車險(xiǎn)價(jià)格混亂 如何計(jì)算才劃算
［編者按］ 如果你是車主，一定遇到過(guò)這樣的問(wèn)題：保險(xiǎn)公司、4S店、保險(xiǎn)中介車險(xiǎn)報(bào)價(jià)五花八門，價(jià)格高了擔(dān)心自己吃虧，價(jià)格低了，又擔(dān)心理賠打折扣。車險(xiǎn)的價(jià)格究竟多少才合理?怎樣買車險(xiǎn)更劃算?
如果你是車主，一定遇到過(guò)這樣的問(wèn)題：保險(xiǎn)公司、4S店、保險(xiǎn)中介車險(xiǎn)報(bào)價(jià)五花八門，價(jià)格高了擔(dān)心自己吃虧，價(jià)格低了，又擔(dān)心理賠打折扣。車險(xiǎn)的價(jià)格究竟多少才合理?怎樣買車險(xiǎn)更劃算?
現(xiàn)狀
車險(xiǎn)價(jià)格常玩“躲貓貓”
記者以某品牌一款價(jià)格為14萬(wàn)元的手動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)型車為例，對(duì)某保險(xiǎn)公司的同一險(xiǎn)種組合進(jìn)行詢價(jià)，結(jié)果不同渠道的報(bào)價(jià)讓人大跌眼鏡，4S店報(bào)價(jià)為一年保費(fèi)6758元，保險(xiǎn)公司客服中心工作人員計(jì)算出的價(jià)格為5932元，而某家保險(xiǎn)中介給出的價(jià)格僅為5206元。更令人乍舌的是，記者以不同身份致電同一中介公司，最終談妥的價(jià)格差卻在三四百元以上。
按照保監(jiān)會(huì)對(duì)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)的規(guī)范，交強(qiáng)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)上限為4%，商業(yè)車險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)上限為15%。“這部分手續(xù)費(fèi)是支付給中介和代理機(jī)構(gòu)的，但一些小的保險(xiǎn)公司為了搶占市場(chǎng)份額，違規(guī)支付高額手續(xù)費(fèi)給中介，中介給出的報(bào)價(jià)甚至低于7折的價(jià)格下限。”某保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士稱，有的中介盡管單面價(jià)格給出的下限是7折，但往往在這個(gè)折扣的基礎(chǔ)上再打9折或8.5折。另外一種情況是，一些中介給出的報(bào)價(jià)高于保險(xiǎn)公司，原因是中介需要向投保人收取一定的中間費(fèi)用，但具體的報(bào)價(jià)保險(xiǎn)公司沒(méi)權(quán)干涉。不少代理人和中介業(yè)務(wù)員會(huì)在手續(xù)費(fèi)收取上和車主“躲貓貓”，遇到新車主就會(huì)盡量抬高價(jià)格，賺取更多傭金。
建議
新車主最好委托4S店投保
許多車主面對(duì)參差不齊的車險(xiǎn)價(jià)格都非常茫然，尤其是在車險(xiǎn)到期時(shí)接到各種各樣的續(xù)保電話，更是左右為難。對(duì)此，保險(xiǎn)業(yè)人士指出，從安全角度講，保險(xiǎn)公司與4S店是投保首選，對(duì)于新車主來(lái)說(shuō)，由于缺乏對(duì)車險(xiǎn)的了解，可在購(gòu)車時(shí)委托4S店投保，但相對(duì)價(jià)格較高。那么4S店貴在何處?據(jù)了解，很多4S店與大保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)都有規(guī)范操作，基本上都能做到價(jià)格統(tǒng)一，4S店車險(xiǎn)價(jià)格貴是因?yàn)樘峁┝似┤绯鲭U(xiǎn)之后享受綠色通道等增值服務(wù)。
有經(jīng)驗(yàn)的車主續(xù)保時(shí)通過(guò)電話買車險(xiǎn)則更省錢。平安電話車險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)：“由于沒(méi)有了中介代理費(fèi)用，保監(jiān)會(huì)規(guī)定電話車險(xiǎn)的價(jià)格可以比傳統(tǒng)車險(xiǎn)便宜10%~15%。”據(jù)了解，目前平安、人保、大地、太平洋、安邦等保險(xiǎn)公司擁有電銷牌照，車主可直接通過(guò)電話與保險(xiǎn)公司進(jìn)行咨詢、報(bào)價(jià)，保險(xiǎn)公司直接送單上門完成投保。
保監(jiān)會(huì)
車險(xiǎn)價(jià)格是今年監(jiān)管重點(diǎn)
保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部副主任董波日前針對(duì)4月1日起實(shí)施的商業(yè)條款公開(kāi)表示：“新車險(xiǎn)的推出對(duì)保險(xiǎn)公司是種挑戰(zhàn)，監(jiān)管部門應(yīng)該根據(jù)相關(guān)條款規(guī)定加大監(jiān)管力度。各公司必須按照經(jīng)過(guò)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的行業(yè)條款、費(fèi)率去經(jīng)營(yíng)。對(duì)于隨意調(diào)整費(fèi)率、隨意變更條款、隨意進(jìn)行打折等違規(guī)行為，監(jiān)管部門會(huì)加大這方面的檢查力度。”
