借款人意外傷害保險(xiǎn)亟待進(jìn)城 銀行風(fēng)險(xiǎn)取向是關(guān)鍵
［編者按］ 目前，絕大多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將借款人意外傷害保險(xiǎn)納入團(tuán)險(xiǎn)銷售渠道，已經(jīng)完全進(jìn)入市場(chǎng)化階段。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，國(guó)壽、平安、泰康、華夏人壽、太平洋(8.86,-0.31,-3.38%)壽險(xiǎn)等壽險(xiǎn)公司都開(kāi)發(fā)了相應(yīng)的借款人意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且可在全國(guó)范圍內(nèi)投保。
相比于小額貸款保證保險(xiǎn)在浙江令人矚目的局部試點(diǎn)，由壽險(xiǎn)公司主導(dǎo)的借款人意外傷害保險(xiǎn)已經(jīng)經(jīng)歷了數(shù)年的市場(chǎng)化培育。這款面向自然人的貸款保險(xiǎn)亟待從農(nóng)村走向城市。
對(duì)于沒(méi)有抵押物，完全憑借個(gè)人信用的貸款，考慮到貸款安全，銀行對(duì)借款人的人身風(fēng)險(xiǎn)比較關(guān)注。當(dāng)借款人因意外致殘或死亡，不論投保人是否喪失了還款能力，提供貸款的銀行都將作為保單的第一受益人，獲得承保保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)全額賠付的貸款本息。
與小額貸款保證保險(xiǎn)不同，借款人意外傷害保險(xiǎn)面向自然人，以自然人的人身安全而非信用為標(biāo)的。
“借貸人因意外致殘或死亡，是面向自然人的小額信用貸款所面臨的最主要的風(fēng)險(xiǎn)。”一位擔(dān)保公司負(fù)責(zé)人向《證券日?qǐng)?bào)(微博)》保險(xiǎn)周刊記者表示。
受困農(nóng)村市場(chǎng)難突圍
目前，絕大多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將借款人意外傷害保險(xiǎn)納入團(tuán)險(xiǎn)銷售渠道，已經(jīng)完全進(jìn)入市場(chǎng)化階段。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，國(guó)壽、平安、泰康、華夏人壽、太平洋(8.86,-0.31,-3.38%)壽險(xiǎn)等壽險(xiǎn)公司都開(kāi)發(fā)了相應(yīng)的借款人意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品，并且可在全國(guó)范圍內(nèi)投保。
“然而，”華夏人壽安徽分公司團(tuán)險(xiǎn)經(jīng)理范良成向記者介紹：“借款人意外傷害保險(xiǎn)的主要市場(chǎng)目前還僅限于農(nóng)村。”
通過(guò)介紹，記者了解到，這一局面的形成與產(chǎn)品的銷售渠道有密切的關(guān)系。因?yàn)楫a(chǎn)品涉及銀行貸款且需求特定，保險(xiǎn)公司在銷售時(shí)多與貸款銀行合作。
“貸款人在銀行貸款時(shí)，柜面工作人員會(huì)向貸款人介紹這款保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果貸款人有投保意向，保險(xiǎn)公司才會(huì)派營(yíng)銷員上門(mén)講解。在日常展業(yè)中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷員根本不會(huì)提到這一塊。”
目前，除了農(nóng)村信用社聯(lián)合社外，農(nóng)業(yè)銀行(2.63,-0.03,-1.13%)事實(shí)上也在配合壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)這一塊業(yè)務(wù)。“但農(nóng)行在這方面的份額并不高，而農(nóng)村信用社聯(lián)合社的業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)主要在農(nóng)村。這樣的銷售渠道決定了借款人意外傷害保險(xiǎn)的主要市場(chǎng)集中在農(nóng)村，一直難以進(jìn)城的局面。”
通過(guò)省聯(lián)社(安徽省農(nóng)村信用社聯(lián)合社)協(xié)助銷售借款人意外傷害保險(xiǎn)所獲得的保費(fèi)收入，一般維持在所有市場(chǎng)份額的90%左右。
安徽市場(chǎng)的一位負(fù)責(zé)人向《證券日?qǐng)?bào)》保險(xiǎn)周刊記者介紹：“借款人意外傷害保險(xiǎn)所涉及的借款方通常是自然人而不是法人，單筆貸款數(shù)額較低，一般不涉及抵押物或者質(zhì)押物，這種類型的借款屬于信用貸款的范疇。這一塊商業(yè)銀行一直不愿意放貸，因?yàn)樯虡I(yè)銀行認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)難以控制。”
風(fēng)險(xiǎn)可控 賠付率僅20%
事實(shí)上，借款人意外傷害保險(xiǎn)的累計(jì)賠付率僅在20%左右。范良成透露。
相比于另一款正在浙江試點(diǎn)的針對(duì)貸款還款風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品——小額貸款保證保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在這方面所面臨的風(fēng)險(xiǎn)要小得多。對(duì)于經(jīng)營(yíng)小額貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，數(shù)千萬(wàn)的保費(fèi)收入帶來(lái)的是需要承擔(dān)過(guò)億賠付額的風(fēng)險(xiǎn)。為抑制保險(xiǎn)公司在這方面的風(fēng)險(xiǎn)，今年10月份，浙江省下發(fā)的《關(guān)于擴(kuò)大小額貸款保證保險(xiǎn)試點(diǎn)工作意見(jiàn)的通知》要求銀行或小額貸款公司與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)原則上按照3:7的比例分?jǐn)偙鞠p失。
“一方面小額貸款保證保險(xiǎn)目前僅在試點(diǎn)階段，并不符合保險(xiǎn)所遵循的大數(shù)法則，更多的是出于引導(dǎo)放貸方向的考慮，在承保風(fēng)險(xiǎn)上還有待檢驗(yàn)。而借款人意外傷害保險(xiǎn)已經(jīng)形成市場(chǎng)化的運(yùn)作環(huán)境。”
“今年以來(lái)，公司在這項(xiàng)產(chǎn)品上的賠付案例大概有十幾筆，賠付總額僅200萬(wàn)左右。”范良成表示。而今年安徽本省僅此項(xiàng)產(chǎn)品的保費(fèi)收入預(yù)計(jì)將近5000萬(wàn)元。“公司的市場(chǎng)份額預(yù)計(jì)會(huì)在40%～45%之間。”
據(jù)了解，借款人意外傷害保險(xiǎn)的費(fèi)率并沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)定。行業(yè)內(nèi)，經(jīng)營(yíng)借款人意外傷害保險(xiǎn)的各家壽險(xiǎn)公司一般將產(chǎn)品費(fèi)率擬定在0.2%～0.3%之間。
“由于標(biāo)的是借款人的生命或者健康，而非還款能力，理賠觸發(fā)條件簡(jiǎn)單，一般2個(gè)工作日內(nèi)即可理賠到位。”
在借款人意外傷害保險(xiǎn)的樣板地區(qū)，山東保險(xiǎn)市場(chǎng)今年僅此一項(xiàng)產(chǎn)品的保費(fèi)收入預(yù)計(jì)可達(dá)3～4億元之間。
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