探索新能源車險(xiǎn) 成保險(xiǎn)業(yè)界新課題
［編者按］ 與傳統(tǒng)燃油汽車相比，新能源汽車實(shí)現(xiàn)了零排放、低耗能、低噪聲，符合環(huán)保與節(jié)能的理念，在低速、短距離的運(yùn)輸中受到了廣泛的歡迎，將成為一種非常理想的短距離的交通工具。
在2011年北京新能源汽車展上，各種新能源汽車逐漸受到消費(fèi)者的關(guān)注。另?yè)?jù)中汽協(xié)負(fù)責(zé)人向記者介紹， 2011年汽車整車企業(yè)新能源汽車的產(chǎn)、銷量分別為8368輛（其中純電動(dòng)汽車5655輛、混合動(dòng)力2713輛）和8159輛（其中純電動(dòng)汽車5579輛、混合動(dòng)力2580輛），比上年有較大幅度的提高。在此背景下，探索開(kāi)發(fā)新能源汽車保險(xiǎn)成為保險(xiǎn)業(yè)界的新課題。
近些年，以環(huán)保、節(jié)能為優(yōu)勢(shì)的新能源汽車受到極大關(guān)注，在政策與資金的扶持下，國(guó)內(nèi)新能源汽車的研發(fā)取得了不小的成就。與傳統(tǒng)燃油汽車相比，新能源汽車實(shí)現(xiàn)了零排放、低耗能、低噪聲，符合環(huán)保與節(jié)能的理念，在低速、短距離的運(yùn)輸中受到了廣泛的歡迎，將成為一種非常理想的短距離的交通工具。
為了培育這一戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，2010年起，政府在一些地區(qū)先行試點(diǎn)私人購(gòu)買新能源汽車補(bǔ)貼工作，加快新能源汽車產(chǎn)業(yè)技術(shù)進(jìn)步。國(guó)務(wù)院公布的《中華人民共和國(guó)車船稅法實(shí)施條例》（以下簡(jiǎn)稱《條例》），已于今年1月1日起正式實(shí)施?！稐l例》中規(guī)定，對(duì)于節(jié)約能源、使用新能源的車船可以免征或者減半征收車船稅，這是支持新能源汽車產(chǎn)業(yè)的又一重要舉措。未來(lái)幾年，新能源汽車產(chǎn)業(yè)將成為國(guó)家重點(diǎn)扶持產(chǎn)業(yè)，新能源汽車規(guī)模增加也將成為必然趨勢(shì)。保險(xiǎn)作為重要的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，應(yīng)當(dāng)緊跟步伐，為新能源汽車產(chǎn)業(yè)保駕護(hù)航。
通過(guò)對(duì)比傳統(tǒng)燃油汽車與新能源汽車發(fā)現(xiàn)，由于工作原理不同，兩者的風(fēng)險(xiǎn)因素也有較大差異。當(dāng)前的車險(xiǎn)產(chǎn)品不能完全匹配新能源汽車的風(fēng)險(xiǎn)狀況，應(yīng)當(dāng)加快開(kāi)發(fā)針對(duì)新能源汽車的保險(xiǎn)產(chǎn)品。但是，根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)原理，目前開(kāi)發(fā)新能源汽車專項(xiàng)險(xiǎn)種還只能停留在逐步探索階段，離產(chǎn)品成型還有一定距離，主要存在幾方面的原因：
一是新能源汽車標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)法律法規(guī)尚不完善，無(wú)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行保險(xiǎn)定價(jià)。此前備受關(guān)注的新能源汽車標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)遲到了一年，至今仍沒(méi)有出臺(tái)。據(jù)了解，《新能源汽車標(biāo)準(zhǔn)綱要》共有40多項(xiàng)，經(jīng)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)委認(rèn)可后即可頒發(fā)。由于缺乏全面的統(tǒng)籌和標(biāo)準(zhǔn)的缺失，已經(jīng)建成的電動(dòng)車充電站接口普遍存在互不通用的問(wèn)題，這些因素造成了新能源汽車技術(shù)存在很大的復(fù)雜性和不確定性。據(jù)悉，還有56項(xiàng)包括整車、零部件、車載能源、電機(jī)等在內(nèi)的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)亟待出臺(tái)。此外，由于新能源汽車在行駛速度、碰撞事故特點(diǎn)等方面與傳統(tǒng)燃油汽車存在差異，在適用《道路交通安全法》時(shí)，關(guān)于交通事故中的責(zé)任認(rèn)定及事故等級(jí)是否需要根據(jù)新能源汽車的特性進(jìn)行有針對(duì)性的修改，是需要考慮的問(wèn)題。標(biāo)準(zhǔn)與法律法規(guī)的不完善，不僅影響新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)公司承保也帶來(lái)了很大難度。保險(xiǎn)公司無(wú)法依據(jù)相關(guān)準(zhǔn)則統(tǒng)一損失類型、損失配件價(jià)格等內(nèi)容，對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品設(shè)計(jì)產(chǎn)生影響。
