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意外險，全稱“人身意外傷害保險”。保費規(guī)模雖小，卻有著廣泛的市場基礎(chǔ)，社會影響力大。
　　“7·23”動車追尾事故，將“鐵路旅客意外傷害強制保險”帶入公眾視線。這項保險因歷史遺留原因，無保單、無說明而默默地“藏”于火車票票價之中，購買火車票的乘客不知不覺中“被保險”了60年。 
 　　除此之外，目前所有在售意外險均非強制保險。然而，在手續(xù)費高、賠付率低等利誘下，誘導(dǎo)式強制購買、假保單、手撕單、埋單、陰陽單等違規(guī)伎倆層出不窮，一不小心你就成了“被保險”的對象。為此，保監(jiān)會不惜人力物力，于去年展開長達半年的意外險調(diào)查整肅，整治風(fēng)暴所刮之處，效果可謂立竿見影。
　　然而“風(fēng)頭”一過，一些利益相關(guān)方卻與監(jiān)管部門玩起了“貓捉老鼠”的游戲。由于涉及到形形色色的中介代理機構(gòu)，在扯不清道不明的利益紐帶下，一些地方的意外險市場“貓膩”仍存。
　　在機票代理點、長途客運站、公園景點的售票窗口，你是否被稀里糊涂地搭售了一份幾元至幾十元的意外險？你是否檢查過保單上有無你的姓名和身份證號？你又是否馬上致電保險公司去核實保單的真實性？
　　你是否意識到，你手上不明不白“被保險”的保單很可能存在隱患？本報記者近日前往市場一線，探訪意外險市場的真實狀況。
　　⊙記者 黃蕾 ○編輯 毛明江
　　“誤導(dǎo)性”半強制
　　7月末的一個午后，素有“四大火爐”之稱的南京，熱浪襲人。由于對接火車站、市內(nèi)商圈和景點，地鐵儼然成了南京市民和游客最熱門的出行方式。
　　一、二號線換乘的新街口站，是南京可辦理地鐵卡充值的幾個站點之一。當(dāng)記者來到該站點時，正值下午高峰時段，等待辦卡充值的隊伍排了有十米之長。
　　充值窗口的左下角貼有一張“溫馨提示”——“售卡費用=卡費+50元充值費用。人身意外傷害保險（5元）為乘客自愿購買。若有強賣保險或捆綁搭售的行為，請乘客盡快向車站值班站長反映。”
　　只有a4紙大小的提示并未引起多數(shù)人的注意，大家只是急著探出身子看看前面的隊伍還有多長。因為充值的隊伍較長，售票窗口的工作人員以平均十幾秒的速度，完成一次辦卡或充值。
　　南京的地鐵卡分兩種，一種記名，一種不記名，卡費分別為30元、20元，加上初始的50元充值費，合計分別為80元、70元。5元一份的意外險隨記名的地鐵卡一起銷售。
　　“我想辦卡。”
　　“記名？還是不記名？”
　　“記名。”
　　“看清楚了嗎，85（元）行不行？把身份證給我。”
　　“好。”
　　在簡單的幾句對話之后，售票人員把一張地鐵卡、一張充值發(fā)票和一張機打的“世紀(jì)行人身意外險傷害保險（b款）綜合保險單”交到了記者手中。從簡短的幾句對話中，售票人員并未說明清楚買保險一事。
　　記者隨機問了剛買好卡，同樣付了“85元”的小伙子。“你知道自己買的是什么保險嗎？”小伙子愣了一下，經(jīng)記者提醒后才從兜里掏出保險單認(rèn)真看起來，“哦，原來還有一份保險啊，買票的時候不知道。”我提醒他，可以退保，但他笑著說，“反正就5元，算了。”
　　在北京市中高盛律師事務(wù)所保險專業(yè)律師李濱看來，“這是一種典型的誤導(dǎo)式半強制行為。”即在銷售人員沒有明確說明保險事項的情況下，消費者如沒有說“不要”，那便默認(rèn)為愿意購買。
　　從記者調(diào)查采訪來看，經(jīng)過保監(jiān)會及地方保監(jiān)局的不定期暗訪調(diào)查，這樣的誤導(dǎo)式半強制行為在一線城市較為少見。但在監(jiān)管觸角較難延伸的二三線城市的縣域地區(qū)，仍然存在普遍性。
