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    由金融時報社聯(lián)合中國保險行業(yè)協(xié)會、中國保險學會共同主辦的2011中國保險十大新聞評選暨保險新聞宣傳座談會日前在京舉行，中國保監(jiān)會辦公廳副主任蔡基譜，金融時報社社長汪洋、總編輯宋輔良，中國保險學會會長孫沛城，中國保險行業(yè)協(xié)會副秘書長伊生出席會議，并與30多家中外保險機構(gòu)代表聚集一堂，共同投票評選出“2011中國保險十大新聞”，這也是這一年度評選活動連續(xù)第七屆成功舉辦。

　　在座談會上，與會代表就如何做好新時期保險新聞宣傳報道工作進行了廣泛熱烈的討論。汪洋在致辭中表示：“要正確處理好行業(yè)發(fā)展、企業(yè)發(fā)展與輿論宣傳的關(guān)系，針對保險行業(yè)現(xiàn)實存在的新聞點，如何抓取并給予報道，是新聞媒體和保險業(yè)共同思考的命題。作為媒體，我們肩負著社會責任，要真實反映保險業(yè)存在的各種現(xiàn)象、成就和問題。”他說，隨著消費者和媒體受眾的日漸成熟，有關(guān)保險行業(yè)的新聞報道如果贏得了公眾的信任，保險企業(yè)也會從中受益，行業(yè)與企業(yè)“共存共贏”的關(guān)系會日益明顯。從消費者的角度看，新聞媒體和保險業(yè)要在知識普及、消除誤區(qū)和盲區(qū)上下工夫，作為一家綜合性、以財經(jīng)為特色的主流媒體，《金融時報》將努力打造成為一家具有高度社會責任感的新聞媒體，將繼續(xù)為保險業(yè)改革發(fā)展提供及時、快捷、有效的輿論支持，也希望與保險業(yè)界密切合作，共同努力辦好并利用好這塊輿論陣地。

　　孫沛城在發(fā)言中表示，在整個金融體系中，保險業(yè)雖然取得了巨大成就和進步，但作為一個弱勢行業(yè)，保險的社會公信力、聲譽及形象正在受到挑戰(zhàn)，建議在加強保險新聞宣傳報道的過程中，媒體除了體現(xiàn)重大政策宣傳報道的權(quán)威性和高水平解讀外，還應(yīng)當更積極踴躍地滲透到保險業(yè)基層，關(guān)注保險消費者利益，了解更多一線生動、有價值的新聞素材，準確反映保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀和進程。

　　“一年一度的保險十大新聞評選活動不僅意義重大，影響力也越來越大，其權(quán)威性和專業(yè)水準已經(jīng)得到保險業(yè)界的高度認可，到今年已經(jīng)成功舉辦了七屆，這幾年，社會上各種各樣的評選活動很多，但中保協(xié)真正參與其中的活動也就僅此一項，多年來持續(xù)關(guān)注整個保險行業(yè)發(fā)展，使得這一評選活動成為關(guān)注保險業(yè)改革發(fā)展與重大新聞事件的‘風向標’。”伊生在發(fā)言中說，中國保險行業(yè)協(xié)會將加強與金融時報的密切合作，為保險企業(yè)的新聞報道和品牌宣傳提供更好的服務(wù)和引導(dǎo)。下一步要建立健全行業(yè)宣傳工作機制，充分利用新媒體高效、及時、便捷的特點；重點加強媒體輿論引導(dǎo)，開展行業(yè)主題宣傳活動，客觀展現(xiàn)保險行業(yè)企業(yè)積極履行社會責任的具體實踐。

　　“一個行業(yè)即使有再多的財富，如果沒有正面的典型，沒有英雄，我認為這個行業(yè)是一個悲哀的行業(yè)，因為財富和英雄不能相提并論，并且這種英雄要贏得百姓的認可，能夠與百姓利益的關(guān)切度緊密相連，即保險服務(wù)要體現(xiàn)于典型中間，我建議整個保險業(yè)要推出一批百姓認可、站得住腳的重大典型，組織集體采訪，集中一個時段給予傳播，讓保險業(yè)正面、典型的聲音普及中華大地，形成輿論普遍的覆蓋面和影響力，從整體上提升保險行業(yè)的形象。”宋輔良在主持會議時表示，為提升新聞的迅捷性，金融時報正在加強與主流財經(jīng)門戶網(wǎng)站的合作，以有效實現(xiàn)新聞的第二次傳播；其次要創(chuàng)造條件組織記者多下基層采訪，報道基層公司的鮮活事跡和重大典型。作為保險業(yè)新聞宣傳的主陣地，金融時報將加大保險業(yè)改革發(fā)展方面的報道力度，同時加大輿論監(jiān)督力度，促進保險公司抓管理、強內(nèi)控、規(guī)范經(jīng)營，不斷提高服務(wù)水平和競爭能力。

