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裸婚族保險(xiǎn)規(guī)劃壽險(xiǎn)意外保險(xiǎn)怎么買？

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［編者按］對(duì)于裸婚族來(lái)說(shuō)，需要購(gòu)買壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)嗎？保險(xiǎn)專家表示，裸婚族也需要購(gòu)買壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。其實(shí)，不管家庭成員人數(shù)多少、經(jīng)濟(jì)實(shí)力如何，只要組建家庭，就需要考慮家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題，而保險(xiǎn)則是家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的最重要的手段和途徑。

對(duì)于沒(méi)有任何保障的裸婚族來(lái)說(shuō)，學(xué)會(huì)理財(cái)很重要。適當(dāng)?shù)亟o家庭和愛(ài)情上份保險(xiǎn)，既是對(duì)愛(ài)情和家庭的保障，同時(shí)也有利于裸婚族們合理分配財(cái)產(chǎn)。上好保險(xiǎn)，“裸婚”也可以不全裸。

時(shí)下熱播的電視劇《裸婚時(shí)代》，讓裸婚族進(jìn)入了人們的視野。“我沒(méi)車，沒(méi)錢沒(méi)房，沒(méi)鉆戒，但我有一顆陪你到老的心。”這段經(jīng)典的裸婚宣言，更是讓許多年輕人稱道。時(shí)下，也有一些人像劇中男女主人公那樣毅然選擇了裸婚。

由于生活壓力以及現(xiàn)代人越來(lái)越強(qiáng)調(diào)婚姻的“自由”和“獨(dú)立”，“婚禮”在年輕一代中被重視的程度日益削弱，因而“裸婚”也就成為“80后”最新潮的結(jié)婚方式。

對(duì)于裸婚一族來(lái)說(shuō)，愛(ài)情固然重要，但是面包也不可或缺。他們不僅要面對(duì)買房、買車、孩子教育的問(wèn)題，還要面對(duì)如何經(jīng)營(yíng)好家庭生活的難題。所以，對(duì)于毫無(wú)保障基礎(chǔ)的裸婚族來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)規(guī)劃更是不可少。那么，對(duì)于裸婚族來(lái)說(shuō)，該如何進(jìn)行合理的保險(xiǎn)規(guī)劃，做到讓裸婚不全裸？

夫妻共用一份保單

許多人會(huì)問(wèn)，什么是“愛(ài)情保險(xiǎn)”？對(duì)于徜徉愛(ài)河的新婚小夫妻來(lái)說(shuō)，“愛(ài)情保險(xiǎn)”不可不知。“愛(ài)情保險(xiǎn)”是一種流行于國(guó)外的險(xiǎn)種，在我國(guó)尚屬新鮮事物。近來(lái)，“愛(ài)情保險(xiǎn)”正受到越來(lái)越多的年輕夫妻的關(guān)注。有人可能會(huì)認(rèn)為，“愛(ài)情保險(xiǎn)”，顧名思義，就是為愛(ài)情保險(xiǎn)，其實(shí)不然。

一般來(lái)說(shuō)，“愛(ài)情保險(xiǎn)”其實(shí)并不以愛(ài)情為保險(xiǎn)標(biāo)的，而是以經(jīng)濟(jì)利益為紐帶，從而約束夫妻二人維持婚姻關(guān)系的保險(xiǎn)。其突出的特點(diǎn)是：夫妻共享一份保單，同為被保險(xiǎn)人，保費(fèi)共同支付，共同享有受益權(quán)。

那么，“愛(ài)情保險(xiǎn)”能為裸婚一族提供哪些保障呢？山西財(cái)經(jīng)大學(xué)講師張宏彥表示，事實(shí)上，保險(xiǎn)公司是不可能保證夫妻之間的愛(ài)情不變質(zhì)、不消亡的，愛(ài)情持續(xù)還是中斷，只能靠夫妻雙方自己的努力。有人可能會(huì)問(wèn)，既然“愛(ài)情保險(xiǎn)”不保愛(ài)情，那它能保什么？

第一，“愛(ài)情保險(xiǎn)”可提供多方面保障。一般認(rèn)為，目前國(guó)內(nèi)的“愛(ài)情保險(xiǎn)”其實(shí)是“連生保險(xiǎn)”，即以一張保單承保夫妻二人的壽險(xiǎn)及其他附加險(xiǎn)，不同保險(xiǎn)公司推出的“愛(ài)情保險(xiǎn)”其保障范圍并不完全相同，大致包括：意外或疾病身故金、意外傷殘保障、養(yǎng)老金給付等，另外分紅型保單還有分紅利益。還有的公司規(guī)定，子女出生后，也可被追加為新的被保險(xiǎn)人，這樣，“愛(ài)情保險(xiǎn)”實(shí)際就升級(jí)為家庭保險(xiǎn)。

