赴港投保熱 不可忽略隱憂
［編者按］ 如今，內(nèi)地游客赴港不再僅對(duì)名包名表、電子產(chǎn)品、黃金飾品或奶粉情有獨(dú)鐘，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也成為一種“時(shí)尚”。隱憂不可忽視。
如今，內(nèi)地游客赴港不再僅對(duì)名包名表、電子產(chǎn)品、黃金飾品或奶粉情有獨(dú)鐘，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)也成為一種“時(shí)尚”。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處的最新數(shù)據(jù)顯示，今年第一季度內(nèi)地人在港投保28億港元，比去年同期(18億港元)增長(zhǎng)55.5%，占首季個(gè)人業(yè)務(wù)新單保費(fèi)的12.5%。同時(shí)，香港去年向內(nèi)地訪客發(fā)出的 新單保費(fèi)高達(dá)99億港元，占去年全年新單保費(fèi)的12.8%。其中個(gè)人壽險(xiǎn)及年金類(lèi)達(dá)16億港元，投連險(xiǎn)12億港元。也就是說(shuō)，香港每新增加的100港元保費(fèi)中，便有12.8港元是內(nèi)地投保人的貢獻(xiàn)。
目前來(lái)看，境外保單除了具有高保障和低保費(fèi)等優(yōu)勢(shì)外，作為一種保守的投資方式，還能幫助有 投資需求的人平衡高風(fēng)險(xiǎn)投資，或成為資產(chǎn)轉(zhuǎn)移境外的一個(gè)有效辦法。然而，盡管人們對(duì)境外保單有著“保費(fèi)低、保障高”的良好印象，但近年來(lái)發(fā)生的“地下保單”陷阱，更讓人重新審視“境外保單是否真的很美”，能否真正達(dá)到人們的心理預(yù)期。
境外保單受內(nèi)地青睞
來(lái)自美國(guó)《華爾街日?qǐng)?bào)》的消息顯示，“由于擔(dān)心來(lái)之不易的財(cái)產(chǎn)會(huì)在經(jīng)濟(jì)低迷期蒸發(fā)，中國(guó)商人開(kāi)始投向境外保險(xiǎn)業(yè)的懷抱，高額海外人壽保險(xiǎn)或?qū)⒊蔀樗麄兊谋Ｗo(hù)傘。”
根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)，2012年內(nèi)地人身險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)1.02萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)4.49%;今年一季度保費(fèi)收入達(dá)3637億元，同比僅增2.91%。 與之相比，內(nèi)地人士赴港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的熱情卻逐年攀升，投保人數(shù)和金額均迅速增長(zhǎng)。尤其是自去年8月兩地金融監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)“經(jīng)認(rèn)可的香港銀行業(yè)機(jī)構(gòu)可以為非香港居民開(kāi)戶和提供各類(lèi)人民幣服務(wù)”新規(guī)，進(jìn)一步激發(fā)了內(nèi)地居民赴港投保的熱情。
據(jù)記者了解，目前內(nèi)地人士購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)有三種渠道，即向香港保險(xiǎn)公司代理人直接購(gòu)買(mǎi)，或通過(guò)內(nèi)地代理人購(gòu)買(mǎi)以及第三方理財(cái)公司代理的香港保險(xiǎn)。根據(jù)香港法律規(guī)定，只有在香港購(gòu)買(mǎi)的保單才受香港法律保護(hù)，因此，不少內(nèi)地人士為購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)而專(zhuān)程赴港。尤其是多家香港保險(xiǎn)公司均設(shè)立了裝修豪華的辦公室接待內(nèi)地投保人。不少內(nèi)地人士經(jīng)事先聯(lián)系好保險(xiǎn)公司后，再借助旅游機(jī)會(huì)赴港投保。
“大多數(shù)內(nèi)地人士主要是沖著其高性價(jià)比和創(chuàng)新功能選擇香港保單。”一位香港保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人向記者介紹，定期壽險(xiǎn)的內(nèi)地保費(fèi)比香港高六成，比如在重疾險(xiǎn)方面，同樣的保額內(nèi)地保費(fèi)要高七成，而在保障范圍方面，同一家公司的重疾險(xiǎn)保單香港保障的疾病種類(lèi)為56種，而內(nèi)地則為40種。
