上海個稅遞延養(yǎng)老保險有望年內(nèi)面世
［編者按］ 上海喊了3年的個人稅遞延養(yǎng)老型保險試點口號有望年內(nèi)變成現(xiàn)實。 本報從一家參與試點的養(yǎng)老險公司了解到，國稅總局對目前500~800元的抵扣額度比較認(rèn)可，以分紅和萬能主...
上海喊了3年的個人稅遞延養(yǎng)老型保險試點口號有望年內(nèi)變成現(xiàn)實。
本報從一家參與試點的養(yǎng)老險公司了解到，國稅總局對目前500~800元的抵扣額度比較認(rèn)可，以分紅和萬能主打的個人稅延養(yǎng)老型商業(yè)保險產(chǎn)品最快于本月,最慢于年內(nèi)面世，將通過個險團(tuán)賣的方式銷售，參與試點的7家保險公司正厲兵秣馬準(zhǔn)備搶占這一塊市場。
業(yè)內(nèi)人士表示，這不僅能增加中高層人群的購買保險積極性，對解決上海日益嚴(yán)重的養(yǎng)老難題也大有裨益。
最后的等待
“試行個人稅延型養(yǎng)老保險無論是產(chǎn)品還是市場需求都沒有問題，等了三年，國稅總局的態(tài)度總算有了松動。”一位參與試點的養(yǎng)老保險負(fù)責(zé)人告訴記者，“每月抵扣額度目前被定在500~800元之間，各方利益趨向平衡，只等最后拍板。”
個人稅收遞延型養(yǎng)老保險，是指投保人所繳納的保險費在一定比例之內(nèi)，可以在個人所得稅前扣除的養(yǎng)老保險，退休后領(lǐng)取保險金時再補繳個人所得稅。
以工資額6680元為例，扣除各種費用，稅前工資為6050元，需繳納個稅150元。而如果購買個人稅延型養(yǎng)老保險，每月可繼續(xù)在稅前扣除600元（假設(shè)最后細(xì)則如此），則稅后工資5450元，需繳納個稅為90元，比之前減少了60元的稅。
本報記者了解到，目前產(chǎn)品設(shè)計上以分紅和萬能型年金保險為主，設(shè)定了2.5%最低利率，上不封頂，主要通過團(tuán)險渠道銷售。一家保險公司產(chǎn)品研發(fā)部負(fù)責(zé)人告訴記者，如此設(shè)計，保險就具有保障+投資+避稅的三重功能，雖然數(shù)目不大，但這對于中高層消費人群具有很大的吸引力，有望扭轉(zhuǎn)保險銷售模式，帶來新的增長高峰，而這也是各家公司積極爭取的原因。
目前參與試點的單位共有太平洋(601099,股吧)壽險、中國人壽、平安養(yǎng)老、太平養(yǎng)老、長江養(yǎng)老、英大泰和和泰康養(yǎng)老，眾多外資保險也躍躍欲試希望參與試點，但目前尚無特例。
據(jù)悉，最后加入試點的泰康養(yǎng)老已經(jīng)在上海招兵買馬，為即將開賣的個人稅延養(yǎng)老型保險做準(zhǔn)備；盤踞上海的長江養(yǎng)老憑借與太平洋保險(601601,股吧)的關(guān)系加入試點，即將在10月20日開始為期4天的社會保障大講堂，為的就是近水樓臺先得月，借機介紹養(yǎng)老保障理念，為搶占市場提前鋪路。
3年長跑
復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險系博士、副教授陳冬梅指出，上海是中國老齡化最嚴(yán)重城市，現(xiàn)在是三個在職人員供養(yǎng)兩個退休人員，20年后，上海的戶籍人口中，每個在職人員都得供養(yǎng)一個退休人員，養(yǎng)老壓力巨大。在社會養(yǎng)老無法滿足需求的情況下，通過企業(yè)年金、商業(yè)保險、以房養(yǎng)老都在成為上海積極探索的方向，通過給個人稅收優(yōu)惠促使他們主動通過商業(yè)保險解決養(yǎng)老問題是大勢所趨。
一家參與試點的養(yǎng)老保險公司表示，國際上，個人養(yǎng)老保險產(chǎn)品都有稅收優(yōu)惠，這無論對于消費者、保險公司還是當(dāng)?shù)卣季哂泻艽髢r值，產(chǎn)品推出后勢必將增加團(tuán)險的市場份額。
事實上，這種產(chǎn)品從2008年提起，天津搶占試行30%工資收入比例可以稅前列支購買養(yǎng)老險的方案被否決，再到上海國際金融中心建設(shè)中的重要任務(wù)，深圳、廈門排隊等待試點，個人稅延養(yǎng)老保險已并不陌生。
而記者了解到，買一份保險到底多少保費可以進(jìn)行稅前抵扣，若干年后如何把稅收回來是國稅總局最關(guān)心的問題。目前上海為了盡快獲批試點，把額度定在500~800元之間，也共建了保險綜合信息平臺，以保障投保人信息查詢，防止一人購買多份保險逃避繳稅和退休后的繳稅問題。購買方式上也以個人商業(yè)保險公司團(tuán)購的模式進(jìn)行，統(tǒng)一通過工資稅前抵扣，沒有固定單位的個人暫時沒法購買這款產(chǎn)品。
按照我國的養(yǎng)老模型，社會養(yǎng)老、企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險被統(tǒng)稱為三大養(yǎng)老支柱，此次針對個人商業(yè)養(yǎng)老保險出臺稅優(yōu)政策，也讓企業(yè)年金的經(jīng)營者格外羨慕。“此次只對契約型商業(yè)養(yǎng)老保險出臺政策，我們期待企業(yè)年金也能出臺個人稅收優(yōu)惠，這將進(jìn)一步增加企業(yè)和個人共同參與養(yǎng)老保障的熱情。”一家養(yǎng)老險公司負(fù)責(zé)人表示。
而記者從上海保監(jiān)局了解到，這項涉及個人稅遞延型養(yǎng)老保險在初期不僅包括商業(yè)養(yǎng)老保險，還包括個人信托型年金產(chǎn)品、職業(yè)年金。但后兩者目前不在試點范圍內(nèi)。
陳冬梅教授指出，利用稅收優(yōu)惠刺激保險需求，還是主要看社會需要，企業(yè)年金的主動權(quán)還是在于企業(yè)，目前也主要集中在壟斷性優(yōu)勢行業(yè)，商業(yè)型養(yǎng)老保險更多關(guān)注個人投保的主動性，從這一點上看，商業(yè)養(yǎng)老保險更急迫。
據(jù)了解，試點結(jié)束后，只要滿足注冊資本金5億元，償付能力不低于150%的壽險公司均可經(jīng)營此產(chǎn)品，產(chǎn)品范圍也會逐漸擴(kuò)大到傳統(tǒng)養(yǎng)老產(chǎn)品和投連險。
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