為規(guī)范昆明市住房公積金貸款業(yè)務操作管理，根據(jù)《昆明市住房公積金貸款管理辦法》制定本操作管理實施細則。
第一章 個人住房公積金貸款術語
第一條 個人住房公積金貸款
住房公積金管理中心及其所屬分中心、管理部（委托人）委托受委托銀行（貸款人），用住房公積金向符合條件的繳存人發(fā)放的，用于購買、建造、翻建、大修自有產(chǎn)權住房的住房消費貸款。
借款申請人購買的自有產(chǎn)權住房包括商品住房、經(jīng)濟適用住房（單位集資建房）、自建的私產(chǎn)住房、危改（棚改）拆遷安置住房、公有現(xiàn)住房
第二條 個人住房公積金（組合）貸款
指以個人住房公積金貸款和商業(yè)銀行自營性個人住房貸款組合向繳存人發(fā)放的貸款。
第三條 個人住房公積金置換組合貸款
是先由貸款人用銀行資金向借款人發(fā)放個人住房貸款后，再由貸款人代理借款人向住房公積金管理中心申請的住房公積金貸款。
第四條 委托貸款基金專戶
住房公積金管理中心在受委托銀行開設的用于發(fā)放、回收個人住房公積金貸款的專用賬戶。
第五條 貸款委托人
指昆明市住房公積金管理中心及其下屬分中心、管理部。
第六條 貸款受托人（即貸款人）
指受委托銀行。
第二章 貸款條件
第七條 個人住房公積金（組合）貸款、個人住房公積金置換組合貸款應符合以下要求：
（一）借款人應為同一繳存人，其購買、建造、翻建、大修的應為同一套住房；
（二）每一筆個人住房組合貸款、置換組合貸款應采用同一種擔保方式；
（三）發(fā)放個人住房組合貸款、置換組合貸款時，應優(yōu)先發(fā)放個人住房公積金貸款。
第八條 借款申請人在申請貸款時，應開立個人住房公積金賬戶一年以上，且在申請貸款時己連續(xù)足額繳存住房公積金12個月以上，繳存比例不低于上年月平均工資總額的5%。
辦理個人住房公積金異地轉(zhuǎn)移的借款申請人，其在轉(zhuǎn)出地繳存住房公積金的時間可與轉(zhuǎn)入地繳存時間合并計算，轉(zhuǎn)出地住房公積金管理中心應出具借款申請人的繳存情況證明；借款人配偶在異地繳存住房公積金的，其貸款資格可合并計，其所在地住房公積金管理中心應出具繳存情況證明，并注明是否有未結(jié)清的住房公積金貸款。
第九條 借款申請人申請個人住房公積金貸款應符合下列條件：
（一）具有昆明市常住戶口或工資關系在昆明市并在昆明市繳存住房公積金；
（二）具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；
（三）職工住房公積金繳存情況通過信息系統(tǒng)查詢后打印查詢表認定；信息系統(tǒng)未上線的分中心、管理部由住房公積金歸集受托銀行出具證明認定，認定證明應注明借款人姓名、身份證號碼、繳存基數(shù)、繳存比例、繳存余額、是否有住房公積金貸款等信息。借款人配偶、丁方保證人未在我市繳存住房公積金的應由其所在地的住房公積金管理部門出具證明認定，認定證明應注明借款人配偶、丁方保證人身份證號碼、繳存基數(shù)、繳存比例、繳存余額、是否有住房公積金貸款等信息；
（四）工資收入證明由職工所在單位出具的工資收入證明（需加蓋單位行政綜合部門或后勤綜合部門或勞動人事部門或財務部門公章）審查后認定；
（五）其他收入是指職工工資收入以外的長期、穩(wěn)定的收入，需由職工出具合法、合理、有效的證明材料審查后認定；
（六）職工單位按月補貼繳存的住房公積金部分可作為其還款能力計算；
（七）借款人配偶、產(chǎn)權共有人（丁方保證人）為農(nóng)業(yè)人口的可參考當?shù)厣弦荒甓绒r(nóng)村人均收入水平加以認定；
（八）借款人配偶、產(chǎn)權共有人（丁方保證人）為個體經(jīng)營者的，在進行其收入認定時，需提供營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、完稅證明等證明材料；
（九）信貸人員對借款人提供的上述材料的真實性進行審核認定，存有疑義的可要求其補充相應的證明材料或通過查詢住房公積金個人信息、人民銀行個人征信信息等，綜合評價借款申請人的收入、信用和還款能力；
（十）提供貸款委托人認可的擔保方式；
（十一） 提供有效的購買、建造、翻建、大修自住住房的合同（協(xié)議），并支付不低于所付全部價款或評估現(xiàn)值規(guī)定比例的首期付款；
（十二）借款申請人及其配偶無尚未還清的個人住房公積金貸款；
（十三）貸款人規(guī)定的其他條件。
第十條 借款人信用認定
（一）個人住房公積金（組合）貸款、個人住房公積金置換組合貸款，個人信用查詢范圍包括借款人、借款人配偶、產(chǎn)權共有人（丁方保證人）。凡單個個人累計違約記錄超過標準的不得對其發(fā)放貸款。
（二）各分中心、管理部、受托銀行受理住房公積金貸款申請后，應及時通過中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫對借款申請人及申請人配偶、產(chǎn)權共有人（丁方保證人）的信用狀況進行查詢。
（三）受托銀行報送貸款資料時，需提供對貸款申請人、申請人配偶、共有人的中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫的查詢報告，缺借款人及相關人員個人信用信息的報批件，按退件處理。
（四）公積金貸款審批使用的個人信用報告違約記錄標準如下（根據(jù)市場變化情況管理中心可進行調(diào)整）：
1、個人貸款月還款違約記錄達到連續(xù)違約6次（含6次）的；
2、信用卡12個月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)達到連續(xù)6次（含6次）的；
3、個人貸款月還款違約記錄、信用卡12個月內(nèi)未還最低還款額次數(shù)累計達到10次（含10次）的，貸款和貸記卡記錄合并計算；
4、到期還款的貸款到期后逾期一年以上未還款的；
超過以上標準，均不能受理貸款申請。對于住房公積金置換組合貸款形成的違約記錄，在相同的還款日內(nèi)，公積金貸款和商業(yè)貸款的違約記錄不合并計算。
（五）可以進行違約記錄扣除的情況：
1、貸記卡使用人未開卡，實際形成扣年費不成功的逾期記錄。在此情況下，由發(fā)卡銀行的貸記卡管理部門出具未激活或未開卡的證明，可以扣除。