　　金融時報與中國保險行業(yè)協(xié)會、中國保險學會聯(lián)合評出 2011中國保險十大新聞

　　1、中國保險業(yè)“十二五”規(guī)劃綱要發(fā)布

　　繪制未來五年保險業(yè)發(fā)展藍圖

　　2011年8月18日，保監(jiān)會印發(fā)《中國保險業(yè)發(fā)展“十二五”規(guī)劃綱要》(以下簡稱《規(guī)劃綱要》)?！兑?guī)劃綱要》明確未來五年我國保險業(yè)的發(fā)展目標：初步建成一個市場體系完善、服務(wù)領(lǐng)域廣泛、經(jīng)營誠信規(guī)范、風險防范有效、綜合競爭力較強，發(fā)展速度、質(zhì)量和效益相統(tǒng)一，與國民經(jīng)濟社會發(fā)展水平和人民群眾生產(chǎn)生活需求相適應(yīng)的現(xiàn)代保險業(yè)。到2015年，全國保險保費收入爭取達到3萬億元。保險深度達到5%，保險密度達到2100元/人。保險業(yè)總資產(chǎn)爭取達到10萬億元。

　　點評：經(jīng)過“十一五”時期的快速發(fā)展，我國保險業(yè)已經(jīng)站在一個全新的發(fā)展平臺上。到2010年，保險業(yè)年度保費收入已達到1.45萬億元，是2005年的2.7倍，總資產(chǎn)突破5萬億元，是2005年的3.2倍。當前，保險業(yè)成為我國國民經(jīng)濟發(fā)展最快的行業(yè)之一，我國成為全球最重要的新興保險大國。

　　“十二五”時期是我國全面建設(shè)小康社會的關(guān)鍵時期，同時也是深化改革開放、加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式的攻堅時期。抓住這個時期的難得戰(zhàn)略機遇，全面提升保險業(yè)科學發(fā)展水平，深入推進行業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，對于保險業(yè)自身發(fā)展壯大和更好地服務(wù)經(jīng)濟社會全局，具有十分重要的意義。鑒于我國經(jīng)濟社會將繼續(xù)保持蓬勃健康的發(fā)展勢頭，經(jīng)濟總量的增長會帶動現(xiàn)有保險產(chǎn)品和服務(wù)的市場容量擴大，保險覆蓋面的拓寬和滲透度的提高，會進一步拓展保險市場的深度和廣度，社會對保險的需求將更加旺盛。同時，也要深刻認識到，外部經(jīng)濟環(huán)境更加復(fù)雜，金融市場競爭更加激烈，傳統(tǒng)發(fā)展模式的問題更加突出，風險防范任務(wù)更加繁重，保險業(yè)面臨一些新的挑戰(zhàn)。

　　《規(guī)劃綱要》是保險業(yè)實現(xiàn)科學發(fā)展的藍圖，是未來五年全行業(yè)的行動綱領(lǐng)，是保險監(jiān)管機構(gòu)引導(dǎo)保險市場行為、履行監(jiān)管職責的重要依據(jù)。一個行業(yè)的五年規(guī)劃雖算不上鴻篇巨制，但作為引領(lǐng)整個保險業(yè)未來五年發(fā)展的“路線圖”，如何將其中的內(nèi)容與精華一一呈現(xiàn)，則需要保險市場的參與者自己書寫。

　　2、保險監(jiān)管換帥

　　項俊波首度發(fā)聲力挺消費者權(quán)益保護

　　中國三大金融監(jiān)管機構(gòu)10月底集體換帥，原中國農(nóng)業(yè)銀行(2.58,-0.01,-0.39%)股份有限公司董事長、黨委書記項俊波就任中國保險監(jiān)督管理委員會主席、黨委書記。

　　2011年12月7日，作為中國保險業(yè)新的領(lǐng)航者，剛剛履新保監(jiān)會主席一職38天的項俊波終于打破了“靜默”。在這次媒體參與的座談會上，項俊波將調(diào)研的主題選定為公眾詬病最多、媒體報道頻率最高的焦點話題——保險消費者權(quán)益保護。

　　點評：此次接任吳定富成為中國保監(jiān)會主席的項俊波，不僅有著豐富的經(jīng)濟金融工作經(jīng)驗，其以往的人生經(jīng)歷也頗具傳奇色彩。他曾參加對越自衛(wèi)反擊戰(zhàn)，還創(chuàng)作過多部影視劇劇本并曾獲得“飛天獎”一等獎。

　　保險業(yè)近年來的高速發(fā)展有目共睹，但隨著規(guī)模的日益壯大、對國民經(jīng)濟滲透程度的迅速加深，保險業(yè)的風險防范、規(guī)范管理等問題也日趨緊迫。尤其是備受社會公眾詬病的保險業(yè)誠信問題，大家都對兼具審計和金融工作經(jīng)驗的新主席充滿了期待。