　　一家在保險公司任職的王先生告訴記者，每次回山東老家時，都會在縣城換乘長途客運汽車。“每次都會在買票時被搭售一張幾塊錢的意外險保單，售票員也不會跟你解釋，就按照車票和保險費的合計金額報給你，除非你自己表示不要保險。”
　　這種誤導(dǎo)式半強制銷售行為，顯然是不符合相關(guān)規(guī)定的。就在去年，一位自稱為“一位經(jīng)常坐車的人”的網(wǎng)友，在廣東省惠州市人民政府網(wǎng)站的“網(wǎng)絡(luò)問政”留下了一封投訴信，信中對惠州汽車總站代銷的“意外保險卡”提出了疑問，并暗指其中有貓膩。
　　“不知從什么時候開始，在買車票時候，一定會被搭上一、兩塊錢的保險費，按每天客流量一萬人的對半算，每張票兩塊錢，該項收入每天1萬元，每月至少30萬元。想想車站可能為了我們好，出了問題的時候，有個保險來彌補一下，雖然是"被消費"、"被保險"，但錢不多，也就算了。”
　　針對該網(wǎng)友的質(zhì)疑，惠州市交通局做出的答復(fù)稱：“由于實際操作中，服務(wù)人員在做好旅客是否自愿購買保險的問詢工作時，沒有完全做到位，造成旅客認(rèn)為是強制搭售的誤會。為此，我局已責(zé)令汽車總站須以"投保自愿、退保自由"的原則執(zhí)行，如發(fā)現(xiàn)強制搭售的行為，將給予嚴(yán)肅處理。”
　　惠州網(wǎng)民的投訴雖然得以解決，但我們不禁要問：誤導(dǎo)式半強制行為為何屢屢出現(xiàn)？是服務(wù)人員的一時疏漏？還是另有他因？
　　“這一方面與購票乘客太多，服務(wù)人員無暇一一解釋保險事項有關(guān)。另一方面，作為保險代售點的長途客運站等也存在利益上聯(lián)系。”一家中資保險公司意外險部相關(guān)人士告訴記者，“我們與車票代售點都簽有協(xié)議的，每賣出一張保單，代售點就能拿到一定比例的傭金。”
　　系統(tǒng)對接漏洞
　　由于壽險、產(chǎn)險、養(yǎng)老險等保險機構(gòu)都可以經(jīng)營意外險，導(dǎo)致目前市面上的意外險產(chǎn)品琳瑯滿目。意外險經(jīng)營主體迅速增加，一方面促進了這一領(lǐng)域的快速發(fā)展，另一方面卻加劇了一些問題的產(chǎn)生，在單證、出單、銷售、產(chǎn)品等各個環(huán)節(jié)都存在著一些違規(guī)問題。
　　為此，2009年1月，保監(jiān)會下發(fā)通知，叫停隨汽車票、火車票、公園門票一起出售的各種意外險“手撕單”（一張小紙票），防止因保單上未記載投保人及被保險人信息，導(dǎo)致的錯賠、漏賠甚至拒賠。
　　2010年，保監(jiān)會緊接著叫停了“以激活注冊方式銷售的乘客人身意外險、旅游景點意外險等極短期意外險。”所謂“極短期意外險”的保險期限僅限于某一時段，如乘坐火車、飛機、汽車、輪船等期間。以乘客人身意外險為例，其保險期限通常與乘客當(dāng)日乘坐的車次掛鉤，保單的有效期限為“從上車到下車”。
　　整改與叫停之后，目前意外險“手撕單”已基本杜絕，大部分都是機打出單，或是卡式激活式保單。按險種來分類的話，隨車票、飛機票一同搭售的主要有交通工具意外險、航空意外險等。保費在幾元至幾十元不等，保險期限，短則幾天，長則半年、一年。
　　除要求保險公司實現(xiàn)由原來的手工出單模式改為電子化出單外，監(jiān)管部門還要求已銷售保單信息實時進入保險公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，各系統(tǒng)之間實現(xiàn)無縫對接。
　　然而，據(jù)記者調(diào)查暗訪了解，仍有一些基層保險機構(gòu)在銷售意外險時，沒有與中介代理機構(gòu)實現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)、系統(tǒng)對接。即消費者購買保單后，代理機構(gòu)卻沒有將保單的信息及時、如實反饋給保險公司。
