年收入12萬(wàn)家庭 中年夫婦如何買(mǎi)保險(xiǎn)兼顧理財(cái)
［編者按］ 保險(xiǎn)規(guī)劃。曹女士的家庭未購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，但是家庭責(zé)任較重，假設(shè)夫妻二人均有社保，建議購(gòu)買(mǎi)具有保障類(lèi)的商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。根據(jù)理財(cái)?shù)摹半p十原則”，一般用年收入的10%左右購(gòu)買(mǎi)保障類(lèi)保險(xiǎn)是較合宜的
【讀者來(lái)信】
一、家庭現(xiàn)狀：
1.丈夫40歲，妻子37歲;兩個(gè)小孩，一個(gè)10歲在父母身邊，另一個(gè)12歲在丈夫老家，由丈夫的母親供養(yǎng)，丈夫的母親66歲;
2.家庭年收入約12萬(wàn)元;日常開(kāi)銷(xiāo)2500元/月，養(yǎng)車(chē)費(fèi)用1500元/月，合計(jì)支出4000元/月;年支出約5萬(wàn)元;
3.目前有短期銀行理財(cái)產(chǎn)品5萬(wàn)元，將于2012年9月3日到期;銀行短期定存12萬(wàn)元;有兩套住房，其中一套118平方米多層7樓帶部分頂樓花園自住，另一套多層5樓65平方米套二出租，月收租金1300元。丈夫辦有一張4000元額度的信用卡;
4.丈夫有痛風(fēng)病。
二、理財(cái)問(wèn)題：
1.是否應(yīng)該購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)?哪款保險(xiǎn)既可有保障又兼顧投資理財(cái)?
2.兩套房有無(wú)必要整合?
本期嘉賓：
理財(cái)經(jīng)理 曾露
【家庭現(xiàn)狀分析】
【理財(cái)規(guī)劃】
曹女士家庭的節(jié)余比例(年節(jié)余/年收入)達(dá)58.33%(一般參考值為30%)，說(shuō)明在資金儲(chǔ)蓄和投資方面較靈活。從該家庭資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)看，無(wú)負(fù)債，有17萬(wàn)元定存和債券類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，以及兩套住房，無(wú)保險(xiǎn)，無(wú)股票，資產(chǎn)配置單一，投資增值能力較弱。
【理財(cái)規(guī)劃】
現(xiàn)金規(guī)劃。一般收入較穩(wěn)定的家庭儲(chǔ)備金為月均支出的3~6倍。建議曹女士的家庭保留目前的現(xiàn)金及活期存款8000元，另購(gòu)買(mǎi)12000元貨幣市場(chǎng)基金獲取高于活期存款的收益。丈夫的信用卡可作為資金緊急時(shí)的必要融通。
保險(xiǎn)規(guī)劃。曹女士的家庭未購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，但是家庭責(zé)任較重，假設(shè)夫妻二人均有社保，建議購(gòu)買(mǎi)具有保障類(lèi)的商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。根據(jù)理財(cái)?shù)?ldquo;雙十原則”，一般用年收入的10%左右購(gòu)買(mǎi)保障類(lèi)保險(xiǎn)是較合宜的，建議曹女士每年購(gòu)買(mǎi)12000元的保險(xiǎn)，主要為意外險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)：首先配置意外險(xiǎn)?？蛇x擇一張保單保全家的純消費(fèi)類(lèi)卡式保單，某保險(xiǎn)公司的一款意外險(xiǎn)產(chǎn)品，每年繳不到400元，夫妻2人、2個(gè)小孩、配偶的母親都可以涵蓋;其次建議曹女士夫婦均配置重大疾病保險(xiǎn)。建議夫妻每人保額10萬(wàn)元，以保障期限20年為例，20年繳，那么兩人共需年繳9000元左右;最后建議為兩個(gè)小朋友適當(dāng)配置每人1000元左右的小額意外險(xiǎn)和可返還的疾病醫(yī)療津貼型險(xiǎn)種。
子女教育金規(guī)劃?？刹捎没鸲ㄍ兜姆绞?，如為小孩準(zhǔn)備30萬(wàn)元教育費(fèi)用，距離小孩讀大學(xué)還有6~8年時(shí)間，以預(yù)期年化收益率10%算，需每月投資2500元左右。
養(yǎng)老規(guī)劃。曹女士夫婦正步入中年，要想過(guò)有品質(zhì)的老年生活需要提前準(zhǔn)備。建議每月投資1300元定投基金，20年后預(yù)期可累積資金約100萬(wàn)元。兩套房產(chǎn)目前來(lái)看不需要整合。
對(duì)現(xiàn)有金融資產(chǎn)投資規(guī)劃建議。目前曹女士家庭的17萬(wàn)元金融資產(chǎn)全部在定期和短期理財(cái)產(chǎn)品上面，投資很單一，不利于資產(chǎn)保值增值。除2萬(wàn)元活期及貨幣基金外，建議配置5萬(wàn)元股票基金或混合型基金，5萬(wàn)元債券類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，5萬(wàn)元定期存款。
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