2、銀行機構(gòu)調(diào)整，原機構(gòu)的貸款已移交到新機構(gòu)，原機構(gòu)的貸款沒有及時清理，形成的違約記錄。此種情況，需由接受移交的機構(gòu)出具申請人移交后正常還款的證明，并附還款明細記錄，可以扣除。
3、在銀行借款合同中沒有約定還款日，按月足額還款，但還款時間超過銀行的定日扣款時間形成的違約記錄。提供借款合同復印件及還款明細記錄、貸款銀行證明材料后，可以扣除。
4、按時存入還款金額，銀行人員未及時扣劃形成的違約記錄。提供清晰有效的還款存折復印件、存款憑證、銀行證明后，可以扣除。
第三章 貸款額度、期限和利率
第十一條 單筆個人住房公積金貸款額度應同時符合以下具體條件：
（一）不高于所付價款或評估現(xiàn)值的規(guī)定比例，并按二者的低值計算；
（二）不高于住房公積金管理委員會確定的單筆貸款的最高限額；
（三）不高于根據(jù)借款申請人及其配偶、產(chǎn)權共有人還款能力計算確定的貸款限額；
（四）有關貸款額度的其他條件。
借款申請人的貸款額度一經(jīng)確定后，在還款期間不得調(diào)整。個人住房公積金貸款額度不足以支付購買、建造、翻建、大修自住住房所需費用時，借款申請人可申請個人住房公積金組合貸款。
第四章 貸款擔保
第十二條 抵押
（一） 個人住房公積金貸款用于購買住房的，借款人應以所購住房的現(xiàn)值全額設定抵押；用于建造、翻建和大修自住住房的，借款人應以其他自有、共有或第三人擁有產(chǎn)權證的房產(chǎn)的現(xiàn)值全額設定抵押。貸款額度不得高于抵押房產(chǎn)認定或評估現(xiàn)值的規(guī)定比例，并按二者的低值計算。
（二）抵押住房應取得商品住房產(chǎn)權證；列入政府改造拆遷的住房、農(nóng)村集體土地上的住房、房齡超過二十年的住房、住房面積低于五十平方米以下且不配套的住房、位于企業(yè)、學校等單位工作區(qū)內(nèi)的不宜實現(xiàn)變現(xiàn)處置的住房不得設定為抵押物。
（三）已設定抵押的住房不得再用于抵押擔保。
（四）按揭樓盤商品房抵押物的現(xiàn)值應依據(jù)購房合同（協(xié)議）注明的購房總價款進行確認；二手房抵押物的現(xiàn)值應以房產(chǎn)評估報告注明的房屋評估價值與契稅完稅憑證注明的應納稅額的低者進行確認。抵押物價值確需評估的，應由具有資質(zhì)的房地產(chǎn)評估機構(gòu)進行評估；抵押物價值明顯高于等于市場價勿需評估的，應由委托人逐級在貸款審批中明確。
（五）抵押人與抵押權人應簽訂抵押合同，并持規(guī)定材料到當?shù)胤康禺a(chǎn)登記部門辦理抵押權登記手續(xù)，取得抵押權屬證明。以預購商品房設定抵押的，應辦妥所購房屋抵押預告登記；以共有住房設定抵押的，應征得房屋共有人的書面同意。
第十三條 抵押合同的內(nèi)容：
（一） 被擔保主債權的種類、數(shù)額；
（二） 債務人履行債務的期限；
（三）抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權權屬或者使用權權屬；
（四）抵押擔保的范圍；
（五）抵押當事人認為需要約定的其他事項。
第十四條 抵押物管理
（一）貸款本息未清償前，抵押權人應妥善保管抵押權屬證明文件，建立抵押物檢查制度。
（二）抵押期間，抵押權人應按《物權法》、《擔保法》及有關法律法規(guī)定期進行抵押物檢查或處置。
（三）貸款本息清償后，應要求抵押當事人到原登記部門辦理抵押登記注銷手續(xù)。
第十五條 保證
（一）借款申請人不能足額提供抵押（質(zhì)押）擔保的，應有貸款委托人認可的第三方提供承擔連帶責任的保證。以預購商品房設定抵押的，在未取得房屋抵押權屬證明之前，應由昆明市住房公積金管理中心與開發(fā)商簽定《按揭合作協(xié)議》；開發(fā)商提供階段性保證，直至抵押權人取得房屋抵押權屬證明。
（二）債權人、債務人與保證人應以書面形式簽訂個人住房公積金貸款保證合同。
保證合同的內(nèi)容：
1、 合同各方的名稱與聯(lián)系方式；
2、被保證的主債權種類、數(shù)額；
3、 債務人履行債務的期限及保證的期間；
4、 保證范圍及保證方式；
5、 保證責任與風險管理要求；
6、 擔保的收費標準、付費人與支付方式；
7、 解決爭議的方式；
8、 保證當事人認為需要約定的其他事項。
（三）貸款委托人和貸款人應加強對保證人的保證資格和保證能力的監(jiān)督檢查。
若保證人保證能力下降，貸款委托人和貸款人應督促其及時追加實有資本；若保證人保證能力喪失，應按有關規(guī)定及時處置。
第十六條 保證人是開發(fā)商的，應具備以下條件：
（一）是符合國家規(guī)定條件設立的，具有代為清償全部貸款本息能力，并以全部法人財產(chǎn)獨立承擔民事責任的獨立法人機構(gòu)；
（二）有符合國家規(guī)定的注冊資本，且為實繳貨幣資本；
（三）實際擔保額度不超過實有貨幣資本的規(guī)定倍數(shù)；
（四）按貸款總額的10%-30%比例建立擔保保證金，并按貸款委托人的規(guī)定專戶存儲，不能挪作他用；
（五）在受委托銀行開立保證金賬戶，并保持合理的保證金規(guī)模，具體規(guī)模由貸款委托人確定；
（六）建立完善的代償資金追收制度，擁有較強的化解風險能力；
（七）貸款委托人要求的其他條件；
（八）階段性保證人是開發(fā)商的，應按規(guī)定進行調(diào)查后認定。階段性保證人應能對個人住房公積金貸款提供連帶責任保證；
（九）抵押物竣工交付后，應要求抵押當事人及時辦理抵押變更登記手續(xù)，當?shù)盅簷嗳耸沾娴盅簷鄬僮C明后，經(jīng)貸款委托人審查同意后，階段性保證責任方可解除。
第十七條 保證金賬戶的管理要求
（一）貸款人必須在辦理業(yè)務前為開發(fā)企業(yè)單獨開立保證金賬戶，該賬戶不得與該企業(yè)的一般賬戶或結(jié)算賬戶混用。
（二）貸款人發(fā)放貸款前必須按照中國人民銀行的有關規(guī)定及按揭協(xié)議約定的比例收妥保證金。
（三）貸款人應建立制度、建立臺賬對保證金賬戶進行日常監(jiān)控。
（四）貸款人必須在辦妥房產(chǎn)抵押登記后，才可以解凍對應保證金賬戶中的保證金。
