新西蘭發(fā)生地震 從大地震看巨災(zāi)保險
［編者按］ 新西蘭南島城市克賴斯特徹奇當?shù)貢r間13日下午發(fā)生強烈余震,震級為里氏6級。該座城市曾在2011年2月發(fā)生強烈地震。 日本地震發(fā)生后，各人壽保險公司相繼發(fā)表聲明，解除部...
新西蘭南島城市克賴斯特徹奇當?shù)貢r間13日下午發(fā)生強烈余震,震級為里氏6級。該座城市曾在2011年2月發(fā)生強烈地震。
日本地震發(fā)生后，各人壽保險公司相繼發(fā)表聲明，解除部分地震減賠或不賠條款，將超越合同責任，對受災(zāi)客戶予以全額賠付。如何應(yīng)對自然災(zāi)害，日本的巨災(zāi)保險制度值得我們學習借鑒。
保險公司和政府共同參與
日本是地震多發(fā)國家，每次強烈地震后，常常是一片廢墟，但人們還是一次次重建家園，重新開始生活。這其中，地震保險起到了舉足輕重的作用。
地震保險并非指所有在地震后能夠得到理賠的保險種類，比如很多壽險并無“地震除外”的免責條款，客戶能夠在地震導致的事故中得到理賠。地震保險是一種特殊的政策性保險，它的目的是為了讓國民在遭遇巨大災(zāi)害后能迅速重建家園，恢復正常生活。
日本早在1966年就建立了地震保險制度并頒布了相關(guān)法律，廣義的地震保險包括企業(yè)財產(chǎn)地震保險和家庭財產(chǎn)地震保險兩部分，其中企業(yè)財產(chǎn)地震保險僅由商業(yè)保險公司承保，以純商業(yè)的方式經(jīng)營，再保險依靠國外再保險公司。由于國際再保險市場的承保能力有限，所以日本財產(chǎn)保險公司配合再保險公司實施了“限制補償條款”，依保險金額限制地震損失的補償金額，不足部分則由被保險人自己保險。
受到更多關(guān)注的是家庭財產(chǎn)地震保險。日本家庭財產(chǎn)地震保險由保險公司、再保險公司和政府共同參與運作。各商業(yè)保險公司共同成立地震再保險機構(gòu)，各商業(yè)保險公司承保住宅地震保險后，再由地震再保險公司承保，而地震再保險公司以超額損失再保方式轉(zhuǎn)分保給政府。原則上，如發(fā)生大地震，理賠金額在750億日元以下，全由各商業(yè)保險公司負責；如在750億日元至8100億日元之間，則由各商業(yè)保險公司和政府各負擔一半；如在8100億日元至41000億日元之間，則由政府負責95%，各商業(yè)保險公司負責5%。也就是說，當發(fā)生巨大地震災(zāi)害時，政府將承擔大部分的再保險責任，因而在整個制度設(shè)計中政府擔當著最后保障的重任。
日本還配套建立了住宅抗震性能評價體系，地震保險費率根據(jù)所在區(qū)域、房屋構(gòu)造及年限、抗震等級等因素而有所不同。事故發(fā)生后，理賠金額根據(jù)保險標的大小及保險事故造成損害的程度來確定，且不能超過一定限額。
重建不單依賴政府和慈善
中國近年來頻頻發(fā)生重大自然災(zāi)害，為重建災(zāi)區(qū)，我國通常采取財政緊急撥款、社會募捐等多種方式來籌集資金，而商業(yè)保險賠付卻不多見。對比之下，地震保險機制顯現(xiàn)出一定的優(yōu)勢。
重建手段更加多樣化 我國災(zāi)后救助和重建，政府常常是“救火員”，因此一旦遭到大的自然災(zāi)害,國家就面臨著沉重的財政負擔。相比之下，日本通過立法對地震保險的運行模式、投保方式、承保范圍等做出規(guī)定，并且通過完善的制度設(shè)計和合理的安排使災(zāi)后救助資金迅速到位，讓國家和社會在面臨重大災(zāi)難的時候能做到從容不迫。
重建效率更有保障 我國的救助模式在救災(zāi)中效率很高，但行政色彩濃厚，且容易出現(xiàn)剩余資金處置、管理不善等問題，救災(zāi)資金的運用效率受到限制。對比傳統(tǒng)的政府財政和社會慈善救助模式，地震保險的市場化和專業(yè)化機制使其更有效率。
多重力量對抗災(zāi)難 地震保險通過個人繳納保費、保險公司履行保險義務(wù)、政府擔當堅強后盾的機制有效地將個人、企業(yè)、政府三重力量結(jié)合在一起，共同對抗地震，有助于避免個人過分依賴政府和慈善基金，不重視災(zāi)前的自我防范。此外，地震保險還可以通過發(fā)行巨災(zāi)債券、海外再保險等方式將風險分散開來，將巨災(zāi)造成的影響消減到最弱。
地震保險已在多國廣泛應(yīng)用
不僅僅是日本，世界還有不少國家和地區(qū)建立了地震保險機制，如美國、新西蘭、我國臺灣地區(qū)等。盡管各個國家和地區(qū)巨災(zāi)保險制度的設(shè)計各有千秋,但有一些共同特點：
有專門的法律法規(guī)支撐 各國都以專門的立法或以保險法特別條款的形式在法律上確立了地震保險制度的基本框架，對運作模式、損失分攤機制、保障范圍、政府支持政策等方面做出了具體規(guī)劃，這樣地震保險制度才能在災(zāi)難來臨時有條不紊得以運轉(zhuǎn)。如日本的《地震保險法》、《地震保險法律實施令》、《地震保險法律實施規(guī)則》，新西蘭的《地震保險委員會修正案》等。
有政府大力支持 地震屬于巨災(zāi)風險，具有災(zāi)難大、范圍廣、概率低等特征，通常一次中強度的地震就可以使一個地區(qū)大部分的建筑物遭到不同程度的破壞，造成巨大的經(jīng)濟損失。地震危險對于保險公司的財務(wù)穩(wěn)定構(gòu)成巨大挑戰(zhàn)，如果沒有政府的支持，僅憑商業(yè)保險公司一己之力，很難承受這樣的風險，因此地震保險必須由政府發(fā)揮主導作用，在政策和資金上給予大力支持。
如日本政府參與到地震保險的再保險體系之中，一同分擔地震帶來的風險；新西蘭政府在自然災(zāi)害基金和再保險無法完全填補地震造成損失的情況下，承擔無限清償責任，這些都是典型的范例。
遵循商業(yè)保險的經(jīng)濟原則 雖然地震屬于不可抗力，但承保地震保險并不是讓保險公司去對抗大地震，而是由商業(yè)保險公司通過科學設(shè)計產(chǎn)品，靈活運用附加險、費率、最大保險限額、免賠額、再保險等商業(yè)手段，有效地補償?shù)卣鹪斐傻牟糠謸p失，是一種高效的災(zāi)后重建的資金籌措模式，使災(zāi)區(qū)能更快地實現(xiàn)社會生活的平穩(wěn)運行。
我國也屬于地震多發(fā)國家之一，但尚無專門針對地震等自然災(zāi)害保險的單行法律和配套制度，建議有關(guān)部門盡快完善巨災(zāi)應(yīng)對機制，以從容面對不可避免的自然災(zāi)難。
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