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　　對于不同年齡段、不同家庭結(jié)構(gòu)、不同財務(wù)狀況的人士而言，大家的具體保障需求也不盡相同。只有正確認(rèn)識自己的需求，才能選擇合適的保險產(chǎn)品。適合自己，同時又是性價比比較高，或是收費(fèi)低、收益好的保單，其實(shí)就是屬于你的“黃金”保單!

　　有些事沒發(fā)生時，會覺得很遙遠(yuǎn)。然而一旦真的發(fā)生，卻往往又無力解決。工作才3年的沈書綿是爸爸疼愛的女兒。半年前，得知父親罹患癌癥后，她還是忍不住泛起淚光，豆大的淚珠不聽使喚地滑落。

　　癌癥治療過程中，最大的費(fèi)用指出是手術(shù)、藥品和病房費(fèi)。雖然沈書綿的公司有團(tuán)體保險福利，家屬因癌癥住院一天可以補(bǔ)助100元，但由于沈爸爸只有一份分紅壽險，沒有健康醫(yī)療類的保單，住院醫(yī)治兩個月下來，至少花費(fèi)了15萬元。除此之外，沈書綿幫爸爸買了一臺電解水機(jī)，希望他能有抵抗力對付癌細(xì)胞。機(jī)器一臺，要價幾萬多元。她還買了氧氣機(jī)、輪椅，加起來也要萬把元。半年下來，十幾萬元的花費(fèi)已跑掉了……

　　認(rèn)清保險需求再做規(guī)劃

　　誰也不想碰上沈爸爸的遭遇。而沈爸爸自己特別后悔的是，多年前購置保險時，太看中理財功能，而沒有考慮到疾病保障部分的規(guī)劃。

　　的確，當(dāng)大家的保險觀念已經(jīng)日益增強(qiáng)之際，還要特別關(guān)注一點(diǎn)，那就是不要為了買保險而買保險，一定要有一個“保險規(guī)劃”的意識。也就是說，根據(jù)自身實(shí)際情況，去規(guī)劃應(yīng)該購買哪一類或哪幾類保險。就像每一個新娘的婚紗都要根據(jù)自己的身材量身定做，保險也要買最合適自己的，才是最妙的。

　　我們不妨通過下面一個小測驗(yàn)，看看自己目前最迫切的保險需求目的是哪一方面，可以利用哪些保險產(chǎn)品來匹配自己的保險理財目標(biāo)。

　　小測試：5個問題厘清你的保險需求目標(biāo)

　　每個人都有不同的保險需求，依照年齡的不同，先后順序也會有差異。你知道現(xiàn)階段自己最迫切的保險需求是什么嗎?通過以下的小測驗(yàn)，或許能幫你厘清該以哪些保險理財目標(biāo)作為最優(yōu)先考量。

　　Q1：我的年紀(jì)是屬于?

　　30歲以下的青年族 請?zhí)餛2

　　31～45歲的夾心族(上有高堂、下有子女的甜蜜負(fù)擔(dān)) 請?zhí)餛2

　　46歲以上的夢想退休族 請?zhí)餛4

　　61歲以上已退休的閑云野鶴族 請?zhí)餛5

　　Q2現(xiàn)階段，我最想要?

　　存到人生第一個50萬元 請?zhí)餛3

　　能夠在工作上更晉級 請?zhí)餛4

　　幫小孩存教育基金 類型2

　　Q3 我希望通過壽險保障給家人最安穩(wěn)的倚靠?

　　是 類型1

　　否 請?zhí)餛4

　　Q4 我投資理財?shù)哪康?，主要是想要過無憂的退休生活

　　是 類型3

　　否 請?zhí)餛5

　　Q5我希望名下資產(chǎn)可以通過合法渠道逐年移轉(zhuǎn)給子女?

　　是 類型4

　　否 類型5

　　類型1 目前需求首重“保障”

　　看來你非常有保險觀念，現(xiàn)階段的你很重視保障需求，建議你在理財工具的選擇上，優(yōu)選強(qiáng)調(diào)保障功能強(qiáng)的保險商品;若擔(dān)心通貨膨脹者，可以考慮增值型的壽險產(chǎn)品，例如增值型分紅保單。

　　類型2 目前需求首重“子女教育金規(guī)劃”

　　存子女教育金是愈早準(zhǔn)備、愈輕松，不妨考慮共同基金或是投資型保單，另外搭配長期保本、增值效果兼具的分紅保單作為累積教育基金的理財工具。

　　類型3 目前需求首重“退休保障”

　　你現(xiàn)在最大的希望是及早準(zhǔn)備好退休生活所需的資金，樂享老年生活，為此不妨選擇帶有長期儲蓄功能的年金養(yǎng)老險產(chǎn)品，或者投資型保單。