第十八條 質(zhì)押
（一） 個人住房公積金貸款質(zhì)物應是借款申請人或第三人提供的符合規(guī)定條件的3A級企業(yè)債券、金融債券、銀行定期存單或憑證式國債。
（二） 借款人貸款額度不得高于質(zhì)物票面價值的80%。
（三）質(zhì)權人應對出質(zhì)人提交的質(zhì)物進行查詢和認證。
（四）質(zhì)權人應與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，到定期存單開戶銀行或憑證式國債認購銀行辦理質(zhì)押期間的質(zhì)物凍結(jié)止付手續(xù)。以共有質(zhì)物質(zhì)押的，應取得共有質(zhì)物人的書面同意。
（五）質(zhì)押合同應包括以下內(nèi)容：
1、 合同各方名稱與聯(lián)系方式；
2、 被擔保的主債權種類、數(shù)額；
3、 債務人履行債務的期限；
4、質(zhì)物的名稱、數(shù)量、金額、期限；
5、質(zhì)押擔保的范圍；
6、質(zhì)物移交或登記時間；
7、 違約責任和解決爭議的方式；
8、 當事人認為需要約定的其他事項。
第五章 貸前調(diào)查與咨詢
第十九條 對于按揭樓盤，貸款委托人必須通過實地調(diào)查或查詢有關管理系統(tǒng)等方式，對商品房開發(fā)項目進行前期調(diào)查。對商品房開發(fā)項目的前期調(diào)查包括以下內(nèi)容：
（一）開發(fā)企業(yè)的基本情況；
（二）項目獲得《國有土地使用證》、《建設用地規(guī)劃許可證》、 《建設工程規(guī)劃許可證》、 《建筑工程施工許可證》（建設工程開工證）、 《商品房銷售（預售）許可證》等情況；
（三）調(diào)查開發(fā)企業(yè)的擔保能力，如商品房預售率、財務經(jīng)營狀況、土地使用權、在建工程已設定貸款抵押、對外擔保等情況；
（四）開發(fā)企業(yè)的誠信情況、開發(fā)企業(yè)法定代表人的誠信情況、項目的其他情況。
第二十條 按揭貸款項目調(diào)查、審批操作步驟
（一）分中心、管理部就住房公積金貸款項目合作與開發(fā)商接洽。
（二）分中心、管理部直接調(diào)查人對商品房合作項目樓盤開發(fā)商進行調(diào)查，收集項目文件，填制、撰寫《個人住房公積金貸款樓盤調(diào)查報告》。分中心、管理部主任提出初步意見。
（三）市管理中心貸款管理處對合作項目樓盤審查。
（四）市管理中心授權簽字人（分管領導）終審批準，下達批復意見。
（五）分中心、管理部根據(jù)市管理中心的批復意見，代表市管理中心簽訂《個人住房公積金按揭貸款合作協(xié)議書》。
（六）按揭樓盤的調(diào)查審查需雙人進行。
第二十一條 按揭樓盤準入審批申報材料
（一）開發(fā)企業(yè)和所開發(fā)樓盤的相關資料。
（二）《個人住房公積金貸款樓盤調(diào)查報告》。
（三）《個人住房公積金按揭貸款合作協(xié)議書》。
第二十二條 按揭樓盤審批決策內(nèi)容
分中心、管理部直接調(diào)查人應根據(jù)開發(fā)企業(yè)及樓盤項目、個人住房公積金貸款客戶的具體情況提出風險控制措施、貸款規(guī)模、合作期限、保證金比例等初步意見。
各分中心、管理部在進行個人住房公積金貸款項目準入調(diào)查時，應重點審查項目樓盤申報的報批材料；項目開發(fā)是否合法、開發(fā)資金是否落實、銷售價格是否合理、房地產(chǎn)開發(fā)商是否具備按揭貸款擔保能力，并在此基礎上提出是否可對該樓盤發(fā)放個人住房公積金貸款的初步意見。
第二十三條 按揭樓盤調(diào)查流程
（一）樓盤營銷和調(diào)查流程如下：
1、樓盤資料收集
負責樓盤營銷的分中心、管理部直接調(diào)查人對擬合作的樓盤按照個人住房公積金貸款樓盤審批材料目錄，收集、審查有關樓盤資料（審查原件，收集復印件并加蓋“與原件一至”的個人名章）。
2、樓盤調(diào)查
分中心、管理部直接調(diào)查人收集樓盤資料后，通過材料審查、原件和復印件核對、實地查看等手段對樓盤有關情況進行調(diào)查。具體調(diào)查內(nèi)容包括：
（1）開發(fā)企業(yè)的基本情況
包括企業(yè)章程、營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構(gòu)代碼證、企業(yè)開發(fā)資質(zhì)、經(jīng)審計的企業(yè)上一年度的財務報告、新成立企業(yè)的驗資證明、股份制企業(yè)股東會議同意簽訂合作協(xié)議的決議等。
（2）樓盤的基本情況
包括項目開發(fā)及銷售的合法性，項目的性質(zhì)、總投資、建筑面積、工程進度、項目土地抵押情況、項目資金到位情況、資產(chǎn)負債情況、與其他銀行的合作情況等。
（3）樓盤的市場預測
樓盤的市場定位、需求分析、同類地段同類物業(yè)市場價格分析、銷售前景及項目收益預測。
（4）效益和風險分析
樓盤合作可帶來的個人住房公積金貸款業(yè)務量，對利息收入等帶來的直接與間接效益、存在的主要行業(yè)、市場、銷售風險及防范措施。
（5）樓盤個人住房公積金貸款合作建議
可否對樓盤投入個人住房公積金貸款合作意見。
3、樓盤申報
各分中心、管理部對直接調(diào)查人的樓盤調(diào)查報告進行評審同意后，將正式的《個人住房公積金貸款樓盤調(diào)查報告》上報市中心貸款管理處進行樓盤準入審批。各分中心、管理部主任要對其評價程序的公正性、合理性，評價方法的正確性，對樓盤調(diào)查報告的整體質(zhì)量包括準確性和完整性負責。
4、樓盤準入審批
中心貸款管理處收到樓盤申報審批材料后，應及時安排人員對樓盤項目報批資料完整性進行審查，如需補充資料，應及時通知分中心、管理部補齊資料。對通過合規(guī)性審查的樓盤項目，簽署具體意見，上報市中心分管領導審批，原則上應在3個工作日內(nèi)完成審批，并下達批復意見。
5、各分中心、管理部要加強對個人住房貸款樓盤風險的防范與控制，定期檢查受托銀行貸款保證金管理情況；密切跟蹤項目開發(fā)進度，防止開發(fā)商抽逃資金和“爛尾”問題的發(fā)生。
