車輛保險 開車十年好，出事只一秒!我們堅信：沒有任何一位駕駛員希望自己遭遇交通事故，但是交通事故卻仍然天天發(fā)生。除了上面談到的遵章駕駛和安全駕駛外，萬一交通事故仍然發(fā)生在我們自己身上，應該如何化解事故帶來的風險呢?
一、事前防范措施---機動車輛駕駛者如何有效的轉移事故風險?
投保機動車輛保險無疑是轉移事故風險最可行的辦法，因此機動車輛駕駛者、所有人應合理搭配險種，在盡量節(jié)省保險費的前提下，最大限度的轉移事故風險。如何正確的給自己愛車選擇一份適合的保險，既能把損失降到最低、又不多掏冤枉錢，的確是擺在新老車主們面前的一個問題。車險要想買得省錢,首先要了解各險種,才知自己的車需要買什么,不需要買什么。
二、機動車保險的主要險種
機動車保險主要分為基本險和附加險兩部分?；倦U分為車輛損失險，第三者責任險。附加險分為盜搶險，司乘意外傷害險和玻璃單獨破碎險、自燃損失險、不計免賠特約險等。在此對機動車輛的險種略作分析:
●1.交強險(法定強制性保險)：是《機動車交通事故責任強制保險條例》規(guī)定的法定強制性保險，由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。對未參加機動車交通事故責任強制保險的機動車，機動車管理部門不得予以登記，機動車安全技術檢驗機構不得予以檢驗。
●2. 第三者責任險 (主險)：指合格駕駛員在使用被保險車輛過程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財產直接損失與人員傷亡的，依法應當由被保險人承擔的經濟賠償責任，保險人負責賠償。以現在的賠付標準,建議最少買10萬,最好買20萬, 因5萬、10萬、20萬的三者險價錢相差不大,總之這個險種買大的自己安心。
●3. 車輛損失險(主險)：指保險車輛遭受保險責任范圍內的自然災害(不包括地震)或意外事故等，造成保險車輛本身損失，保險人依據保險合同的規(guī)定給予賠償。這個險種與第三者剛好相反，因為三者險是保險他人的，而車損險是保自己的,記得車損險應該買。
●4.盜搶險(主險) ：如果你的車在日常使用過程中一直都在比較安全的停車場中停放，上下班路途中也沒有什么特別僻靜的路段，就可以考慮不保盜搶險(對于所住地區(qū)治安不佳、沒有固定停車場的車，或者你的車屬于很常見的、丟失率比較高的車型，那一定要保盜搶險)。
●5.車上人員責任險 (附加險)
車上人員責任險并不建議買，因為該險種費率較高，保障范圍還比較窄。建議單獨考慮人壽保險的產品，保障范圍和保險費一般都更低更好!如果你的車經常有家人、朋友坐或者是營運車輛，那你也可以考慮買一點，不過不用買太多，保障額度在1萬-2萬元/座就夠了。
●6.玻璃單獨碎險 (附加險)：指使用過程中發(fā)生本車玻璃單獨破碎。注意"單獨"兩字,如是其它事故引起的,車損險里有賠,如系國產車,玻璃不貴,想省保費可不買，想要進口的玻璃一定要特別說明。
●7.自燃險 (附加險,有的條款包含在車損險中)：車輛在行駛過程中,因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運貨物自燃原因起火燃燒,造成車輛損失以及施救所支付的合理費用。知名品牌且新車建議不買，三年以上的車建議考慮, 也有的保險公司贈送自燃險或者包含在車損險里面。
●8.劃痕險 (附加險)
在使用過程中,被他人刮劃(無明顯碰撞痕跡)需要修復的費用。一般新手開新車就應該買。
●9. 不計免賠 (附加險)：車輛發(fā)生車輛損失險或第三者責任險的保險事故造成賠償，對應由被保險人承擔的免賠金額，由保險公司負責賠。
不計免賠率/ 額險幾乎是個必保的好險種，建議加上!特別是新手，加上了會有用的，尤其在你碰到大事故時，這個險種可以大大減少你的損失。
三、機動車輛保險方案
鑒于上述各險種的分析, 根據車齡、駕駛員駕齡的不同，把各類險種進行合理搭配后，提供幾種車險組合方式供大家選擇:
