普通人理財也能致富 保險理財讓你變身富翁
［編者按］ 按傳統(tǒng)的理財觀念，錢是一點一點地積攢起來的，只能積少成多，慢慢地依靠儲蓄獲得保障，但買保險則可以做到先有保障，再去慢慢積累財富。
個人理財并不是一個固定不變的公式，隨著年歲增長，理財目標和策略也有所不同。經(jīng)濟學家所提出的生命周期假設，對確定個人理財目標和策略有著指導性的作用。經(jīng)濟學家指出，人生在少年及老年期，由于沒有工作能力，支出必然大于收入。至于壯年期，工作能力正旺，并懂得為將來(老年期)做出打算，故收入和儲蓄相應增加，所以其投資策略也須做出相應調(diào)整。
人的一生充滿生老病死誰也無法逃避，普通疾病會短暫地影響家庭的生活質(zhì)量，重大疾病會讓人傾家蕩產(chǎn)，而環(huán)境惡化、食品污染，導致重大疾病發(fā)病率逐年上升?；谶@些考慮，理財?shù)幕A不僅是要儲蓄一定的資金，更要為不確定的將來作比較確定的打算，保險也是個人理財?shù)闹匾A之一。
隨著宏觀經(jīng)濟的發(fā)展、個人財富的積累，保險消費在家庭生活中的重要性正日益顯現(xiàn)。按傳統(tǒng)的理財觀念，錢是一點一點地積攢起來的，只能積少成多，慢慢地依靠儲蓄獲得保障，但買保險則可以做到先有保障，再去慢慢積累財富。
招商信諾表示：“保險是理財，不是儲蓄。所以不要把買保險跟把錢存銀行作對比。錢放在銀行得到的是利息，錢買保險買到的是保障。我們經(jīng)常可以看見周圍的買保險的人計算買的保險分紅多少，將來可以掙多少錢。其實這些看法都是存在一定的誤區(qū)的。保險買的是保障，而保障是需要付出資金成本的。”
從招商信諾的這段話，我們不難看出，保險公司和銀行在推薦產(chǎn)品時仍然希望把保險的保障作用放在首位，而非收益，這顯然與記者實地調(diào)查的結果相悖。如果說保險買的是保障，那么銀保產(chǎn)品的保障體現(xiàn)在何處?除了贈送的一份交通意外險外，似乎再沒別的了，甚至部分銀行在推薦產(chǎn)品時干脆直接說沒有保障，主要就是理財，更不會涉及退保或理賠注意事項等。
可見，從銀行和保險公司本意來說，或許真的希望給客戶以保障，但是目前多種因素使得銀保產(chǎn)品難以承擔起回歸保障本質(zhì)的重任。首先，不少消費者的保險消費心理并不成熟，買保險希望保障收益兩手抓;其次，保險公司在應對激烈競爭、沖擊保費規(guī)模、緩解給付壓力等因素驅使下，又不得不去迎合甚至引導客戶的這種需求;再次，保險公司要追求盈利，難以做到同時給客戶高收益和高保障，因此就難免要假借外衣進行包裝，甚至埋下一些陷阱，一旦客戶行為不符合公司預期，可能就會遭遇退保難等各種問題。
有業(yè)內(nèi)人士認為，保險和投資理財并不沖突，應擴充保險業(yè)態(tài)的內(nèi)涵，使之和金融市場緊密結合，回歸保障不是唯一目標，現(xiàn)在應是一個市場細分、產(chǎn)品豐富多樣的時代，各種創(chuàng)新產(chǎn)品都應被接納。但關鍵在于，無論保險公司還是銀行，在向消費者推薦產(chǎn)品時應盡到如實告知、詳盡告知的義務，讓重要信息公開化、透明化，讓客戶自己做選擇，這需要銀行和保險公司對銀保產(chǎn)品有清晰的定位，收益與保障正如魚與熊掌，想要兼得并不是易事。只有產(chǎn)品定位清晰，才可能做到不以避重就輕或移花接木的手段欺騙消費者。
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