　　令公眾頗為滿意的是，這位一直因低調(diào)而略顯神秘的中國保監(jiān)會主席也非常務(wù)實，從10月31日第一次走進金融街(5.98,-0.02,-0.33%)中國保監(jiān)會大樓，項俊波就馬不停蹄地開始了調(diào)研摸底：先是到幾大保險公司聽取匯報，然后至廣東深圳進行實地考察，隨后又緊鑼密鼓地與中資公司、外資公司、消費者、專家學者、監(jiān)管機構(gòu)等進行座談。此次有關(guān)消費者權(quán)益保護的座談?wù)?ldquo;八大座談會”中的一部重頭戲。

　　“一個社會只有保護好弱勢群體的利益，這個社會才能夠?qū)崿F(xiàn)和諧發(fā)展。在保險市場中，消費者相對于保險公司而言處在弱勢的位置，需要監(jiān)管機構(gòu)的保護。保護保險消費者利益，是保險監(jiān)管者的天職，是衡量監(jiān)管工作成效的重要標準。”在中國保監(jiān)會位于22層的會議室里，項俊波聽取了消費者、法官、律師、記者、消協(xié)和企業(yè)代表的意見和建議后，如此簡潔地詮釋保險監(jiān)管者的“天職”。涉及消費者權(quán)益保護話題，項俊波首次面對媒體“高調(diào)”發(fā)聲，可謂意蘊豐富。

　　正如項俊波所說，保險消費者是保險業(yè)賴以生存和發(fā)展的根基。沒有保險消費者，就不存在保險市場，也就不需要保險監(jiān)管。只有切實維護好消費者利益，不斷滿足消費者日益增長的多層次需求，保險業(yè)的發(fā)展道路才會越走越寬、越走越順。只有妥善處理好大家最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實的利益問題，才能堅定廣大消費者對保險業(yè)的信心。只有想消費者所想，急消費者所急，辦消費者所需，保險監(jiān)管工作才能把保護保險消費者利益落到實處。

　　3、保監(jiān)會力推商業(yè)車險制度改革

　　保護消費者利益為第一訴求

　　2011年9月23日，中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知(征求意見稿)》。該意見稿對可自行擬訂條款和費率的保險公司限定了門檻：經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務(wù)3個完整會計年度以上；連續(xù)兩年綜合成本率低于100%，且償付能力充足率高于150%；上年度承保車輛數(shù)達30萬輛以上等。

　　保監(jiān)會征求意見結(jié)束不久，中國保險行業(yè)協(xié)會于10月底發(fā)布了《機動車輛商業(yè)保險示范條款(征求意見稿)》。新示范條款去除了14項所謂“霸王條款”，擴大了商業(yè)車險的保險責任范圍，尤其針對“高保低賠”、“無責不賠”等爭議問題做了調(diào)整。

　　點評：一段時間以來，從“高保低賠”、“無責不賠”到“霸王條款”，車險話題成了社會公眾和新聞媒體關(guān)注的焦點話題。

　　盡管近年來監(jiān)管層為保護投保人和被保險人利益，不斷加大機動車輛保險監(jiān)管力度，取得了積極成效。但是，我國機動車輛保險市場仍處于不斷發(fā)展、完善的過程之中，保險公司還存在承保理賠服務(wù)不到位等各種問題。為促進保險市場健康有序發(fā)展，保監(jiān)會高度重視市場上出現(xiàn)的新情況、新問題，在廣泛開展調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，決定對機動車輛商業(yè)保險相關(guān)制度作進一步修改和完善，系統(tǒng)地規(guī)范保險公司擬訂商業(yè)車險條款費率的原則、條件及配套監(jiān)管辦法，從制度層面上更好地解決社會公眾關(guān)心的熱點、焦點問題，全面推動保險公司為被保險人提供更多、更好的商業(yè)車險產(chǎn)品和服務(wù)。

　　保監(jiān)會稱此次改革應(yīng)堅持三大原則：一是充分保護被保險人合法權(quán)益的原則，二是嚴控風險和鼓勵創(chuàng)新相結(jié)合的原則，三是平穩(wěn)漸進原則。

　　其實車險費率改革從2003年初次推行，到此次重啟，已走過了十個年頭。此次改革的一個重要特點是差異化，在管理模式方面，條款費率管理分為由行業(yè)協(xié)會制定的“示范條款”和“參考純損失率”。同時，從鼓勵創(chuàng)新的角度出發(fā)，允許符合條件的保險公司獨立開發(fā)條款費率，以打破單一模式，滿足多樣化的市場需要。不過，此次保監(jiān)會設(shè)定的門檻不低，特別是“連續(xù)三年綜合成本率小于100%”的要求將很多財險公司擋在了門外。

　　從車險改革試點城市深圳今年的情況來看， 3月1日，深圳在全國率先實施《深圳機動車商業(yè)保險費率浮動方案》。該方案使大部分車主從車險費率浮動中受益。10月15日，深圳保險行業(yè)啟用車險費率浮動方案交通違法記錄系數(shù)(D)，通過車險保費的經(jīng)濟約束和激勵，對于減少交通違章行為，保障道路安全暢通將起到積極作用。

