80后月入近萬(wàn)家庭 如何提高買房后生活質(zhì)量
［編者按］ May和Bee馬上就要組建幸福小家庭了。面臨全新的生活方式，兩人都想把未來(lái)的家庭建設(shè)得幸福美滿，他們覺(jué)得首先應(yīng)該從家庭理財(cái)著手去做。但因?yàn)閯倻?zhǔn)備組建家庭，還沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，所以很想得到專家的指點(diǎn)。
May，某國(guó)企職員，今年26歲，畢業(yè)后專心于工作，不知不覺(jué)已有四個(gè)年頭。May是個(gè)文靜、性格比較內(nèi)向的女孩，有理財(cái)?shù)母拍睿珔s是無(wú)時(shí)間、無(wú)精力來(lái)規(guī)劃自己的資產(chǎn)狀況。目前的工資收入相對(duì)穩(wěn)定，大約是5000元/月。日常支出平均至少2300元/月(包括水電房租1000元、飲食500元，電話交通費(fèi)500元，各項(xiàng)活動(dòng)應(yīng)酬支出300元等)。在工作單位享有醫(yī)保和社保。May的父母在外地，均有工資收入，所以她沒(méi)有家庭負(fù)擔(dān)。目前有存款10萬(wàn)元。
今年上半年，May在朋友聚會(huì)上認(rèn)識(shí)了Bee。兩個(gè)人大有相見恨晚的感覺(jué)，在聚會(huì)上他們聊得很投機(jī)，還留下了彼此的電話。在頻繁的電話情緣之后，他們走到了一起。交往大半年，兩人的感情突飛猛進(jìn)，Bee把結(jié)婚的事提上了日程，初步打算明年年底結(jié)婚。
Bee與May同年，在某政府機(jī)構(gòu)工作，屬于公務(wù)員編制，月工資為6000元左右，平時(shí)支出大約2000元/月。目前有存款8萬(wàn)元。
近期計(jì)劃
兩人看了不少樓盤，最后在天河區(qū)訂了一套55萬(wàn)元的房子，明年4份交付，打算明年6月裝修，雙方的父母答應(yīng)在他們的新房裝修時(shí)資助8-10萬(wàn)元。
首期交了30萬(wàn)元(其中雙方父母各資助10萬(wàn)元，May和Bee出10萬(wàn)元)，還有25萬(wàn)元準(zhǔn)備用公積金貸款。
May和Bee馬上就要組建幸福小家庭了。面臨全新的生活方式，兩人都想把未來(lái)的家庭建設(shè)得幸福美滿，他們覺(jué)得首先應(yīng)該從家庭理財(cái)著手去做。但因?yàn)閯倻?zhǔn)備組建家庭，還沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，所以很想得到專家的指點(diǎn)。
理財(cái)專家：建議增加健身保險(xiǎn)旅游支出
情況梳理對(duì)未來(lái)生活有計(jì)劃、有目標(biāo)地進(jìn)行安排是事業(yè)成功、生活美滿的基礎(chǔ)。然而光有目標(biāo)還不行，還得有實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)的手段。從資料來(lái)看，May和Bee收入穩(wěn)定，而且可以說(shuō)還是不錯(cuò)的，兩人的稅后年收入有132000元，預(yù)計(jì)組建家庭后年日常支出30000元，貸款期限以十年計(jì)每年支出31224元。
從上表可以看出，May和Bee這對(duì)熱戀中的情侶，可以生活得很輕松獨(dú)立。但是他們?nèi)鄙佻F(xiàn)代的理財(cái)理念，如果沒(méi)有采用科學(xué)的理財(cái)手段來(lái)合理配置資本，會(huì)使家庭的金融資產(chǎn)得不到高效率的增值。兩個(gè)人的當(dāng)務(wù)之急是迅速而有計(jì)劃地?cái)[脫債務(wù)，輕裝上陣，再通過(guò)加大風(fēng)險(xiǎn)投資力度，使未來(lái)經(jīng)濟(jì)生活更加富足。
理財(cái)建議：日常的消費(fèi)策劃：3萬(wàn)+0.5萬(wàn)+1萬(wàn)元
1.日常生活開支年安排30000元，這樣的安排，對(duì)于作為白領(lǐng)一族的May和Bee來(lái)說(shuō)，如果不追求高消費(fèi)的話，是可以過(guò)得時(shí)尚而輕松的。
2.美容健身消費(fèi)年安排5000元。這里包括May的美容費(fèi)和兩人的健身消費(fèi)。正所謂“女為悅己者容”，青春靚麗是每一位熱戀中的女孩的必修功課;而身體是革命的本錢，健康投資是必要的。我們經(jīng)常說(shuō)不要在年輕的時(shí)候透支健康，在年老的時(shí)候買健康。
3.旅游消費(fèi)年安排10000元。利用“十·一”、元旦或年休假，一年安排兩次放松身心，為下一階段的沖刺充電。作為準(zhǔn)夫妻，還要同雙方的父母團(tuán)聚，培養(yǎng)彼此的感情。緊急備用金：安排3萬(wàn)元/年
May和Bee都很年輕，父母也不需要資助，而且工作和收入也比較穩(wěn)定。因此，目前備用金不適合留太多，以免影響資本增值。保險(xiǎn)策劃：意外傷害綜合險(xiǎn)380元/年
通過(guò)保險(xiǎn)這個(gè)避險(xiǎn)工具來(lái)規(guī)避和轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟(jì)生活中的風(fēng)險(xiǎn)，是現(xiàn)代人理財(cái)?shù)拿髦沁x擇。因兩人在單位都已有社保和醫(yī)保，暫時(shí)可以不加大保險(xiǎn)的投入。目前兩人還年輕，主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自意外傷害，因此可每年購(gòu)買人身意外傷害綜合保險(xiǎn)380元，可獲得意外身故或高殘有20萬(wàn)元的保障、發(fā)生意外住院有50元/天的補(bǔ)貼、10000元的門診醫(yī)療補(bǔ)貼。這樣，費(fèi)用低，又可滿足現(xiàn)階段的需求，更重要的是可以將更多的私人資本用于風(fēng)險(xiǎn)投資，以追求高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益。等兩人組建家庭、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)穩(wěn)定后可以逐漸加大保險(xiǎn)方面的投入，重點(diǎn)在于保障重疾和養(yǎng)老。住房投資：公積金貸款月供2602元
對(duì)于May和Bee來(lái)講，未來(lái)許多年中，房子是他們的最大一筆投資。其中首期30萬(wàn)元(已交)，余下的25萬(wàn)元可辦理住房公積金貸款，選擇10年還款期，月供2602元，年供31224元。
但因?yàn)镸ay和Bee還只是準(zhǔn)夫妻，所以在申請(qǐng)貸款和辦理房產(chǎn)證登記時(shí)要注意房產(chǎn)的歸屬問(wèn)題，以免日后發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛。
如果以May或者Bee的個(gè)人名義申請(qǐng)住房公積金貸款，最好在婚前作一個(gè)財(cái)產(chǎn)公證。在自住購(gòu)房者中，準(zhǔn)備買婚房的占了不少，其中又以即將結(jié)婚的年輕人居多。而這一人群大多事業(yè)剛剛起步，所以最流行的做法就是“父母出首付，小兩口還貸款”。不過(guò)，等到真正看中房子，要簽訂購(gòu)房合同了，“產(chǎn)權(quán)證上到底寫誰(shuí)的名字”往往就成為了爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。結(jié)余：約8.14萬(wàn)元/年。
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