當(dāng)前，內(nèi)地人到香港買(mǎi)保險(xiǎn)的意識(shí)越來(lái)越強(qiáng)。上述保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人士還介紹稱，以往主要是考慮到香港保險(xiǎn)產(chǎn)品保障更全、保費(fèi)比內(nèi)地便宜且保額更高，同時(shí)香港醫(yī)療 技術(shù)條件更好;而現(xiàn)在除前述原因外，更多是為了資金轉(zhuǎn)移和資產(chǎn)海外配置。他指出：“尤其是深圳所傳的遺產(chǎn)稅試點(diǎn)消息更導(dǎo)致了人壽產(chǎn)品大賣(mài)，盡管官方已否認(rèn) 近期出臺(tái)遺產(chǎn)稅，但這讓不少內(nèi)地富豪加快了步伐，將資產(chǎn)以海外人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的方式留給下一代。”
謹(jǐn)防“地下保單”陷阱
長(zhǎng)期以來(lái)，“高回報(bào)”等的承諾吸引了不少內(nèi)地投保人購(gòu)買(mǎi)“地下保單”，這不僅破壞了內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)正常的經(jīng)營(yíng)秩序，也給投保人帶來(lái)了損失。
2004年11月，中國(guó)保監(jiān)會(huì)與公安部聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于嚴(yán)厲打擊非法銷(xiāo)售境外保單活動(dòng)的通知》，要求各地保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和公安機(jī)關(guān)加強(qiáng)協(xié)作，嚴(yán)厲打擊、查處非法銷(xiāo)售境外保單(俗稱“地下保單”)行為，堅(jiān)決遏止此類(lèi)違法犯罪活動(dòng)滋生蔓延。2005年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)召集部分外資保險(xiǎn)公司駐京代表處負(fù)責(zé)人召開(kāi)會(huì)議，通報(bào)了有關(guān)“地下保單”的處理情況，并要求各境外保險(xiǎn)公司進(jìn)行自查和處理，從源頭上防止“地下保單”蔓延。
根據(jù)監(jiān)管相關(guān)規(guī)定，境外保單是非法在境內(nèi)銷(xiāo)售的境外(主要是中國(guó)香港和中國(guó)澳門(mén))保險(xiǎn)公司保單，也稱“地下保單”。此類(lèi)被嚴(yán)令禁止的地下保單曾一度盛行，經(jīng)過(guò)監(jiān)管部門(mén)嚴(yán)厲整治，已得到一定遏制。但是由于境外保險(xiǎn)的“天然”優(yōu)勢(shì)，境外保單在內(nèi)地仍屢禁不止。
“如果投保人是通過(guò)境外保險(xiǎn)代理人在中國(guó)內(nèi)地簽署的保單，則屬于"地下保單"范疇，不但代理人的銷(xiāo)售行為要受到嚴(yán)厲查處，所簽署的保單也是無(wú)效的。”保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，根據(jù)港澳地區(qū)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)相關(guān)規(guī)定，如果簽單地不在當(dāng)?shù)?，則保單無(wú)效。對(duì)于在境外當(dāng)?shù)睾炇鸨蔚目蛻?，保單雖然有效，但由于與當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)代理人多為“單線聯(lián)系”，應(yīng)謹(jǐn)防對(duì)方誤導(dǎo)、欺詐或偽造相關(guān)單證。如果投保人想要購(gòu)買(mǎi)境外保單，必須本人親自前往香港等地區(qū)，在當(dāng)?shù)睾灱s，才能保證保單具有合法效力。
他還向記者表示，此前曾出現(xiàn)內(nèi)地投保人購(gòu)買(mǎi)境外保單被騙的案例，因此，應(yīng)找值得信賴的正規(guī)營(yíng)銷(xiāo)員，請(qǐng)他們出示從業(yè)牌照、履歷，詳細(xì)介紹待購(gòu)險(xiǎn)種的保障范圍、除外責(zé)任、保險(xiǎn)利益和售后服務(wù)流程等。投保人購(gòu)買(mǎi)香港保險(xiǎn)后，可以登錄公司官網(wǎng)在線查詢，或通過(guò)保險(xiǎn)公司官方客服查詢。此外，客戶取得保單后，應(yīng)及時(shí)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，確認(rèn)保單已經(jīng)生效。每年繳納保費(fèi)時(shí)，如果不是通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬，也應(yīng)與保險(xiǎn)公司確認(rèn)，防止被私吞保費(fèi)。值得一提的是， 內(nèi)地投保人最好找香港金融機(jī)構(gòu)和獨(dú)立理財(cái)咨詢公司的理財(cái)策劃師為自己提供咨詢和服務(wù)。他們不僅熟悉銀行業(yè)務(wù)，而且精通證券交易、保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)，是訓(xùn)練有 素的全能型理財(cái)顧問(wèn)。通過(guò)對(duì)投保人家庭財(cái)務(wù)狀況整體分析并做出合適的全面規(guī)劃，避免財(cái)產(chǎn)受到不必要的損失。
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