　　今年以來，作為熱點話題的車險費率市場化改革雖然如同箭在弦上，但實質(zhì)性的進展卻較為緩慢，監(jiān)管層對此頗為謹慎。雖然費率市場化改革是必然趨勢，但具體時間表很難預(yù)計。

　　4、新華保險(27.03,-0.09,-0.33%)成A股保險第四股

　　A+H股同步成功上市

　　12月16日，中國投資有限責任公司監(jiān)事長金立群(左)與新華保險董事長康典(右)共同為新華保險A股交易鳴鑼開市。
　　時隔四年，A股IPO大門再度向保險企業(yè)開啟。曾經(jīng)醞釀過上市計劃的新華保險，上市之旅終于成行，2011年12月15日及16日，新華保險相繼在香港聯(lián)交所和上海證券交易所成功掛牌上市，成為國內(nèi)首家以A+H方式同步上市的保險公司，并成為登陸國內(nèi)資本市場的保險“第四股”。

　　此次新華保險確定H股及A股的發(fā)行價格分別為28.50港元/股和23.25元/股，全球發(fā)售股份數(shù)目為3.58億股，其中香港發(fā)售股份為996.35萬股，國際發(fā)售3.48億股，A股發(fā)行數(shù)量為15854萬股，占A+H股發(fā)行后總股本的5%(若全額行使H股發(fā)行的超額配售選擇權(quán))，網(wǎng)下最終發(fā)行數(shù)量為3170.8股，占本次A股發(fā)行數(shù)量的20%。

　　本次A股發(fā)行，網(wǎng)下凍結(jié)資金總計約為513億元，為今年A股IPO網(wǎng)下凍結(jié)資金之最。網(wǎng)下認購倍數(shù)高達57.18倍，創(chuàng)2011年至今融資規(guī)模15億元以上IPO網(wǎng)下認購倍數(shù)的新高。其H股發(fā)行同樣火爆，四名基礎(chǔ)投資者總認購金額已達7.8億美元，基礎(chǔ)投資者認購比例超過50%。

　　點評：在業(yè)內(nèi)看來，滬港兩地資本市場的成功登陸，不失為新華保險發(fā)展的新起點。繼成功上市之后，新華保險資本金的進一步充實將為其戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型落地提供充分保證，并為未來業(yè)務(wù)拓展和優(yōu)化提供有力支持。

　　“預(yù)計此次IPO將直接提升新華償付能力至170%以上，這對公司意義重大。”平安證券研報測算，隨償付能力充足率提升，新華投資范圍將會放寬，可以參與擔保信用債、PE和不動產(chǎn)等投資，投資收益率或有明顯提升。同時，其設(shè)立分支機構(gòu)的限制將被取消，重新進入網(wǎng)點擴張期，個險渠道保費有望迎來快速增長。

　　自新一任管理層上任以來，新華保險2010年起已經(jīng)著手新一輪的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，根據(jù)國內(nèi)外壽險業(yè)發(fā)展形勢和中國城鎮(zhèn)化、老齡化的歷史機遇，制定了“以客戶為中心”的經(jīng)營戰(zhàn)略，并將養(yǎng)老、健康產(chǎn)業(yè)列為未來重點拓展的目標。

　　創(chuàng)業(yè)15年來，新華保險的保費規(guī)模已經(jīng)沖刺至市場前四位，以近4年來36.9%的保費復(fù)合增長率領(lǐng)先于同業(yè)。截至2011年9月末，其市場份額為9.7%，居壽險市場第四位。

　　“待資本約束解除后，其業(yè)務(wù)將蓄勢待發(fā)。”安信證券報告預(yù)計，此次IPO后新華2011年末的償付能力將大大提高，兩個方面將獲得顯著改善：一是營業(yè)網(wǎng)點的擴張，二是投資收益率有望明顯提升。

　　5、銀保“滑鐵盧”  拖累壽險保費增速

　　取消駐點全面落實  銀保傭金透明化

　　繼2010年11月銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風險管理的通知》(以下簡稱“90號文”)大力整飭銀保業(yè)務(wù)以來，今年3月，中國保監(jiān)會、中國銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了細則化的《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》(以下簡稱《監(jiān)管指引》)，“保險公司銀保專管員不得在銀行網(wǎng)點駐點銷售保險”被再次重申。此外，一系列規(guī)范化的措施，標志著銀保合作開始走向深化。

　　一方面受銀監(jiān)會“90號文”和銀行攬儲壓力的影響，另一方面由于銀行5年期定期存款利率大幅高于當前保險公司的分紅水平和萬能結(jié)算利率，銀保業(yè)務(wù)的展業(yè)模式遲遲未有實質(zhì)性突破，銀保產(chǎn)品的銷售能力下降，導(dǎo)致整個壽險業(yè)銀保渠道保費增速持續(xù)下滑。三家上市保險公司銀保業(yè)務(wù)的負增長在9月份進一步放大。