第二十四條 貸款委托人應通過業(yè)務經(jīng)辦網(wǎng)點、專業(yè)網(wǎng)站、電話等形式提供個人住房公積金貸款咨詢。
第二十五條 貸款委托人提供的個人住房公積金貸款咨詢內(nèi)容須包括：
（一）借款申請人應具備的條件；
（二）貸款額與貸款期限的確定、貸款利率、還款方式及還款額參照表；
（三）與貸款有關的擔保等事項；
（四）需提供的資料；
（五）辦理程序；
（六）貸款歸還及借款合同變更的方式；
（七）貸款辦理機構(gòu)地址與聯(lián)系電話等。
受理咨詢?nèi)藛T應實行首問責任制，首問責任人應一次性告知所辦事項的具體要求。
第六章 貸款辦理
第二十六條 貸款委托人負責個人住房公積金貸款的審批。
個人住房公積金貸款實行審貸分離制度，貸款受理與初審、復審、批準崗位應分設，采取書面操作和電子化操作相結(jié)合的方式，逐級逐筆進行貸款審批，分級負責。個人住房公積金貸款必須堅持面談制度，貸款經(jīng)辦人必須與借款人及其所有相關權利人進行面談，了解其真實情況。
第二十七條 貸款申請受理與初審
（一）貸款委托人應為借款申請人提供《個人住房公積金借款申請表》。
（二）《個人住房公積金借款申請表》包括以下內(nèi)容：
1、借款申請人及配偶、產(chǎn)權共有人（丁方保證人）的姓名、身份證號碼、個人住房公積金明細賬號、婚姻狀況、月收入、戶口所在地、現(xiàn)居住地、工作單位、單位地址、聯(lián)系電話；
2、購房合同編號、房屋座落地點、類型、建筑面積及竣工交付使用時間、房屋單價及總價款；
3、售房單位（人）名稱、地址、聯(lián)系電話、商品房銷售（預售）證號碼、開戶銀行及銀行結(jié)算戶賬號；
4、申請借款金額、期限及還款方式選擇；
5、貸款擔保方式選擇；
6、借款申請人對填寫內(nèi)容及提供證明資料真實性的聲明；
住房公積金經(jīng)辦網(wǎng)點工作人員應指導借款申請人填寫《個人住房公積金借款申請表》。
（三）貸款委托人應要求借款申請人提供下列證明資料：
1、身份證、軍官證等身份證件；借款申請人及配偶、抵押物共有權人及配偶、質(zhì)物共有權人及配偶等均需提供身份證件；
2、戶口簿、暫住證等有效居留證明；
3、婚姻狀況證明；婚姻證明包括結(jié)婚證、民政部門出具的婚姻狀況證明等；
4、繳存住房公積金的有效憑證；
5、購買、建造、翻建、大修自住住房的合同（協(xié)議）或其他證明文件：
6、借款人購房的，應提供加蓋房地產(chǎn)管理部門備案登記或備案章的購房合同（協(xié)議）；建造、翻建自住住房的，應提供規(guī)劃、土地、房管等部門出具的證明材料及工程預算報告；大修自住住房的應提供房屋鑒定部門出具的房屋大修鑒定證明、房屋權屬證明、建設工程規(guī)劃許可證明及工程預算報告。
（1）在昆明市規(guī)劃確定的用地范圍內(nèi)和各縣（市）區(qū)人民政府所在地的城市（鎮(zhèn)）規(guī)劃確定的用地范圍內(nèi)建造、翻建、大修自住住房的，需提供國土資源主管部門頒發(fā)的《土地使用證》、城鄉(xiāng)規(guī)劃部門頒發(fā)的《建設用地規(guī)劃許可證》、建設行政主管部門頒發(fā)的《建設工程施工許可證》。
（2）未在昆明市規(guī)劃確定的用地范圍內(nèi)和各縣（市）區(qū)人民政府所在地的城市（鎮(zhèn)）規(guī)劃確定的用地范圍內(nèi)建造、翻建、大修自住住房的，需提供當?shù)貒临Y源主管部門頒發(fā)的《集體土地使用證》、鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府頒發(fā)的《鄉(xiāng)村建設規(guī)劃許可證》和《開工批準意見書》。
（3）已支付總價款規(guī)定比例的首付款憑證或者契稅完稅憑證。
（4）需要提供的其他證明或資料。
第二十八條 貸款初審要點
（一）借款申請人借款資格審核。借款申請人提交的身份證明、婚姻證明材料合法有效，繳存住房公積金狀況符合規(guī)定，提供的個人基本信息與住房公積金繳存登記信息一致等。
（二）住房消費真實性審核。購買住房的：審核購房合同 （協(xié)議）、首付款憑證或契稅完稅憑證合法有效，首付款金額達到規(guī)定比例等；自建、翻建、大修自住住房的：審核項目批準文件合法有效，自籌資金達到預算工程費用的規(guī)定比例。
（三）貸款擔保審核。采用房產(chǎn)抵押的：抵押房產(chǎn)的真實性，抵押房產(chǎn)權屬清晰，抵押物評估報告真實、價格合理；采用質(zhì)押的：質(zhì)物權屬清晰，質(zhì)物類型、票面價值、期限等要素符合規(guī)定；采用保證擔保的：保證人具備擔保資格和能力等。
（四）證明資料審核。貸款所需證明資料內(nèi)容完整、真實、合法，印章清晰，復印件與原件相符。
（五）與借款申請人面談。進一步核實借款申請人提供證明資料及借款行為真實、合法，告知借款申請人應承擔的責任和義務等，并形成面談記錄。
（六）借款申請人、借款人配偶、丁方保證人信用狀況。通過中國人民銀行個人征信系統(tǒng)查詢個人信用狀況。
第二十九條 貸款初審后，貸款初審人應出具初審意見
（一）符合貸款條件的，對借款申請人可貸款金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等提出初步意見，按規(guī)定收存證明資料。
（二）對借款申請人的貸款條件或提供的證明資料有疑義的，應要求借款申請人補充相關證明資料，進行調(diào)查后予以答復。
（三）對不符合貸款條件的，應書面說明原因，退回申請。
第三十條 貸款復審
（一） 對通過初審后的貸款申請，應進行復審，復審主要包括以下內(nèi)容：
1、收存的證明資料齊全，內(nèi)容完整、準確，印章清晰。
2、擔保方式、可貸款金額、期限、利率、還款方式符合規(guī)定，數(shù)額計算準。；
3、電子數(shù)據(jù)與文本資料相符。
4、其他需要復審的內(nèi)容。
（二）貸款復審后，貸款復審人應出具復審意見。
1、復審通過的，將貸款申請資料和復審同意意見移送貸款批準人。
2、復審中發(fā)現(xiàn)有疑義的，復審人將貸款申請資料退回初審人，要求進一步調(diào)查核實。
3、復審未通過的，復審人應書面注明原因，逐級退回貸款申請資料。
