家財(cái)險(xiǎn)和盜竊險(xiǎn) 年底小偷多您給家財(cái)上鎖了嗎
［編者按］ 我國(guó)《保險(xiǎn)法》第40條第二款規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金的總和額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
郭先生是某公司的一名業(yè)務(wù)經(jīng)理，經(jīng)常出差公干，而同樣經(jīng)常出差的妻子也不能常常在家。這不現(xiàn)在正值年前，走親訪友的人多了，一些不法分子又開(kāi)始活動(dòng)起來(lái)。這讓郭先生對(duì)家里的安全很是擔(dān)心，經(jīng)過(guò)一番考慮之后，夫婦倆決定上一份保額五萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)。
沒(méi)想到保險(xiǎn)剛上沒(méi)多久，郭先生夫婦倆一直擔(dān)心的事就發(fā)生了。
這天，郭太太拎著行李走到門口，掏出鑰匙打開(kāi)門，突然發(fā)現(xiàn)家中一片狼藉。她嚇了一跳，趕忙撥通了丈夫的手機(jī)，告知丈夫家里被盜的消息；在外的郭先生得知后立即趕回家中，并及時(shí)撥打了110報(bào)警。
晚上，萬(wàn)分沮喪的郭家夫婦慢慢地收拾著亂七八糟的房間，突然從地上一堆衣服中露出了一份文件的邊角，引起了郭太太的注意。
郭太太掀開(kāi)地上的衣服，撿起文件，一邊翻看一邊自語(yǔ)道：這是什么？
原來(lái)這是郭家夫婦的保險(xiǎn)單，這回他們心想，東西可以要回來(lái)了，心里暗自高興。
第二天一早，郭家夫婦就帶著所有的證明來(lái)到了保險(xiǎn)公司，要求賠償自己的全部損失。辦完手續(xù)后，郭先生夫婦焦急地等待保險(xiǎn)公司對(duì)于丟失財(cái)物的最終確認(rèn)結(jié)果。
經(jīng)過(guò)確認(rèn)，保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)合同賠償郭家夫婦五千元人民幣。這令他們?nèi)f分吃驚。
郭先生十分生氣，心想：我們家的東西可不只五千元，光是現(xiàn)金就被偷了七千元。郭太太說(shuō)：還有首飾、字畫、攝像機(jī)、名牌衣服，加上其它的東西少說(shuō)也值兩萬(wàn)元。
工作人員彬彬有禮地解釋道：您確實(shí)丟了很多東西，但是現(xiàn)金存折、金銀手飾、字畫等屬于不保財(cái)產(chǎn)，按規(guī)定我們不能賠付。經(jīng)過(guò)我們的確認(rèn)，您在投保范圍之內(nèi)的實(shí)際損失是五千元，這五千元的損失我們會(huì)全額賠付的。
那錢不是白丟了嗎？郭家夫婦四目相對(duì)不知所措。
郭家夫婦本以為事情就這樣結(jié)束了，可沒(méi)過(guò)多久事情又有了新的變化。
拿到保險(xiǎn)公司賠付的五千元以后，郭先生和郭太太的生活又重新走入了正軌。書畫珠寶，這本來(lái)是身外之物，咱們先不考慮，可這家用電器居家過(guò)日子必不可少、不買不行，于是兩人來(lái)到電器商店。
郭太太和郭先生考慮了半天，買了微波爐、電飯鍋、電視機(jī)，這幾件加起來(lái)就已經(jīng)五千多元了，看著心愛(ài)的音響，郭太太萬(wàn)分難過(guò)。
俗話說(shuō)，破家值萬(wàn)貫，這平時(shí)過(guò)日子，東西一件一件置辦不覺(jué)得怎么樣，可這東西要湊齊了一塊兒買那可是一筆不小的開(kāi)支。保險(xiǎn)公司賠付的只有五千元，連損失的電器都買不齊，望著心愛(ài)的音像，看著癟癟的錢包，郭太太只得忍痛割愛(ài)。
第二天，郭太太來(lái)到單位上班，單位的同事看到郭太太坐在座位上悶悶不樂(lè)，便紛紛上來(lái)詢問(wèn)。
郭太太經(jīng)不住同事們?cè)偃穯?wèn)，于是把自己家如何被盜，如何損失近兩萬(wàn)元財(cái)物，而事后保險(xiǎn)公司只賠付五千元的煩心事原原本本地告訴了同事。起初郭太太說(shuō)這些只是想一吐為快，可沒(méi)想到剛一說(shuō)完，同事們好像突然想到了什么。同事告訴她，去年單位給每個(gè)職工都上了五萬(wàn)元的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，一共上了三年，這出事了應(yīng)該也能賠。
經(jīng)過(guò)詢問(wèn)，郭太太單位的確給包括郭太太在內(nèi)的全體員工投保了家財(cái)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)。保險(xiǎn)金額為三千元，而事故發(fā)生時(shí)間正在保險(xiǎn)期限之內(nèi)，只是承保人不是先期賠付郭太太家五千元的那家保險(xiǎn)公司，而是另外一家保險(xiǎn)公司。
同事給郭太太出主意，這家保險(xiǎn)公司再賠你點(diǎn)兒，再加上原先那家賠你那五千元，雖然趕不上所損失的，但那也比沒(méi)有強(qiáng)。
于是第二天，郭太太興沖沖地來(lái)到單位投保的那家保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備索賠?？蓻](méi)想到的是，當(dāng)負(fù)責(zé)理賠的工作人員了解到郭太太已經(jīng)從另一家保險(xiǎn)公司領(lǐng)到一筆五千元的賠付金后，以重復(fù)保險(xiǎn)為由，斷然拒絕了郭太太的索賠要求。這讓本來(lái)滿懷希望的郭太太大失所望，只得空手而歸。
相關(guān)問(wèn)題：
