意外無(wú)處不在 必須加強(qiáng)意外保險(xiǎn)保障
［編者按］ 意外無(wú)處不在。特別是在如今，各類意外風(fēng)險(xiǎn)如影隨形。為了自己，為了家人，我們建議，每個(gè)人還是先要靠自己，加強(qiáng)日常的意外保險(xiǎn)保障，特別是保額上還要做好足夠規(guī)劃。
120多條鮮活的生命，頃刻間灰飛煙滅，令人扼腕嘆息。6月3日6時(shí)許，吉林省德惠市米沙子鎮(zhèn)寶源豐禽業(yè)有限公司發(fā)生火災(zāi)，截至6月5日，此次火災(zāi)已造成123人遇難(包括救火人員)，另有70余名受傷員工被送往醫(yī)院救治。
據(jù)報(bào)道，此次突如其來(lái)的大火，在寶源豐禽業(yè)公司分割加工產(chǎn)品車間發(fā)生燃燒，隨后迅速蔓延，過(guò)火面積達(dá)2000余平方米，傷亡不可謂不慘重。
慘痛的事故發(fā)生之后，除了汲取教訓(xùn)，警醒世人之外，也再次提醒大家，為了家人，為了自己，日常應(yīng)該備好合適的意外險(xiǎn)。沒(méi)有人有人知道，意外和明天，哪個(gè)會(huì)先來(lái)?？梢哉f(shuō)，意外無(wú)處不在。特別是在如今，各類意外風(fēng)險(xiǎn)如影隨形。為了自己，為了家人，我們建議，每個(gè)人還是先要靠自己，加強(qiáng)日常的意外保險(xiǎn)保障，特別是保額上還要做好足夠規(guī)劃。
對(duì)號(hào)入座選購(gòu)有效品種
目前市場(chǎng)上，所有的壽險(xiǎn)公司，以及大部分的財(cái)險(xiǎn)公司，都可以為市民提供意外傷害保險(xiǎn)，大部分公司可供消費(fèi)者選擇的意外險(xiǎn)還不止一種。
根據(jù)保障期限、保障范圍的不同，意外險(xiǎn)通常還可以細(xì)分為航空意外險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)、老年意外險(xiǎn)、普通意外險(xiǎn)和綜合意外險(xiǎn)等。
航空意外保險(xiǎn)。通常指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人持有效客票踏入客運(yùn)航班班機(jī)艙門，在機(jī)艙內(nèi)遭受意外傷害時(shí)，保險(xiǎn)人可獲得意外身故金和意外殘疾保險(xiǎn)金。
對(duì)于空中飛人來(lái)說(shuō)，可以選擇年度性的航空意外險(xiǎn)產(chǎn)品，而不要每飛一次去買一次航意險(xiǎn)。以節(jié)省費(fèi)用。比如，王先生經(jīng)常要坐飛機(jī)出差，他在網(wǎng)上購(gòu)買了一份人保財(cái)險(xiǎn)的年度航空意外險(xiǎn)，一年只要花費(fèi)180元，就可獲得最高160萬(wàn)元的意外身故和殘疾保障。
這類可在網(wǎng)站上直接購(gòu)買的年度性的航空意外險(xiǎn)價(jià)格更低，保障更明確，省去分次購(gòu)買航意險(xiǎn)的麻煩，比較適合“空中飛人”。類似的還有平安、太平等公司的年度航空意外險(xiǎn)產(chǎn)品。
交通工具意外險(xiǎn)。主要是保障旅客在乘坐各類交通工具時(shí)發(fā)生的人身意外身故和意外殘疾保障。這類產(chǎn)品的特色在于定期意外保障，針對(duì)不同交通工具給予不同定額的保障，能夠以較低的成本做比較有針對(duì)性的保障。比如，如果出差期間主要交通工具為火車，那么可以選擇同一系列的C款計(jì)劃，或者選擇全年保障的A款計(jì)劃。