第二，“愛(ài)情保險(xiǎn)”構(gòu)成理財(cái)計(jì)劃。在其他條件相同的情況下，“愛(ài)情保險(xiǎn)”由于是夫妻合保，其保費(fèi)比單獨(dú)兩個(gè)投保人各自投保要節(jié)約，多數(shù)情況下，保費(fèi)可節(jié)約10%-20%。如果是有分紅價(jià)值的保單，婚姻越持久，分紅險(xiǎn)保單價(jià)值就會(huì)越大。由此可知，“愛(ài)情保險(xiǎn)”對(duì)經(jīng)濟(jì)實(shí)力不夠強(qiáng)的年輕夫妻（尤其是裸婚族），是比較實(shí)惠的理財(cái)渠道。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在英國(guó)，有超過(guò)半數(shù)的夫妻將“愛(ài)情保險(xiǎn)”作為家庭理財(cái)?shù)闹匾緩健Ｋ?，從理?cái)角度而言，“愛(ài)情保險(xiǎn)”可以作為“裸婚族”家庭理財(cái)?shù)闹匾糠帧?/div>

第三，“愛(ài)情保險(xiǎn)”以共同經(jīng)濟(jì)利益為基礎(chǔ)，促進(jìn)“婚姻保鮮”。“愛(ài)情保險(xiǎn)”只是一個(gè)充滿浪漫色彩的稱謂，其實(shí)這種保險(xiǎn)真正保的不是愛(ài)情，而是婚姻關(guān)系的維系。一般來(lái)說(shuō)，“愛(ài)情保險(xiǎn)”規(guī)定只有夫妻二人在婚姻存續(xù)期才能領(lǐng)取保險(xiǎn)金，這就意味著，夫妻二人如果不想失去保險(xiǎn)金，就要用心維系婚姻關(guān)系。從這個(gè)角度看，“愛(ài)情保險(xiǎn)”為“婚姻保鮮”，確實(shí)有一定的效果，最起碼從共同經(jīng)濟(jì)利益角度督促夫妻雙方維系家庭穩(wěn)定。獲得保險(xiǎn)金可以視為維系婚后愛(ài)情的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，而失去保險(xiǎn)金就是對(duì)家庭破裂的一種經(jīng)濟(jì)懲罰。所以，“愛(ài)情保險(xiǎn)”雖然不能確保愛(ài)情不變，但卻客觀上促進(jìn)了家庭穩(wěn)定。

那么，有些人會(huì)問(wèn)，“愛(ài)情保險(xiǎn)”投保的條件和要求有哪些呢？對(duì)此，張宏彥表示，“愛(ài)情保險(xiǎn)”是有特定的投保和給付條件的。一般來(lái)說(shuō)，最主要的有兩個(gè)條件：第一是投保條件，即被保險(xiǎn)人要有合法夫妻身份。也就是說(shuō)“愛(ài)情保險(xiǎn)”并不適用于所有人，只有夫妻關(guān)系才可以投保，戀愛(ài)關(guān)系的男女與之無(wú)緣；第二是保險(xiǎn)金給付條件，即給付保險(xiǎn)金的時(shí)候必須要是婚姻存續(xù)期間。夫妻雙方在投保之后如果離婚，就得不到保險(xiǎn)金給付。例如某保險(xiǎn)公司推出的“情系今生”保險(xiǎn)規(guī)定：夫妻雙方互相為對(duì)方投保，若夫妻恩愛(ài)，兩人可以分別享受20萬(wàn)元的保障，確保未來(lái)30年同甘共苦，而離婚則無(wú)法享受保障。

壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的規(guī)劃

對(duì)于裸婚族來(lái)說(shuō)，需要購(gòu)買壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)嗎？保險(xiǎn)專家表示，裸婚族也需要購(gòu)買壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。其實(shí)，不管家庭成員人數(shù)多少、經(jīng)濟(jì)實(shí)力如何，只要組建家庭，就需要考慮家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題，而保險(xiǎn)則是家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的最重要的手段和途徑。

壽險(xiǎn)是以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)；而意外險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。不管什么樣的家庭，生活中的很多經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)都是無(wú)法預(yù)測(cè)和避免的，所以利用保險(xiǎn)進(jìn)行“未雨綢繆”是十分必要的。尤其是對(duì)于“裸婚”家庭，經(jīng)濟(jì)實(shí)力本就不強(qiáng)，遭遇意外打擊后，經(jīng)濟(jì)恢復(fù)能力弱，更需要保險(xiǎn)保障，尤其是壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，可在家庭成員身故、發(fā)生意外后進(jìn)行高額賠償，減輕家庭負(fù)擔(dān)。