第三十一條 貸款批準
復審通過的，貸款批準人應對復審結(jié)果進行確認并出具批準意見。
（一）批準貸款的，告知貸款受托人辦理相關貸款手續(xù)；貸款受托人根據(jù)貸款委托人的貸款審批意見辦理貸款相關手續(xù)，貸款受托人應對貸款委托人的審批意見進行借款前的審查，如貸款委托人的審批意見違反了相關的法律、法規(guī)應將貸款卷宗退還貸款委托人重審。
（二）有疑義的，將貸款申請資料退回復審人，要求進一步調(diào)查落實；
（三）未批準貸款的，應注明原因，將貸款申請資料逐級退回，由貸款初審人告知借款申請人不予貸款的原因，并返還貸款申請資料。
公積金置換貸款經(jīng)貸款人上報審批，如原借款不符合公積金貸款相關政策規(guī)定的，委托人予以退回。貸款人及時通知客戶，告知其相關政策規(guī)定，貸款人在三個月內(nèi)可再次上報審批，如仍不符合政策規(guī)定的，貸款人應作商業(yè)性個人住房貸款處理。
第三十二條 簽訂借款合同
（一） 簽訂借款合問前，貸款受托人應履行充分告知義務，告知合同簽約方有關合同內(nèi)容、權利義務、還款方式以及還款過程中應注意的事項等。
（二）借款合同中的借款用途、金額、期限、利率、擔保方式、還款方式等內(nèi)容應與貨款批準意見一致。
（三）貸款委托人準予貸款后，貸款受托人與借款申請人、擔保人應簽訂借款合同及擔保合同，借款合同及擔保合同（擔保條款）至少應包括以下內(nèi)容：
1、貸款用途、金額、利率和期限；
2、利息計算和還貸方式；
3、擔保方式和擔保責任；
4、還貸約定日和還貸規(guī)則；
5、違約責任和爭議解決方式；
6、合同各方的權利、義務；
7、合同各方約定的其他條款。
第三十三條 辦理貸款擔保
（一）采用抵押的，應在貸款發(fā)放前，到房屋產(chǎn)權管理部門辦妥抵押登記手續(xù)并取得房屋抵押權屬證明；采用質(zhì)押的，應在貸款發(fā)放前取得質(zhì)押權利憑證，并辦妥質(zhì)押憑證凍結(jié)止付登記。
（二）以取得《房屋所有權證》住房辦理抵押的，應獲得《房屋他項權證》；以取得《商品房準許使用證》但未取得《房屋所有權證》住房辦理抵押的，應獲得房地產(chǎn)抵押權證明文件。
第三十四條 貸款發(fā)放
（一）符合貸款發(fā)放條件的，貸款委托人向貸款受托人逐筆出具貸款通知書，并將貸款資金逐筆劃至在貸款受托人處開立的委托貸款基金專戶。
（二）依據(jù)《個人住房公積金金融業(yè)務委托協(xié)議》，貸款委托人應要求貸款受托人在收到貸款通知書后，與借款人簽訂借款支付憑證和授權扣款協(xié)議，將貸款資金從委托貸款基金專戶劃轉(zhuǎn)到規(guī)定售房人或第三方托管賬戶；用于自建、翻建或大修住房的，貸款資金劃入借款人事先在貸款人處開立的賬戶。
（三）委托貸款基金專戶余額應做到日清月結(jié)。
（四） 貸款委托人應依據(jù)貸款受托人返回的貸款發(fā)放信息和貸款發(fā)放憑證建立個人住房公積金貸款明細賬。
（五）根據(jù)《個人住房公積金金融業(yè)務委托協(xié)議》，貸款委托人要求貸款受托人在貸款發(fā)放的次日之前移交貸款發(fā)放憑證及相關資料，貸款委托人建立的個人住房公積金貸款明細賬內(nèi)容須與貸款受托人貸款發(fā)放、回收情況一致。
第三十五條 貸款辦理時限要求
貸款委托人和貸款受托人在《個人住房公積金貸款業(yè)務委托協(xié)議》中對貸款辦理時限進行約定。貸款手續(xù)自受理借款申請至發(fā)放貸款，原則上不應超過1O個工作日。具體要求為：
（一）受理初審、復審和批準時限：借款人提供資料齊全時，應當日受理借款人申請，并在3個工作日內(nèi)完成貸款初審、復審和終審；
（二）簽訂相關合同和協(xié)議時限：貸款委托人批準貸款后，貸款委托人應在貸款審批后的次日以前，向貸款受托人出具委托放款通知書，貸款當事人應在2個工作日內(nèi)簽訂有關合同（協(xié)議）；
（三）辦理貸款擔保時限：應在簽訂相關合同（協(xié)議）后，3個工作日內(nèi)完成貸款擔保手續(xù)；
（四）放款時限：貸款人應在完成貸款擔保手續(xù)后，2個工作日內(nèi)將貸款資金劃撥到借款人的指定賬戶。
（五）住房公積金置換組合貸款，貸款人應在完成商業(yè)住房貸款后的三個月內(nèi)完成住房公積金貸款的置換，特殊情況不能超過六個月。以上期限內(nèi)未完成貸款置換的，貸款人委托人不再受理置換申請，所造成的借款人的一切損失由貸款人承擔。
第七章 貸款回收
第三十六條 借款人應自貸款發(fā)放次月起按合同約定開始逐月還款。貸款還款日為貸款發(fā)放日在當月的對應日，沒有對應日的為該月末最后一天。
第三十七條 個人住房公積金貸款還款方式在借款合同中約定。還款方式可采取一次還本付息、等額本息還款、等額本金還款及貸款委托人認可的其他還款方式。經(jīng)貸款委托人批準，借款人可以根據(jù)還款能力的變化情況，申請變更還款方式。
第三十八條 貸款受托人應按借款合同約定，按時扣收借款人的應還貸款本息，并按《個人住房公積金金融業(yè)務委托協(xié)議》約定，在扣收貸款本息的當日，將貸款本息劃入貸款委托人指定的賬戶。
第三十九條 貸款委托人應在收到貸款受托人反饋的扣款信息、進賬單及相關單據(jù)的當日，登記個人住房公積金貸款明細賬。
第四十條 借款人還清貸款本息后，貸款委托人應依據(jù)貸款受托人的借款人貸款本息結(jié)清證明，注銷借款人個人住房公積金貸款明細賬戶。
第八章 合同變更及終止
第四十一條 借款合同及其附屬合同（協(xié)議）需要變更的，應提供經(jīng)合同各方當事人協(xié)商同意的書面意見，并簽訂變更合同。
第四十二條 在借款合同及其附屬合同（協(xié)議）終止前發(fā)生以下情形之一的，借款人或其他還貸義務承擔人可申請辦理合同變更手續(xù)。
（一）借款人死亡、宣告死亡或宣告失蹤、喪失民事行為能力以及離異后，需轉(zhuǎn)移所購建房產(chǎn)所有權的；發(fā)生本條情形之一的，簽訂借款變更合同的新借款人應是原借款人的財產(chǎn)合法繼承人或合法擁有人。
（二）借款人提前償還部分貸款后，需要變更借款期限或月還貸額的；借款人家庭收入明顯下降，影響借款償還能力，需要申請延長貸款期限的；借款人需要變更還款方式，使月還款額發(fā)生改變的。