　　比如，記者在南京暗訪調(diào)查期間投保了一份意外險，事后在查詢驗證時卻遭遇了這樣的疑問。根據(jù)保單上的內(nèi)容顯示：保險期限為半年，保費5元，保額為1萬元，承保范圍為乘坐公共汽車、出租車、地鐵、輪渡時所發(fā)生的意外傷害。保單為機打出單，上面有記者的姓名和身份證號碼。
　　為驗證保單的真實性，在拿到保單后的半個小時后，記者撥通了保單上顯示的該保險公司客戶服務(wù)電話。在記者向客服中心工作人員報出保單號和身份證號后，均被告知“查無此保單”！考慮到是否是上述客服人員的疏漏導(dǎo)致，記者又再次撥打了一次，得到的答復(fù)還是如此。
　　難道保單有假？“未必一定是假保單。”一家大型保險公司周姓負(fù)責(zé)人告訴記者，上述保單可能是真保單，出現(xiàn)上述情況的一個原因，很有可能是代理機構(gòu)沒有及時將意外險保單信息資料完整準(zhǔn)確導(dǎo)入保險公司相關(guān)業(yè)務(wù)和財務(wù)管理系統(tǒng)，也就是代理機構(gòu)與保險公司之間沒有實現(xiàn)電腦聯(lián)網(wǎng)、系統(tǒng)對接。
　　上述人士對記者說，“電腦出單、電腦聯(lián)網(wǎng)和實時管理”必須達到兩個要求：一是意外險出單信息必須實時進入保險公司控制、管理且物理存儲在保險公司的數(shù)據(jù)庫；二是意外險原始保單信息必須實時進入保險公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)和財務(wù)系統(tǒng)。
　　但對于“實時”的理解，保險公司則有不同的理解。據(jù)另一家養(yǎng)老險公司相關(guān)人士透露稱，事實上，在一些地區(qū)，部分意外險的保單信息通常在業(yè)務(wù)完成后的“一段時間”才由代理點向保險公司系統(tǒng)傳輸。而“這一段時間”，短則幾個小時，長則幾天。
　　“保監(jiān)會要求我們把保單信息實時錄入保險公司核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，從技術(shù)上來說，這是完全可以實現(xiàn)的，但從操作角度來講，存在一定困難。”對于保險公司沒有與代理機構(gòu)等外部系統(tǒng)實行系統(tǒng)對接的原因，上述人士解釋說，除成本支出的考慮之外，代理機構(gòu)不配合和保險公司對于系統(tǒng)對接所產(chǎn)生的安全性問題是主要原因。
　　他說，除航空、鐵路是實名制購票外，長途客運、景點等都是不記名購票。“不記名購票就意味著他們自己都沒有成熟的票務(wù)系統(tǒng)，談何與我們的系統(tǒng)對接？另外，對于一些保險公司來說，系統(tǒng)對接對公司it技術(shù)能力的要求較高，在網(wǎng)絡(luò)黑客日趨增多的情況下，保險公司的主核心系統(tǒng)一旦與外部系統(tǒng)進行對接，就可能面臨被侵入的風(fēng)險。”他坦言，由于意外險保費規(guī)模的占比通常較小，保險公司不會為了一點市場份額而冒這個風(fēng)險。
　　上述兩位人士的說法，隨后得以印證。在記者投保成功后的第二天，記者終于在該保險公司網(wǎng)站上查到了保單的信息，證明此份保單為真保單。
　　保單雖為真，但由此造成的風(fēng)險卻不容忽視。如果投保人在保單錄入保險公司系統(tǒng)之前出險，那是否意味著無法得到賠償？雖然受訪的多家大型保險公司相關(guān)負(fù)責(zé)人一再向記者承諾，即使不幸發(fā)生這種情況，保險公司事后還是會“認(rèn)賬”，給予理賠。
　　對于上述承諾的有效性，記者不敢妄加質(zhì)疑，只是對是否所有保險公司都能做到如此承諾，懷著深深的憂慮。
