保險(xiǎn)理賠有時(shí)限嗎？解保險(xiǎn)法中的理賠時(shí)限
［編者按］ “1”即為“及時(shí)一次性書面告知”。新《保險(xiǎn)法》規(guī)定,當(dāng)被保險(xiǎn)人提出理賠申請(qǐng)時(shí),保險(xiǎn)公司認(rèn)為被保險(xiǎn)人等提供的有關(guān)索賠請(qǐng)求的證明和材料不完整的,應(yīng)當(dāng)“及時(shí)一次性書面”通知被保險(xiǎn)人等補(bǔ)充提供,從而規(guī)避保險(xiǎn)公司以此為由拖延理賠的情況。
數(shù)字化節(jié)點(diǎn)
《保險(xiǎn)法》對(duì)于理賠時(shí)限的要求可以通過簡單的數(shù)字來展示:1、3、10、30、60。
“1”即為“及時(shí)一次性書面告知”。新《保險(xiǎn)法》規(guī)定,當(dāng)被保險(xiǎn)人提出理賠申請(qǐng)時(shí),保險(xiǎn)公司認(rèn)為被保險(xiǎn)人等提供的有關(guān)索賠請(qǐng)求的證明和材料不完整的,應(yīng)當(dāng)“及時(shí)一次性書面”通知被保險(xiǎn)人等補(bǔ)充提供,從而規(guī)避保險(xiǎn)公司以此為由拖延理賠的情況。
“3”和“10”分別為“如果拒賠,3天內(nèi)發(fā)出通知書”和“確認(rèn)理賠,10天內(nèi)支付賠款”。也就是說,保險(xiǎn)公司如果明確認(rèn)定屬于理賠范圍的,必須在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款;認(rèn)定不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的,要在核定之日起3天內(nèi)發(fā)出拒賠通知書并說明理由。
“30”表示“30天內(nèi)做出核定”。新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司的核賠做出時(shí)限規(guī)定,要求保險(xiǎn)公司在收到客戶的索賠申請(qǐng)后,在30天內(nèi)做出核定(另有約定的除外),并應(yīng)將核定結(jié)果書面通知被保險(xiǎn)人或者受益人。
“60”為“60天內(nèi)無法定賠款數(shù),需預(yù)付賠款”。新《保險(xiǎn)法》規(guī)定,如果保險(xiǎn)公司無法確定賠款數(shù)額,并不意味著理賠工作一直停滯不前。保險(xiǎn)公司自收到客戶索賠申請(qǐng)和有關(guān)證明、資料之日起60天內(nèi),無法確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額時(shí),要遵循先行支付原則,也就是先將能夠確定的數(shù)額支付,待確定最終理賠數(shù)額后,再進(jìn)行相應(yīng)差額支付。
維權(quán)關(guān)注時(shí)效
保監(jiān)會(huì)法規(guī)部主任楊華柏指出,新《保險(xiǎn)法》對(duì)于理賠時(shí)限的設(shè)置體現(xiàn)了維護(hù)消費(fèi)者利益的初衷,相關(guān)時(shí)限的確定也綜合了保險(xiǎn)公司在理賠操作實(shí)務(wù)中的情況;對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)者而言,一定要在投保時(shí)多了解保險(xiǎn)合同中有關(guān)理賠方面的內(nèi)容,在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),盡可能保留好相關(guān)憑據(jù),向保險(xiǎn)公司提供所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。
值得注意的是,保險(xiǎn)消費(fèi)者在維權(quán)方面也需注意時(shí)效。例如,以人壽為標(biāo)的的險(xiǎn)種,客戶向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為5年,其余險(xiǎn)種的訴訟時(shí)效期間為2年。這兩個(gè)訴訟時(shí)效期都是從客戶知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。
實(shí)踐中,投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后,若未在保險(xiǎn)合同約定的期限內(nèi)通知保險(xiǎn)公司,往往會(huì)遭到保險(xiǎn)公司的拒賠。針對(duì)這一保險(xiǎn)理賠中常見的問題,新《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定,只有在投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意或者因重大過失未及時(shí)通知,致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定時(shí),保險(xiǎn)公司對(duì)無法確定的部分,才能不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。但保險(xiǎn)公司通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。
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