1、基本型保障方案：單買交強險，最省保險費，適用于車輛使用較長時間、駕駛技術嫻熟、不跑長途、愿意自己承擔大部分風險、減少保費支出的車主。
2、經濟型保障方案1：交強險+第三者10萬+車損+不計免賠率/額(既省錢又對己對人有保障，適合有安全保障的停車位、司機有一定駕齡、愿意自己承擔部分風險的車主。)
3、經濟型保障方案2：交強險+第三者20萬+車損+盜搶+不計免賠率/ 額+玻璃+劃痕+車上人員責任險(適合新車、新手)
4、全面保障方案：交強險+商業(yè)三責險(50萬元)+車損險+車上人員責任險+盜搶險+玻璃單獨破碎險+不計免賠特約+車身劃痕損失險+其他個性化附加險。適用于新車新手、高檔車及需要全面保障的車主。
最后一個重要問題是車價,它是計算保費的基數,車價的高低決定保費的多少,大家不要以為你報價高,就會多賠,其實車價無論報多少, 都是按現時該車購買購置的價格標準按年份折舊賠償的,所以報高了白多交保費,報低了會賠償不足, 這點很重要。
小貼示：車輛保險不宜“一女二嫁”，交強險、三者險最好選用同一家保險公司。否則一旦發(fā)生交通事故，索賠時會很麻煩。在兩家或兩家以上的保險公司進行投保，投保車輛一旦出現事故，投保人要給兩家或兩家以上的保險公司報案，同時要準備兩份或兩份以上的索賠資料，交警出具的事故責任書、歷史單證往往只有一份，這意味著其他保險公司只能用復印件。
四、強制三者險
2006年3月28日，《機動車交通事故保險條例》(以下簡稱交強險)正式出臺，并確定于7月1日開始正式實施。
機動車交強險基礎費率表
一、家庭自用車 6座以下 1,050元
6座及以上 1,100元
二、非營業(yè)客車 6座以下 1,000元
6-10座 1,190元
三、營業(yè)客車 6座以下 1,800元
6-10座 2,360元
四、非營業(yè)貨車 2噸以下 1,200元
目前許多車主對強制三者險還不是很了解，筆者總結了以下問題為廣大車主答疑解惑。
1. 費率和“車”掛鉤，違章越多保費越高
問：強制三者險的費率跟違章記錄掛鉤，違章記錄多強制三者險的費率相應提高。那么強制三者險的費率最大的上浮和下調幅度分別為多少?
答：強制三者險費率與違章記錄掛鉤的費率調整方案還沒有出來，但3月28日出臺的強制三者險條例對此有相關規(guī)定。下調可以直至最低費率，而上浮沒有上限。
2.未投保被罰款還扣車
問：逾期沒上強制三者險會有什么后果?除了罰款還有其他的處罰形式沒有?
答：機動車所有人、管理人未按照規(guī)定上強制三者險的，由公安機關交通管理部門扣留機動車，并處依照規(guī)定投保最低責任限額應繳納的保險費的2倍罰款。投了強制三者險，但沒有把保險標志貼于正確位置罰款20元到200元，情節(jié)嚴重者也要扣車。
3、責任限額分四類 并非出險就賠6萬元
中國保監(jiān)會2006年6月19日公布了交強險的責任限額標準，即全國統(tǒng)一定為6萬元人民幣。一些車主對交強險的賠償限額不太理解，認為一旦發(fā)生交通事故，就可以得到最高6萬元的賠償。事實并非如此。6萬元是交強險在單次事故中的四類賠償責任限額之和，并非單次事故的最高賠償限額。
有些車主還認為，6萬元的賠償限額屬于1年的累計賠償額，這種認識也是錯誤的。交強險的保險期限為1年，但合計6萬元的賠償限額是保險公司對每次事故的賠償限額，并非1年的累計賠償。也就是說，即便1年內車主多次出險，也能在責任限額內得到賠償。保險公司賠償范圍如下：
在5萬元死亡傷殘賠償限額項下保險公司負責賠償喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復費、交通費、被扶養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費，以及被保險人依照法院判決或者調解承擔的精神損害撫慰金。
在8000元醫(yī)療費用賠償限額項下保險公司負責賠償醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費、必要的合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費。對于符合規(guī)定的搶救費用，保險公司在醫(yī)療費用賠償限額內墊付。$page$
