車險(xiǎn)競爭升級 汽車保險(xiǎn)進(jìn)入快賠時(shí)代
［編者按］ 去年以來，隨著扭虧為盈、綜合成本率的下降，虧損多年的車險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)難得的亮點(diǎn)，而其競爭態(tài)勢卻依然保持激烈。繼平安推出“一天賠付”，陽光產(chǎn)險(xiǎn)日前又推出“閃賠”服務(wù)，...
去年以來，隨著扭虧為盈、綜合成本率的下降，虧損多年的車險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)難得的亮點(diǎn)，而其競爭態(tài)勢卻依然保持激烈。繼平安推出“一天賠付”，陽光產(chǎn)險(xiǎn)日前又推出“閃賠”服務(wù)，車險(xiǎn)領(lǐng)域似乎進(jìn)入一個(gè)拼效率的“快賠時(shí)代”。
拼時(shí)效，快賠時(shí)代來臨？
對于車險(xiǎn)客戶來說，理賠的快捷方便是其主要訴求。繼推出“三天賠付”、“一天賠付”之后，平安產(chǎn)險(xiǎn)日前又宣布在業(yè)內(nèi)率先推出“快、易、免”三項(xiàng)全能服務(wù)，即“車險(xiǎn)一天賠付、上門代收索賠資料服務(wù)、免費(fèi)道路救援”，其中，將“免費(fèi)道路救援服務(wù)”向全國所有客戶開放，“上門代收索賠資料”覆蓋全國所有行政區(qū)域。
就在此前，陽光產(chǎn)險(xiǎn)在業(yè)內(nèi)率先推出免單證“閃賠”服務(wù)，承諾對“陽光e車險(xiǎn)”客戶的5000元以下（非人傷）案件，給予免單證，報(bào)案24小時(shí)內(nèi)賠付。如有延時(shí)，將對陽光產(chǎn)險(xiǎn)執(zhí)行實(shí)際賠款金額的100倍罰息。
從平安首推的“萬元以下一天賠付”，到人保“兩萬元一小時(shí)”，再到陽光的“免單證閃賠”，國內(nèi)車險(xiǎn)業(yè)似乎正進(jìn)入拼時(shí)效的“快賠時(shí)代”。陽光產(chǎn)險(xiǎn)總裁羅海平表示，目前國內(nèi)網(wǎng)上車險(xiǎn)的戰(zhàn)略主要集中在銷售環(huán)節(jié)，以突出投保便捷優(yōu)惠為主。“對于廣大網(wǎng)上投保的客戶來說，注重網(wǎng)上投保價(jià)格優(yōu)勢是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，更需要理賠的便捷迅速。”
不過，陽光產(chǎn)險(xiǎn)“閃賠服務(wù)”一推出，受到業(yè)內(nèi)廣泛質(zhì)疑，認(rèn)為在現(xiàn)在的國內(nèi)車險(xiǎn)發(fā)展階段，過于單純強(qiáng)調(diào)理賠時(shí)效并不適合，不惜犧牲理賠品質(zhì)甚至冒著被處罰風(fēng)險(xiǎn)拼“快”， 是客戶真正需要的嗎？
不過，也有業(yè)內(nèi)人士指出，車險(xiǎn)服務(wù)品質(zhì)的可控性由多個(gè)環(huán)節(jié)共同掌握，如果客戶風(fēng)險(xiǎn)和客戶分類能準(zhǔn)確被識別，給出更快捷簡便的服務(wù)都有可能。
平安產(chǎn)險(xiǎn)董事長兼ceo孫建平則表示，對于保險(xiǎn)公司來說，服務(wù)時(shí)效提升到何種程度，取決于客戶的需求以及是否能夠覆蓋大多數(shù)客戶，此外，還需要業(yè)務(wù)流程的響應(yīng)和風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果。
隨著理賠時(shí)效的提升，由此帶來的保費(fèi)增長效應(yīng)也逐漸顯現(xiàn)。孫建平介紹說，一天賠付以及6月份推出的快遞公司上門代收索賠資料服務(wù)，受到客戶的歡迎，上半年車險(xiǎn)保費(fèi)收入307.92億元，同比增長約34%。
拼價(jià)格，費(fèi)率市場化競爭？
除了拼服務(wù)時(shí)效，隨著費(fèi)率市場化改革的重啟，財(cái)險(xiǎn)公司在車險(xiǎn)領(lǐng)域是否會(huì)引發(fā)新一輪價(jià)格戰(zhàn)？
