低檔車、出租車和新手上路的私家車也成了保險公司不愿意承保的車型。
車險改革缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)
車險改革打破了原有的統(tǒng)頒費率，由各家公司自行制定費率，這應(yīng)是一種進步。但在改革之初，各家公司所適用的費率缺乏數(shù)據(jù)積累卻也是一個不爭的事實。中華聯(lián)合北京分公司車險處處長李扶堅告訴記者：“車險費率積累的不充分，這對于車險改革是非常致命的。由于數(shù)據(jù)的不真實，那么各家公司所制定的費率就缺乏精算的基礎(chǔ)，這已嚴重制約了車險市場化的進程。”
持這種觀點的不乏其人，首都經(jīng)貿(mào)大學保險系主任庹國柱就是其中的一位。他告訴記者：“保險公司由于統(tǒng)計數(shù)據(jù)的不完備，造成了精算出來的費率偏離了市場的真實狀況。就連歷史最長的人保，同樣存在這樣的問題，更何況其他保險公司了。”
看來，精算費率缺乏數(shù)據(jù)基礎(chǔ)已是各家公司的通病。在去年車險改革之初，各家公司的費率都不同程度地下調(diào)，其中人保的下浮幅度最大。而在改革運行一段時 間后，各家公司又開始重新調(diào)整核保政策，有些公司甚至又開始重新調(diào)高費率。而消費者更是茫然，一位姓陳的車友就曾向記者表示過，為什么保險公司的政策總是 在變，今天投保一個樣，可能明天投保就是另一樣，不是被告知拒保，就是被告知提高保費，不知保險公司在玩什么游戲。
對此，中央財經(jīng)大學保險系副教授郭麗軍一語中的，正是由于數(shù)據(jù)積累的匱乏，才造成了保險公司不斷調(diào)整，卻又總是調(diào)整不到位。此次改革，各家公司所依賴的競爭手段還是價格，而條款的差異性并沒有充分體現(xiàn)出來。
保險公司的兩難境地
前不久，保監(jiān)會出臺了不允許保險公司拒保高風險車輛、車險費率上浮30%、下浮20%的規(guī)定。對此，很多保險公司頗有微詞。某保險公司一位不愿透露姓名的車險負責人就曾告訴記者：“保險公司的業(yè)務(wù)開展，完全是一種商業(yè)運作行為，應(yīng)該有權(quán)利根據(jù)風險狀況而自行選擇。而保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，完全束縛住了保險公司的手腳，一方面要推進市場化改革，就應(yīng)該給予我們更大的自主決定權(quán)，而一方面又要規(guī)定上限和下限，這就是自相矛盾。對于有些高風險的車輛，就是費率上浮200%~300%，也不足以彌補保險公司的損失。”
這位人士的說法也許有一點點過激，但暴露出的卻是，車險改革走到今天，保險公司的經(jīng)濟效益與整個的社會效益已發(fā)生沖突，這種矛盾到底該如何解決，是有關(guān)主體必須要面對的問題。
車險改革有點操之過急
據(jù)記者了解，歐洲一些國家的車險市場化改革準備期長達20年，日本、韓國、我國的臺灣地區(qū)車險改革走的是循序漸進模式，與之相比，我們的“一步到位” 確實急了一些。一位業(yè)內(nèi)人士對此也表示了擔憂，市場化改革方向絕對是正確的，這一步早晚必須要走，但我們的步子邁得過快。最起碼，車險改革之前應(yīng)該建立一 個龐大的數(shù)據(jù)庫，這樣才能保證精算出的費率準確無誤。顯然我們沒有這樣的積累，不具備條件就倉促改革，那么在改革中出現(xiàn)問題也就在所難免了。
他同時強調(diào)，保險業(yè)的發(fā)展，有著它的客觀規(guī)律，脫離了實際就必然要受到懲罰，不能想怎么發(fā)展就怎么發(fā)展。
車險市場的無序競爭還在繼續(xù)
有人將車險市場中保險人和代理人之間的關(guān)系形象比喻為：代理人手中拿著一塊肥肉，今天到你家問你想吃嗎?明天又到他家，看誰付出的代價大，誰就會吃到肉。車險市場的高額回扣一直是揮之不去的陰霾，各家保險公司對此深惡痛絕，但又非常無奈。
車險改革本應(yīng)是各家公司規(guī)范車險業(yè)務(wù)的一劑催化劑，但實際收效甚微。我們看到，車險市場的無序競爭還在繼續(xù)，財政部規(guī)定的8%代理費猶如一紙?zhí)撐?，?險回扣屢屢攀升。以北京地區(qū)為例，據(jù)記者調(diào)查，在車險改革之后，回扣比例曾一度高達35%左右，有的甚至更高，20%早已是家常便飯。
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