退保率上升 部分保險(xiǎn)公司退保率同比上升
［編者按］ 定存利率不斷攀升，銀行理財(cái)產(chǎn)品兇猛擴(kuò)容，資本市場(chǎng)波動(dòng)導(dǎo)致保險(xiǎn)投資收益率走低……諸多因素影響下，上半年部分保險(xiǎn)公司退保率同比上升，退保金亦出現(xiàn)較大幅度增長(zhǎng)。 ...
定存利率不斷攀升，銀行理財(cái)產(chǎn)品兇猛擴(kuò)容，資本市場(chǎng)波動(dòng)導(dǎo)致保險(xiǎn)投資收益率走低……諸多因素影響下，上半年部分保險(xiǎn)公司退保率同比上升，退保金亦出現(xiàn)較大幅度增長(zhǎng)。
面臨退保率的增加，多家公司表示，暫時(shí)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)、利潤(rùn)等還未產(chǎn)生明顯影響。雖無(wú)近憂(yōu)，但若退保率持續(xù)上升或?qū)?huì)“侵蝕”壽險(xiǎn)公司未來(lái)利潤(rùn)。
三巨頭退保金增加
a股3家上市保險(xiǎn)公司已披露中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，上半年3家公司壽險(xiǎn)退保金均出現(xiàn)不同幅度的增長(zhǎng)。其中，平安人壽退保金達(dá)20.58億元，同比增長(zhǎng)19.1%；中國(guó)人壽退保金達(dá)176.3億元，同比增長(zhǎng)37.6%；太保人壽退保金為38.98億元，同比增長(zhǎng)88.9%。
與此同時(shí)，除平安人壽退保率保持0.4%不變外，上半年中國(guó)人壽、太保人壽退保率均出現(xiàn)上升。中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)人壽退保率1.47%，較2010 年同期提高了0.17個(gè)百分點(diǎn)；太保人壽退保率較去年同期的0.9%增長(zhǎng)0.5個(gè)百分點(diǎn)至1.4%。
退保率有所上升、退保金增長(zhǎng)是今年上半年多家壽險(xiǎn)公司面臨的問(wèn)題?！吨袊?guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)(博客,微博)》記者注意到，日前在港公布半年報(bào)的太平人壽，上半年退保額由5.86億港元增長(zhǎng)至11.44億港元，同比增長(zhǎng)95.1%，創(chuàng)2008年以來(lái)同期最大增幅。
“銀保渠道退保增加相對(duì)更為明顯。另外有一個(gè)跟退保率相似的指標(biāo)，契約撤銷(xiāo)數(shù)（客戶(hù)在保單猶豫期內(nèi)解除保險(xiǎn)合同）今年以來(lái)增加也較多。”某壽險(xiǎn)公司北分銀保人士透露。據(jù)媒體報(bào)道，今年以來(lái)北京銀保市場(chǎng)退保率高企，由去年的5%左右上升至10%。
“之所以銀保渠道退保率較高，是因?yàn)殂y?？蛻?hù)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)大多投資意愿比較強(qiáng)，另外銀保產(chǎn)品期限較短，年繳保費(fèi)數(shù)額也比較大。當(dāng)客戶(hù)遇到收益率更好的產(chǎn)品時(shí)可能就會(huì)考慮退保。”某行業(yè)資深人士分析認(rèn)為，銀保渠道占比較高的公司可能退保增加的更多。
不敵銀行理財(cái)產(chǎn)品
對(duì)于退保增加的原因，業(yè)內(nèi)多位人士表示主要是因?yàn)榧酉⒅芷谙?，定存、債券等各?lèi)投資的收益率普遍提高，尤其是短期銀行理財(cái)產(chǎn)品的兇猛發(fā)行，使得部分客戶(hù)選擇“搬家”。
據(jù)媒體報(bào)道，上半年商業(yè)銀行共發(fā)行8497款理財(cái)產(chǎn)品，規(guī)模達(dá)8.51萬(wàn)億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)去年全年的7.05萬(wàn)億元。收益率在6月份達(dá)到全年高峰，7天理財(cái)產(chǎn)品最高收益率年化8.47%，是2010年10月進(jìn)入加息周期以來(lái)的峰值。
“股市行情不好，保險(xiǎn)公司投資收益大受影響，產(chǎn)品的收益率就不會(huì)太高，主要是部分分紅險(xiǎn)產(chǎn)品。”某壽險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)統(tǒng)研人士表示。
