意外保險投保指南：意外險主要有哪些保障范圍？
［編者按］ 外險的投保是一個比較透明的過程，在各保險公司網(wǎng)站上、專業(yè)的保險超市網(wǎng)站上都有相關(guān)內(nèi)容可供查詢，消費(fèi)者可以據(jù)此進(jìn)行貨比三家。
意外險主要針對三方面的保障內(nèi)容。一是因意外導(dǎo)致的身故或殘疾；二是因意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用；三是因意外導(dǎo)致的誤工損失(津貼)。因意外導(dǎo)致身故或殘疾是意外險的基本保障內(nèi)容，后兩者通常會單獨(dú)或共同搭配在前者之上，從而形成五花八門的意外保險商品。
一般投保人購買多大額度的意外險合適？
這要視實(shí)際情況而定。針對只在本市內(nèi)日常出行的消費(fèi)者，可以購買普通的意外險保險卡，這種保險卡的身故或全殘保額一般在10萬元至20萬元，一年保費(fèi)100元至200元，有些商品還可以更為便宜。
針對頻繁出差、旅游的消費(fèi)者，可以購買包含特定的交通意外責(zé)任的商品，涵蓋飛機(jī)、火車、輪船、汽車等交通工具，保額在20萬元至60萬元不等，甚至有幾百萬的保額，保費(fèi)也相應(yīng)有所不同；針對喜歡自駕出行的消費(fèi)者，保險公司也提供了相應(yīng)的商品，保額也有多種選擇，但是保費(fèi)會比公共交通的意外險高。
如果需要20萬元額度的保險費(fèi)，要花多少資金、買什么險種？
一般來說，購買意外身故或殘疾責(zé)任的費(fèi)用約為保障額度的1%，當(dāng)然，這與商品的具體責(zé)任相關(guān)聯(lián)，不能一概而論。意外醫(yī)療以及津貼責(zé)任的保費(fèi)成本要比這個高。一般來說，100元至200元，就可以買到集合上述基本責(zé)任的中等額度(身故或致殘保額幾萬到十幾萬、醫(yī)療保額1萬以內(nèi)、誤工津貼10～30元)的保險卡，各保險公司都有這種類型的商品銷售。這是比較普遍的一種投保方式。
消費(fèi)者應(yīng)該選擇期限相對長的意外險，還是單次的意外險？
意外險的保障期一般為1年，短期的也有幾天。消費(fèi)者一般買1年期的比較實(shí)惠。單次意外險主要針對長假或者短期出遠(yuǎn)門的消費(fèi)者，但是如果已經(jīng)買了1年期的意外險，就沒有必要再買短期單次意外險了，除非消費(fèi)者覺得保額不夠。
如果已經(jīng)購買了有“意外身故責(zé)任賠償”的長期養(yǎng)老險或者醫(yī)療險，是否還需要購買意外險？
購買有“意外身故責(zé)任賠償”的長期養(yǎng)老險或者醫(yī)療險，只包含了意外險中的身故或致殘的保障范圍，但不包含醫(yī)療和誤工補(bǔ)貼，所以還是有必要購買意外險。
如果同時購買不同保險公司的多份保障內(nèi)容相同的保險，理賠時保險收益是否也可以疊加？
因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的身故或殘疾而產(chǎn)生的保費(fèi)和因意外導(dǎo)致的誤工津貼是可以疊加，但是因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用例外。主要是由于保險公司在做醫(yī)療費(fèi)用理賠的時候，需要被保險人提供醫(yī)療發(fā)票，這些發(fā)票只能夠報銷一次。
但是如果醫(yī)療費(fèi)用超過某家保險公司的保額，可以將剩下的費(fèi)用拿到另一家保險公司理賠。如果被保險人獲得的保險賠款超出了實(shí)際的醫(yī)療費(fèi)用損失，這也是不符合保險“彌補(bǔ)損失”的基本原則的。
購買意外險需要注意什么事項(xiàng)？
購買意外險的消費(fèi)者還須注意三點(diǎn)，首先，所購買保險的生效日期。一般的保險在購買的次日凌晨生效，也有一些保險的生效時間要推后3天至7天。消費(fèi)者應(yīng)該在出行之前提前幾天購買保險，以免無法及時享有保障。
其次，有些高危地區(qū)、高危行業(yè)和高危活動并不在保險公司意外險的保障范圍內(nèi)，消費(fèi)者在購買保險的時候應(yīng)仔細(xì)閱讀保險條款尤其是除外責(zé)任，或者向保險公司做詳細(xì)的咨詢。最后，購買保險的相關(guān)資料、票據(jù)和發(fā)生事故后的證明、票據(jù)等應(yīng)妥善保管，以方便后續(xù)理賠。
如何買到優(yōu)惠的意外險套餐？
意外險的投保是一個比較透明的過程，在各保險公司網(wǎng)站上、專業(yè)的保險超市網(wǎng)站上都有相關(guān)內(nèi)容可供查詢，消費(fèi)者可以據(jù)此進(jìn)行貨比三家。此外，建議消費(fèi)者可以通過保險中介公司選擇貼合自身需求、具有價格優(yōu)勢的組合，保險中介公司不會對此項(xiàng)服務(wù)收取任何額外的費(fèi)用。
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