人身保險(xiǎn)“三大功能”之重大風(fēng)險(xiǎn)保障
［編者按］ 壽險(xiǎn)產(chǎn)品不是萬(wàn)能的，對(duì)消費(fèi)者而言，購(gòu)買什么保險(xiǎn)產(chǎn)品最合適，需要結(jié)合消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)特性和資產(chǎn)狀況來(lái)分析。本文從壽險(xiǎn)滿足消費(fèi)者需求的角度來(lái)分析壽險(xiǎn)的重大風(fēng)險(xiǎn)保障、專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)、投資理財(cái)功能，既為消費(fèi)者提供消費(fèi)指導(dǎo)，也為行業(yè)的發(fā)展定位提供了一定的借鑒。
壽險(xiǎn)產(chǎn)品不是萬(wàn)能的，對(duì)消費(fèi)者而言，購(gòu)買什么保險(xiǎn)產(chǎn)品最合適，需要結(jié)合消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)特性和資產(chǎn)狀況來(lái)分析。本文從壽險(xiǎn)滿足消費(fèi)者需求的角度來(lái)分析壽險(xiǎn)的重大風(fēng)險(xiǎn)保障、專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)、投資理財(cái)功能，既為消費(fèi)者提供消費(fèi)指導(dǎo)，也為行業(yè)的發(fā)展定位提供了一定的借鑒。
既然風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，作為消費(fèi)者，如何選擇最適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢?要回答這個(gè)問(wèn)題，必須從消費(fèi)者的保障需求來(lái)解答。所謂合適的產(chǎn)品，就是消費(fèi)者認(rèn)為最劃算的產(chǎn)品。那么，從消費(fèi)者來(lái)看，壽險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)保障、醫(yī)療養(yǎng)老專業(yè)化管理服務(wù)、投資儲(chǔ)蓄三大功能。
本期，我們來(lái)談?wù)勚卮箫L(fēng)險(xiǎn)保障。風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，消費(fèi)者面對(duì)的各種損失的不確定性都是風(fēng)險(xiǎn)，但是消費(fèi)者一般也無(wú)力為自身面臨的所有風(fēng)險(xiǎn)購(gòu)買保障。其原因在于大部分風(fēng)險(xiǎn)事故只會(huì)造成較小的損失，比如我們丟失一支水筆或者打碎一個(gè)玻璃杯，這樣的事情頻繁發(fā)生，但是消費(fèi)者完全有能力用自己的資金負(fù)擔(dān)。如果消費(fèi)者為這類頻繁發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)都購(gòu)買保險(xiǎn)，其結(jié)果是消費(fèi)者支付的保費(fèi)將大于其自行承擔(dān)損失的費(fèi)用，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)這些瑣碎的小額索賠之外，產(chǎn)生的管理成本最終要由消費(fèi)者來(lái)承擔(dān)。
根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生的損失大小，我們可以把風(fēng)險(xiǎn)分為重大風(fēng)險(xiǎn)和一般風(fēng)險(xiǎn)。一般風(fēng)險(xiǎn)損失小、發(fā)生頻繁，重大風(fēng)險(xiǎn)損失大、發(fā)生概率小。所謂重大風(fēng)險(xiǎn)，通俗地說(shuō)，一旦該風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后，個(gè)人和家庭無(wú)力承擔(dān)或者很難承擔(dān)其損失的風(fēng)險(xiǎn)。此外，還有一個(gè)較為直觀評(píng)價(jià)重大風(fēng)險(xiǎn)的方法，即保額是所交保費(fèi)的幾十倍乃至幾百倍，比如意外傷害風(fēng)險(xiǎn)。
消費(fèi)者首先應(yīng)為自身的重大風(fēng)險(xiǎn)投保，這最能體現(xiàn)人身保險(xiǎn)業(yè)的價(jià)值所在，因?yàn)橄M(fèi)者個(gè)人能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)完全可以通過(guò)儲(chǔ)蓄等方式自行承擔(dān)，個(gè)人無(wú)力承擔(dān)重大風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)保險(xiǎn)進(jìn)行分散。在重大風(fēng)險(xiǎn)不幸降臨時(shí)，可以獲得超過(guò)個(gè)人所繳納保費(fèi)的10倍乃至幾十倍、上百倍的保險(xiǎn)金來(lái)維持個(gè)人和家庭正常的生活。
由于重大風(fēng)險(xiǎn)具有發(fā)生概率小、風(fēng)險(xiǎn)損失大的特征，根據(jù)精算規(guī)則，為重大風(fēng)險(xiǎn)投保純保障性險(xiǎn)種往往具有保費(fèi)低、保額高的特征。就人身保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，最大風(fēng)險(xiǎn)往往隨著人的年齡變化而發(fā)生變化。
少年時(shí)代最大的人身風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是重大疾病，因?yàn)樯賰阂话阌斜O(jiān)護(hù)人提供正常的生活資費(fèi)，但是遇到重大疾病，監(jiān)護(hù)人很難一下子承受巨額的醫(yī)療費(fèi)用，重大疾病就成為少兒面臨的重大風(fēng)險(xiǎn)。因此，為少兒購(gòu)買足額的重大疾病保險(xiǎn)就顯得尤為必要;對(duì)中、青年人來(lái)說(shuō)，他們是家庭收入的主要來(lái)源，往往是上有老人要贍養(yǎng)、下有孩子要撫養(yǎng)，這個(gè)階段的最大人身風(fēng)險(xiǎn)就是死亡和重大疾病，因?yàn)樗劳隹赡軐?dǎo)致收入突然減少，重大疾病導(dǎo)致巨額醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)而可能喪失勞動(dòng)能力等嚴(yán)重后果。中、青年人應(yīng)該為自己購(gòu)買足額的意外、壽險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，條件許可的情況下，還要考慮購(gòu)買足額的失能收入保險(xiǎn)來(lái)保證在喪失勞動(dòng)能力后能維持自己和家庭的正常生活;對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，死亡對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)已經(jīng)不是什么重大風(fēng)險(xiǎn)，隨著年齡的增長(zhǎng)，死亡幾乎是必然事件，因此，對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，沒(méi)錢養(yǎng)老才是重大風(fēng)險(xiǎn)。
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