意外險簡單不簡單 明白意外險理賠十不賠
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[編者按]
意外險看似簡單,但理賠時保險公司的拒賠決定往往會讓消費者覺得意外。當(dāng)然,這并不是說保險公司是有意推卸賠償責(zé)任。意外險有它的保障范圍,它承保的“意外”與我們?nèi)粘K斫獾摹耙馔狻贝嬖诓恍〉牟罹?。在買的時候,最好把意外險理賠中的“意外”搞明白。
意外險看似簡單,但理賠時保險公司的拒賠決定往往會讓消費者覺得意外。當(dāng)然,這并不是說保險公司是有意推卸賠償責(zé)任。意外險有它的保障范圍,它承保的“意外”與我們?nèi)粘K斫獾?ldquo;意外”存在不小的差距。在買的時候,最好把
意外險理賠中的“意外”搞明白。
理賠意外之一:中暑身故不賠
中暑是一種疾病,與患者身體機能、身體素質(zhì)有關(guān),所以說中暑不是外來的,而是內(nèi)在因素引起。同時,中暑在一定程度上是可以避免、可以預(yù)見的,也不是突發(fā)的。因此,中暑不符合意外傷害的定義,不屬于意外傷害。
理賠意外之二:妊娠意外不賠
由于被保險人妊娠時意外風(fēng)險增加,多數(shù)意外險產(chǎn)品將“被保險人妊娠、流產(chǎn)、分娩”列為免責(zé)條款。目前,只有母嬰綜合保險可以保障妊娠期的風(fēng)險。
理賠意外之三:八級以下傷殘不賠
目前,保險公司的
意外險條款都將中國人民銀行1998年的《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》作為基本的給付標準,這個標準分為七個傷殘等級共34類。而公安部的《交通傷殘等級鑒定標準》分十個等級342類,要詳細得多。這也就意味著,八級以下傷殘會被拒賠。
理賠意外之四:過勞猝死不賠
過勞猝死是因為長期慢性疲勞導(dǎo)致的,當(dāng)事人本身大多患有其他疾病,卻因為不自知或不以為意,任由身體耗竭,最后導(dǎo)致病發(fā)死亡。過勞猝死雖然讓人覺得很意外,但因為并非外來突發(fā)事故所造成,因此,
意外險是不賠的。
理賠意外之五:摔倒死亡不賠
一般消費者通常對此很難理解。但換個角度,如果是一個健康的人摔倒了,可能也就是骨折或一些小擦傷。這起事故中真正導(dǎo)致被保險人死亡的是其自身疾病,而滑倒只是誘因,并不構(gòu)成決定性作用。這正是保險賠付的近因原則,即出現(xiàn)多個原因?qū)е滤劳鰰r,往往以導(dǎo)致?lián)p失最直接、最有效、起決定性作用的原因作為賠付的依據(jù)。
理賠意外之六:手術(shù)意外不賠
曹先生的妻子進行手術(shù)是由于疾病,而非意外傷害。被保險人本身和其親屬事先就已經(jīng)知道手術(shù)可能存在的風(fēng)險。雖然,手術(shù)過程中出現(xiàn)了意外,但這不是意外傷害。因此,保險公司不予理賠是合理的。
理賠意外之七:個體食物中毒不賠
食物中毒符合非本意的、外來的、突發(fā)事件三個要素,屬于意外事故。但是因細菌感染的食物中毒,也可能是因為個人體質(zhì)關(guān)系所引起的腸胃疾病。一般情況下,若是3人或3人以上集體發(fā)生食物中毒癥狀者,可視為意外事故,而單獨個人的食物中毒則會被視為個案,意外險不會理賠。
理賠意外之八:高原反應(yīng)不賠
高原缺氧是可以預(yù)知的,不符合意外險“突發(fā)的,不可預(yù)見的”這一定義要素。張大媽年事已高,產(chǎn)生高原反應(yīng)并非“意外”。
理賠意外之九:潛水探險身亡不賠
許多保險公司的意外險條款將被保險人“從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車”等高風(fēng)險活動列為免責(zé)條款,所以攀巖墜亡是不賠的。
理賠意外之十:未駕車駕駛意外險不賠
意外險種類較多,類似駕駛員意外險、交通工具意外險等專門的
意外險保障范圍非常狹窄。雖然這種針對性的意外險往往具有保費低、保額高的特點,但很可能遭遇拒賠。例如,被保險人在路上被撞的話,交通工具意外險就愛莫能助,因為其只針對車廂內(nèi)、因交通事故導(dǎo)致的傷亡事故。
購買意外險應(yīng)因人而異
意外險分為兩種,一種為意外傷害險,而另一種為意外醫(yī)療險。雖同為意外險,可在針對意外事故引起的傷害進行賠付時,兩者的差別很大。
意外傷害險的保險責(zé)任通常包含意外身故和意外傷殘,投保人因意外造成身體傷害時,保險公司將予以賠付。通常僅在燒傷、殘疾、死亡等賠付條件下,受益人一次性拿到約定的保險金。意外醫(yī)療險則含有因意外事故產(chǎn)生的門診、急診醫(yī)療費、住院費的報銷等,同時,保險公司還可在保險限額內(nèi)多次理賠。前者屬于給付型險種,和治療費用無關(guān)。后者則對日常小意外造成的治療費用進行賠付,具有損失補償性質(zhì),如果被保險人有醫(yī)保,保險公司只承擔(dān)剩余未報銷的費用。
所以,投保人想要得到意外險理賠,必須懂得自己究竟是需要
意外傷害險,還是需要意外醫(yī)療險。只有根據(jù)自己的需求選對意外險,才會讓自己出險后有保障。
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