人保壽險：價格合理下降推動壽險回歸保障
［編者按］ 壽險業(yè)回歸保障的一個重要突破口，是產(chǎn)品價格的日趨合理。保障功能突出的定期壽險，價格上具有競爭力，在國內(nèi)的發(fā)展?jié)摿κ志薮蟆? 在定期壽險合同約定的期間內(nèi)，若被...
壽險業(yè)回歸保障的一個重要突破口，是產(chǎn)品價格的日趨合理。保障功能突出的定期壽險，價格上具有競爭力，在國內(nèi)的發(fā)展?jié)摿κ志薮蟆?br />
在定期壽險合同約定的期間內(nèi)，若被保險人死亡或者全殘，保險公司將按照約定的保險金額給付保險金；若保險期限屆滿時被保險人依然健在，保險合同自然終止，保險公司不再承擔保險責任，并且不退回保險費。
正是由于定期壽險更注重保障性能，費率的差異性帶來了定期壽險“低保費、高保障”的突出優(yōu)勢，尤其消費型的定期壽險，可以讓消費者在家庭責任最重大的時期，以較低的保費獲取最大的保障。與終身壽險相比，定期壽險更適合于事業(yè)剛剛起步的年輕人和收入較少的人群。
但一直以來，定期壽險并不受受我國消費者青睞。目前美國定期壽險的保費貢獻度是中國內(nèi)地的80倍，香港地區(qū)定期壽險的保費貢獻度是內(nèi)地的40倍。恰恰由于保險期限和費率的差異，消費者在保險期限內(nèi)退保，終身壽險可以獲得相應的現(xiàn)金價值，但定期壽險基本上沒有現(xiàn)金價值，很多消費者并不樂意接受這一現(xiàn)實。
近年來，人們的不安全感在日益加劇，如食品安全、出行安全、通脹壓力及工作壓力造成的亞健康狀態(tài)等，這同步提升了人們的風險意識。
2011年，國內(nèi)第一款細分被保險人健康等級的純保障、消費型定期壽險引入中國并上市銷售。這一產(chǎn)品創(chuàng)新，摒棄了被保險人僅僅被區(qū)分為健康體、非健康體這兩類人群的傳統(tǒng)做法，依據(jù)是否吸煙、血壓、膽固醇、體重指數(shù)等指標，將被保險人的健康狀況細分為6個等級，賦予不同的費率標準，消費者可以享受差異化的費率優(yōu)惠，較好地避免了健康人群對非健康人群的保險補貼，為客戶提供了更加公平的價格。
作為保險市場的經(jīng)營者和保險供應商，保險公司可以更多地開發(fā)消費型、高保障的定期壽險產(chǎn)品，并且通過產(chǎn)品創(chuàng)新提供更加公平、合理的價格，最終引導公眾“崇尚保障”的消費理念和保險業(yè)“回歸保障”的經(jīng)營理念。
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