萬(wàn)能險(xiǎn)面臨停售 難擋加息與新規(guī)雙重壓力
［編者按］ 有保底收益功能的萬(wàn)能險(xiǎn)種即將停售了。記者近日了解到，某保險(xiǎn)公司的一款萬(wàn)能險(xiǎn)種將于6月1日起停售。而記者打探的情況顯示，終止萬(wàn)能險(xiǎn)銷售的，其實(shí)不止這一家保險(xiǎn)公司。萬(wàn)...
有保底收益功能的萬(wàn)能險(xiǎn)種即將停售了。記者近日了解到，某保險(xiǎn)公司的一款萬(wàn)能險(xiǎn)種將于6月1日起停售。而記者打探的情況顯示，終止萬(wàn)能險(xiǎn)銷售的，其實(shí)不止這一家保險(xiǎn)公司。萬(wàn)能險(xiǎn)究竟怎么了？
利潤(rùn)正收窄
“通貨膨脹抬頭，銀行一再加息，在這種情況下，有理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品都面臨很大的壓力。因?yàn)橥侗Ｈ送鶗?huì)將保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率與銀行的定期存款進(jìn)行對(duì)比。以現(xiàn)在各家保險(xiǎn)公司的主打產(chǎn)品分紅險(xiǎn)為例，為了吸收保費(fèi)，就得多分紅，這給保險(xiǎn)公司造成了很大的投資壓力。而且產(chǎn)品的利潤(rùn)空間也會(huì)越來越小。”某合資保險(xiǎn)公司銷售人員這樣告訴重慶晨報(bào)記者。
在業(yè)內(nèi)人士看來，萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率上調(diào)壓力正持續(xù)增加。例如，中國(guó)平安(601318,股吧)旗下的萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率，就一直被業(yè)內(nèi)視為標(biāo)桿。在連續(xù)加息的背景下，3月份，平安萬(wàn)能險(xiǎn)的結(jié)算利率卻不升反降，業(yè)界普遍認(rèn)為，這是保險(xiǎn)公司“險(xiǎn)種轉(zhuǎn)型”之前的風(fēng)向標(biāo)。
在平安證券的4月份保險(xiǎn)行業(yè)月度報(bào)告中，分析師竇澤云表示，中國(guó)平安逆市下調(diào)萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率，出人意料，證明公司存在較大投資壓力。
理財(cái)師表示，對(duì)于消費(fèi)者來說，首先還是要弄清楚萬(wàn)能險(xiǎn)的特性，再來決定是否購(gòu)買?？偟膩碚f，萬(wàn)能險(xiǎn)兼具保障和理財(cái)兩種功能，具有“保費(fèi)低，保障高”的特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)介于分紅險(xiǎn)和投連險(xiǎn)之間。對(duì)于不愿意承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)的客戶來說，是不適合購(gòu)買的。
加息逼得緊
分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)一向是保險(xiǎn)公司的“寵兒”，面對(duì)加息周期的來臨，保險(xiǎn)公司也曾“拼命”提高此類險(xiǎn)種的年化結(jié)算利率，希望以此吸引保戶，但是面對(duì)高企的cpi壓力和加息預(yù)期，壓力非常大。
記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，截至去年底，至少有6家保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率一度結(jié)束此前的“跌勢(shì)”，出現(xiàn)“回升”：中國(guó)人壽維持4%的萬(wàn)能險(xiǎn)年化結(jié)算利率未變；一度跌破4%的泰康人壽萬(wàn)能險(xiǎn)年化結(jié)算利率則重返4%；中意人壽個(gè)人萬(wàn)能險(xiǎn)年化結(jié)算利率目前已達(dá)4.35%。據(jù)介紹，造成此輪萬(wàn)能險(xiǎn)年化結(jié)算利率回升的直接誘因，是央行的連續(xù)加息。
“萬(wàn)能險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)參照了5年期定期存款。此前，出于擴(kuò)大保費(fèi)的需求，保險(xiǎn)公司不斷抬高年化結(jié)算利率，但現(xiàn)在看來還是難以追上加息的速度。這樣下去，保險(xiǎn)公司沒有贏利空間了。”西南證券(600369,股吧)的一位資深保險(xiǎn)分析師告訴重慶晨報(bào)記者。
受新規(guī)影響
此外，萬(wàn)能險(xiǎn)的停售還另有隱情，即受到2009年12月22日財(cái)政部發(fā)布的《保險(xiǎn)合同相關(guān)會(huì)計(jì)處理的規(guī)定》(下稱“新規(guī)定”)的影響。
按照新規(guī)定，如果保險(xiǎn)合同含保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)，能夠區(qū)分并單獨(dú)計(jì)量，則應(yīng)進(jìn)行分拆。分拆后，屬于其他風(fēng)險(xiǎn)部分的收入，不計(jì)入保費(fèi)收入。而包括萬(wàn)能險(xiǎn)在內(nèi)的險(xiǎn)種(此外還有投連險(xiǎn))，正屬于此類范疇。這意味著萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)占比較高的壽險(xiǎn)公司在保費(fèi)規(guī)模和市場(chǎng)份額排名上將受到實(shí)質(zhì)性影響。
而萬(wàn)能險(xiǎn)恰恰又是很多人壽保險(xiǎn)公司的主力險(xiǎn)種。2009年，平安人壽個(gè)險(xiǎn)渠道熱銷萬(wàn)能險(xiǎn)“智盈人生”的保費(fèi)收入占到個(gè)人保險(xiǎn)渠道總保費(fèi)收入的51%，在新規(guī)定下，這部分保費(fèi)幾乎全軍覆滅。
以30歲男性投保“智盈人生”為例。2010年1月1日購(gòu)買“智盈人生”基本保險(xiǎn)金額12萬(wàn)元，年交保費(fèi)6000元，當(dāng)年約收取風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)112元。按照舊規(guī)定，保費(fèi)收入為6000元；按照新標(biāo)準(zhǔn)，保費(fèi)收入只有112元，不到原來的2%。
醞釀新產(chǎn)品
平安壽險(xiǎn)某人士告訴重慶晨報(bào)記者：“目前正在開發(fā)新型產(chǎn)品，希望融合萬(wàn)能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)的特征，同時(shí)又可納入分紅險(xiǎn)計(jì)入保費(fèi)收入序列。”
5月11日，已在滬市上市的中國(guó)平安發(fā)布公告，公布旗下4家保險(xiǎn)公司今年1-4月保費(fèi)收入情況，按照新規(guī)定，4家公司今年1-4月累計(jì)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入849.98億元。從4月單月來看，4家保險(xiǎn)公司共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入154.88億元，環(huán)比下降34.09%，除平安健康保費(fèi)收入環(huán)比實(shí)現(xiàn)正增長(zhǎng)外，其他幾家保險(xiǎn)公司4月保費(fèi)收入均出現(xiàn)環(huán)比下滑，尤其是平安人壽和平安養(yǎng)老，下滑幅度接近50%。見習(xí)記者 吳鵬
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