　　類型4：目前需求首重“避稅”

　　看來你的身價已經(jīng)較高了，你已經(jīng)擔(dān)心日后的遺產(chǎn)繼承問題。利用保險，比如終身壽險，的確可以讓你一部分的家庭資產(chǎn)順利轉(zhuǎn)接給子女，因?yàn)閴垭U的身故保險金不需要交稅。

　　類型5：目前需求重點(diǎn)不明確

　　你的保險理財目的不明確，此時你需要好好理一下自己的家庭資產(chǎn)、收入水平及趨勢、支出狀況、子女?dāng)?shù)量、其他家庭負(fù)擔(dān)、家人身體健康程度等因子，然后再仔細(xì)想清楚自己的理財目標(biāo)，包括保險需求點(diǎn)。

　　依人生階段選擇具體保單

　　我們知道，人壽保險的種類繁多，傳統(tǒng)保障類產(chǎn)品可以分為壽險、意外保險、養(yǎng)老保險、重大疾病保險、普通醫(yī)療保險等，還有新型的分紅保險、投資連接保險、萬能保險等。從順序上說，大的原則應(yīng)該是先安排保障類產(chǎn)品，后考慮理財投資類保險。

　　具體到每個家庭和個人身上，我們不妨根據(jù)一個人的成長階段來分別作個梳理。

　　20～30歲左右的單身期，第一順位保單應(yīng)該是意外險保障，然后可以輔之以部分的定期壽險和醫(yī)療保險。因?yàn)閷τ趧倕⒓庸ぷ鞯哪贻p人而言，買份高額的壽險幾乎是不現(xiàn)實(shí)的，這個階段的經(jīng)濟(jì)能力有限，還在創(chuàng)業(yè)或打拼，還要為買房、買車作準(zhǔn)備，意外險是這個階段必備的第一張保單。意外險提供生命與安全的保障，功能是身故給付、殘廢給付，而且費(fèi)率低保障程度高。買一份意外險是對生命的保障，更體現(xiàn)了對父母養(yǎng)育之恩的報償。

　　到了30～40歲的家庭成長期，如果自己成為了家庭的主要收入者，那么首先第一順位是給自己安排好壽險保障。壽險保障可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力不同選擇定期壽險或終身壽險。兩者保障功能完全一致，都可以在不幸發(fā)生身故(無論是意外情況導(dǎo)致還是生病引發(fā)的)時獲得理賠，有些壽險產(chǎn)品也可以對傷殘進(jìn)行保障。第二順位的保單應(yīng)該選擇意外險，補(bǔ)充身故或殘疾的保障額度。然后，第三順位應(yīng)該是考慮自己的重大疾病保險。第四順位是考慮普通住院醫(yī)療保險或醫(yī)療補(bǔ)貼保險，以彌補(bǔ)普通疾病帶來的收入損失。

　　在這一個家庭成長的階段，除了夫妻雙方特別是家庭支柱一方的保障外，我們當(dāng)然也不能忽視孩子的保障。對于孩子而言，我們建議將重大疾病類保險作為第一順位選擇，因?yàn)楝F(xiàn)在兒童大病的發(fā)生率也在逐年上升，其次是孩子的意外傷害類保障，第三順位再考慮孩子的教育金保險。

　　成年人到了40歲以上，健康醫(yī)療和養(yǎng)老保險迫不及待需要全面拉高，此時對于家庭支柱而言，第一順位的保險安排應(yīng)該是重大疾病保險，第二順位可以考慮養(yǎng)老金收入類保險。

　　50歲以后，醫(yī)療和養(yǎng)老成為基本的兩大問題，需求度并沒有降低，但已經(jīng)很難購買。反倒是隨著年齡增長健康狀況下降，骨折等意外事故比較容易發(fā)生，因此50歲以上的老年人不妨再次將意外險(特別是含有骨折等老年人常見意外病癥的)保障作為第一順位選擇的產(chǎn)品，如果能選擇到醫(yī)療保險自然更好。

　　也正因?yàn)槟挲g、家庭結(jié)構(gòu)變化、收入和家庭財務(wù)狀況變化都會影響個人及家庭成員對不同保險產(chǎn)品的需求變化，因此要提醒大家，最好每兩年檢視一下自己的保單，原有的保障是否能夠滿足現(xiàn)階段的需求，是否該做些調(diào)整?若能根據(jù)個人和家庭具體狀況按需選擇合適的保險，并隨著家庭變化而做符合切身需要的調(diào)整，就能逐步為家庭建立起較為完善的保障體系，真正發(fā)揮保險的“家庭財務(wù)守門員”作用!

