第三者責(zé)任險(xiǎn)如何理賠
［編者按］ 某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司其分公司與投保人陳東生簽訂了《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同》，陳東生為自己的貨車(chē)投保了機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，交納保險(xiǎn)費(fèi)5323元，保險(xiǎn)期限自2004年4月26日零時(shí)起至2010年8月16日時(shí)止。
某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司其分公司與投保人陳東生簽訂了《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同》，陳東生為自己的貨車(chē)投保了機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20萬(wàn)元，交納保險(xiǎn)費(fèi)5323元，保險(xiǎn)期限自2004年4月26日零時(shí)起至2010年8月16日時(shí)止。
一審判決后不服提起上訴
在發(fā)生交通事故后，保險(xiǎn)公司拒賠，陳東生認(rèn)為“一審法院不應(yīng)該適用已作廢的《辦法》作為保險(xiǎn)公司理賠的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)!”、“我已按事故責(zé)任比例支付了死者一方20多萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該按合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任限額賠償我的損失!”。
財(cái)險(xiǎn)分公司稱(chēng)，陳東生保險(xiǎn)合同簽訂時(shí)適用的是《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款》，其第二十五條第一款約定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及本保險(xiǎn)合同的約定，在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)核定賠償數(shù)額。”據(jù)此，財(cái)險(xiǎn)分公司只能給付陳東生5.6萬(wàn)多元。
2010年，在蘇州市中級(jí)人民法院主持下，陳東生與財(cái)險(xiǎn)分公司達(dá)成了調(diào)解協(xié)議：由財(cái)險(xiǎn)分公司支付陳東生保險(xiǎn)賠償金13.7萬(wàn)元。隨著《道路交通安全法》于2004年起施行，原有的《道路交通事故處理辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)隨之廢止，《辦法》規(guī)定的人身?yè)p害賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)也隨之失去法律效力。而《道路交通安全法》又沒(méi)有規(guī)定人身?yè)p害賠償?shù)姆秶㈨?xiàng)目的標(biāo)準(zhǔn)，于是，自2004年5月1日起，因道路交通事故引發(fā)的人身?yè)p害賠償處理工作就適用最高人民法院頒布施行的《解釋》。
陳東生提起的第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同糾紛案件，最終算是了結(jié)了，但其中引發(fā)出來(lái)的問(wèn)題在社會(huì)上備受關(guān)注、爭(zhēng)議不斷。據(jù)了解，在2004年5月1日之前投保機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)，而在此之后發(fā)生交通事故引起的第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同糾紛，無(wú)論現(xiàn)在還是今后，在社會(huì)上將越來(lái)越多地大量出現(xiàn)。在處理這類(lèi)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)糾紛案件中，應(yīng)如何計(jì)算保險(xiǎn)賠償金的數(shù)額?是依據(jù)《解釋》還是已廢止的《辦法》?以陳東生提起的第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同糾紛案件為例，就存在兩種處理意見(jiàn)：
兩種不同處理意見(jiàn)：
一種意見(jiàn)認(rèn)為，財(cái)險(xiǎn)分公司按《辦法》規(guī)定計(jì)算賠償數(shù)額并無(wú)不妥，陳東生要求按《解釋》規(guī)定的賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行理賠的主張不應(yīng)支持。陳東生與財(cái)險(xiǎn)分公司于2004年4月16日簽訂的保險(xiǎn)合同是雙方真實(shí)意思表示，也不違反法律規(guī)定，合法有效。《合同法》第四條規(guī)定“當(dāng)事人依法享有自愿訂立合同的權(quán)利，任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)。”此條款是《合同法》規(guī)定的自愿原則，也是《合同法》中的一項(xiàng)基本原則，適用保險(xiǎn)合同的訂立?！侗ｋU(xiǎn)法》第十條也規(guī)定，從事保險(xiǎn)活動(dòng)，必須遵循自愿原則。
陳東生與財(cái)險(xiǎn)分公司在保險(xiǎn)合同中有關(guān)“保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按照《道路交通事故處理辦法》規(guī)定的賠償范圍、項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)以及本保險(xiǎn)合同的約定，在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)核定賠償數(shù)額”的約定，只是保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任的計(jì)算方法，而不是強(qiáng)制執(zhí)行的標(biāo)準(zhǔn)，它不因《辦法》的失效而無(wú)效。最高人民法院《解釋》于2004年5月1日起施行后，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人既可以繼續(xù)履行2004年5月1日之前簽訂的保險(xiǎn)合同，也可以經(jīng)協(xié)商依法變更保險(xiǎn)合同。本案中陳東生與財(cái)險(xiǎn)分公司之間的機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同未依法進(jìn)行變更，所以，財(cái)險(xiǎn)分公司按《辦法》規(guī)定計(jì)算賠償數(shù)額并無(wú)不妥，陳東生要求按《解釋》規(guī)定的賠償標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行理賠的主張不應(yīng)支持。
第二種意見(jiàn)認(rèn)為，根據(jù)情形變更原則，人民法院有權(quán)對(duì)陳東生和財(cái)險(xiǎn)分公司之間的保險(xiǎn)合同進(jìn)行變更，判令財(cái)險(xiǎn)分公司適用《解釋》的有關(guān)規(guī)定對(duì)陳東生進(jìn)行賠償。
理由一，法律條件的變化屬于不可抗力的范圍，不可歸責(zé)于保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人。當(dāng)保險(xiǎn)合同關(guān)系產(chǎn)生的基礎(chǔ)發(fā)生無(wú)法預(yù)料的變化時(shí)，若繼續(xù)維持原有的保險(xiǎn)合同，按《辦法》規(guī)定較低的賠償標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，則對(duì)被保險(xiǎn)人顯失公平。
理由二，第三者責(zé)任保險(xiǎn)合同屬于格式合同，即一方只限于服從、接受或拒絕他方提出的條件而成立的合同，由此特征所決定，對(duì)保險(xiǎn)合同應(yīng)適用何標(biāo)準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行賠償，完全是由保險(xiǎn)公司決定的，被保險(xiǎn)人沒(méi)有任何選擇的權(quán)利。因此，當(dāng)規(guī)定賠償標(biāo)準(zhǔn)的法律法規(guī)發(fā)生變化時(shí)，保險(xiǎn)公司對(duì)投保人有如實(shí)告知說(shuō)明的義務(wù)，否則，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)不利的后果。
理由三，《保險(xiǎn)法》第31條規(guī)定：“對(duì)保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”據(jù)此，人民法院審理此類(lèi)糾紛案件時(shí)，應(yīng)當(dāng)順理成章地適用《解釋》規(guī)定的賠償標(biāo)準(zhǔn)，而不適用原有《辦法》規(guī)定的賠償標(biāo)準(zhǔn)。
大多數(shù)人同意第二種意見(jiàn)。據(jù)此，蘇州市中級(jí)人民法院對(duì)陳東生訴財(cái)險(xiǎn)分公司的保險(xiǎn)合同糾紛一案，促使雙方當(dāng)事人達(dá)成的調(diào)解協(xié)議并無(wú)不妥。
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