車險作為汽車上路行駛的必備條件,其重要性早已被廣大車主所認(rèn)同。然而,面對種類繁多的車險險種、五花八門的投保渠道以及足以令人頭昏腦脹的保險條款,究竟作何選擇?專業(yè)人士在此予以詳細(xì)解答。
“錢”規(guī)則①
第二年及時續(xù)保別“裸奔”
許多購車者都在第一年的車險購買中,因為經(jīng)驗不足而選的險種不實惠或者是因為投“全險”不劃算,因此,車主在為第二年的車險怎么買,以及車險的買多買少而猶豫不決。
不少車主由于續(xù)保不及時,令愛車在一段時間內(nèi)都處于“裸奔”的狀態(tài)。對此,車險相關(guān)人員提醒,如果“脫保”一個月內(nèi)又續(xù)保,那么保險費(fèi)率不會上??;但若超過一個月,那么可能會由于帶來了事后投保的道德風(fēng)險,而使費(fèi)率有所上浮。因此,車主務(wù)必及時進(jìn)行車險續(xù)保,減少經(jīng)濟(jì)損失。
如果自己的愛車第一年沒有出過險,那么可以在第二年續(xù)保的時候獲得10%的保費(fèi)優(yōu)惠;如果前兩年都沒有事故發(fā)生的話,那第三年的保費(fèi)優(yōu)惠將達(dá)15%~20%。
“錢”規(guī)則②
新車投保非常4+1
擁有了心儀的汽車,接下來當(dāng)然是為愛車投一份保險。然而購買車險的歷程猶如一位司機(jī)由“新手”到“老手”的歷程。除了法定必交的交強(qiáng)險,商業(yè)險分基本險和附加險兩大類,其中有四種基本車險是應(yīng)該要保的:車輛損失險、第三者責(zé)任險、全車盜搶險、車上座位責(zé)任險。
車損險:由于日常發(fā)生的事故多為刮蹭或者追尾,所以車損險觸發(fā)的幾率自然較一般險種高,最重要的就是車損險了。
盜搶險:愛車一旦被盜可以彌補(bǔ)損失,盜搶險發(fā)生的幾率雖然很小,但一旦觸發(fā),車主未投保的話損失比較大,所以如果是新車或是價值較高的私家車,建議車主還是要投保該險種。值得注意的是,盜搶險有絕對免賠率的規(guī)定。比如保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪,被保險人如不能提供機(jī)動車登記證書、機(jī)動車行駛證、購車發(fā)票等機(jī)動車來歷證明、車輛購置稅完稅證明或者免稅憑證的,每缺少一項,另增加0.5%的絕對免賠率;保險車輛全車被盜竊,原配的全套車鑰匙缺失的,另增加5%的絕對免賠率。所以車主需要注意保管相關(guān)的憑證,即便愛車被盜搶,也可以避免不必要的損失。
第三者責(zé)任險:保護(hù)交通事故中受傷害的第三方。第三者責(zé)任險每次事故賠償限額分為7檔:5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元。投保人可根據(jù)需要與保險人在簽訂保險合同時協(xié)商確定選擇哪一檔次投保。作為交強(qiáng)險的重要補(bǔ)充,三者險承擔(dān)著重要的作用,因為交強(qiáng)險在對第三者的財產(chǎn)損失和醫(yī)療費(fèi)用部分賠償較低(最高12.2萬元),投保三者險可以有效降低投保人的經(jīng)濟(jì)賠償壓力。
車上座位責(zé)任險:也叫車上人員責(zé)任險,主要負(fù)責(zé)賠償保險車輛交通意外造成的本車人員傷亡。對于普通5座私家車來說,該險種的投保分為兩部分,一是司機(jī)座位,二是四名乘客座位,相比較三者險保護(hù)外人的功能,車上人員責(zé)任險就是用來保障自己、家人或是朋友了。
一般各家保險公司的附加險有幾十種,車主可以根據(jù)各自實際情況選擇,保險人士建議比較重要的是不計免賠險:如果不投保該險,出險時,全責(zé)扣20%,主責(zé)扣15%,同責(zé)扣10%,次責(zé)扣5%(有些公司可以分開投保,車損、三者、車上人員、盜搶;有些公司是合在一起的)。
“錢”規(guī)則③
電話車險成主流
以前,關(guān)于汽車保險報價,車主往往是通過4S店、保險中介二種渠道了解,而現(xiàn)在,電話、網(wǎng)絡(luò)車險日益成為流行的新趨勢,并大有后來居上的苗頭。電話、網(wǎng)絡(luò)車險報價不僅便利、快捷,各家保險公司也提供了私家車商業(yè)險10-15%的優(yōu)惠,同時省去了來回開車跑的時間和精力,提供了最劃算的投保方式。