（三）貸款委托人應按借款人申請變更時的還款能力，確定新的月還款額和還款期限；申請延長貸款期限的，己還款期限與申請延長期限之和不應超過30年，在借款合同終止前，只能申請延期貸款期限一次。
（四）因抵押物滅失、動拆遷、房屋質(zhì)量問題發(fā)生抵押物變更等抵押權人認可的情況，抵押權人應根據(jù)《物權法》或《擔保法》的有關規(guī)定，要求抵押人恢復抵押財產(chǎn)的價值，或者提供與減少的價值相應的抵押物，并簽訂抵押變更合同。
（五）因抵押（出質(zhì)）人死亡、宣告死亡或宣告失蹤、喪失民事行為能力，以及離異、發(fā)生抵押權人或質(zhì)權人認可的其他情況；發(fā)生抵押（出質(zhì)）人死亡、宣告死亡或宣告失蹤、喪失民事行為能力，以及離異、發(fā)生抵押權人或質(zhì)權人認可的其他情況，應辦理抵押（出質(zhì)）人變更手續(xù)，新產(chǎn)生的抵押（出質(zhì)）人需經(jīng)貸款委托人認可并簽訂抵押（質(zhì)押）變更合同。
（六）因保證人喪失擔保資格或擔保能力的；發(fā)生保證人喪失擔保資格或擔保能力的，應及時辦理擔保變更手續(xù)，由借款人提供經(jīng)貸款委托人認可的擔保方式、擔保人，并簽訂擔保變更合同。
第四十三條 申請借款合同或附屬合同（協(xié)議）變更應提供以下證明資料：
（一）申請人身份證件、戶口薄；
（二）借款合同及附屬合同（協(xié)議）；
（三）變更事由的證明材料；
（四）貸款委托人要求的其他證明資料。
（五）變更事由的證明材料需根據(jù)不同的變更原因分別提供：
1、申請變更借款人或抵押（出質(zhì)）人的，提供具有法律效力的相關證明資料；
2、申請縮短借款期限或變更月還貸額的，提供借款人提前部分還款證明資料；
3、申請延長貸款期限的；提供相關部門出具的借款人家庭經(jīng)濟困難，無法承擔原借款合同約定的月還貸額的證明資料；
4、申請抵押物變更的，提供相關部門出具的房屋滅失、動拆遷證明、房屋質(zhì)量鑒定報告、新簽訂的有效的購房合同（協(xié)議）或變更后的抵押物權屬證明等；
5、申請保證人變更的；提供相關部門出具的保證人喪失擔保資格或擔保能力證明、重新落實擔保方式的證明資料。
第四十四條 借款合同或附屬合同（協(xié)議）變更應按下列程序辦理：
（一）變更申請人持規(guī)定的證明資料向貸款委托人提出書面變更申請。
（二）貸款委托人對提供的證明資料進行審核。
借款合同或附屬合問（協(xié)議）變更審核的主要內(nèi)容包括：提供的證明資料與申請變更情形一致；用于置換抵押物的房產(chǎn)、質(zhì)物產(chǎn)權清晰，可設定抵押登記或凍結(jié)止付，變更后的保證人具備擔保資格和擔保能力等。
（三）經(jīng)審核無誤后，合同（協(xié)議）各方簽訂借款變更合同或附屬變更合同（協(xié)議）。
（四）借款變更合同或附屬變更合同（協(xié)議）簽訂后，還應具備以下生效條件：
1、置換的抵押物需辦理抵押登記；
2、置換的質(zhì)物需辦理凍結(jié)止付；
3、延長貸款期限的，需辦理抵押（質(zhì)）物期限變更登記。生效條件具備后，變更合問從簽訂后的次月開始執(zhí)行。
第四十五條 借款合同終止
借款合同終止并結(jié)清債權債務的，貸款受托人應及時出具貸款本息結(jié)清證明，抵押權（質(zhì)權）人應及時出具同意撤銷抵押或終止凍結(jié)止付證明，并協(xié)助辦理后續(xù)手續(xù)。具備下列條件之一的，借款合同終止：
（一）借款人按合同約定還清全部貸款本息；
（二）借款合同被依法或依據(jù)當事人約定解除；
（三）法律規(guī)定或者當事人約定終止的其他情形。
第九章 貸后管理
第四十六條 貸款委托人應建立貸款資產(chǎn)管理制度，落實部門（崗位）或委托專業(yè)機構(gòu)對貸款資產(chǎn)進行管理。
第四十七條 個人住房公積金貸款資產(chǎn)實行分類管理，各分中心、管理部、貸款人應采取分樓盤、分項目、分貸種的層級管理，并建立貸款發(fā)放、逾期貸款、抵（質(zhì)）押物登記、逾期貸款催收、按揭樓盤合作協(xié)議、按揭樓盤保證金、貸款檔案、貸款檢查、貸款結(jié)清等管理臺賬。貸款資產(chǎn)應按以下五個等級進行分類：正常、關注、次級、可疑和損失五類，后三類為不良貸款；貸款委托人應每季度對全部貸款進行一次分類。
（一）正常類貸款。指借款人有能力履行還款承諾，能夠全額歸還債務本金和利息。正常還款和連續(xù)逾期1—2期（含）可列入正常類貸款。
（二）關注類貸款。指盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對還款產(chǎn)生不利影響的因素，如同一借款人出現(xiàn)收入下降、重大突發(fā)事件，新增其它貸款項目、還款意愿較差、其它貸款出現(xiàn)不良、抵（質(zhì)）押貸款的抵（質(zhì)）押品價值下降、違反國家法律法規(guī)發(fā)放的貸款等可能影響還款能力的因素，貸款委托人應予以高度關注。貸款連續(xù)逾期3期可列入關注類貸款。
（三）次級類貸款。指借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其家庭正常收入無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一定損失。貸款連續(xù)逾期4—6期（含）或發(fā)現(xiàn)借款人采取不正當手段套取貸款的，可列入次級類貸款。
（四）可疑類貸款。指借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。貸款連續(xù)逾期7期（含）以上可列入可疑類貸款。
（五）損失類貸款。指在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，逾期本息仍然無法或只能部分收回的貸款，可列入損失類貸款（貸款風險分類的管理政策、操作實施細則或業(yè)務操作流程由貸款委托人制定）。
第四十八條 貸款委托人應建立完整的貸款檔案，并通過貸后檢查及時掌握貸款資產(chǎn)狀況，保證貸款分類資料信息及時、準確、連續(xù)、完整。