交強險不負責賠償和墊付情況
●受害人故意造成的交通事故的損失;
●被保險人所有的財產及被保險機動車上的財產遭受的損失;
●被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產、通信或者網絡中斷、數據丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失;
●因交通事故產生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用。
六、保險“天書”比比皆是，細數車險七大陷阱
保險合同復雜，條款專業(yè)性很強，大多數人不能理解，大多數保險公司的保險代理人為了促成業(yè)務，在推銷保險過程中多少會存在誤導的宣傳，極大的欺騙投保人和被保險人的合法利益，使人們不再相信保險，下面羅列了七大陷阱提醒有車一族要格外提防。
陷阱1 主打"全險"概念
幾乎所有保險公司都在力推"全險"概念。其實，各個保險公司的車險險種都是自己定的，每個保險公司所謂的"全險"都不一樣，很有可能車主最需要的險種在某一家保險公司的車險險種中根本找不到。
陷阱2 拋"多保多賠"誘餌
一些汽車經銷商在代理保險業(yè)務時，以"保得多就賠得多"為誘餌誤導車主超額投保，從中賺取更多的代理費。實際上，保險公司賠多少完全根據汽車出險的實際情況而定，并不會因為保得多就賠得多。
陷阱3 險種"肥瘦搭配"賣
一些保險業(yè)務人員對各種保險進行捆綁銷售，從而謀取利益，比如，很多保險公司是把責任險、防盜險和車損險捆綁起來作為基本險來銷售。而且，有的還騙取一些沒有經驗的車主糊里糊涂買了不該買或者可買可不買的保險。
陷阱4 保單葬送代理人員之手
少數代理人員在拿到保單后，將保單扣留在自己手中"伺機而動"，使保費無法及時、順暢、安全地到達保險公司。如果車主不出險，保費就進自己腰包。如果車主出了險，輕險自己掏錢賠付了事;大險則想方設法騙保險公司，甚至拍拍屁股一走了之。另外，有一些車友俱樂部、洗車店、汽車裝飾店等也都為客戶代辦保險，這種情況更要小心。
陷阱5 "李鬼"殺出騙財
在比較混亂的車險市場，常有"李鬼"借"李逵"之名出沒，這"李鬼"便是一些經常游蕩車市、沒事找事搭訕、惟利是圖的不法分子，假冒保險公司名義"代辦汽車保險"，他們使用的保單和發(fā)票，乍看起來與正規(guī)保險公司幾乎無任何差異。
陷阱6 保險人員"身兼多職"
有的保險人員身兼多職，既負責拉來客戶，同時又是定損員，更是修理廠的合伙人，和修理廠捆綁為一體。有些表面上是保險公司的車險定損員，暗地里卻是汽車修理廠的老板，自己定損自己修。車主若不幸通過這類人員上了車險，表面上看服務很好，而實際上利益受損還被蒙在鼓里。
陷阱7 定損維修以次充好
即使定損點為4S店，車主也不能掉以輕心。如果定損4S店主修的不是出險車輛的品牌，當然也不會儲備這輛出險車輛的零配件。最常見的情況是出去采購一些非原廠生產的價格便宜、質量沒保證的配件給車主的車輛裝上。所以，車主應該盡量在本品牌的4S店里購買保險，出險后就在該4S店維修，這樣至少可以保障配件為正廠原件。保險主管部門明確規(guī)定，不允許強制性指定事故車輛維修點。
四、非營業(yè)貨車 2噸以下 1,200元
目前許多車主對強制三者險還不是很了解，筆者總結了以下問題為廣大車主答疑解惑。
1. 費率和“車”掛鉤，違章越多保費越高
問：強制三者險的費率跟違章記錄掛鉤，違章記錄多強制三者險的費率相應提高。那么強制三者險的費率最大的上浮和下調幅度分別為多少?
答：強制三者險費率與違章記錄掛鉤的費率調整方案還沒有出來，但3月28日出臺的強制三者險條例對此有相關規(guī)定。下調可以直至最低費率，而上浮沒有上限。
2.未投保被罰款還扣車
問：逾期沒上強制三者險會有什么后果?除了罰款還有其他的處罰形式沒有?
