保險公司免責(zé)條款必須提示或說明
［編者按］ 近日，廣東高院出臺《審理保險合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》，首次規(guī)范了保險合同中免責(zé)條款的訂立標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容，明確要求廣東省內(nèi)的保險公司在訂立合同時
廣東高院出臺新規(guī)，規(guī)定保險公司不得依據(jù)未注明免責(zé)條款拒賠
現(xiàn)實(shí)中，不少保險合同中看似不起眼的條款，事發(fā)后都“衍生”成免責(zé)條款成為保險公司拒賠的理由，頻頻引發(fā)關(guān)于霸王條款的爭議。近日，廣東高院出臺《審理保險合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》，首次規(guī)范了保險合同中免責(zé)條款的訂立標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容，明確要求廣東省內(nèi)的保險公司在訂立合同時，將必須依照一定標(biāo)準(zhǔn)對免責(zé)條款進(jìn)行提示或明確說明，否則在出現(xiàn)爭議時，保險公司不得據(jù)此拒絕賠償。
免責(zé)條款必須提示或說明
據(jù)廣東高院介紹，2009年10月新保險法施行后，個別條款在適用中存在一些爭議，為統(tǒng)一裁判尺度，廣東省高院與廣東省保監(jiān)局等有關(guān)單位聯(lián)合論證，出臺了指導(dǎo)意見，對保險合同的成立與生效、保險合同中投保人的告知義務(wù)及保險人的提示和說明義務(wù)、保險利益、保險理賠、保險合同解釋、財產(chǎn)保險合同的代位追償?shù)葍?nèi)容進(jìn)行了規(guī)范。
根據(jù)這一指導(dǎo)意見，保險公司對免責(zé)條款有“提示”和“明確說明”兩種義務(wù)，并明確規(guī)定履行兩種義務(wù)應(yīng)達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)。
廣東省高院民二庭庭長丁海湖說，對“提示”和“明確說明”義務(wù)的細(xì)化，將使法院在審理此類案件時獲得操作性較強(qiáng)的依據(jù)，能夠更公平、更有效地保護(hù)投保人的合法權(quán)益。
免責(zé)條款常“潛伏”合同
以往保險合同訂立過程中，經(jīng)常出現(xiàn)免責(zé)條款“潛伏”在合同里。如果保險公司沒有提示，許多投保人容易忽視免責(zé)條款，或?qū)γ庳?zé)條款的涵義并不了解。此指導(dǎo)意見規(guī)定，免責(zé)條款必須內(nèi)容明確、具體，沒有歧義，并在保險合同中使用黑體字等醒目方式或以專門章節(jié)予以標(biāo)識、提示，只有投保人或被保險人以書面形式確認(rèn)明白條款內(nèi)容，才能認(rèn)定保險公司已經(jīng)履行了提示義務(wù)。
保險公司履行明確說明義務(wù)，原則上應(yīng)當(dāng)達(dá)到普通人在通常情況下能夠明白地知曉免責(zé)條款的內(nèi)容、涵義和法律后果的程度。如果免責(zé)條款未達(dá)到上述標(biāo)準(zhǔn)，出現(xiàn)爭議時，保險公司不得依據(jù)免責(zé)條款拒絕賠償。
新規(guī)1：受害第三人可直訴保險公司
同時，這一指導(dǎo)意見放寬了受害方在第三者責(zé)任保險中直接向保險公司請求賠償?shù)臈l件。以機(jī)動車第三者責(zé)任險為例，受到損害的第三者在責(zé)任確定后，可以直接起訴保險公司，或者一并起訴保險公司和被保險人，要求保險公司支付保險金，并獲得法院支持，受害方的理賠程序更加“簡便”。
新規(guī)2：醫(yī)療費(fèi)理賠由保險公司舉證
另外，《指導(dǎo)意見》規(guī)定，保險合同對醫(yī)療費(fèi)用賠付標(biāo)準(zhǔn)沒有約定或約定不明確的，由保險公司對被保險人使用社保標(biāo)準(zhǔn)以外的藥品是否屬于治療必需負(fù)舉證責(zé)任；在對條款存在爭議，其他解釋方法均不能得出唯一結(jié)論的情況下，適用有利于被保險人一方的解釋。
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