　　打造你的黃金保單

　　除了根據(jù)自身實(shí)際需求和現(xiàn)有預(yù)算，從具體類別上找到適合自己的保險品種外，我們在這里還要提出一個新的概念，那就是要找到屬于自己的“黃金”保單。

　　什么樣的保單可以算是“黃金”保單呢?

　　一方面要看是否比較省錢、比較經(jīng)濟(jì)，這是針對消費(fèi)型保險給出的一個選擇標(biāo)準(zhǔn)。比如定期壽險、醫(yī)療險、意外險等傳統(tǒng)保險產(chǎn)品，最主要的功能在于保障，幾乎沒有其他衍生功能。如果保障期滿，沒有發(fā)生保險事故，那這份保單就終結(jié)了，保費(fèi)也不會有返還，有點(diǎn)像我們?nèi)粘５南钠?。如果是基本相同的保險責(zé)任，那么我們就只要從“價格”這一項上進(jìn)行比較，進(jìn)行選擇。同樣保障功能下，哪個產(chǎn)品便宜，哪個能為我們省錢，那顯然就是“買到就是賺到”，是可以劃入“黃金”保單之列了。

　　第二角度是安全、穩(wěn)健地增值。有些人的投資目的在于快速賺錢，另一些人只是想讓自己的錢不貶值，能夠戰(zhàn)勝通脹，平穩(wěn)增值，對于這部分人群而言，“保本、增值”就是關(guān)鍵需求。優(yōu)質(zhì)的分紅保單就能符合這類人群的“穩(wěn)健理財”之需。當(dāng)然，同樣是分紅保單，也有優(yōu)劣上下之分。也正因如此，我們才要從分紅類保單中精挑細(xì)選，看看哪些產(chǎn)品才可以成為你的“黃金”保單。

　　還有一點(diǎn)是絕大部分人的一個愿望—賺錢。利用保單來賺錢?那就得靠投資型保險了。投資型保險也有不少竅門，比如收益率水平最高的不一定是最賺錢的，因?yàn)榭赡芩某跏假M(fèi)用扣除率比較高，可進(jìn)入個人投資賬戶用于滾動投資的“原始資金”就少了一些，因此也要精挑細(xì)選才好。

　　善用規(guī)則提高保單“含金量”

　　還有一種情況，也是投保人比較賺的，那就是善于利用一些合理的投保規(guī)則，可以來滿足自己的實(shí)際保障需求，同時付出的保費(fèi)比較低，或者增加保障程度。

　　比如，相比主險而言，附加險常被投保人所忽視，但實(shí)際上，附加險往往能起到很好的保障補(bǔ)充作用，令個人、家庭整個保險體系更為完整。下面這個案例有幾分沉重，但卻真實(shí)地反映出附加險的作用。

　　李先生在2005年投保了一份某保險公司的萬能險，在此基礎(chǔ)上又附加了重大疾病、意外傷害以及意外傷害醫(yī)療保險。2011年6月，他不幸罹患惡性黑色素瘤，也就是俗稱的皮膚癌。雖然進(jìn)行了手術(shù)切除，但癌細(xì)胞轉(zhuǎn)移到了淋巴，連同腹股溝的淋巴一并做了切除。保險公司在收到理賠報案后，向李先生全額理賠了投保時所附加的短期重大疾病保險9萬元。賠付結(jié)束后重大疾病附加險終止。但李先生的萬能險主險以及附加意外傷害、意外傷害醫(yī)療保險繼續(xù)有效，他也按照條款繼續(xù)繳納了4000元保費(fèi)。

　　2012年3月，李先生不幸身故。經(jīng)過保險公司核查，李先生的死亡符合保單主險的賠付約定，于是又向李先生的家人進(jìn)行了第二次賠付，將保單主險保險金額全額送到了李先生的受益人手上。

　　這是一個非常典型的多次理賠案例，而之所以能獲得多次理賠，原因在于李先生不僅僅購買了主險，同時還選擇了不同功能的附加險。這樣一份“萬能險+重大疾病+意外傷害+意外傷害醫(yī)療保險”的保險計劃，含金量就很高，保障全面，又能兼顧理財功能。

　　此外，在為孩子投保教育金保險的時候，一定要記得使用“保費(fèi)豁免條款”功能，或附加購買“豁免保費(fèi)定期壽險”，免費(fèi)或僅以每年幾十元的成本，就能為孩子再上一道“保險栓”，即便家長中途喪失繳費(fèi)能力，孩子的保單依舊維持有效狀態(tài)。這也是打造家庭保單過程中很重要、很有含金量的一環(huán)。

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