留學(xué)美國(guó) 如何選擇旅游醫(yī)療保險(xiǎn)
［編者按］ 留美學(xué)生都在美國(guó)期間都必要購(gòu)買旅游醫(yī)療保險(xiǎn)，這是毫無(wú)疑問的。如何購(gòu)買呢?
留美學(xué)生都在美國(guó)期間都必要購(gòu)買旅游醫(yī)療保險(xiǎn)，這是毫無(wú)疑問的。如何購(gòu)買呢?
與中國(guó)人的長(zhǎng)期實(shí)踐不同，在美國(guó)每個(gè)人都要自己支付醫(yī)療費(fèi)用。除少數(shù)低收入美國(guó)公民或永久居民外，美國(guó)政府不會(huì)為需要醫(yī)療而無(wú)力付費(fèi)的人提供資助。而美國(guó)的醫(yī)療費(fèi)用非常昂貴，目前，僅住院一天的費(fèi)用，就在800到1500美元左右。這還不包括手術(shù)費(fèi)、各種化驗(yàn)費(fèi)、專業(yè)人員咨詢費(fèi)等開支。因此，絕大多數(shù)美國(guó)人都靠醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)預(yù)防萬(wàn)一。
留學(xué)生必須購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)：
對(duì)沒有收入或收入甚微的外國(guó)留學(xué)生而言，若沒有醫(yī)療保險(xiǎn)，有一次嚴(yán)重的疾病或意外，就會(huì)造成嚴(yán)重的財(cái)務(wù)困難，甚至中斷求學(xué)。即使平時(shí)的小病開支，對(duì)預(yù)算較緊的留學(xué)生也是不小的壓力。美國(guó)法律還規(guī)定，所有持J-1簽證的訪問學(xué)者或交換學(xué)者，在美期間必須要買醫(yī)療保險(xiǎn)，且要達(dá)到規(guī)定的保險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)，否則將終止訪問或交流并遣送回國(guó)。
目前，此項(xiàng)要求雖尚未推及到持F-1簽證的留學(xué)生，但美國(guó)移民局規(guī)定，非移民不應(yīng)成為美國(guó)人的負(fù)擔(dān)，否則將遞解出境。而且，留學(xué)生赴美入學(xué)的條件之一，是在美學(xué)習(xí)與生活期間有足夠的財(cái)力支持。這自然也包括了醫(yī)療費(fèi)用。所以，絕大多數(shù)的美國(guó)學(xué)校都要求外國(guó)學(xué)生必須買醫(yī)療保險(xiǎn)，才能注冊(cè)上學(xué)，以免發(fā)生意外成為學(xué)校的負(fù)擔(dān)。這就是說(shuō)，留學(xué)生買醫(yī)療保險(xiǎn)是強(qiáng)迫性的。留學(xué)生一到美國(guó)，在入學(xué)注冊(cè)時(shí)，就必須要買醫(yī)療保險(xiǎn)。
如何選擇醫(yī)療保險(xiǎn)：
美國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)公司很多，各公司也有多種醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，在眾多保險(xiǎn)公司和眾多保險(xiǎn)計(jì)劃中，留學(xué)生該如何選擇呢?下面對(duì)美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)公司和醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃作簡(jiǎn)略的介紹，以使留學(xué)生可對(duì)各種醫(yī)療保險(xiǎn)做有效的比較，找到對(duì)自己最有利、最合適的保險(xiǎn)。
1、要了解醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)的負(fù)擔(dān)(Premium Cost)。
這是指投保人要支付的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)。當(dāng)然，保險(xiǎn)費(fèi)越低越好。比較保險(xiǎn)費(fèi)多少固然重要，但一定要考慮保險(xiǎn)賠償支付及其他限制條件等規(guī)定。一般而言，保費(fèi)較低的保險(xiǎn)計(jì)劃，賠償支付也較低，且可能附有較多限制條件。因此，保險(xiǎn)費(fèi)不應(yīng)是投保人作決定的唯一因素，最重要的是確定保險(xiǎn)計(jì)劃能夠有效的保護(hù)自己。
2、要了解醫(yī)療保險(xiǎn)公司的信譽(yù)。
買醫(yī)療保險(xiǎn)，一定要找一家服務(wù)記錄良好的醫(yī)療保險(xiǎn)公司，否則將來(lái)賠償支付時(shí)麻煩太多。保險(xiǎn)公司的信譽(yù)，可向?qū)W校的外籍學(xué)生顧問或在校留學(xué)生詢問，主要看保險(xiǎn)公司的服務(wù)是否滿足外國(guó)學(xué)生的特殊需要?有無(wú)專人回答并解決問題?對(duì)投保學(xué)生是否公平?賠償時(shí)是否快捷迅速等情況。
3、要了解最高保險(xiǎn)支付額(Maximum Payment)。