據(jù)保監(jiān)會(huì)公布數(shù)據(jù)，今年上半年，分紅險(xiǎn)已經(jīng)占據(jù)91.6%的市場(chǎng)份額。分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的保單紅利主要由分紅保險(xiǎn)賬戶(hù)的預(yù)期投資收益率、本集團(tuán)的紅利政策等因素決定。“各家產(chǎn)品收益率的差異，也是各家退保率不同的原因之一。”上述統(tǒng)研人士認(rèn)為。
某壽險(xiǎn)公司銀保負(fù)責(zé)人則認(rèn)為，退保的明顯增加正是長(zhǎng)期銷(xiāo)售誤導(dǎo)的結(jié)果體現(xiàn)。“之前承諾客戶(hù)高收益，使得很多客戶(hù)正是看中收益率投保的，現(xiàn)在沒(méi)有辦法實(shí)現(xiàn)自然就會(huì)出現(xiàn)退保。退保率的多少也一定程度上反映一個(gè)公司銷(xiāo)售誤導(dǎo)現(xiàn)象的多少。”
此外，銀保新規(guī)實(shí)施后，由銀行銷(xiāo)售人員銷(xiāo)售銀保產(chǎn)品，因解釋不清導(dǎo)致客戶(hù)退保，甚至銀行銷(xiāo)售人員勸說(shuō)客戶(hù)投資“搬家”的現(xiàn)象也有發(fā)生。
利潤(rùn)之憂(yōu)
面臨退保率的增加，多家公司表示，暫時(shí)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)、利潤(rùn)等還未產(chǎn)生明顯影響。
但某保險(xiǎn)行業(yè)分析人士表示，退保率是影響保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的一個(gè)重要因素。一方面，因?yàn)橐粡埍蔚慕?jīng)營(yíng)成本主要集中在前兩年，收益卻主要靠后期，一旦發(fā)生退保，就相當(dāng)于付出了成本還沒(méi)來(lái)得及收益，盡管退保時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)扣除客戶(hù)一些費(fèi)用，但是遠(yuǎn)不足以彌補(bǔ)成本。
“另外，如果保險(xiǎn)公司退保率持續(xù)上升，那么其退保率假設(shè)就應(yīng)相應(yīng)地提高，這樣一來(lái)，保險(xiǎn)公司計(jì)提的責(zé)任準(zhǔn)備金就會(huì)增加，保險(xiǎn)公司利潤(rùn)就會(huì)減少。當(dāng)然是否會(huì)提高假設(shè)還要看退保率上升的持續(xù)情況。”該分析人士介紹。
中國(guó)人壽半年報(bào)中指出：“若其他變量不變，退保率假設(shè)比當(dāng)前假設(shè)提高或降低10%，預(yù)計(jì)將導(dǎo)致本集團(tuán)本期合并稅前利潤(rùn)減少人民幣6147百萬(wàn)元或增加人民幣6512百萬(wàn)元。”
中國(guó)平安(601318,股吧)半年報(bào)中提到：“本集團(tuán)部分保單允許退保、減?；蛞云渌绞教崆敖K止保單，使本集團(tuán)面臨潛在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。”
上述壽險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)統(tǒng)研人士則認(rèn)為，退保還將帶來(lái)保險(xiǎn)公司額外的運(yùn)營(yíng)成本，而更重要的是保險(xiǎn)公司聲譽(yù)的損失。
同時(shí)，他也建議消費(fèi)者慎重退保。“一般來(lái)說(shuō)，一款五年期的保險(xiǎn)產(chǎn)品，兩年末的時(shí)候現(xiàn)金價(jià)值和已交保費(fèi)才能打平，也就是說(shuō)此時(shí)退保拿回的錢(qián)才能剛剛與已經(jīng)繳納的保費(fèi)持平。保險(xiǎn)產(chǎn)品保障期限越長(zhǎng)，這一期限也就會(huì)越長(zhǎng)。”另一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品還要看長(zhǎng)期收益，長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，收益并不一定就會(huì)低，而且其收益也偏穩(wěn)健，更重要的是保險(xiǎn)產(chǎn)品還有一份保障。
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