少兒保險(xiǎn)怎么買(mǎi)：優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)和大病險(xiǎn)
［編者按］ 少兒意外傷害保險(xiǎn) 兒童對(duì)新鮮事物的好奇和缺乏規(guī)避危險(xiǎn)的意識(shí)等特點(diǎn)決定了兒童的意外傷害事故較其他人群高。該類(lèi)保險(xiǎn)可以積極防范兒童成長(zhǎng)過(guò)程中由于外部突發(fā)的意外事故而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
合理搭配“少兒險(xiǎn)” 做好財(cái)務(wù)規(guī)劃
少兒險(xiǎn)是父母為孩子設(shè)定教育基金的一種比較理想的理財(cái)工具，但目前市面上的兒童保險(xiǎn)花樣繁多，如何投保少兒險(xiǎn)，才能幫助孩子快樂(lè)地成長(zhǎng)呢?保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒家長(zhǎng)，在購(gòu)買(mǎi)少兒險(xiǎn)時(shí)，需認(rèn)真做好家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃。
一份全面的少兒保障計(jì)劃，應(yīng)該完整覆蓋保障到孩子們?nèi)粘Ｉ钪兄饕嬖诘娜箢?lèi)風(fēng)險(xiǎn)：意外傷害風(fēng)險(xiǎn)、健康風(fēng)險(xiǎn)和教育風(fēng)險(xiǎn)。但目前市面上的部分保險(xiǎn)產(chǎn)品只可以兼顧其中的兩種，有些保險(xiǎn)則是專(zhuān)門(mén)保障其中一類(lèi)的。建議家長(zhǎng)，購(gòu)買(mǎi)時(shí)可以進(jìn)行適當(dāng)組合，為孩子選擇保險(xiǎn)時(shí)要遵循“先保障、后投資”的投保順序。
常常有家長(zhǎng)習(xí)慣將兩個(gè)險(xiǎn)種進(jìn)行價(jià)格比較，希望能夠得出“哪個(gè)更好”、“哪個(gè)更優(yōu)惠”的判斷。其實(shí)這樣做是很困難的，也沒(méi)有必要。
保險(xiǎn)體現(xiàn)的是對(duì)家庭整體財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，如果父母發(fā)生意外，家庭財(cái)務(wù)陷入危機(jī)，孩子的各項(xiàng)費(fèi)用便難以維系。所以家庭投保應(yīng)以家長(zhǎng)為先，孩子為后。另外，最好購(gòu)買(mǎi)有豁免保費(fèi)條款或附加險(xiǎn)的險(xiǎn)種。
一般情況下，繳費(fèi)方式越靈活越好，如年繳、三年繳等，避免因家庭經(jīng)濟(jì)狀況的變化導(dǎo)致無(wú)法按期繳納保費(fèi)。按照行業(yè)說(shuō)法，一般一個(gè)家庭的總體保費(fèi)支出應(yīng)該占家庭收入的15%~20%比較適當(dāng)，而孩子的保費(fèi)支出為總保費(fèi)的10%~20%比較適合。
因此，河南省保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)壽險(xiǎn)辦公室主任陳峰表示，選擇少兒險(xiǎn)時(shí)首先應(yīng)從自身的需要出發(fā)，弄清孩子可能面臨哪些危險(xiǎn)，目前已經(jīng)具備哪些對(duì)策，家庭能夠承擔(dān)多大的風(fēng)險(xiǎn)等。然后再有針對(duì)性地選擇相應(yīng)的險(xiǎn)種來(lái)投保，達(dá)到“量身定做”的目的。
需優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、大病險(xiǎn)
在為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，不少家長(zhǎng)由于缺乏基本的了解，并沒(méi)有買(mǎi)到最適合自己家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力和孩子年齡段的產(chǎn)品，保險(xiǎn)專(zhuān)家趙建平建議兒童保險(xiǎn)的投保要堅(jiān)持“輕重緩緊”原則。
首先，遵守“先近后遠(yuǎn)，先急后緩”的原則。少兒期易發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)先投保，而離少兒較遠(yuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)就后投保。沒(méi)必要一次性買(mǎi)全了，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)也是一種消費(fèi)，它也會(huì)根據(jù)具體情況而發(fā)生變化。
其次，先重保障后重教育。很多父母花大量資金為孩子購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)，卻不購(gòu)買(mǎi)或疏于購(gòu)買(mǎi)意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)，這將保險(xiǎn)的功能本末倒置。孩子遭受意外傷害的概率相對(duì)較高，頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人高很多。因此，趙建平建議為孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的順序應(yīng)當(dāng)是：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、少兒重大疾病保險(xiǎn)。在這些保險(xiǎn)都齊全的基礎(chǔ)之上，再考慮購(gòu)買(mǎi)教育金保險(xiǎn)。
最后，保險(xiǎn)期限不宜太長(zhǎng)?？紤]通脹等因素，現(xiàn)在花較高金額為孩子投保到60歲甚至百歲時(shí)可領(lǐng)取保險(xiǎn)金的產(chǎn)品，在額度上可能并不能很好地滿(mǎn)足幾十年后孩子的所需，也就是說(shuō)今天看起來(lái)較高的保險(xiǎn)金額到時(shí)候可能并不那么值錢(qián)了。因此，保險(xiǎn)應(yīng)集中在孩子未成年前，在他長(zhǎng)大成人后，可選擇合適的險(xiǎn)種為自己投保。
此外，陳峰強(qiáng)調(diào)，國(guó)家為了保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬(wàn)元，所以如果你在不同保險(xiǎn)公司投保，要注意總投保金額的限制，因?yàn)橐坏┩侗３^(guò)限額，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。孩子的健康疾病險(xiǎn)、醫(yī)療補(bǔ)償?shù)炔灰运劳鰹榻o付條件的險(xiǎn)種，可以投保超過(guò)這個(gè)限制。
投保小貼士
1.少兒健康醫(yī)療保險(xiǎn)
健康醫(yī)療保險(xiǎn)可防范兒童成長(zhǎng)過(guò)程中由于疾病而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用造成的風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防兒童在罹患疾病后不會(huì)因?yàn)榻?jīng)濟(jì)上的原因而無(wú)法得到優(yōu)質(zhì)、快速的醫(yī)療服務(wù)。
2.少兒意外傷害保險(xiǎn)
兒童對(duì)新鮮事物的好奇和缺乏規(guī)避危險(xiǎn)的意識(shí)等特點(diǎn)決定了兒童的意外傷害事故較其他人群高。該類(lèi)保險(xiǎn)可以積極防范兒童成長(zhǎng)過(guò)程中由于外部突發(fā)的意外事故而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。
3.少兒教育金規(guī)劃
孩子的教育是一件大事，所要付出的經(jīng)濟(jì)代價(jià)是高額和巨大的，需盡早準(zhǔn)備。這就要求父母為孩子將來(lái)的教育費(fèi)用作長(zhǎng)期性的準(zhǔn)備計(jì)劃，帶有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的概念，以確保孩子將來(lái)獲得高質(zhì)量教育所需的資金。
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