行業(yè)聚焦：保險產(chǎn)品是如何定價的？
［編者按］ 近日，在一場主題為“保險產(chǎn)品定價管理”的行業(yè)研討活動上，有關(guān)專家指出，目前我國保險產(chǎn)品定價管理存在著“前重后輕”現(xiàn)象，應(yīng)全面導(dǎo)入“...
近日，在一場主題為“保險產(chǎn)品定價管理”的行業(yè)研討活動上，有關(guān)專家指出，目前我國保險產(chǎn)品定價管理存在著“前重后輕”現(xiàn)象，應(yīng)全面導(dǎo)入“后定價管理”理念，引起了監(jiān)管部門、行業(yè)和保險公司高層的高度重視。
此次研討活動由中國精算師協(xié)會與中國保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)合舉辦。據(jù)介紹，在產(chǎn)品定價管理中，涉及兩個層面的內(nèi)容：一方面，包含著企業(yè)對產(chǎn)品生命周期的管理，即事前、事中、事后管理；另一方面，包含著政府監(jiān)管層面對產(chǎn)品定價的管理制度、政策、方法，即分別為產(chǎn)品定價的經(jīng)營管理，以及產(chǎn)品定價的監(jiān)督管理。
中國精算師協(xié)會會長魏迎寧表示，保險產(chǎn)品是保險行業(yè)的發(fā)展基石，保險產(chǎn)品的定價是否合理、機(jī)制是否健全，直接影響市場的供求關(guān)系和行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。在我國保險業(yè)當(dāng)前的發(fā)展?fàn)顩r下，兩個層面的產(chǎn)品定價管理是如何影響著行業(yè)發(fā)展？在當(dāng)前的金融環(huán)境下，保險產(chǎn)品定價管理應(yīng)該把握怎樣的原則？這些問題都值得深思。
他認(rèn)為，目前我國的保險費(fèi)率介于政府指導(dǎo)價與市場調(diào)節(jié)價之間，是有管制的市場調(diào)節(jié)價。未來的發(fā)展方向和趨勢是費(fèi)率市場化，即最終變成市場調(diào)節(jié)價。但費(fèi)率市場化是有前提的，需要同步創(chuàng)造條件，包括保險公司治理有效、有比較充分的市場競爭、保險公司定價有數(shù)據(jù)依據(jù)，以及監(jiān)管部門嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管等。
南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長李秀芳表示，保險產(chǎn)品的設(shè)計與定價，受諸多因素的影響，包括經(jīng)濟(jì)與社會環(huán)境、監(jiān)管環(huán)境、保險公司的目標(biāo)、保險產(chǎn)品的特點(diǎn)、保險公司系統(tǒng)的支持和銷售渠道等。價格的確定對保險公司的各種行為提出了要求，合理的價格使未來的經(jīng)營更加從容，各個工作環(huán)節(jié)都應(yīng)該圍繞價格確定時的計劃，配合其完成預(yù)期的目標(biāo)。
她認(rèn)為，目前保險產(chǎn)品定價管理仍然存在著一些問題，主要表現(xiàn)為保險產(chǎn)品價格偏離了綜合賠付成本，有些產(chǎn)品價格過高，有些產(chǎn)品則賠付率過高。同時，在保險產(chǎn)品研發(fā)過程中，為了迎合市場、銷售部門和公司的短期目標(biāo)，一定程度上造成了保險產(chǎn)品設(shè)計的不合理。
人保財險副總裁王和表示，“定價失靈”是當(dāng)前財產(chǎn)險行業(yè)經(jīng)營面臨的一個突出問題，從技術(shù)角度看，主要表現(xiàn)為保費(fèi)不足和未決賠款準(zhǔn)備金不利發(fā)展。之所以會有“定價失靈”的現(xiàn)象，既有數(shù)據(jù)、模型和精算技術(shù)等方面的“前定價管理”原因，也有風(fēng)險識別、核保、承保、銷售、理賠、費(fèi)用管控和準(zhǔn)備金評估等方面的“后定價管理”原因。就我國目前的情況來看，存在“前重后輕”的問題，“后定價管理”是主要矛盾。因此，保險公司的產(chǎn)品定價和精算人員要走出“象牙塔”，關(guān)注“后定價管理”領(lǐng)域并推動問題解決。
他認(rèn)為，全行業(yè)需要進(jìn)一步清晰并強(qiáng)化產(chǎn)品定價，不僅是技術(shù)問題，更是管理問題。這種理念要明確產(chǎn)品定價和精算的基本原則，特別是定價的地位和權(quán)威性。同時，行業(yè)需要加快推進(jìn)定價監(jiān)管模式，核心是要建立一個與行業(yè)發(fā)展階段相適應(yīng)，且具有引領(lǐng)作用的模式。此外，行業(yè)需要推動數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，以確保數(shù)據(jù)統(tǒng)一與共享。應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步發(fā)揮保險信息平臺的作用，建立純風(fēng)險費(fèi)率表，以更好地指導(dǎo)行業(yè)定價。
王和還表示，保險公司要明確認(rèn)識到，費(fèi)率策略的靈活應(yīng)當(dāng)體現(xiàn)為差異的細(xì)化、調(diào)整的及時，而不是執(zhí)行的靈活。剛性管控與應(yīng)對市場并不矛盾；相反，只有實(shí)現(xiàn)剛性管控，才能談得上主動應(yīng)對市場，才能實(shí)現(xiàn)有競爭力的靈活，也才能收入自如。
生命人壽總經(jīng)理?xiàng)钪浅时硎?，與產(chǎn)險公司不同，壽險公司的業(yè)務(wù)特點(diǎn)是虧損明確，盈利不明確，產(chǎn)品定價后的管理出利潤。隨著客戶對保險認(rèn)識的加深，外部經(jīng)營環(huán)境日趨復(fù)雜，以及渠道壓力的日益加大，在產(chǎn)品定價上，要求壽險公司樹立綜合定價觀，從僅考慮客戶因素的技術(shù)定價向考慮客戶、股東和渠道等多方因素的綜合定價轉(zhuǎn)變。
他認(rèn)為，目前，壽險行業(yè)正在面臨轉(zhuǎn)型挑戰(zhàn)，以往那種過多依靠新產(chǎn)品和新渠道的業(yè)務(wù)推動模式，必須向以客戶為中心的服務(wù)體系建設(shè)轉(zhuǎn)變，在這個過程中，保險行業(yè)如何獲得定價權(quán)非常關(guān)鍵。比如，在銀保業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型過程中，壽險公司一定要做與銀行產(chǎn)品互補(bǔ)的保險產(chǎn)品，走銀行主導(dǎo)型的銀保合作模式，因此，保險公司必須掌握銀保產(chǎn)品的定價主動權(quán)。
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