私家車意外險(xiǎn)投保有門道
［編者按］ 不少消費(fèi)者投保交通工具意外險(xiǎn)，覺得只要坐車出車禍就可以獲賠。事實(shí)上，交通工具意外險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人每次以乘客身份，持有效客票乘坐從事合法客運(yùn)的汽車，如公交車、長途客車和出租車等遭受意外傷害，才能獲得給付。
十一長假臨近，自駕出游成為不少市民的首選。筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前絕大多數(shù)交通工具意外險(xiǎn)的保障責(zé)任都不含私家車，而只限于客運(yùn)車輛，如長途客車、出租車、公交車、地鐵等。對(duì)于經(jīng)常自駕出游的市民而言，如何挑選一份合適的私家車意外險(xiǎn)以保障出行安全，就顯得格外重要了。
認(rèn)清兩者區(qū)別
不少消費(fèi)者投保交通工具意外險(xiǎn)，覺得只要坐車出車禍就可以獲賠。事實(shí)上，交通工具意外險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人每次以乘客身份，持有效客票乘坐從事合法客運(yùn)的汽車，如公交車、長途客車和出租車等遭受意外傷害，才能獲得給付。
而私家車屬于非營運(yùn)類交通工具，如果消費(fèi)者搭乘或駕駛私家車出行，投保了普通交通工具意外險(xiǎn)，則出險(xiǎn)后就不能理賠。這是私家車意外險(xiǎn)與普通交通工具意外險(xiǎn)的區(qū)別。
記者查看多家保險(xiǎn)公司官網(wǎng)，發(fā)現(xiàn)交通工具意外險(xiǎn)的保障責(zé)任都差不多。平安保險(xiǎn)的理賠要求是 “以乘客身份乘坐相應(yīng)交通工具時(shí)因遭受意外傷害事故導(dǎo)致身故或殘疾”;太平人壽的理賠要求是 “被保險(xiǎn)人因乘坐客運(yùn)機(jī)動(dòng)車輛、客運(yùn)列車、客運(yùn)輪船或民航飛機(jī)發(fā)生意外傷害事故導(dǎo)致身體殘疾”;永安財(cái)險(xiǎn)的投保要求則為“凡持有效車 (船)票乘坐公路、鐵路、輪船、輪渡、纜車、地鐵等商業(yè)運(yùn)營交通工具的乘客，可作為被保險(xiǎn)人參加本保險(xiǎn)”。
針對(duì)性各有側(cè)重
國泰人壽與建設(shè)銀行(601939,股吧)新近共同推出了一款在線投保的 “私車寶意外保障計(jì)劃”，就屬于私家車意外保險(xiǎn)，提供被保險(xiǎn)人因駕駛或乘坐私家車時(shí)遭受意外傷害而導(dǎo)致的身故、殘疾保障。
另外，市場上還有華泰保險(xiǎn) “自駕車年度保險(xiǎn)”、太平洋保險(xiǎn)(601601,股吧)“暢行一年B款”等幾款私家車意外險(xiǎn)。
相比于綜合意外險(xiǎn)，私家車意外險(xiǎn)的針對(duì)性更強(qiáng)，只對(duì)駕駛和乘坐私家車可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障，而且費(fèi)率較低。如人保財(cái)險(xiǎn) “順心保B款”保額為4.2萬元， “私車寶意外保障計(jì)劃”保額為10萬元。同樣是一年期的保障，保障范圍也是保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的意外身故和意外殘疾，前者的保費(fèi)要60元，而后者的保費(fèi)只需20元。
關(guān)注投保渠道
私家車意外險(xiǎn)的投保，最傳統(tǒng)的方式就是保險(xiǎn)代理人購買。現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司會(huì)在網(wǎng)上開通意外險(xiǎn)投保通道，在線投保以其方便、快捷、環(huán)保等特點(diǎn)，成為很多人購買意外險(xiǎn)產(chǎn)品的重要渠道。保額和費(fèi)率每家保險(xiǎn)公司不盡相同，因此買在線保險(xiǎn)也要貨比三家，看看費(fèi)率與理賠究竟如何。
由于繞過了代理人等中間環(huán)節(jié)，在線投保的價(jià)格往往更加便宜，各家保險(xiǎn)公司也會(huì)不定期地推出各類投保優(yōu)惠活動(dòng)。當(dāng)然，費(fèi)率只是一方面，消費(fèi)者在投保的，更應(yīng)將具體的保險(xiǎn)責(zé)任作為關(guān)注重點(diǎn)。
如有些私家車意外險(xiǎn)除了提供 “意外身故”和 “意外殘疾”兩項(xiàng)保障責(zé)任之外，還會(huì)增加醫(yī)療保障項(xiàng)目，當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外入院治療時(shí)，發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)公司還會(huì)根據(jù)保額比例進(jìn)行承擔(dān)。
有專家指出，考慮到網(wǎng)銷保險(xiǎn)在國內(nèi)才剛起步，還有很多不完善的地方，消費(fèi)者在投保時(shí)需要注意相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)關(guān)注保障范圍、繳費(fèi)方式、除外責(zé)任等。不僅如此，由于省卻了代理人環(huán)節(jié)，網(wǎng)銷保險(xiǎn)往往沒有專門的服務(wù)人員進(jìn)行跟進(jìn)，消費(fèi)者對(duì)于日后可能產(chǎn)生的理賠條件也要多加關(guān)注。
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