商業(yè)車險(xiǎn)條款單一費(fèi)率統(tǒng)一模式被打破
［編者按］ 實(shí)行了5年的全國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)條款單一，費(fèi)率統(tǒng)一的模式或?qū)⒈淮蚱啤?3日，保監(jiān)會(huì)就機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理公開征求意見。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，實(shí)施有條件的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率和條款...
實(shí)行了5年的全國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)條款單一，費(fèi)率統(tǒng)一的模式或?qū)⒈淮蚱啤?3日，保監(jiān)會(huì)就機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理公開征求意見。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，實(shí)施有條件的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率和條款市場(chǎng)化，保險(xiǎn)企業(yè)自行制定費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，將促進(jìn)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，也有利于滿足投保人多樣化的保險(xiǎn)需求。
此次保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《征求意見稿》)明確，根據(jù)分類監(jiān)管的理念，對(duì)不同的保險(xiǎn)公司規(guī)定了差別化的車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制。
對(duì)于費(fèi)率制定問題，《征求意見稿》要求，一般的保險(xiǎn)公司可以參考和使用示范條款擬訂本公司的商業(yè)車險(xiǎn)條款，并使用行業(yè)參考純損失率，并可以根據(jù)銷售渠道等不同擬訂原則上不超過35%附加費(fèi)用率水平。機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款、機(jī)動(dòng)車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫，將由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)擬訂，與風(fēng)險(xiǎn)水平相關(guān)的純損失率也由行業(yè)統(tǒng)一制訂。
同時(shí)，部分資質(zhì)較優(yōu)的保險(xiǎn)公司有了獨(dú)立定價(jià)權(quán)?！墩髑笠庖姼濉吩试S符合條件的保險(xiǎn)公司根據(jù)自有數(shù)據(jù)獨(dú)立擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。值得注意的是，保監(jiān)會(huì)對(duì)這類公司在內(nèi)控制度、公司治理、償付能力、財(cái)務(wù)指標(biāo)、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)和組織團(tuán)隊(duì)等方面都作出了嚴(yán)格要求，包括經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上；經(jīng)審計(jì)的最近連續(xù)2個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于100%，償付能力充足率高于150%；上年度承保輛數(shù)達(dá)到30萬輛以上等等。
業(yè)內(nèi)人士表示，目前來看，多數(shù)保險(xiǎn)公司無法滿足這樣的條件，僅人保、平安、太保等市場(chǎng)份額較大、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)領(lǐng)先的保險(xiǎn)公司有資格申請(qǐng)。而對(duì)各家保險(xiǎn)公司而言，實(shí)施車險(xiǎn)費(fèi)率差異化產(chǎn)生的影響程度不一。大型財(cái)險(xiǎn)公司由于規(guī)模效應(yīng)和管理先進(jìn)等因素，綜合成本率容易控制在一定水平。但中小財(cái)險(xiǎn)公司由于在綜合成本率控制上存在難度，或?qū)⒚媾R較大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。
此外，保監(jiān)會(huì)對(duì)可能出現(xiàn)的車險(xiǎn)產(chǎn)品違規(guī)現(xiàn)象制定了“叫停”機(jī)制。其中商業(yè)車險(xiǎn)條款結(jié)構(gòu)不清晰、文字不準(zhǔn)確、表述不嚴(yán)謹(jǐn)、不通俗易懂等現(xiàn)象，都可被視為違規(guī)，保監(jiān)會(huì)將責(zé)令其停止使用。同時(shí)，凡上年度償付能力充足率低于150%或連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率高于100%的保險(xiǎn)公司，保監(jiān)會(huì)將責(zé)令停止使用根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率，并限期修改。
對(duì)于車險(xiǎn)市場(chǎng)上被炒得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的車險(xiǎn)“高保低賠”事件，《征求意見稿》明確，“保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額”。
分析人士認(rèn)為，車險(xiǎn)費(fèi)率逐步市場(chǎng)化，對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本控制、后方運(yùn)營(yíng)、精算管理等提出更高的要求，有利于整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展。對(duì)于消費(fèi)者來說，市場(chǎng)化的推行，將使消費(fèi)者擁有更多選擇權(quán)。
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