據(jù)華泰沈陽車險電話銷售業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人介紹,目前電話車險沒有傭金成本,又能省掉中介手續(xù)費(fèi),自然價格會有明顯的優(yōu)勢,已占到目前私家車商業(yè)險投保量的三分之二。而平安車險網(wǎng)上報價還具有方便、快速、準(zhǔn)確、透明等諸多優(yōu)勢,在理賠服務(wù)方面,平安網(wǎng)上車險“萬元以下,資料齊全,一天賠付”的服務(wù)承諾更進(jìn)一步保障了車主們的切身利益。網(wǎng)絡(luò)車險目前正在逐漸被車主接受,呈現(xiàn)方興未艾的發(fā)展趨勢。
目前,在交通事故風(fēng)險管理方面,普遍存在車主對自身風(fēng)險及風(fēng)險承受能力認(rèn)識不足、對保險險種的保障范圍認(rèn)識不明確、投保額度選擇不充分等問題。
商業(yè)三責(zé)險保額多少最合適
以天平汽車保險上海地區(qū)為例,有一半的投保人投保的商業(yè)三責(zé)險限額不足20萬元,這遠(yuǎn)不足以應(yīng)付交通事故所帶來的財務(wù)損失。天平車險專家建議,車主在評估自身風(fēng)險及風(fēng)險承受能力時,應(yīng)考慮到交通事故發(fā)生時可能導(dǎo)致的損失,一般包含本車車輛損失、本車車上人員損失、第三方財產(chǎn)及人身損失等。通常自身車價越高或車輛保護(hù)性能越差,自身損失越大。對于營運(yùn)車輛而言,本身荷載越大,造成的第三方損失就越大。
如在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的上海地區(qū),當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民人均可支配年收入為31838元,按最高20倍的賠償標(biāo)準(zhǔn)計算約為64萬元,扣減交強(qiáng)險人傷最高賠償額11萬元,還需自己承擔(dān)的賠償金額為53萬元。故保守估計,商業(yè)三責(zé)險的投保額度應(yīng)至少選擇50萬元及以上,才能有效降低風(fēng)險。
而在太原地區(qū),當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)居民人均可支配收入為15647元,按最高20倍賠償標(biāo)準(zhǔn)計算約為32萬元,扣減交強(qiáng)險人傷最高賠償額11萬元,還需自己承擔(dān)的賠償金額為21萬元。故保守估計,商業(yè)三責(zé)險的投保額度應(yīng)至少選擇30萬元及以上。
如在考慮喪葬費(fèi)、精神撫慰金、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)等其他賠償?shù)那闆r下,商業(yè)三責(zé)險的投保額度應(yīng)更高。
天平車險專家表示,商業(yè)三責(zé)險的保費(fèi)與責(zé)任限額不成線性關(guān)系。責(zé)任限額越高,增加的保費(fèi)越少。以上海電話車險為例,家庭經(jīng)濟(jì)型轎車(六人座以下)的責(zé)任限額從20萬元提升到50萬元,享受七折后,保費(fèi)只增加了371.6元。
同時,保險專家提醒,一旦出現(xiàn)交通事故后有要注意一些事項,這些對減少車主損失大有幫助。
妥善處理交通事故是減少損失和不必要麻煩的關(guān)鍵手段。交通事故發(fā)生后,切忌驚慌失措,甚至肇事逃逸,或者對受害者造成二次傷害。
事故發(fā)生后,第一時間報警,如有人傷應(yīng)立即搶救傷員;如僅造成財產(chǎn)損失,做好現(xiàn)場標(biāo)示后,盡快撤離現(xiàn)場,恢復(fù)道路通行。建議在48小時之內(nèi)撥打保險報案電話。
肇事逃逸不僅會加重受害者損失,還直接觸犯了法律,要負(fù)刑事責(zé)任,同時,保險公司有權(quán)根據(jù)保險合同拒絕賠償。
有個別駕駛員存在“撞傷不如撞死”的認(rèn)識誤區(qū),事故發(fā)生后采取極端措施加重傷者受害程度,使案件性質(zhì)發(fā)生根本改變,原本一起意外交通事故,瞬間轉(zhuǎn)化為了刑事案件。其實,保險賠償可以降低交通事故帶來的財務(wù)損失。
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