保監(jiān)會(huì)7月下發(fā)的《關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知（征求意見稿）》，將制定示范條款和純損失率，揭開了車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革重啟的序幕。
廣發(fā)證券(000776,股吧)分析師曹恒乾報(bào)告認(rèn)為，費(fèi)率市場化全面實(shí)施后，行業(yè)將實(shí)施統(tǒng)一條款和純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，車險(xiǎn)價(jià)格的競爭將主要體現(xiàn)在附加費(fèi)用上。由于三大產(chǎn)險(xiǎn)公司的規(guī)模優(yōu)勢，費(fèi)用率水平較低，產(chǎn)品價(jià)格將更有競爭力。
費(fèi)率市場化改革是否會(huì)導(dǎo)致新一輪的價(jià)格戰(zhàn)？興業(yè)證券(601377,股吧)分析師張穎認(rèn)為，在當(dāng)前投資收益不理想、公司利潤和資本缺乏積累、實(shí)力不夠雄厚的背景下，保險(xiǎn)公司不會(huì)輕易犧牲承保利潤，即使采取競爭性的價(jià)格策略，也會(huì)更多基于自身經(jīng)營狀況的考慮。
目前從深圳費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制改革試點(diǎn)結(jié)果來看，由于新規(guī)的獎(jiǎng)懲機(jī)制，理賠數(shù)量同比降幅2.8%，特別是小額案件數(shù)降幅明顯，但綜合賠付率與綜合成本率維持穩(wěn)定。
一位財(cái)險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，如果按車險(xiǎn)制度改革征求意見稿的標(biāo)準(zhǔn)，沒有幾家公司能實(shí)施自主定價(jià)，真正實(shí)施之后，強(qiáng)者恒強(qiáng)，市場將會(huì)迎來新一輪的洗牌。諸多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，平安和太保有望率先開展車險(xiǎn)費(fèi)率市場化試點(diǎn)。
張穎認(rèn)為，若以2012 年為考察時(shí)點(diǎn)，僅有平安、太保和安邦具備自主擬定條款和費(fèi)率的資格。平安憑借綜合金融優(yōu)勢和優(yōu)秀的創(chuàng)新能力，借助高度集中的后援集中平臺(tái)能夠不斷降低經(jīng)營成本，從而能實(shí)現(xiàn)競爭性價(jià)格策略與較低綜合成本率之間的良性循環(huán)。而太保歷來以良好的風(fēng)險(xiǎn)控制和費(fèi)用管理能力見長，也有能力自主定價(jià)，通過競爭性價(jià)格拓展業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)承保規(guī)模和質(zhì)量雙豐收。
孫建平認(rèn)為，目前深圳的試點(diǎn)，僅是針對車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)機(jī)制的試點(diǎn)，并不是嚴(yán)格意義上的費(fèi)率市場化的概念。至于何時(shí)才能實(shí)現(xiàn)費(fèi)率市場化，可能短期內(nèi)尚難實(shí)施。諸多分析師也認(rèn)為，從現(xiàn)行的abc車險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)條款并行局面來看，統(tǒng)一行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的道路還很遙遠(yuǎn)，試點(diǎn)剛開始，目前缺乏實(shí)施費(fèi)率市場化的實(shí)踐基礎(chǔ)，短期內(nèi)費(fèi)率市場化較難成行。
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