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分紅性保險投保攻略：兼顧保障理性購買

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［編者按］面對市場上五花八門的分紅產(chǎn)品，客戶應該怎樣挑選才能既保全保障，又獲得最大的增值呢？保險理財專家指出，購買分紅險時應做到“長期投資、兼顧保障、按需投保、合理配置”四項原則。

受國際金融環(huán)境影響，投資型保險產(chǎn)品以既有保障，同時兼具儲蓄和理財功能，越來越受到投資者的關注，分紅險產(chǎn)品一時間成為許多投保人投資理財?shù)氖走x，也成為各家保險公司“攻城略地”的重要利器?？蛻糍徺I分紅保險首先是考慮保險保障，其次才是投資理財。但面對市場上五花八門的分紅產(chǎn)品，客戶應該怎樣挑選才能既保全保障，又獲得最大的增值呢？保險理財專家指出，購買分紅險時應做到“長期投資、兼顧保障、按需投保、合理配置”四項原則。

長期投資貴在堅持

分紅險作為中長期理財方式，意味著投資期間將跨越牛熊市，以保險公司相對穩(wěn)健的經(jīng)營風格，可以為投保人帶來較為可觀的預期收益。購買分紅險產(chǎn)品不僅具備良好的資金積累和增值能力，更有助于培養(yǎng)人們養(yǎng)成長期理財?shù)牧己昧晳T。尤其是對于目前沒有足夠儲蓄或未養(yǎng)成良好儲蓄習慣的人。

兼顧保障理性購買

眾所周知，社保作為我們的基礎保障，依然是處于“保而不包”的狀態(tài)，住院醫(yī)療保險中自費項目、部分門診費用、誤工損失等社會保險都不予報銷，那么，這時候選購一份分紅保險作為主險為家庭支柱成員投保，附加重大疾病保險和費用補償型的住院醫(yī)療等附加形保險產(chǎn)品，在充分享受分紅型保險帶來的穩(wěn)健收益的同時，也為家庭成員提供系列保障，克服單一投保分紅險保障不足的問題。

其次，客戶購買分紅保險本質(zhì)上是享受保險保障，同時享受保險公司的經(jīng)營成果分紅。許多保戶就將購買期限較短的分紅險來代替定期存款，把所有的錢都投到分紅險上。殊不知，這很容易埋下隱患，一旦急需資金，保戶只能以退保的方式撤消保單，而退保所帶來的損失相對較大，絕不只是銀行里的一點點利息。安邦保險專家建議投資者不要將分紅險當成儲蓄，應該當成保險保障，為了資金安全使用，不要一次性做太大的投入，要理性購買，比如《安邦財富增長666號終身壽險(萬能型)》是萬能型終身壽險，是一種兼顧理財和保險保障的新型保險產(chǎn)品。與傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品相比，萬能壽險具有交費靈活，費用透明、保險金額可變、資金增值等特點，而且對個人賬戶價值設有保底利率，非常適合作為一種兼顧靈活保障和穩(wěn)健理財?shù)墓ぞ摺?/div>

按需投保，理財兼顧

分紅險一般適合個人經(jīng)濟狀況良好、長期收入穩(wěn)定并且想為未來較遠的某一時間點提前做準備的投保人，尤其適合年輕且需要保障期限長的投保人。保險解決的是一生的事情，分紅保險并非為了賺錢，其目的是為了抵御未來的通貨膨脹。

其次，大多數(shù)分紅險對投保人沒有限制，但對保險受益人卻有年齡等方面的限制，這其中，少兒和老人不太適宜購買分紅險。老人抗風險能力低，更需要保障，老人買保險而讓子女受益，不符合一般家庭理財?shù)男枰?；某些品種的少兒險投保人是孩子，但受益人卻是父母，父母們以為這樣就為自己的孩子買了一份未來的保障，但是實際上，父母們出現(xiàn)意外的時候，孩子得不到足夠的保障；孩子出現(xiàn)意外的時候，父母的得到賠償也無濟于事。因此，購買分紅險要切記按需投保。

合理配置，組合投資

分紅險作為一款兼具投資、儲蓄和保障的新型壽險理財產(chǎn)品，近年在投資環(huán)境影響下受到部分投保人的青睞，但歸根到底來說，在本質(zhì)上分紅保險產(chǎn)品還是一款保險產(chǎn)品，所以投資者在家庭資產(chǎn)配置中需要理性對待，不能在家庭資產(chǎn)中配置過多。

保戶應根據(jù)自己的風險承受能力進行分散投資，而不該將所有的資金都投入到一個保險品種上。市場上的分紅保險產(chǎn)品比較雷同，多是5年期至10年期的定期分紅險，保險責任也類似，不存在本質(zhì)區(qū)別，這樣分紅回報的多少就完全取決于公司的經(jīng)營狀況和理財能力，安邦保險專家提醒，要合理配置，組合投資。

最后，安邦保險專家建議：分紅保險使保險公司和保單持有人在一定程度上共同承擔了投資風險，保單持有人得到的紅利具有不確定性。分紅保險的紅利實質(zhì)上是保險公司的盈余，其回報的多少就完全取決于保險公司的經(jīng)營狀況和理財能力。保險公司的經(jīng)營狀況不一樣，保單持有人所能得到的紅利也會不一樣。在保險公司經(jīng)營狀況良好的年份，保單持有人會分到較多的紅利；如果保險公司的經(jīng)營狀況不佳，保單持有人能分到的紅利就會比較少，甚至沒有。因此選擇分紅險，一定要選擇經(jīng)營業(yè)績優(yōu)良、投資能力強的保險公司的分紅產(chǎn)品，慎擇經(jīng)營狀況不穩(wěn)定且分紅能力相對較弱的保險公司。

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