兩家健康險公司轉(zhuǎn)制壽險 專業(yè)健康險徘徊
［編者按］ [導讀]：事實上，健康險的發(fā)展雖面臨著政策和需求兩方面利好，但專業(yè)健康險公司的業(yè)績卻落寞。專業(yè)健康險成立伊始，就面臨壽險公司和產(chǎn)險公司健康險業(yè)務的直面交鋒。 ...
[導讀]：事實上，健康險的發(fā)展雖面臨著政策和需求兩方面利好，但專業(yè)健康險公司的業(yè)績卻落寞。專業(yè)健康險成立伊始，就面臨壽險公司和產(chǎn)險公司健康險業(yè)務的直面交鋒。
日前有消息稱，瑞福德健康險已與安邦財險簽署意向性框架協(xié)議，安邦控股后將向保監(jiān)會申請，使瑞福德健康險轉(zhuǎn)制為壽險公司。而此前不久，長青健康險在歷經(jīng)幾年的股權更迭后，已獲批準變身為壽險公司，并更名為中融人壽。
上述事實表明：專業(yè)健康險牌照不再是受人追捧的香饃饃。眼下，專業(yè)健康險的發(fā)展正走到十字路口。5家專業(yè)健康險公司中，僅有人保健康險和平安健康險尚能在業(yè)務領域撐起門面。保監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，在國內(nèi)健康險保費收入中，專業(yè)健康險公司的保費占比僅為2006年的2。7％、2007年的不到10％、2008年的最高24％。為了謀求在市場上立足，專業(yè)健康險保費收入中還含有相當比例的理財型業(yè)務“水分”，所謂的“健康管理”猶如墻上畫餅。
另謀出路轉(zhuǎn)制壽險
瑞福德健康險成立于2006年1月，注冊資本金3億元，3年多來僅在上海和江蘇設立分公司。保監(jiān)會統(tǒng)計信息表明，瑞福德健康險2006年、2007年、2008年3年各實現(xiàn)規(guī)模保費5294萬元、1588萬元和2。43億元，業(yè)務發(fā)展極其緩慢。只有投入沒有產(chǎn)出不僅令股東不滿，更使得公司的人事始終難以穩(wěn)定。以上海分公司為例，3年間瑞福德健康險上海分公司的總經(jīng)理已經(jīng)五易其主，最短的任期甚至只有3個月?！渡虾１ｋU年鑒》的數(shù)據(jù)顯示，瑞福德上海分公司2007年凈虧損1581萬元、2008年凈虧損4529萬元。于是在今年初，瑞福德健康險股權轉(zhuǎn)讓便被提上議程。
此前有消息稱，太保將收購瑞福德健康險的股權，將其整合為太保壽險的一個健康險事業(yè)部。但最終雙方并未“握手”。知情人士表示，專業(yè)健康險公司缺乏政策扶持以及專業(yè)技術和經(jīng)驗，短期內(nèi)走出經(jīng)營困境的可能性不大，作為上市企業(yè)，太保的收購將更多考慮整體盈利的可能性。
安邦的接盤似乎對陷于困頓的瑞福德健康險是個好消息，但今后何去何從一時難有定論。據(jù)悉，安邦早在2006年就有籌劃成立壽險公司的打算，如今就是希望借助瑞福德的健康險牌照，在報保監(jiān)會批準后，擴大至壽險公司的經(jīng)營范圍。
事實上，健康險牌照轉(zhuǎn)制為壽險已有可借鑒的先例。日前，中融人壽上海營業(yè)部正在浦東龍陽路緊鑼密鼓的籌建，而該公司前身正是由于股權變更一度開業(yè)難產(chǎn)的正華健康險。正華健康險于2004年獲保監(jiān)會批復設立，但其后由于股東變更遲遲未有開業(yè)。去年底，正華健康險完成股東重組，更名為長青健康險，但最終并未如預期那般年底在滬開業(yè)，直至如今才轉(zhuǎn)身為中融人壽。
“瑞福德的轉(zhuǎn)制尚不同于長青，畢竟其已在市場上亮相3年多，可能難度更大。”本刊顧問、上海財經(jīng)大學保險系主任鐘明指出，“專業(yè)健康險公司面對醫(yī)療衛(wèi)生機構的弱勢地位，再加上專業(yè)健康險人才的缺乏，使其既找不到可行的盈利模式，又要面臨巨大的市場規(guī)模壓力。轉(zhuǎn)制壽險也是不得已的出路。”
規(guī)模壓力揮之不去
事實上，健康險的發(fā)展雖面臨著政策和需求兩方面利好，但專業(yè)健康險公司的業(yè)績卻落寞。專業(yè)健康險成立伊始，就面臨壽險公司和產(chǎn)險公司健康險業(yè)務的直面交鋒。由于創(chuàng)新不足、渠道受限，專業(yè)健康險的發(fā)展始終背負著規(guī)模的壓力，蹣跚前行。
目前，市場上健康險產(chǎn)品主要為重大疾病定額給付保險、住院醫(yī)療費用補償性保險和住院津貼等幾類保險，這些產(chǎn)品大同小異；而從專業(yè)健康險公司推出的產(chǎn)品來看，仍以短期醫(yī)療險和意外健康險為主，高額醫(yī)療費用險、護理險、失能收入損失險以及專項醫(yī)療服務險等新領域并未有效涉足。
某專業(yè)健康險公司副總坦言，相比于壽險公司眾多的業(yè)務員展業(yè)以及日益成熟的多渠道銷售模式，專業(yè)健康險公司在直接面對個人客戶時并無優(yōu)勢。今年1至10月，人保健康險上海分公司個險渠道保費貢獻率16。4％，瑞福德健康險上海分公司個險渠道保費貢獻度僅8。1％。
2008年，專業(yè)健康險保費激增，但主要依賴的是銀保渠道。在上海市場上，人保健康險保費同比增長661％，瑞福德健康險保費同比增長70％，“常無憂”、“福滿堂”等投資型產(chǎn)品是其主打產(chǎn)品。此前已有業(yè)內(nèi)人士分析條款后表達了擔憂，高返還險種賺規(guī)模是以犧牲長期利潤為代價的。事實也證明這樣的保費規(guī)模徒增并沒有換來令股東滿意的利潤———人保健康險2008年的虧損額達3。5億元，瑞福德健康險亦虧損4529萬元。
2008年年底，“常無憂”等高返還產(chǎn)品被保監(jiān)會叫停。今年1季度，瑞福德健康險被保監(jiān)會通報批評兩次。一次是因為違反保監(jiān)會有關產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)定，以向客戶返還健康維護保險金、健康體檢獎勵金等名義給客戶提供附加利益；另一次是通報批評該公司的總精算師，少提、漏提準備金及相關負債等。
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