那么，如何進(jìn)行規(guī)劃呢？張宏彥表示，家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重點(diǎn)就是在意外事故發(fā)生后，盡可能減少損失或者能及時(shí)獲得補(bǔ)償。因此，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故帶來(lái)的損失進(jìn)行預(yù)測(cè)和評(píng)估是十分重要的。例如，家庭主要?jiǎng)?chuàng)收成員的身故和疾病可能會(huì)使家庭失去經(jīng)濟(jì)支柱，因此在壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的安排上，家庭保障的重點(diǎn)是夫妻，而非子女。

在壽險(xiǎn)的選擇上，有定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等。對(duì)于經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱的“裸婚”家庭，定期壽險(xiǎn)因其“低保費(fèi)、高保障”的特點(diǎn)而應(yīng)成為其首選。

在意外險(xiǎn)的選擇上，要根據(jù)夫妻雙方的行為習(xí)慣而定。如果家庭成員經(jīng)常出差，可以考慮投保交通工具綜合意外險(xiǎn)，涵蓋乘坐飛機(jī)、火車、輪船、公共汽車及出租車等多種交通工具的額外保障；如果是喜歡旅游的年輕夫妻，就要特別關(guān)注旅游意外險(xiǎn)。

另外，張宏彥提醒廣大消費(fèi)者，要注意風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)。在家庭風(fēng)險(xiǎn)管理中，尤其是壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)的計(jì)劃中，要注意的原則是以家庭中收入能力強(qiáng)的作為被保險(xiǎn)人，以家庭中的弱勢(shì)群體作為受益人。但現(xiàn)在總有一些家庭為子女投保以死亡為標(biāo)的的高額壽險(xiǎn)，這從家庭風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，是不合邏輯的。與此同時(shí)，要避免重復(fù)保障。同一險(xiǎn)種，不可過(guò)度保障，這樣會(huì)造成有些家庭風(fēng)險(xiǎn)保障過(guò)度，占用大量資金用于保費(fèi)支出，致使家庭現(xiàn)金流告急，甚至枯竭。

子女教育金的規(guī)劃

對(duì)于尚無(wú)子女并準(zhǔn)備孕育子女的裸婚族來(lái)說(shuō)，在制定保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，要考慮子女出生到獨(dú)立過(guò)程中的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題及理財(cái)安排。如無(wú)意外，期間最大的開(kāi)支就是子女教育費(fèi)用的支付，尤其是高等教育費(fèi)用的支出。目前，國(guó)內(nèi)各大保險(xiǎn)公司基本都推出了子女教育保險(xiǎn)，有的保險(xiǎn)繳費(fèi)期間是從孩子出生開(kāi)始到18歲上大學(xué)，每年繳付等額款項(xiàng)，到上大學(xué)時(shí)，再進(jìn)行給付用于學(xué)費(fèi)支付；也有的分18歲和22歲兩次給付，分別用于學(xué)費(fèi)繳納和創(chuàng)業(yè)資金提供。

那么，除了孩子教育方面的保障，還需要哪些保障？張宏彥表示，除子女教育金外，目前國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司還可提供兒童意外、醫(yī)療等健康保障，以及婚嫁保險(xiǎn)等。

如果考慮到子女可能面臨的意外重大支出會(huì)帶給家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，子女重大疾病保險(xiǎn)不可不考慮。例如涵蓋兒童惡性腫瘤、白血病（慢性淋巴細(xì)胞白血病除外）、嚴(yán)重?zé)齻?、重大器官移植等十幾種病癥在內(nèi)的大病保險(xiǎn)，一般1年10萬(wàn)元保障僅需支付保費(fèi)200-300元。如果想讓保險(xiǎn)計(jì)劃同時(shí)附帶理財(cái)功能，可以投保涵蓋疾病保險(xiǎn)的分紅險(xiǎn)，這樣既可以得到健康保障，又可以得到分紅。

另外，對(duì)于為孩子進(jìn)行長(zhǎng)期規(guī)劃的家庭，子女婚嫁保險(xiǎn)是一個(gè)很好的選擇。該險(xiǎn)種具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能，為了延續(xù)保單價(jià)值，迫使年輕的父母進(jìn)行儲(chǔ)蓄。而且，保單的分期給付、定向給付可以達(dá)到理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)。

需要提醒的是，如果您為子女投保的是少兒綜合類保險(xiǎn)，則要留意基本保障之外的附加險(xiǎn)，如果附加險(xiǎn)涵蓋了充足的壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，則此類保險(xiǎn)就不必再另外購(gòu)買。

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