第四十九條 貸后檢查應以貸款檔案、借款人、抵押（質(zhì)）物、保證人等為對象，采用實地檢查、訪談及信息查詢等方式進行。貸后檢查包括以下內(nèi)容：
（一）對借款人的貸后檢查
1、歸還貸款本息情況；
2、家庭收入水平變化情況；
3、住房公積金繳存情況；
4、可能發(fā)生的影響還款能力的情況等；
5、借款人信用變化情況。
（二）對抵押（質(zhì)）物及保證人的貸后檢查
1、抵押物價值變化情況：
如抵押物為未竣工交付期房，應重點跟蹤項目施工情況，確保抵押物在購房合同（協(xié)議）約定的時間內(nèi)按時竣工交付使用；如抵押物已竣工交付使用，則要求提供階段性擔保的開發(fā)商或其他保證人，在約定時間內(nèi)督促抵押人辦理房屋權屬證明。并辦理抵押登記或變更抵押登記。
2、抵（質(zhì)）押權利憑證保管情況：
3、質(zhì)押權利憑證時效性和價值變化情況：
貸款受托人負責收存房屋抵押權證、質(zhì)物和保險單正本等重要憑證，應對重要憑證另設檔案庫單獨保管，并參照現(xiàn)金管理要求進行跟蹤管理。
4、保證人的經(jīng)營狀況及財務情況：
5、其他可能影響擔保有效性的情況。
（三）對貸款檔案的貸后檢查
貸款檔案真實、完整、合規(guī)，文本檔案與電子檔案信息一致。
第五十條 貸后檢查應符合以下要求
（一）貸后檢查以抽查為主，可采用定期與不定期相結(jié)合的方法。
（二）貸款檢查中，對于正常歸還的貸款可采取不定期抽查方式；對于可能產(chǎn)生貸款風險或己存在貸款風險的貸款，應采取定期跟蹤、全面檢查方式。
（三）應建立貸后檢查登記制度，詳細記錄檢查時間、對象、內(nèi)容及檢查中發(fā)現(xiàn)的情況等信息并進行分析；
（四）對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的可能影響貸款資產(chǎn)質(zhì)量的情況，應進行跟蹤調(diào)查分析，并提出相應的預防或補救措施。相應的預防或補救措施包括：
1、對借款人發(fā)生影響還款能力情況，不能正常償還貨款本息的，應重點關注，并按照貸款風險分級管理與處置要求及時追索貸款本息；
2、對抵押（質(zhì)）物價值減少，可能使貸款出現(xiàn)風險的，應要求抵（質(zhì)）押人及時補充或變更抵押（質(zhì)）物；
3、 對保證人經(jīng)營或財務情況發(fā)生惡化，不足以承擔保證責任的，應及時提出預警并采取措施落實擔保責任；
4對電子檔案和文本檔案記載的信息不一致或缺失的，應及時更正或補齊；
5、對文本檔案（包括重要憑證）管理不合規(guī)的，應及時采取措施糾正。
第五十一條 貸款委托人應督促貸款受托人，按照《個人住房公積金貸款委托協(xié)議》約定催收逾期貸款，逾期貸款的催收覆蓋面應達到100％。
第五十二條 對逾期貸款的催收，應采取下列方式：
（從本文件執(zhí)行之日起，貸款人在業(yè)務授理環(huán)節(jié)中應與借款人及其配偶簽署《公積金存款沖還不良貸款承諾書》）
（一）對逾期 1 期的貸款，在貸款逾期發(fā)生之日起10個工作日內(nèi)，對借款人通過電話、信函、手機短信、Email等方式進行催收；
（二）對逾期2期的貸款，通過下達《逾期催收通知書》進行催收；
（三）對逾期 3 期的貸款，在以上催收方式無效的情況下，在應還款日后 10 個工作日內(nèi)，上門或要求借款人到指定網(wǎng)點當面催收，了解逾期原因，實地調(diào)查抵押物；
（四）對連續(xù)3期，累計6期的逾期貸款，應采取法律手段催收，及時處置，并對借款人及其配偶、丁方保證人的住房公積金繳存賬戶金額進行封存；
（五）對損失類貸款，應做好貸款壞賬核銷準備工作；
（六）貸款委托人應同時做好貸款催收情況的登記工作。
第五十三條 借款人拒絕履行還款義務或發(fā)生合同違約后不予糾正的，貸款委托人應督促貸款受托人，根據(jù)《個人住房公積金貸款金融業(yè)務委托協(xié)議》約定，及時通過法律手段回收貸款本息。必要時，貸款委托人可以行使貸款受托人對借款人的權利，直接向借款人、抵押人提起訴訟，并將貸款受托人作列為第三人進行訴訟。貸款委托人應根據(jù)不同的擔保方式，追究相關責任。
（一）采用保證方式的，應要求保證人履行還款義務，保證人不履行還款義務的，可在起訴借款人的同時起訴保證人，
（二）采用抵押、質(zhì)押方式的，應通過處置抵押（質(zhì)）物的方式回收貸款。處置所得價款不足清償應收貸款本息的，按相關債務清償和呆賬核銷規(guī)定執(zhí)行；有剩余款項的，退還抵押（出質(zhì)）人。
第五十四條 逾期貸款的司法訴訟工作程序
（一）報批程序
1、訴前準備：
逾期貸款準備進入司法訴訟環(huán)節(jié)的，貸款人應及時通知貸款委托人。
2、 需進行司法訴訟的住房公積金逾期貸款，由涉及司法訴訟的分中心、管理部與貸款受托人協(xié)商后,提出司法訴訟請示并附貸款檔案、貸款違約情況, 報市管理中心貸款管理處、法規(guī)處提出書面意見,呈送市管理中心領導審批(若市管理中心領導認為有必要提交行政辦公會商議的，由行政辦公會討論確定)。
3、經(jīng)批準司法訴訟的住房公積金逾期貸款,由法規(guī)處牽頭組織,貸款管理處和涉及訴訟的分中心、管理部、受托銀行指定專人協(xié)同實施司法訴訟工作。
4、經(jīng)批準司法訴訟的住房公積金逾期貸款,受托銀行為訴訟主體，作為原告向法院提起訴訟。受托銀行可自行承擔訴訟工作，也可以授權委托市管理中心的法律顧問（律師）代理訴訟；由受托銀行自行承擔訴訟的，市管理中心法規(guī)處,貸款管理處和涉及訴訟的分中心、管理部指定專人協(xié)同實施司法訴訟工作；
5、訴訟費用原則上由貸款受托人以原告身份墊支，結(jié)案后追收回的清償款不足于沖抵墊支訴訟費用的部分，由市管理中心承擔。
（二）訴訟前的行政作為及準備工作
1、涉及訴訟的分中心、管理部與貸款受托人向借款人和擔保人發(fā)出《昆明市住房公積金欠款催收通知書》(加蓋受托銀行和分中心或者管理部公章,范本附后)、律師函(由市管理中心法律顧問提供)各一式三份（有擔保人的需四份）,送達借款人和擔保人簽收，涉及訴訟的受托銀行、分中心或者管理部、借款人及擔保人各執(zhí)一份;也可通過新聞媒體發(fā)布《昆明市住房公積金欠款催收公告》(范本附后)。若找不到借款人和擔保人簽收的,通過郵政或公證(回執(zhí))送達。