境外旅行保險(xiǎn)。主要是提供海外旅行期間的個(gè)人意外保障、醫(yī)療及救援保障、個(gè)人財(cái)物保障(行李丟失損毀、證件丟失、個(gè)人財(cái)物損失等)、旅途保障(旅程取消、延誤或延期等)、第三者責(zé)任保障，并可選擇的冬季運(yùn)動(dòng)附加險(xiǎn)。
與這款產(chǎn)品類似的還有美亞保險(xiǎn)的境外旅行保障產(chǎn)品系列，其特色在于承?；?、潛水、登山等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)，最新升級(jí)的美亞境外旅行產(chǎn)品還可在美國(guó)使用中醫(yī)治療援助推薦。
老年意外險(xiǎn)。主要是針對(duì)老年人常見(jiàn)意外增加針對(duì)性的保險(xiǎn)。這類專門為老人推出的意外險(xiǎn)，主要是能保障老人意外骨折責(zé)任等，更符合老年人的需求。
綜合意外險(xiǎn)。一般是包括意外傷害保障、意外傷害醫(yī)療保障、意外傷害生活津貼等保障責(zé)任，能提供全面性的人身意外保障，給投保者和家人免去后顧之憂。
日常意外保障要足額
選購(gòu)意外險(xiǎn)時(shí)，除了有針對(duì)性地選擇最能滿足自身需求的細(xì)分品種，特別還要建議的是，在保額規(guī)劃上要做到“足額”，要足以覆蓋生活中的幾個(gè)方面。
通常，意外險(xiǎn)的保額可以以個(gè)人年收入的5~7倍來(lái)簡(jiǎn)單確定。
如果想獲得更為精確的額度，可以采用“家庭需求法”來(lái)衡量。
你的家人首先需要在你過(guò)世后繼續(xù)維持基本的生活狀態(tài)，所以首先需要你個(gè)人年收入乘以5倍左右;其次你的過(guò)世可能給家人帶來(lái)負(fù)債，所以要加上屬于你的貸款數(shù)額(如一半或更多比例的家庭房屋貸款、信用卡未還款、各種借款等);再次你的家人可能因?yàn)槟愕倪^(guò)世需要準(zhǔn)備一筆喪葬費(fèi)用，以及影響他們短期的生活和工作狀態(tài)，所以可以再加上3~6個(gè)月的家庭緊急備用金和喪葬費(fèi)用;當(dāng)然，你的過(guò)世也可能為家人留下流動(dòng)性較好的資產(chǎn)，如各類存款，貨幣市場(chǎng)基金等，所以應(yīng)該減去這部分。
按照家庭需求法來(lái)考慮，個(gè)人的意外險(xiǎn)額度需求可根據(jù)“個(gè)人年收入×5+個(gè)人部分的負(fù)債金額+家庭緊急備用金+喪葬費(fèi)用-個(gè)人部分的流動(dòng)性資產(chǎn)”來(lái)確認(rèn)。
如果你的子女年紀(jì)較小，未來(lái)需要的教育金更多，那么應(yīng)該把這一項(xiàng)費(fèi)用也加入公式中。同時(shí)，如果你當(dāng)前已經(jīng)有了團(tuán)體或個(gè)人的意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，記得要把這已有部分的額度從該公式中減去。
總之，足額的意外險(xiǎn)能保證當(dāng)家庭的收入來(lái)源突然中斷時(shí)，家人至少可以藉此保險(xiǎn)金維持一段時(shí)間的穩(wěn)定生活，然后重新出發(fā)。否則，如果個(gè)人自身沒(méi)有安排好足額的意外、壽險(xiǎn)保障，完全被動(dòng)依賴航空、鐵路、客運(yùn)等部門的強(qiáng)制保險(xiǎn)，那么一旦遭遇意外，很可能連家里的房貸余額都覆蓋不了，更妄論保護(hù)家人的生活質(zhì)量不受影響了。
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