　　以三家披露中期業(yè)績的上市險企為例，平安人壽銀保業(yè)務(wù)規(guī)模由2010年上半年的162.69億元減少17.3%至2011年同期的134.59億元；今年上半年太保壽險銀保渠道實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入280.06億元，較上年同期減少1.3%，其中新業(yè)務(wù)收入207.18億元，較上年同期減少18.3%；中國人壽(17.24,0.00,0.00%)2011年上半年實現(xiàn)銀保保費944.21億元，與去年同期相比增長3.5%，增速下降。銀保渠道首年保費從去年同期的840.55億元降至今年上半年的791.99億元，占銀保渠道總保費的83.4%，其中首年期交保費下降9.9%，首年躉交保費下降5.2%。

　　點評：鑒于銀行網(wǎng)點理財產(chǎn)品集中的現(xiàn)狀和銀行客戶的消費偏好，銀行渠道銷售的保險產(chǎn)品，多為低利潤率的簡單投資型產(chǎn)品。與銀行其他理財產(chǎn)品“混淆銷售”的行為同樣涌現(xiàn)出來，結(jié)果造成嚴重的銷售誤導(dǎo)和集中投訴。

　　繼“取消駐點銷售”的“90號文”出臺之后，今年兩家監(jiān)管機構(gòu)進而發(fā)布的《監(jiān)管指引》，保留了“保險公司銀保專管員不得在銀行網(wǎng)點駐點”的規(guī)定，這讓一部分保險公司打消了“取消駐點或為暫時性規(guī)定”的幻想。

　　當然，“單一銀行網(wǎng)點與每家保險公司的連續(xù)合作期限不得少于一年”的監(jiān)管規(guī)定，則使得銀保資源向大中型保險公司集中，有利于保險公司和銀行合作關(guān)系的穩(wěn)定性。

　　一方面合作關(guān)系趨于穩(wěn)定，另一方面銀行渠道的資源稀缺性凸顯。業(yè)內(nèi)人士認為，合作關(guān)系的穩(wěn)定，有助于雙方發(fā)展長期儲蓄型和風險保障型保險產(chǎn)品，因此，調(diào)整和優(yōu)化銀保渠道的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，就成為新政后的當務(wù)之急。

　　但業(yè)內(nèi)普遍擔憂，銀行渠道稀缺性的加劇，將導(dǎo)致傭金價格戰(zhàn)。此次《監(jiān)管指引》的出臺，兩家機構(gòu)向銀保業(yè)務(wù)的管理費用開刀，使監(jiān)管工作進一步觸及“雷區(qū)”。

　　根據(jù)新政策，保險公司應(yīng)至少由一級分支機構(gòu)向銀行二級或以上級分支機構(gòu)統(tǒng)一轉(zhuǎn)賬支付代理費用，具備條件的要實現(xiàn)“總對總”的集中統(tǒng)一支付；保險公司要據(jù)實列支代理費用，不得賬外核算和經(jīng)營；銀行要對收取的代理費用加強集中管理，從代理費用中列支銷售人員的激勵費用；嚴禁給予、收取或索要協(xié)議外利益。

　　專家認為，加強代理費用管理，規(guī)定保險公司對銀保業(yè)務(wù)單獨核算，有助于防止保險公司不計成本地發(fā)展銀保業(yè)務(wù)。

　　6、保監(jiān)會新設(shè)保險消費者權(quán)益保護局

　　創(chuàng)新監(jiān)管組織體系加強消費者權(quán)益保護

　　2011年10月，中國保監(jiān)會保險消費者權(quán)益保護局正式成立，消費者權(quán)益保護被提上保險監(jiān)管的重要議事日程。保險消費者權(quán)益保護局從保護消費者利益的角度協(xié)調(diào)監(jiān)管政策，研究探索消費者權(quán)益保護的制度、機制和措施，督促保險公司提高維護保險消費者合法權(quán)益的自覺性，引導(dǎo)保險公司主動接受社會監(jiān)督。

　　點評：近幾年，我國保險業(yè)改革發(fā)展取得了顯著成績，在服務(wù)經(jīng)濟社會大局上取得了明顯成效。但隨著快速發(fā)展，一些長期以來逐步積累的深層次矛盾和問題正在暴露和顯現(xiàn)出來，“銷售誤導(dǎo)”、“理賠難”、“保險條款不合理”、保險投訴和糾紛等問題一直為社會所詬病。

　　造成這種現(xiàn)象的原因是多方面的，這其中可能有需求方即保險消費者的理解和認知局限的原因，比如因為保險知識欠缺，所以容易想當然或者被誤導(dǎo)。但必須正視的是，造成保險消費者權(quán)益受到侵害，還有供給方和監(jiān)管方的原因。

　　毋庸置疑，保險消費者是保險業(yè)賴以生存和發(fā)展的根基。因此，保監(jiān)會主席項俊波上任第一把火點燃的就是保護保險消費者利益。他表示，保護保險消費者利益，是保險監(jiān)管的天職，是衡量監(jiān)管工作成效的重要標準。另外，相對于保險公司而言，消費者處在弱勢的位置，需要監(jiān)管機構(gòu)的保護。一個社會只有保護好弱勢群體的利益，這個社會才能夠?qū)崿F(xiàn)和諧發(fā)展。這次由美國次貸危機引發(fā)的國際金融危機，一個重要原因就是在消費者利益保護方面存在監(jiān)管缺陷。

