不同險(xiǎn)種保險(xiǎn)生效時(shí)間各有講究
［編者按］ 人身保險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)、健康險(xiǎn)保單生效日各有講究 繳納保費(fèi)不等于保單生效。
去年在南京發(fā)生了兩起投保后卻無法理賠的案件。巧合的是，兩起無法理賠的案件均是由于保單未生效而引發(fā)。這從一個側(cè)面提醒廣大投保人：繳了保費(fèi)并不等同保單生效，投保前須格外留意。保單生效日各有講究 繳納保費(fèi)不等于保單生效。
人身保險(xiǎn)生效時(shí)間有規(guī)定
人身保險(xiǎn)的保單生效期同樣值得關(guān)注。
在新《保險(xiǎn)法》中，對人身險(xiǎn)合同何時(shí)生效有所規(guī)定，“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。”
也就是說，如果保險(xiǎn)公司核保通過了，那么這份保險(xiǎn)合同生效日可以追溯到合同成立那天，也就是投保人簽名遞交投保單之際。反之，如果在投保人提出投保要求后，無法通過保險(xiǎn)公司核保認(rèn)可，那么保險(xiǎn)合同就無法成立，更無法生效。這一條款對厘定壽險(xiǎn)產(chǎn)品的生效節(jié)點(diǎn)至關(guān)重要。
旅行險(xiǎn)生效日期通?？蛇x擇
旅行保險(xiǎn)為例，這類產(chǎn)品通?？稍试S被保險(xiǎn)人自行選擇保單生效日期，而非投保日及時(shí)生效。比如9月1日投保時(shí)，投保人可將實(shí)際保險(xiǎn)期限定為9月10日起生效。通常生效時(shí)點(diǎn)為當(dāng)日零時(shí)。
需要注意的是，這類產(chǎn)品最快的生效時(shí)間通常為投保次日凌晨，換句話說，如果你第二天啟程旅行，就必須提前一天投保此類產(chǎn)品，否則，你將無法獲得旅行首日的保障。
健康險(xiǎn)要留意“觀察期”限制
健康類保險(xiǎn)產(chǎn)品則會設(shè)置“觀察期”，這一特殊的時(shí)間段應(yīng)引起被保險(xiǎn)人重視。觀察期的設(shè)置是為了保護(hù)保險(xiǎn)公司利益，防止被保險(xiǎn)人帶病投保。普通住院類醫(yī)療保險(xiǎn)的觀察期一般為30天至90天，部分長期重大疾病保險(xiǎn)的觀察期可能達(dá)到90天、180天甚至1年。在保單條款中，能清楚知曉產(chǎn)品觀察期的長短。
在觀察期中即便發(fā)生保險(xiǎn)事故，是無法獲得賠償?shù)?，保險(xiǎn)公司一般只會退還被保險(xiǎn)人保費(fèi)。但同一起保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，若投保人投保了不同健康險(xiǎn)產(chǎn)品，且各自觀察期不同，那么是能獲得區(qū)別對待的。只要事故發(fā)生時(shí)已超過某個產(chǎn)品的觀察期，就能獲得該保險(xiǎn)的相應(yīng)賠償。
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