　　業(yè)內(nèi)一位專家認(rèn)為，不實現(xiàn)百分之百聯(lián)網(wǎng)很容易發(fā)生保單遺漏，如果被保險人出險，就需要根據(jù)被保險人實際購票時間，對全國所有代理意外險銷售點的保單存根進行清點，這在技術(shù)和操作上都很困難，從而也就有可能直接損害被保險人的索賠權(quán)益。
　　“吃單埋單”隱患
　　保險公司與中介代理機構(gòu)不能實現(xiàn)及時聯(lián)網(wǎng)，還存在著另外一個隱患——即為一些居心不良的中介代理機構(gòu)創(chuàng)造吃單埋單的條件。
　　吃單即埋單，為保險業(yè)通用術(shù)語，即中介代理機構(gòu)向投保人收取保費后，未將保費入到保險公司的賬上，私自截留。
　　一位地方保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，“自去年對意外險市場"嚴(yán)打"后，手撕單改成機打出單后，埋單現(xiàn)象已經(jīng)極為少見。我們也會定期去抽查一些中介代理機構(gòu)，近期沒有發(fā)現(xiàn)這類現(xiàn)象存在。”
　　然而，記者從保險市場了解到，即便是機打出單，卻仍然存在空白單的現(xiàn)象。這同樣埋下了埋單的隱患。
　　據(jù)記者的一位朋友講述，不久前他到某一線城市的長途客運站買票，就被搭售了一份保費3元的公共交通工具意外傷害保險，保單為機打出單。然而，這位朋友拿到保單后仔細(xì)一看，發(fā)現(xiàn)上面的姓名和證件號碼均是空白。
　　有過類似經(jīng)歷的還有前文提及的保險律師李濱。他回憶說，今年他去黑龍江某景點游玩時，就被誤導(dǎo)性地強制投保了一份意外險。“賣門票的工作人員在事先沒有告知我保險事宜的情況下，直接將門票和保險一起賣給了我。”然而，拿到保單后的李濱卻發(fā)現(xiàn)，保單上的姓名和證件號碼也并非他本人。
　　之所以出現(xiàn)這種情況，李濱認(rèn)為，主要是因為“景區(qū)游客較多，出于節(jié)省時間的考慮，景區(qū)事先打印好一定數(shù)量的保單。”在李濱看來，這就等于為景區(qū)代售點創(chuàng)造了埋單的條件。
　　一位不愿透明姓名的業(yè)內(nèi)人士說，“你提到的埋單現(xiàn)象，之前經(jīng)常在航意險市場出現(xiàn)。”由于賠付率極低，時間期限較短，再加上很少有人會致電保險公司辨別真?zhèn)?，機票代理機構(gòu)抱著通常不會出事的僥幸心理，由此滋生了埋單現(xiàn)象的發(fā)生。
　　而埋單就意味著消費者購買的保單可能是“空頭支票”。這是因為，投保人在代理點購買航意險后，代理點不會留下任何記錄，唯一能夠證明已投保的是客戶手中的保險單和保險公司的記錄。由于航空意外事故出險的特殊性，保險單可能隨同投保人帶上飛機，很難在事故發(fā)生后完整保存下來，所以保險公司進行事故理賠時的依據(jù)，就是電腦投保聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)上的記錄。如果未將保單信息錄入聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，則投保人家屬是否能順利拿到理賠金，還是未知數(shù)。這種行為在侵害投保人利益的同時，也被質(zhì)疑有漏稅之嫌。
　　不過，隨著上海、北京等地實現(xiàn)與機票系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，這些地區(qū)的航意險埋單現(xiàn)象基本已被杜絕。但沒有完全實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)的長途客運、景點等代售點，卻仍然有空白單等違規(guī)保單出現(xiàn)。如管理不當(dāng)，很有可能滋生新一波的埋單現(xiàn)象，需要監(jiān)管部門和保險公司加以警惕。