　　因此，金融危機爆發(fā)之后，世界各國金融監(jiān)管當局都將保護消費者利益作為監(jiān)管的重要目標之一。自2010年以來，我國三大金融監(jiān)管部門力推金融消費者權(quán)益保護制度，保監(jiān)會在“三會”中率先成立了保險消費者保護局，其職能包括研究保護保險消費者權(quán)益的機制、受理投訴咨詢、調(diào)查處理消費者投訴、消費者教育和風險提示等。據(jù)了解，該局將從消費者投訴管理辦法等規(guī)章制度的建立上入手，把保護消費者利益工作放在更加突出的位置。

　　7、入世十年成功演繹“國際化”

　　“西學中用”形成互利共贏格局

　　2011年12月11日，中國正式加入世界貿(mào)易組織整整十年。根據(jù)2001年的入世協(xié)定書，保險業(yè)在外資企業(yè)設(shè)立形式、經(jīng)營地域、業(yè)務(wù)范圍、法定分保、營業(yè)許可發(fā)放等方面作出了高水平、寬領(lǐng)域、分階段的開放承諾，成為市場全面對外開放的“試驗田”。十年間，我國保險業(yè)始終堅定不移地實行對外開放的基本國策，認真履行入世承諾，積極把握對外開放主動權(quán)，逐步推動行業(yè)形成全方位、多層次、寬領(lǐng)域的開放格局。

　　截至2011年11月末，共有16個國家和地區(qū)的保險公司在我國設(shè)立了54家外資保險公司，設(shè)立各級分支機構(gòu)近1300家。與此同時，我國也有8家中資保險公司在中國大陸以外地區(qū)設(shè)立了27家保險營業(yè)機構(gòu)，6家中資保險公司設(shè)立了8家海外代表處。

　　點評：“中國入世談判最艱難的部分是保險，而且中國入世談判最后的一個堡壘也是在保險領(lǐng)域里完成的。”在2006年9月召開的一次國際論壇上，中國入世首席談判代表龍永圖如此回顧并陳述。作為重要的機構(gòu)投資者，保險業(yè)是整個社會保障體系的一個重要組成部分，涉及到千家萬戶，對很多西方國家的政府選舉十分重要，因此在入世談判中，保險業(yè)的對外開放始終是一個焦點問題。

　　根據(jù)我國加入世貿(mào)組織的承諾，保險業(yè)過渡期只有3年，比其他金融行業(yè)提前2年全面對外開放，是開放力度較大的行業(yè)之一。直至2004年底過渡期滿，已有14個國家和地區(qū)的37家保險公司進入我國保險市場。外資保險公司保費收入98億元，占總保費收入的2.3%。從2005年至今的保險業(yè)全面對外開放階段，除合資壽險公司外方股比不得超過50%，外資產(chǎn)險公司不得經(jīng)營法定保險以外，在業(yè)務(wù)和地域范圍方面外資保險公司已享受國民待遇。在北京、上海、深圳、廣東等外資保險公司相對集中的區(qū)域保險市場上，外資保險公司發(fā)展較快，市場份額分別為11.91%、13.54%、5.85%和6.66%。

　　作為中國入世談判的焦點和入世后金融業(yè)開放的排頭兵，中國保險業(yè)在“西學中用”的10年中，極大發(fā)展了源自國外市場的營銷員模式和投資型保險，這助推了中國保險業(yè)的快速發(fā)展，也恰逢近10年國民經(jīng)濟高增長、低通脹的黃金時期。然而，在國民經(jīng)濟增速放緩、資本市場萎靡不振、勞動力成本上升、利率步入上升通道等因素疊加的經(jīng)濟周期，中國保險業(yè)暴露出產(chǎn)品結(jié)構(gòu)投資化、保障性能相對不足、營銷渠道集中化等癥結(jié)，結(jié)果帶來了增員難、銷售難、資本市場影響顯著等一系列影響。

　　當前，國內(nèi)外經(jīng)濟形勢復(fù)雜，但是從中長期分析，國際金融形勢應(yīng)該會逐步向好，國內(nèi)醫(yī)療、養(yǎng)老等重大民生改革舉措穩(wěn)步推進，保險業(yè)需要更好地把握機遇、迎接挑戰(zhàn)，保持對外開放政策的穩(wěn)定性和連續(xù)性。如何一如既往地推進行業(yè)對外開放，在認真總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，進一步抓住歷史發(fā)展的機遇期，充分利用國際國內(nèi)兩個市場、兩種資源，堅持以改革求發(fā)展，以開放促發(fā)展，充分發(fā)揮保險的各項功能，這些“老課題”仍將是我國保險業(yè)必須認真對待的“新功課”。

　　8、保險營銷員遭遇“用工荒”

