商業(yè)健康險(xiǎn)發(fā)展空間越來(lái)越大
［編者按］ 2011年7月1日《社會(huì)保險(xiǎn)法》將正式實(shí)施，其中，醫(yī)療保障是最受業(yè)界關(guān)注的話(huà)題。 《社會(huì)保險(xiǎn)法》的實(shí)施將對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)生哪些影響？記者專(zhuān)訪(fǎng)了昆侖健康保險(xiǎn)董事長(zhǎng)林瑤珉...
2011年7月1日《社會(huì)保險(xiǎn)法》將正式實(shí)施，其中，醫(yī)療保障是最受業(yè)界關(guān)注的話(huà)題。 《社會(huì)保險(xiǎn)法》的實(shí)施將對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)產(chǎn)生哪些影響？記者專(zhuān)訪(fǎng)了昆侖健康保險(xiǎn)董事長(zhǎng)林瑤珉。
記者：請(qǐng)您從一位健康保險(xiǎn)從業(yè)人員的角度介紹一下《社會(huì)保險(xiǎn)法》的實(shí)施對(duì)我國(guó)醫(yī)療保障體系產(chǎn)生的影響。
林瑤珉：國(guó)家社保體系通常呈金字塔結(jié)構(gòu)，自下而上分別是：由政府提供的基本保障、政府強(qiáng)制企業(yè)買(mǎi)單的部分、企業(yè)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充、個(gè)人家庭自己購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)、個(gè)人家庭儲(chǔ)蓄、社會(huì)儲(chǔ)蓄?！渡鐣?huì)保險(xiǎn)法》的出臺(tái)和實(shí)施，解決的是最下面兩層的問(wèn)題。這也意味著我國(guó)的社保體系建設(shè)越來(lái)越完善。從法律的高度將社保制度規(guī)范化，這是社會(huì)發(fā)展到一定階段必然要走的步驟，也是從整個(gè)國(guó)家戰(zhàn)略的高度出發(fā)，切實(shí)落實(shí)維護(hù)國(guó)民尊嚴(yán)的理念。這是一種巨大的進(jìn)步。
記者：《社會(huì)保險(xiǎn)法》的出臺(tái)對(duì)商業(yè)健康險(xiǎn)有什么影響？
林瑤珉：醫(yī)療保障是社保的重要組成部分，它和商業(yè)保險(xiǎn)各有各的職能。兩者之間相互補(bǔ)充，不存在誰(shuí)會(huì)擠壓誰(shuí)的問(wèn)題。這些年我國(guó)經(jīng)濟(jì)一直保持快速增長(zhǎng)，國(guó)民財(cái)富不斷增加，老百姓的收入也隨之提高。老百姓自己可以支配的收入多了，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求及購(gòu)買(mǎi)力也都在提高，可以說(shuō)商業(yè)保險(xiǎn)未來(lái)的發(fā)展空間只會(huì)越來(lái)越好。
記者：基本醫(yī)療的覆蓋面越來(lái)越大，為什么還需要商業(yè)保險(xiǎn)呢？
林瑤珉：這些年盡管基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，但保障額度還是很低，老百姓因病至貧、因病返貧并不少見(jiàn)。因此，無(wú)論是醫(yī)改還是《社會(huì)保險(xiǎn)法》的具體實(shí)施細(xì)則，都要注重引導(dǎo)行業(yè)走市場(chǎng)化道路。除了政府提供的基本保障外，必須引入商業(yè)機(jī)構(gòu)全面解決居民的保障問(wèn)題。在自身的保障問(wèn)題上，如果總是習(xí)慣由政府買(mǎi)單，這種思維方式的后果很可怕。特別是醫(yī)療保障的需求大、風(fēng)險(xiǎn)高、政府壓力非常大。相關(guān)部門(mén)必須對(duì)老百姓加強(qiáng)引導(dǎo)，讓他們能夠越來(lái)越接受多層次保障的觀念，在自己的能力范圍內(nèi)，自覺(jué)選擇商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。這樣才是最理解的多贏局面，但這不是一天兩天就能見(jiàn)效的，需要各個(gè)相關(guān)部門(mén)和機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期的合作和努力。
記者：如今，健康保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的有利因素不斷積聚，但也還存在一些困難。專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司如何形成自己的特色？
林瑤珉：健康險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)品中技術(shù)含量很高的產(chǎn)品，本來(lái)經(jīng)典的保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)該是小概率事件、賠付額度大，但健康險(xiǎn)卻恰好相反，門(mén)診、急診、甚至住院，發(fā)生的頻率很高，但很多案例賠付額可能并不高。因此，健康險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理更為復(fù)雜，經(jīng)營(yíng)更有難度，特別是專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司，對(duì)人員、管理、系統(tǒng)建設(shè)要求都很高，需要時(shí)間去積累，才能真正成熟起來(lái)。
健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)涉及到第三方——醫(yī)院，而目前的現(xiàn)狀是醫(yī)院處于強(qiáng)勢(shì)地位，保險(xiǎn)公司對(duì)醫(yī)院的風(fēng)險(xiǎn)管控是一個(gè)巨大的難題。好在國(guó)家已經(jīng)出臺(tái)新政策，對(duì)醫(yī)院經(jīng)辦方投資方放寬了要求，已有保險(xiǎn)公司開(kāi)始投資醫(yī)院，這是一個(gè)方向，既能滿(mǎn)足客戶(hù)的需要，又能強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，但要真正形成規(guī)模效應(yīng)，也不是一日之功。
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