2、司法訴訟須備齊的書證及相關材料
涉及訴訟的分中心、管理部和受托銀行應備齊的書證等材料(以下書證材料提供復印件5份,落實原件存放處備法院核實)：
（1） 受托銀行的金融許可證 ；
（2）受托銀行的營業(yè)執(zhí)照；
（3） 受托銀行法定代表人的證件；
（4） 委托市管理中心律師代理訴訟的,受托銀行需提供《授權委托書》(可由律師提供范本,受托銀行審定簽章授權)；
（5）涉及債權債務主體轉(zhuǎn)移的逾期貸款,還須提供有關部門批準債權債務主體轉(zhuǎn)移的文件及相關材料、業(yè)務交接清單；
（6）借款合同及從合同；
（7）貸款發(fā)放憑證或者借款的還款憑證；
（8）借款的抵（質(zhì)）押證明資料 (含抵押登記表或者抵押審批表或者他項權證等證明材料)；
（9）借款人身份證或者借款人的戶口簿復印件；
（10）借款人（含擔保人）簽收的催款通知書或借款人簽收的律師函；
（11）受托銀行出具借款人所欠的本金及利息憑證（利息按預交訴狀日推后一個月測算）。
（三）律師的司法訴訟準備
1、材料準備
（1）律師函；
（2）訴狀；
（3）貸款人的《授權委托書》。
2、負責審核整理須向法院提交的書證等材料，并對訴訟案件提出評估意見。
（四）訴狀資料備齊后,由受托銀行指定專人或者委托市管理中心的律師向法院遞交訴狀,并負責訴訟事宜及結(jié)案工作。如發(fā)生呆壞帳,按呆壞帳的相關管理規(guī)定辦理。
（五）其他事項
1、借款人的訴訟時效期,從借款人最后一次簽收《欠款催收通知書》或者律師函之日起計算為兩年。
2、借款擔保人的擔保時效，從擔保人最后一次簽收《欠款催收通知書》之日起半年內(nèi)有效（合同中對擔保有約定的從其約定）。
3、訴訟中，法院要求出具上述材料之外的舉證材料和其他事宜，由受托銀行或者法規(guī)處協(xié)調(diào)涉及訴訟的分中心、管理部及有關部門辦理。
4、住房公積金組合貸款和住房公積金置換組合貸款發(fā)生的個人逾期貸款，按照市管理中心與受托銀行簽訂的《住房公積金貸款委托協(xié)議》的約定執(zhí)行，需進行司法訴訟的可參照本程序辦理。
第五十五條 在采取所有可能的措施和實施必要的程序后，仍無法回收的貸款按規(guī)定進行呆賬認定、核銷。呆賬的認定、核銷應符合《住房公積金呆賬核銷管理暫行辦法》（財綜［2006］10號）的規(guī)定。
第五十六條 貸款委托人是住房公積金貸款風險的承擔主體，應建立健全貸款管理和風險防范制度。但因貸款受托人未按《個人住房公積金貸款金融業(yè)務委托協(xié)議》履行職責造成的貸款風險由貸款受托人承擔。
第五十七條 貸款委托人應建立健全不良貸款風險責任追究制度，對因違法、違規(guī)造成的貸款風險或貸款損失，應逐筆進行責任認定，并依據(jù)不同情節(jié)和規(guī)定對相關責任人進行處理。
第十章 貸款歸檔資料收存
第五十八條 貸款委托人應落實部門（崗位），負責貸款業(yè)務資料的收存和移交，根據(jù)“一戶一檔”原則收存?zhèn)€人住房公積金貸款業(yè)務資料。
第五十九條 個人住房公積金貸款應收存以下業(yè)務資料（以下資料收存復印件的應加蓋“與原件審核一至”的名章）：
（一）貸款檔案資料目錄；
（二）個人資料：借款人及配偶、共有權人及配偶、抵押人或出質(zhì)人及配偶的身份證明復印件，借款人婚姻證明和借款人及配偶戶籍證明復印件；
（三）住房消費行為資料：購房合同（協(xié)議）原件（或復印件），契稅完稅憑證復印件，建造、翻建、大修住房的批準文件復印件，首付款支付憑證或自籌資金（工程預算）證明復印件等；
（四）貸款審批資料：借款申請表、借款合同、審批書原件等；
（五）貸款擔保資料：抵（質(zhì)）押合同（協(xié)議）或保證合同（協(xié)議）原件，他項權利證、質(zhì)物憑證及質(zhì)物止付凍結(jié)證明原件（或復印件）等資料；
（六）合同變更資料：變更申請書、變更合同原件，用于證明變更事項的各種證明資料原件（或復印件）等；
（七）風險管理資料：貸后管理中形成的相關法律文書原件等；
（八）其他需要收存的證明資料。
第六十條 信貸檔案歸集標準、要求：
（一）“A、B卷制”管理
1、貸款檔案資料按“A、B卷制”管理，“A卷”由貸款委托人歸檔保存，“B卷”由貸款受托人歸檔保存。
2、“A卷”卷宗統(tǒng)一使用《昆明市住房公積金管理中心個人住房公積金貸款業(yè)務檔案》卷皮。按一戶貸款一卷歸檔。
3、“A、B卷”歸檔資料可以通過粘貼、折疊、縮小、擴大等方法盡量做到紙張大小的統(tǒng)一。（借款人在提供資料時，請其以A4紙的規(guī)格提供）。
4、“A、B卷”歸檔資料中的復印件均需由貸款初審經(jīng)辦人加蓋“刻有經(jīng)辦人姓名的與原件審核一致”的印章。
（二）信貸檔案“A卷”內(nèi)容要求
檔案卷內(nèi)資料按照以下順序排列：
1、借款人及配偶身份證（復印件）；
2、借款人及配偶戶口簿（復印件）；
3、借款人婚姻情況證明（復印件）；
4、首付款證明（復印件）；
5、公積金繳交證明；
6、配偶、保證人收入證明；
7、借款人申請表、審批表；
8、房屋售購合同（復印件）；
9、貸款委托協(xié)議；
10、放款指標通知單或借據(jù)（復印件）；
11、公證書（借款合同、抵押合同）；
12、抵押物評估報告；
13、貸款所需其他資料。
（三）信貸檔案歸集時間要求
各受托銀行、分中心、管理部需在貸款發(fā)放完畢后二個月內(nèi)（特殊情況可順延一個月）完成信貸檔案歸集工作。
第六十一條 貸款委托人相關業(yè)務部門應分別不同情況，在規(guī)定時間內(nèi)將收存的貸款業(yè)務資料移交到檔案管理部門。
第六十二條 個人住房公積金貸款業(yè)務檔案的歸檔整理，應按有關檔案管理規(guī)定執(zhí)行。
第十一章 附則
第六十三條 本細則如遇國家政策調(diào)整將做相應修改。
第六十四條本細則由昆明市住房公積金管理中心制定并負責解釋。
第六十五條 本細則從 2009年7 月 1 日起執(zhí)行。
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