二是新能源汽車保險(xiǎn)的有效需求不足。新能源汽車價(jià)格較高，加之技術(shù)性能不成熟，對(duì)消費(fèi)者的吸引力有限，產(chǎn)品購(gòu)買力不足。目前，政府在新能源汽車購(gòu)買上的補(bǔ)貼力度較大，但額度設(shè)計(jì)和補(bǔ)貼手段對(duì)于購(gòu)買力的刺激效果還有待進(jìn)一步考察。應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)加強(qiáng)新能源汽車產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和發(fā)展，使技術(shù)性能盡快走向成熟，適應(yīng)市場(chǎng)需要。
三是新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足。首先，新能源汽車數(shù)量有限，投保標(biāo)的不足，很難滿足大數(shù)法則的要求，加大了保險(xiǎn)公司承保的難度。大數(shù)法則能確保保險(xiǎn)公司在眾多保險(xiǎn)標(biāo)的范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分散和對(duì)沖，是經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、償付能力充足的關(guān)鍵前提。但由于目前新能源汽車的保險(xiǎn)標(biāo)的不足，不符合大數(shù)法則要求，保險(xiǎn)公司單方面提供相關(guān)產(chǎn)品存在較大難度。其次，新能源汽車的損失數(shù)據(jù)量少，經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不足，為險(xiǎn)種費(fèi)率厘定帶來(lái)難度。目前，新能源汽車發(fā)展尚處于起步階段，損失數(shù)據(jù)樣本量較少，且數(shù)據(jù)資源較為封閉、獲取困難，很大程度上影響保險(xiǎn)公司費(fèi)率厘定的準(zhǔn)確性，甚至對(duì)產(chǎn)品研發(fā)過(guò)程造成阻礙。再次，人才儲(chǔ)備匱乏。新能源汽車產(chǎn)業(yè)是朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，也是國(guó)家重點(diǎn)扶持的產(chǎn)業(yè)之一，發(fā)展速度很快，保險(xiǎn)產(chǎn)品的更新?lián)Q代升級(jí)必須緊跟步伐，需有相關(guān)專業(yè)人才儲(chǔ)備。據(jù)了解，車身輕量化、車聯(lián)網(wǎng)以及自動(dòng)避撞系統(tǒng)都是新能源汽車的發(fā)展方向。隨著這些技術(shù)的發(fā)展，今后汽車碰撞事故將顯著降低、甚至逐步消失，新能源汽車風(fēng)險(xiǎn)也將大大降低。因此，新能源汽車保險(xiǎn)也應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)，加強(qiáng)專業(yè)人才的儲(chǔ)備與培養(yǎng)，以適應(yīng)技術(shù)的創(chuàng)新和變化隨時(shí)更新調(diào)整產(chǎn)品模式。
受到以上因素的制約，保險(xiǎn)公司在開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)新能源汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的起步階段仍存在一些困難，需要相關(guān)政策的支持。一方面，政府應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)階段提供政策支持。由于目前新能源汽車產(chǎn)業(yè)屬于國(guó)家重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，相關(guān)數(shù)據(jù)仍處于保密階段，不利于保險(xiǎn)公司對(duì)于此類風(fēng)險(xiǎn)的全面認(rèn)識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理更是無(wú)從談起。政府可以考慮將相關(guān)數(shù)據(jù)定向透露給一至兩家大型財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，便于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和準(zhǔn)確的費(fèi)率厘定，從而助新能源汽車產(chǎn)業(yè)一臂之力。另一方面，對(duì)于新能源保險(xiǎn)產(chǎn)品的拓展，政府應(yīng)當(dāng)在著力推進(jìn)新能源產(chǎn)業(yè)自身的發(fā)展同時(shí)，在新能源保險(xiǎn)產(chǎn)品起步階段給予相關(guān)政策扶持。由于新能源汽車保險(xiǎn)具有一定的公共物品性質(zhì)，開(kāi)發(fā)該保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于緩解環(huán)境污染、構(gòu)建綠色經(jīng)濟(jì)都具有較強(qiáng)的正外部性。同時(shí)，由于新能源汽車保險(xiǎn)標(biāo)的數(shù)量較少，保險(xiǎn)公司承保過(guò)程中可能面臨較高風(fēng)險(xiǎn)，在起步階段給予稅收減免等方面的政策支持就顯得十分必要，以促進(jìn)新能源汽車保險(xiǎn)的發(fā)展。
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