家財(cái)險(xiǎn)都保些什么？住房要不要買保險(xiǎn)?
［編者按］ 住宅保險(xiǎn)人的義務(wù)即是保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定對(duì)所保險(xiǎn)房屋住宅應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。主要包括兩方面內(nèi)容：①賠償 義務(wù)。當(dāng)投保的房屋及附屬設(shè)備由于保險(xiǎn)事故發(fā)生而遭到損失時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中的有關(guān)內(nèi)容給予賠償。
住宅保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)的一項(xiàng)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，它是以住宅及附屬設(shè)備為對(duì)象的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。住宅產(chǎn)權(quán)人向保險(xiǎn)公司預(yù)付一 定數(shù)額的保險(xiǎn)儲(chǔ)金（也叫保費(fèi)），并簽訂房屋保險(xiǎn)合同。在保險(xiǎn)合同規(guī)定的期限內(nèi)，一旦發(fā)生某些事故和意外，如使住宅的功 能、質(zhì)量和附屬設(shè)備受到損壞，則保險(xiǎn)公司應(yīng)按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，承擔(dān)賠償經(jīng)濟(jì)損失的責(zé)任。
為什么要購(gòu)買住宅保險(xiǎn)？
在住宅商品化改革之前，由于城市絕大多數(shù)居民都是租用公有住宅，即使發(fā)生事故，住房的損壞會(huì)由管理公有住宅的 房管部門修理，家中財(cái)產(chǎn)的損失可以購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，因此，很多住房沒(méi)有必要購(gòu)買專門的住宅保險(xiǎn)。但隨著住房制度改革 的深化，住房商品化程度越來(lái)越高，私人購(gòu)房越來(lái)越多，在個(gè)人或家庭購(gòu)買了自己的住宅之后，住宅的維修、養(yǎng)護(hù)，甚至發(fā)生 某些意外損壞都要自己花錢。此外，用于貸款擔(dān)保的抵押住宅，貸款銀行一般都要求住房為住宅購(gòu)買保險(xiǎn)，以保證抵押品免受 如火災(zāi)、地震等風(fēng)險(xiǎn)的威脅，減少投資風(fēng)險(xiǎn)。
住宅保險(xiǎn)包括哪些內(nèi)容和要求？
我國(guó)的住宅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般由保險(xiǎn)公司承辦。住宅及附屬設(shè)備保險(xiǎn)，既可以單獨(dú)列為一個(gè)險(xiǎn)種，也可列入家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 的責(zé)任范圍。投資的住宅及附屬設(shè)備，凡是受到下列原因造成的損失，保險(xiǎn)公司均負(fù)賠償責(zé)任：①火災(zāi)、爆炸；②雷電、冰雹 、雪災(zāi)、洪水、海嘯、地震、地陷、滑坡、龍卷風(fēng)、泥石流、冰凌；③空中運(yùn)行物體墜落；④外來(lái)建筑物及其它固定物體的倒 塌；⑤暴風(fēng)雨使房屋主要結(jié)構(gòu)（外墻屋頂、屋架）倒塌；⑥因防止火災(zāi)蔓延或因施行救護(hù)、保護(hù)人身生命或財(cái)產(chǎn)而采取必要的 措施對(duì)房屋的破壞。房屋和附屬設(shè)備由下列原因造成的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任：①戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)和暴力行為；②原子 幅射和污染；③投保人或其家庭成員的故意行為；④因家用電器過(guò)熱、短路、漏電、超電壓使用造成的火災(zāi)；⑤暴風(fēng)暴雨對(duì)簡(jiǎn) 單違章建筑的損失；⑥蟲(chóng)蛀、鼠咬、霉?fàn)€以及不屬于前述所列保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失。列入家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的住宅保險(xiǎn)有兩類保險(xiǎn) 形式，一是普通險(xiǎn)，投保者先繳納一定保險(xiǎn)費(fèi)，在合同規(guī)定期限內(nèi)，如果中間出險(xiǎn)，應(yīng)予補(bǔ)償。另一種是兩全責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公 司不論是否發(fā)生事故，在保險(xiǎn)期滿時(shí)要向投保者退回投保儲(chǔ)金。因此，在保險(xiǎn)房屋價(jià)值相同、保險(xiǎn)期限一致的條件下，兩全保 險(xiǎn)所付的保險(xiǎn)儲(chǔ)金要高于普通保險(xiǎn)所付的保險(xiǎn)費(fèi)。