1. 郭家夫婦上了保險(xiǎn)還得不到全額的理賠，是不是郭家夫婦的保險(xiǎn)有什么問(wèn)題？保險(xiǎn)公司為什么不能全額理賠呢？
專家點(diǎn)評(píng)：郭家夫婦的保險(xiǎn)本身沒(méi)有什么問(wèn)題，這是對(duì)個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)最好的一種保護(hù)。在這個(gè)案例中,我們看到保險(xiǎn)公司并不是拒絕理賠，而是對(duì)一部分特定財(cái)產(chǎn)拒絕賠付。比如說(shuō)像首飾、現(xiàn)金、存折、字畫這一類財(cái)產(chǎn)在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中屬于不保財(cái)產(chǎn)，在發(fā)生家財(cái)損失的情況下，保險(xiǎn)人是可以不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?/p>
2. 保險(xiǎn)公司為什么不保這些東西呢？
專家點(diǎn)評(píng)：因?yàn)檫@些東西保險(xiǎn)公司沒(méi)有辦法去鑒定其價(jià)值，比如說(shuō)字畫，它的價(jià)值是隨行就市的，它的價(jià)值總在變化，是動(dòng)態(tài)的，保險(xiǎn)公司沒(méi)辦法確定到底值多少錢。再說(shuō)像現(xiàn)金，保險(xiǎn)公司也不知道你家里有多少錢，所以就把這些東西列為不保財(cái)產(chǎn)。
也就是說(shuō)，就算你上了這個(gè)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和盜竊險(xiǎn)，也不是我們放在家的所有財(cái)物都不怕偷了，有一些財(cái)物是得不到保險(xiǎn)公司賠償?shù)摹＿@種保險(xiǎn)只能對(duì)您家里的普通財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保護(hù)。
3. 什么財(cái)產(chǎn)是在保險(xiǎn)公司理賠范圍之外的？
專家點(diǎn)評(píng)：根據(jù)我國(guó)《家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款》第3條規(guī)定：金銀、手飾、珠寶，貨幣、有價(jià)證券，票證、郵票、古玩、古書、字畫，文件、賬冊(cè)、技術(shù)資料、圖表，家畜、花、樹、魚、鳥、盆景等無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)是不保財(cái)產(chǎn)，不在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍以內(nèi)。
4. 郭先生和郭太太的家庭保險(xiǎn)一份是郭先生自己上的，另一份是郭太太的單位給上的。雖然不是同一個(gè)人上的，但兩個(gè)人是夫妻，保險(xiǎn)的對(duì)象是同一個(gè)家庭的財(cái)產(chǎn)，所以對(duì)于他們家來(lái)說(shuō)，等于是上了個(gè)雙保險(xiǎn)。這樣在理賠時(shí)是否只按照一份來(lái)看呢？
專家點(diǎn)評(píng)：對(duì)！兩份險(xiǎn)種一樣，都是家財(cái)保險(xiǎn)并附加盜竊險(xiǎn)，而且郭先生家被盜時(shí)間正好又在兩個(gè)保險(xiǎn)的有效期之內(nèi)。第一家，咱們就說(shuō)是甲保險(xiǎn)公司，給賠了，全額五千元。那第二家是乙公司，不給賠的原因是是什么呢？就是重復(fù)保險(xiǎn)！意思是說(shuō)，你都在甲公司那里領(lǐng)了五千元保金，已經(jīng)對(duì)你丟失的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行了全額的賠付，那么乙公司也就不會(huì)再給你進(jìn)行重復(fù)理賠了。
5. 看來(lái)這重復(fù)投保真是害人不淺，白白花了兩份錢？
專家點(diǎn)評(píng)：也不完全是這樣，買兩份保險(xiǎn)有的時(shí)候還是有用的。比如說(shuō)，你買了兩份保額五萬(wàn)元的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而你家丟了價(jià)值八萬(wàn)元的財(cái)物，當(dāng)然這是在投保范圍之內(nèi)的財(cái)物了！那么甲公司賠付你五萬(wàn)元之后，你依然還有三萬(wàn)元的損失，可按照《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，乙公司也會(huì)對(duì)你進(jìn)行三萬(wàn)元的賠付，但是兩家公司賠付的總額不會(huì)超過(guò)你的實(shí)際損失。在實(shí)際的操作當(dāng)中，通常是由甲乙兩家保險(xiǎn)公司各拿出一部分保費(fèi)，按一定的數(shù)額分?jǐn)?，共同賠給郭先生。
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第40條第二款規(guī)定，重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金的總和額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
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