其實(shí)打折對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)是件好事，但是產(chǎn)品之間的價(jià)格應(yīng)該說(shuō)是和風(fēng)險(xiǎn)掛鉤的，按照保監(jiān)會(huì)目前的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)說(shuō)是體現(xiàn)了“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的策略，即如果不出險(xiǎn)，或者安全駕駛，那就應(yīng)得到費(fèi)率的優(yōu)惠。否則，費(fèi)率就比較高。據(jù)悉，監(jiān)管部門有明確的規(guī)定，專門下發(fā)文件，規(guī)定折扣或者是優(yōu)惠不能超過(guò)30%，即最高只能打7折。
在實(shí)際運(yùn)作中，保險(xiǎn)公司或者分支機(jī)構(gòu)，或者說(shuō)是中介代理機(jī)構(gòu)，可能會(huì)在爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)過(guò)程中、在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中違規(guī)操作。董波強(qiáng)調(diào)這些違法行為都將成為監(jiān)管部門的監(jiān)管重點(diǎn)。本報(bào)記者唐博
買車險(xiǎn)哪些可以省哪些不該省
多數(shù)新車主在第一次為車輛投保的時(shí)候，出于對(duì)新車的愛(ài)惜，都不會(huì)計(jì)較太多，認(rèn)為只要能夠省力和保障范圍大就可以了。但這樣的想法讓車主們?cè)诓唤?jīng)意間花了不少“大頭錢”，有一些是不能省的，但也有一些是必須要省的。
人保車險(xiǎn)的保險(xiǎn)專家指出，如果車主是新手，那么各種狀況出現(xiàn)的概率就比較大，因此不計(jì)免賠險(xiǎn)是應(yīng)該考慮在內(nèi)的。舉個(gè)例子說(shuō)，假如車主在倒車過(guò)程中發(fā)生碰撞，需要更換保險(xiǎn)杠，如果沒(méi)有投保不計(jì)免賠險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)公司會(huì)認(rèn)定，由于車主負(fù)全責(zé)，則需要支付新保險(xiǎn)杠20%的費(fèi)用，但是如果投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，全部費(fèi)用則由保險(xiǎn)公司來(lái)支付。投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)也不意味著就可以任意索賠。
車輛在上一年有無(wú)違章理賠的記錄，直接關(guān)系到下一年的投保優(yōu)惠系數(shù)，續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)上年的索賠記錄給車主予以優(yōu)惠或加收保費(fèi)。一般來(lái)說(shuō)，上一年沒(méi)出險(xiǎn)的車主可以獲得10%的優(yōu)惠，而在兩年內(nèi)沒(méi)出新理賠情況的則可以獲得20%的優(yōu)惠。因此，如果出險(xiǎn)后的賠償數(shù)額比較少，還是車主自掏腰包比較劃算，這樣可以直接省下第二年的部分保費(fèi)。
對(duì)于“手比車新”這一狀況，人保車險(xiǎn)建議，除了強(qiáng)制保險(xiǎn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)外，還建議將車損險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、司乘責(zé)任險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)等基本險(xiǎn)種保齊，而自燃險(xiǎn)則可以考慮不保，因?yàn)樾萝嚢l(fā)生自燃的概率微乎其微。
另外，由于汽車保險(xiǎn)費(fèi)的費(fèi)率是固定的，因而交費(fèi)多少取決于汽車自身保險(xiǎn)金額的高低。明智的選擇是足額投保，也就是說(shuō)，車輛價(jià)值多少就保多少。不少人會(huì)為了節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)而不足額投保，如20萬(wàn)元的轎車只保了10萬(wàn)元，那么萬(wàn)一發(fā)生事故造成車輛損毀，就不能得到足額賠付。除此之外，保險(xiǎn)專家還提醒，未正式上牌車輛發(fā)生盜竊事故，即使購(gòu)買盜搶險(xiǎn)也無(wú)法獲得理賠。
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