　　個險渠道求解增員難

　　春節(jié)過后，保險業(yè)上演著現(xiàn)實版的“用工荒”一幕：各大保險公司打出新一輪的營銷員招聘廣告和“護角”戰(zhàn)爭，甚至在招聘廣告中冠以“新人高底薪”字樣吸引眼球，但即便如此，營銷員崗位仍然乏人問津。

　　勞動力結(jié)構(gòu)的變化和市場開拓難度的加大，導(dǎo)致保險營銷員“增員難”在整個行業(yè)蔓延開來。今年上半年，多家壽險公司營銷員數(shù)量出現(xiàn)增速下降的趨勢，部分公司甚至出現(xiàn)了負增長，導(dǎo)致營銷員數(shù)量較年初出現(xiàn)下降。

　　在銷售難的背景下，不乏主動淘汰落后人力的保險機構(gòu)。中國人壽主動淘汰落后人力，主動削減了個險渠道低產(chǎn)能的營銷員數(shù)量。

　　點評：營銷員增員困難的根本問題在于，營銷員與保險公司關(guān)系不順，且傭金收入增長停滯。申銀萬國分析師孫婷舉例稱，以制造業(yè)為例，在1998年～2008年間，平均工資保持10%～20%的增速，但壽險營銷員的傭金收入自2005年到2009年并未出現(xiàn)明顯上漲。

　　受勞動力成本上升、營銷員產(chǎn)能增長停滯、傭金收入少有增長等因素影響，營銷員增員難已經(jīng)成為一個不爭的事實，一種擔憂認為，營銷員增員恐會出現(xiàn)劉易斯拐點，即勞動力“由過剩向短缺轉(zhuǎn)折”。

　　由于2007年～2008年增員很快，因此今年增員速度下降在情理之中，只是今年營銷員增員數(shù)量的下降恰好與人力成本上升、劉易斯拐點的討論“偶合”在一起，導(dǎo)致市場出現(xiàn)對“增員拐點”的擔憂。

　　一份針對國內(nèi)某壽險公司營銷員收入結(jié)構(gòu)、活動率、年度留存率的調(diào)研報告顯示：該保險公司一年的營銷員留存率低于20%。各國經(jīng)驗表明，最優(yōu)秀的銷售人員，只占到這個群體的7%，余下的人力產(chǎn)能并不高。迫于生存壓力的銷售誤導(dǎo)行為，讓保險公司與營銷員之間松散的代理銷售關(guān)系，成為矛頭指向的萬惡之源。

　　業(yè)內(nèi)普遍認為，保險公司一方面需要加強培訓，提高營銷員人均產(chǎn)能及傭金收入，另一方面還需要大力拓展其他渠道，如銀保、電話銷售、保險經(jīng)代等渠道。

　　9、“三農(nóng)”保險繼續(xù)深度推進

　　2011年4月，中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于做好2011年農(nóng)業(yè)保險工作的通知》，并確定今年農(nóng)業(yè)保險在繼續(xù)擴大覆蓋面中的三項重點工作：首先要“突出重點”，堅持以關(guān)系國計民生和國家糧食安全的主要農(nóng)畜產(chǎn)品及森林為發(fā)展重點；其次要“突出亮點”，緊密圍繞中央?yún)^(qū)域發(fā)展政策、產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策以及發(fā)展農(nóng)房保險、農(nóng)機具保險、漁業(yè)保險、種業(yè)保險、設(shè)施農(nóng)業(yè)保險等宏觀戰(zhàn)略部署，積極拓展保險服務(wù)“三農(nóng)”新領(lǐng)域；再次要“突出特點”，對地方支柱農(nóng)業(yè)和區(qū)域優(yōu)勢品種，特別是 “菜籃子”產(chǎn)品，積極開展試點，積極研究天氣指數(shù)保險、小額信貸保證保險、農(nóng)產(chǎn)品(11.05,-0.03,-0.27%)質(zhì)量保證保險等新型險種。

　　2011年，保險業(yè)更好地落實中央強農(nóng)、惠農(nóng)政策，更加廣泛地開拓“三農(nóng)”保險的服務(wù)領(lǐng)域。

　　點評：作為農(nóng)村收入安全網(wǎng)的重要組成部分，農(nóng)業(yè)保險被認為是支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的“綠箱”政策之一，也連續(xù)多年被中央“1號文件”作為農(nóng)村金融發(fā)展的一個重要組成部分而加以強調(diào)。

　　在歷經(jīng)數(shù)年的快速發(fā)展后，我國農(nóng)業(yè)保險如今的大規(guī)模試點已經(jīng)在一定程度上完善了農(nóng)村的風險管理體系，也為進一步解決農(nóng)戶因災(zāi)返貧、迅速恢復(fù)生產(chǎn)能力提供了更為充分的保障。在“十二五”開局之年，監(jiān)管部門的這一重要舉措將為“十二五”時期農(nóng)險的全面發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。