什么是房屋保險(xiǎn)合同？
房屋保險(xiǎn)合同指的是房屋保險(xiǎn)中投保方和保險(xiǎn)方之間發(fā)生保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律依據(jù)。房屋保險(xiǎn)合同主要有保險(xiǎn)單 和保險(xiǎn)憑證兩種形式。房屋保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容包括：①保險(xiǎn)人姓名；②被保險(xiǎn)房屋的地址；③被保險(xiǎn)房屋及附屬設(shè)備的實(shí)際 價(jià)值（由投保人自行估算或按帳面價(jià)值計(jì)算）；④保險(xiǎn)金額（一般不能高于投保房屋及其各設(shè)備的實(shí)際價(jià)值）；⑤除外責(zé)任， 指的是對(duì)房屋損失不能承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任；⑥保險(xiǎn)責(zé)任，指保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償范圍的責(zé)任；⑦賠償?shù)奶幚磙k法；⑧保險(xiǎn)開(kāi)始與終 止的期限；⑨保險(xiǎn)費(fèi)交付辦法或保險(xiǎn)儲(chǔ)金交付和歸還的辦法。房屋保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程為：投保人到保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，填寫(xiě) “投保單”并按照規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)；然后由保險(xiǎn)公司發(fā)給保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證，保險(xiǎn)合同即告成立并具有法律效力。合同到期后 ，可以申請(qǐng)續(xù)保，也可以終止。
住宅投保人的義務(wù)是什么？
根據(jù)有關(guān)的法律規(guī)定，住宅投保人在保險(xiǎn)合同中要承擔(dān)的主要義務(wù)有四方面的內(nèi)容：①繳付保險(xiǎn)費(fèi)，購(gòu)買兩全保險(xiǎn)的 住房要繳納保險(xiǎn)儲(chǔ)金。②如實(shí)秉報(bào)。如果投保的房屋出險(xiǎn)以及在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保方要如實(shí)回答保險(xiǎn)公司提出的問(wèn)題，同 時(shí)要將自己對(duì)房屋所了解的情況全部告訴保險(xiǎn)公司，如果有故意欺騙和隱瞞的行為，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)危險(xiǎn)的發(fā)生作出錯(cuò)誤的估 計(jì)，在出險(xiǎn)之后，保險(xiǎn)方有權(quán)拒絕履行賠償義務(wù)。③及時(shí)通知。當(dāng)房屋和附屬設(shè)備遭受到保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害或事故時(shí)，投 保方在平時(shí)要采取積極措施消除災(zāi)害或事故可能發(fā)生的隱患，一旦危險(xiǎn)事故發(fā)生，要積極搶救，避免損失擴(kuò)大，否則保險(xiǎn)公司 可以不承擔(dān)賠償?shù)呢?zé)任。
住宅保險(xiǎn)人的義務(wù)是什么？
住宅保險(xiǎn)人的義務(wù)即是保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定對(duì)所保險(xiǎn)房屋住宅應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)。主要包括兩方面內(nèi)容：①賠償 義務(wù)。當(dāng)投保的房屋及附屬設(shè)備由于保險(xiǎn)事故發(fā)生而遭到損失時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同中的有關(guān)內(nèi)容給予賠償。賠償?shù)膿p失包括 兩個(gè)部分，一是房屋設(shè)備所遭受到的實(shí)際損失；二是為避免損失擴(kuò)大而進(jìn)行救護(hù)所發(fā)生的各種費(fèi)用。②代行請(qǐng)求權(quán)。當(dāng)投保房 屋發(fā)生保險(xiǎn)事故是第三者（不是投保方，也不是保險(xiǎn)方）的行為所造成時(shí)，第三方應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任，但追究責(zé)任和賠款的工作要 由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同向投保方賠償損失后，即獲得了第三方的損壞賠償請(qǐng)求權(quán)。
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