這是指醫(yī)療保險(xiǎn)公司對(duì)投保人醫(yī)療費(fèi)用的最高支付額。通常，美國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的醫(yī)療費(fèi)用，都有支付最高額限制。當(dāng)某一種疾病的治療開支，超過(guò)設(shè)定的最高支付限額后，保險(xiǎn)公司就不再繼續(xù)付款。所以，最高保險(xiǎn)支付額越低，投保人所冒的危險(xiǎn)就越大。
4、要了解保險(xiǎn)計(jì)劃的自付額(Deductible Amount)。
多數(shù)美國(guó)保險(xiǎn)公司在支付前，都要求投保人必須先支付一定的醫(yī)療費(fèi)用。投保人必須支付的金額，稱為自付額。自付額一般有兩種：一種為年度自付額，即投保人付夠一年自付額后，公司才開始賠償;一種為看病自付額，即投保人每次看病都要付自付額?？床∽愿额~通常比年度自付額低，但每次看病都要付。無(wú)論何種情況，當(dāng)然是自付額越少越好。
5、要了解保險(xiǎn)計(jì)劃的共付比率(Co-Payment Percentage)。
多數(shù)美國(guó)保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的全部醫(yī)療費(fèi)用，一般只支付一定的百分比。如有些公司只付百分之八十的醫(yī)療費(fèi)用，投保人自己要付百分之二十。對(duì)不同的疾病，保險(xiǎn)公司也可能有不同的共付比率，有些疾病較高，另些疾病較低。此外，對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的不同部分，實(shí)施不同比率的賠償。如保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)療費(fèi)的前2000元付百分之百，從2000元到50000元付百分之八十，50000元以上再付百分之百。還有些公司在投保人自付額達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)后，會(huì)百分之百支付。不過(guò)，這種計(jì)劃的自付額一定較高。
6、要了解特殊保險(xiǎn)限制規(guī)定(Special Limits)。
對(duì)某些醫(yī)療服務(wù)，不少保險(xiǎn)公司規(guī)定有一定的支付限額，如對(duì)住院費(fèi)、醫(yī)生、手術(shù)費(fèi)、麻醉費(fèi)、心理治療費(fèi)等的限制。這些服務(wù)支付額限制的基本原則，一般是不能超過(guò)投保人居住地區(qū)的平均水平。所以，當(dāng)投保人需要這些醫(yī)療服務(wù)時(shí)，一定要查出居住地區(qū)的平均醫(yī)療費(fèi)用，以確定保險(xiǎn)計(jì)劃中的特定服務(wù)支付限額足以應(yīng)付。
7、要了解醫(yī)療保險(xiǎn)受益期限(Benefit Period)。
這是指保險(xiǎn)計(jì)劃的有效期，即為投保人看病支付醫(yī)療費(fèi)用的時(shí)間限制。如某一醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃規(guī)定52周的受益期，當(dāng)投保人某一疾病治療達(dá)52周后即不再支付，而不管投保人是否需要繼續(xù)治療。通常慢性疾病和嚴(yán)重傷害可能需要比52周更長(zhǎng)的時(shí)間去治療，一旦到達(dá)受益期限后，投保人只好自己付費(fèi)治療。
8、要了解醫(yī)療保險(xiǎn)的延長(zhǎng)受益規(guī)定(Benenfit Extention)。
醫(yī)療保險(xiǎn)的延長(zhǎng)受益條款，是指投保人在不符合繼續(xù)投保條件下接受治療，保險(xiǎn)公司仍會(huì)支付醫(yī)療費(fèi)用。一般而言，多數(shù)美國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)公司在一定的期限內(nèi)，仍會(huì)繼續(xù)支付投保人的醫(yī)療費(fèi)用開支。
9、要了解醫(yī)療保險(xiǎn)的排除支付條款(Exclusion)。
這是指在保險(xiǎn)計(jì)劃中，規(guī)定某些醫(yī)療費(fèi)用項(xiàng)目不在保險(xiǎn)支付范圍之內(nèi)，一般是在保險(xiǎn)之前已經(jīng)存在的疾病或眼睛、牙齒的毛病等。所以投保人應(yīng)仔細(xì)閱讀排除支付名單，以便確知那些醫(yī)療項(xiàng)目不在保險(xiǎn)支付范圍之內(nèi)。
10、要了解出院與歸國(guó)條款(Medical Evacuation/Repatriation)。
這一條款對(duì)留學(xué)生有很大的關(guān)系。如保險(xiǎn)中有出院支付條款，投保人因接受治療而需回家時(shí)，保險(xiǎn)公司就要支付必要的交通費(fèi)。如有歸國(guó)支付條款，萬(wàn)一投保人在美國(guó)死亡，保險(xiǎn)公司要支付運(yùn)送遺體回國(guó)的費(fèi)用。
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