　　今年農(nóng)業(yè)保險也出現(xiàn)發(fā)很多新模式，解決了農(nóng)業(yè)保險中的老問題。如人保 “常德模式”，以市、縣、鄉(xiāng)、村四級服務(wù)網(wǎng)絡(luò)為支撐，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險辦公室為平臺，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險專、兼職干部和村級協(xié)保員隊伍為依托，打造農(nóng)業(yè)保險基層服務(wù)體系，解決了農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)民對接“最后一公里”的問題。

　　自從2007年中央開始支持農(nóng)業(yè)保險以來，獲得中央財政支持的種植和養(yǎng)殖業(yè)保險的種類不斷增加。廣西、云南、陜西等地進一步發(fā)展具有地方特色的香蕉保險、煙葉保險、甘蔗保險、芒果保險、蘋果保險、蔬菜保險、核桃保險等。除傳統(tǒng)的種養(yǎng)業(yè)成本保險之外，天氣指數(shù)保險和價格保險也在不斷取得試驗成果。另外，上海的蔬菜價格指數(shù)保險在今年通貨膨脹水平較高的環(huán)境下格外引人注目；北京、湖南等地也已開始研究農(nóng)產(chǎn)品價格保險問題。

　　實際上，各家從事農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營的保險公司在穩(wěn)步推進農(nóng)業(yè)保險的同時，已經(jīng)利用政策性農(nóng)業(yè)保險的契機，進一步將與農(nóng)民、農(nóng)村有關(guān)的人身保險推廣到農(nóng)村地區(qū)，在許多省、直轄市和自治區(qū)，農(nóng)業(yè)保險乃至農(nóng)村人身保險都出現(xiàn)了井噴式發(fā)展。

　　盡管農(nóng)業(yè)保險在今年呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢頭，但也不能忽視，由于各種制約因素，如何實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展，對保險業(yè)來說還有很多的事情要做。  

　　10、險資首次涉足保障房建設(shè)

　　800億元險資集結(jié)“藍德計劃”

　　2011年3月9日，中國太保(18.90,0.00,0.00%)宣布，旗下太平洋(6.73,-0.09,-1.32%)資產(chǎn)管理公司發(fā)起設(shè)立的“太平洋―上海公共租賃房項目債權(quán)投資計劃”正式通過保監(jiān)會備案，計劃募集40億元用于上海地產(chǎn)(集團)有限公司在上海市建設(shè)的近50萬平方米公租房項目的建設(shè)和運營。這是保監(jiān)會《保險資金投資不動產(chǎn)暫行辦法》出臺后第一單不動產(chǎn)債權(quán)投資計劃，開創(chuàng)了保險資金以債權(quán)方式投資不動產(chǎn)的先例。此后，中國平安(34.15,0.03,0.09%)、中國太保新的保障房債權(quán)計劃相繼獲監(jiān)管部門備案通過，主要集中在上海、北京兩地。

　　于去年年底啟動的“藍德計劃”——北京市土地儲備整理中心與7家保險資產(chǎn)管理公司簽訂了總金額近800億元、7年期的債權(quán)投資計劃，于今年5月獲保監(jiān)會備案通過，成為保險資金投入保障房建設(shè)的最大一單。

　　點評： 在“不動產(chǎn)投資”解禁之后，保障房建設(shè)成為保險資金期望從中分享“政策紅利”的新途徑。當然，“政策紅利”能否帶來真金白銀，市場各方正拭目以待。

　　除了各級政府的土地出讓收益以外，銀行信貸資金、公積金結(jié)余資金、信托資金、房地產(chǎn)信托投資基金及其他社會資金，均為保障房建設(shè)資金的來源，包括支持符合條件的企業(yè)發(fā)行中長期債券。

　　2009年，“不動產(chǎn)投資”已經(jīng)在法律層面向保險資金放行，法律障礙已經(jīng)去除。2010年，由政府號召、非商業(yè)地產(chǎn)性質(zhì)的保障房建設(shè)項目，同時向規(guī)模大、周期長、來源穩(wěn)定的保險資金搖出了橄欖枝。

　　包括公租房在內(nèi)的保障房項目，出租和出售都不是按照市場價格來進行，這一準公共品的性質(zhì)，決定了保障房建設(shè)周期長、回報率較低。業(yè)內(nèi)人士認為，保險資金愿意“入場”，更多是出于社會效益的考慮，并期待分享“政策紅利”。

　　另從保險資金資產(chǎn)負債匹配管理的角度看，保障房項目不失為一次有益的機會。這一項目的投資期限往往較長，符合保險資金(尤其是壽險資金)負債久期較長的特點，有助于改善保險資金的資產(chǎn)負債匹配狀況，增強保險公司資產(chǎn)組合收益的穩(wěn)定性。

　　業(yè)界認為，作為趨利的社會資金主體，構(gòu)建合理的盈利模式，創(chuàng)造合理的社會資金回報，是引入社會資金參與保障性住房建設(shè)的前提。“十二五”期間，大規(guī)模的保障性住房建設(shè)任務(wù)若要完成，必將引入社會資金參與共建?？梢灶A(yù)見，政府讓利和金融創(chuàng)新，將是未來盈利模式嘗試的主要路徑。