答：機動車所有人、管理人未按照規(guī)定上強制三者險的，由公安機關交通管理部門扣留機動車，并處依照規(guī)定投保最低責任限額應繳納的保險費的2倍罰款。投了強制三者險，但沒有把保險標志貼于正確位置罰款20元到200元，情節(jié)嚴重者也要扣車。
3、責任限額分四類 并非出險就賠6萬元
中國保監(jiān)會2006年6月19日公布了交強險的責任限額標準，即全國統(tǒng)一定為6萬元人民幣。一些車主對交強險的賠償限額不太理解，認為一旦發(fā)生交通事故，就可以得到最高6萬元的賠償。事實并非如此。6萬元是交強險在單次事故中的四類賠償責任限額之和，并非單次事故的最高賠償限額。
有些車主還認為，6萬元的賠償限額屬于1年的累計賠償額，這種認識也是錯誤的。交強險的保險期限為1年，但合計6萬元的賠償限額是保險公司對每次事故的賠償限額，并非1年的累計賠償。也就是說，即便1年內車主多次出險，也能在責任限額內得到賠償。保險公司賠償范圍如下：
在5萬元死亡傷殘賠償限額項下保險公司負責賠償喪葬費、死亡補償費、受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費用、殘疾賠償金、殘疾輔助器具費、護理費、康復費、交通費、被扶養(yǎng)人生活費、住宿費、誤工費，以及被保險人依照法院判決或者調解承擔的精神損害撫慰金。
在8000元醫(yī)療費用賠償限額項下保險公司負責賠償醫(yī)藥費、診療費、住院費、住院伙食補助費、必要的合理的后續(xù)治療費、整容費、營養(yǎng)費。對于符合規(guī)定的搶救費用，保險公司在醫(yī)療費用賠償限額內墊付。
交強險不負責賠償和墊付情況
●受害人故意造成的交通事故的損失;
●被保險人所有的財產及被保險機動車上的財產遭受的損失;
●被保險機動車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產、通信或者網絡中斷、數據丟失、電壓變化等造成的損失以及受害人財產因市場價格變動造成的貶值、修理后因價值降低造成的損失等其他各種間接損失;
●因交通事故產生的仲裁或者訴訟費用以及其他相關費用。
六、保險“天書”比比皆是，細數車險七大陷阱
保險合同復雜，條款專業(yè)性很強，大多數人不能理解，大多數保險公司的保險代理人為了促成業(yè)務，在推銷保險過程中多少會存在誤導的宣傳，極大的欺騙投保人和被保險人的合法利益，使人們不再相信保險，下面羅列了七大陷阱提醒有車一族要格外提防。
陷阱1 主打"全險"概念
幾乎所有保險公司都在力推"全險"概念。其實，各個保險公司的車險險種都是自己定的，每個保險公司所謂的"全險"都不一樣，很有可能車主最需要的險種在某一家保險公司的車險險種中根本找不到。
陷阱2 拋"多保多賠"誘餌$page$
一些汽車經銷商在代理保險業(yè)務時，以"保得多就賠得多"為誘餌誤導車主超額投保，從中賺取更多的代理費。實際上，保險公司賠多少完全根據汽車出險的實際情況而定，并不會因為保得多就賠得多。
陷阱3 險種"肥瘦搭配"賣
一些保險業(yè)務人員對各種保險進行捆綁銷售，從而謀取利益，比如，很多保險公司是把責任險、防盜險和車損險捆綁起來作為基本險來銷售。而且，有的還騙取一些沒有經驗的車主糊里糊涂買了不該買或者可買可不買的保險。
陷阱4 保單葬送代理人員之手
少數代理人員在拿到保單后，將保單扣留在自己手中"伺機而動"，使保費無法及時、順暢、安全地到達保險公司。如果車主不出險，保費就進自己腰包。如果車主出了險，輕險自己掏錢賠付了事;大險則想方設法騙保險公司，甚至拍拍屁股一走了之。另外，有一些車友俱樂部、洗車店、汽車裝飾店等也都為客戶代辦保險，這種情況更要小心。
陷阱5 "李鬼"殺出騙財
在比較混亂的車險市場，常有"李鬼"借"李逵"之名出沒，這"李鬼"便是一些經常游蕩車市、沒事找事搭訕、惟利是圖的不法分子，假冒保險公司名義"代辦汽車保險"，他們使用的保單和發(fā)票，乍看起來與正規(guī)保險公司幾乎無任何差異。
陷阱6 保險人員"身兼多職"
有的保險人員身兼多職，既負責拉來客戶，同時又是定損員，更是修理廠的合伙人，和修理廠捆綁為一體。有些表面上是保險公司的車險定損員，暗地里卻是汽車修理廠的老板，自己定損自己修。車主若不幸通過這類人員上了車險，表面上看服務很好，而實際上利益受損還被蒙在鼓里。
陷阱7 定損維修以次充好
即使定損點為4S店，車主也不能掉以輕心。如果定損4S店主修的不是出險車輛的品牌，當然也不會儲備這輛出險車輛的零配件。最常見的情況是出去采購一些非原廠生產的價格便宜、質量沒保證的配件給車主的車輛裝上。所以，車主應該盡量在本品牌的4S店里購買保險，出險后就在該4S店維修，這樣至少可以保障配件為正廠原件。保險主管部門明確規(guī)定，不允許強制性指定事故車輛維修點。
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