返還型OR消費(fèi)型 重疾險(xiǎn)如何選擇？
［編者按］ 根據(jù)保費(fèi)是否返還來劃分，重大疾病保險(xiǎn)可分為消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)和返還型重大疾病保險(xiǎn)。人們在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，往往以為重疾產(chǎn)品涵蓋病種越多對自己越有利，很多人甚至以為只要買了重疾險(xiǎn)，得什么病都有了保障，其實(shí)這都是錯(cuò)誤的擇險(xiǎn)意識(shí)。
根據(jù)保費(fèi)是否返還來劃分，重大疾病保險(xiǎn)可分為消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)和返還型重大疾病保險(xiǎn)。人們在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，往往以為重疾產(chǎn)品涵蓋病種越多對自己越有利，很多人甚至以為只要買了重疾險(xiǎn)，得什么病都有了保障，其實(shí)這都是錯(cuò)誤的擇險(xiǎn)意識(shí)。
重大疾病保險(xiǎn)是任何疾病都能保的嗎？重疾險(xiǎn)俗稱大病險(xiǎn)，其與社保及其他商業(yè)健康險(xiǎn)的最大區(qū)別在于事前報(bào)銷：只要被保險(xiǎn)人確診患了保險(xiǎn)合同界定的疾病，就可按約定的額度獲得賠償。從類別上來分，重疾險(xiǎn)可分為返還型與消費(fèi)型兩種。
據(jù)了解，返還型重疾險(xiǎn)類似于“壽險(xiǎn)+重疾責(zé)任”，每年所交保費(fèi)一樣，保障時(shí)間可長達(dá)20年、30年或者終身。如果沒有出險(xiǎn)，則到期可返還交納的保費(fèi)。目前，市場上返還型重疾險(xiǎn)產(chǎn)品相對較多。而消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保險(xiǎn)期通常為1年或5年，需通過不斷續(xù)保來延長保險(xiǎn)期，交納的保費(fèi)無論是否出險(xiǎn)都不能返還。
重大疾病保險(xiǎn)并不是任何疾病都保。只有客戶所患重疾屬于該產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)指定的重大疾病才能得到相應(yīng)保障金。但并不能說明重疾產(chǎn)品涵蓋病種越多對購險(xiǎn)者越有利。消費(fèi)者在考慮為自己購買重大疾病保險(xiǎn)的時(shí)候，不能只看重所保疾病表面上的數(shù)量，而是要了解清楚對于自己而言，到底哪些疾病種類是必須要保的。在選擇重大疾病保險(xiǎn)的時(shí)候，應(yīng)該根據(jù)自己的年齡、需要來進(jìn)行選擇。“比如為孩子購買時(shí)，最好要選擇白血病、細(xì)菌性腦脊髓膜炎（即腦膜炎）和再生障礙性貧血等兒童高發(fā)疾病保障。而女士可考慮購買乳腺癌等女性多發(fā)病種的重疾險(xiǎn)。”
市面上重疾險(xiǎn)種類繁多，應(yīng)如何選擇重疾險(xiǎn)？是不是涵蓋病種越多越好呢？重疾險(xiǎn)多一個(gè)病種的涵蓋就會(huì)增加一定保費(fèi)。根據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，人們常患的重大疾病通常不超過十種，保障重點(diǎn)應(yīng)該是這十種多發(fā)的重大疾病。如果重大疾病保險(xiǎn)涉及的保障范圍過廣，保障成本即保費(fèi)也會(huì)隨之增加，給自己平添額外負(fù)擔(dān)。因此參考一個(gè)險(xiǎn)種的保障范圍需要以自己的需求為限，并不是越多越好。
保監(jiān)會(huì)已經(jīng)規(guī)定了所有重大疾病保險(xiǎn)必須保障的多發(fā)疾病種類，各家保險(xiǎn)公司只能在這個(gè)范圍上增加，而不能減少。但增加了病種，一般都會(huì)導(dǎo)致保費(fèi)的增加，因此選擇時(shí)還是應(yīng)該具體甄別。可以考慮根據(jù)自己從事的行業(yè)或生活習(xí)慣等來選擇可能會(huì)高發(fā)的疾病，以自身需求為導(dǎo)向來選擇合適自己的重疾險(xiǎn)。
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