　　上海一家保險公司人士告訴記者，“實際上，我們都要求長途汽車站等都要機打出單，用3g無線實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，但各汽車站和窗口執(zhí)行有差異。代理點執(zhí)行尺度的差異化，造成了空白單的漏網(wǎng)，埋下了埋單的隱患。”
　　嚴(yán)打如何徹底
　　近年來，“假保單”、“埋單”驚現(xiàn)意外險市場后，保監(jiān)會力表嚴(yán)打之決心，不斷整治規(guī)范意外險市場，攜程航意險假保單等大案都得到了不同程度的解決。地方保監(jiān)局也不定期對火車站、長途客運站等保險代售點進行暗訪。
　　“通過暗訪方式，可能短期內(nèi)能起到威懾作用，為避免相關(guān)利益方與監(jiān)管機構(gòu)玩"貓捉老鼠"的游戲，監(jiān)管部門應(yīng)拿出一個徹底杜絕違規(guī)現(xiàn)象的長久之策。”一家保險公司高層建議說，應(yīng)該要求銷售意外險的保險公司全部實行聯(lián)網(wǎng)，即與保險行業(yè)協(xié)會聯(lián)網(wǎng)，盡量同時與機票、火車票、長途票、景點門票系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)。
　　這樣，投保人可直接去保險行業(yè)協(xié)會或票務(wù)聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)進行保單查詢，若查詢后發(fā)現(xiàn)無此保單，建議保監(jiān)會對涉及的保險公司或中介代理商予以重罰。不過，這種方式在限于當(dāng)前的客觀物理條件，操作上可能存在難度。
　　另外，也有業(yè)內(nèi)人士在接受記者采訪時說，因埋單等現(xiàn)象也涉及漏稅之嫌，建議保監(jiān)會與稅務(wù)部門聯(lián)手檢查。一旦查到，嚴(yán)懲不貸。“在本身微利的情況下，保險公司和代理機構(gòu)犯不著背著重罰的風(fēng)險而鋌而走險。”
　　而從保險公司角度而言，最關(guān)鍵的是，一定要管控好旗下業(yè)務(wù)員及合作的代理機構(gòu)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)出現(xiàn)空白單、埋單等違規(guī)行為，立即取消代理資格，也會起到殺一儆百的作用。
　　近年來，不少保險公司通過捐錢捐物、公益活動、微利經(jīng)營政策型險種，辛苦地贏取社會聲譽。若在諸如幾塊錢的“小保險”上違規(guī)操作，不僅百姓反感、聲名受損，企業(yè)內(nèi)部也會滋長“投機取巧”的惰性心理，有悖于企業(yè)一貫秉持的創(chuàng)新開拓。
　　事實上，消費者維權(quán)意識的薄弱，也在一定程度上縱容了意外險亂象的滋生。
　　需要提醒消費者的是，購買車票、飛機票、景點門票時，一定要留個心眼。如果發(fā)現(xiàn)買票時被強賣“保險”，應(yīng)立即向售票機構(gòu)或相關(guān)管理部門投訴；若發(fā)現(xiàn)有疑似假保單、手撕單、機打白單或空單等現(xiàn)象，應(yīng)立即向相關(guān)保險公司核實保單的有效性，如發(fā)現(xiàn)保單無效或可疑，可向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門進行投訴。
　　另外需要提醒消費者的是，目前不少意外險是以卡式形式售賣，需要消費者自己激活后方可有效。消費者投保后應(yīng)及時激活，否則等于是自己放棄了索賠的權(quán)利，一旦發(fā)生意外，沒有激活的保單同樣被視為無效保單。