80歲老人也可買意外險(xiǎn) 壽險(xiǎn)則要趁早
［編者按］ “大部分老年人的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上就是年輕時(shí)購買，為老年退休養(yǎng)老和醫(yī)療準(zhǔn)備?！标柟馊藟鄯矫娓嬖V記者，對于保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，一個(gè)最主要的特點(diǎn)就是以較少的價(jià)格購買產(chǎn)品，在將來有大筆資金需求時(shí)，通過保險(xiǎn)產(chǎn)品這個(gè)杠桿作用達(dá)到理財(cái)、養(yǎng)老、醫(yī)療的需求。因此，越早規(guī)劃越劃算。所以，壽險(xiǎn)產(chǎn)品推出時(shí)，都有一定的年齡限制，主要針對的是還未到達(dá)一定年齡的消費(fèi)群體。
隨著中國步入老齡化社會，老年人的保險(xiǎn)消費(fèi)需求逐漸增多。但是，由于年齡因素和風(fēng)險(xiǎn)因素的問題，專門針對老年人的保險(xiǎn)產(chǎn)品卻非常稀缺。羊城晚報(bào)記者通過多家保險(xiǎn)公司了解獲悉，實(shí)際上大部分壽險(xiǎn)都是針對退休和養(yǎng)老、醫(yī)療計(jì)劃，在一定意義上已經(jīng)屬于未來的“老年人”產(chǎn)品。但也有一些公司在逐步研究開發(fā)老年產(chǎn)品，以細(xì)化這一市場。
老年投保非壽險(xiǎn)本意
“大部分老年人的理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上就是年輕時(shí)購買，為老年退休養(yǎng)老和醫(yī)療準(zhǔn)備。”陽光人壽方面告訴記者，對于保險(xiǎn)產(chǎn)品來說，一個(gè)最主要的特點(diǎn)就是以較少的價(jià)格購買產(chǎn)品，在將來有大筆資金需求時(shí)，通過保險(xiǎn)產(chǎn)品這個(gè)杠桿作用達(dá)到理財(cái)、養(yǎng)老、醫(yī)療的需求。因此，越早規(guī)劃越劃算。所以，壽險(xiǎn)產(chǎn)品推出時(shí)，都有一定的年齡限制，主要針對的是還未到達(dá)一定年齡的消費(fèi)群體。
而到老年時(shí)再投保壽險(xiǎn)，“對于保險(xiǎn)公司和投保人，都不是最好的選擇。”一家壽險(xiǎn)公司相關(guān)專家告訴記者，老年人身體狀況差，容易出問題，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)要面臨巨大的理賠風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司是商業(yè)運(yùn)營機(jī)構(gòu)，不屬于基本的社保范疇，因此即使有相關(guān)的產(chǎn)品銷售，為了保證一定商業(yè)利潤也會提高產(chǎn)品價(jià)格。在這樣的情況下，消費(fèi)者支付的價(jià)格會非常高昂，而這樣的做法也并非壽險(xiǎn)消費(fèi)的本意。
不過，鑒于這一地帶也有一定需求，在市場細(xì)分到一定地步時(shí)，會有相應(yīng)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。新華人壽方面則告訴記者，針對老年人的產(chǎn)品已經(jīng)在研發(fā)之中。
已有壽險(xiǎn)可以高齡延續(xù)
實(shí)際上，已經(jīng)有一部分“大齡”的產(chǎn)品出現(xiàn)。雖然對于投保人也有一定年齡要求，但是到達(dá)高齡時(shí)可以有條件或無條件地續(xù)保。以陽光人壽的“富貴滿堂財(cái)富增值計(jì)劃”為例，雖然要求投保人為滿30天-55周歲的人群，但是針對的是退休以后直到80周歲的保障收益。該產(chǎn)品在客戶80周歲滿期時(shí)，還可以無條件自動續(xù)保至100周歲，續(xù)保期的身故保險(xiǎn)金和滿期保險(xiǎn)金均增加20%，即返還累計(jì)所交保費(fèi)的120%。
“自動續(xù)期，一方面可以加固晚年保障;另一方面保單也是一份遺產(chǎn)。如果客戶不急于提取，可以作為遺產(chǎn)傳承。”
案例
李先生為0歲兒子投保了富貴滿堂兩全保險(xiǎn)B款(分紅型)，年交保費(fèi)4萬元，交費(fèi)期5年，同時(shí)附加富貴權(quán)益兩全保險(xiǎn)(分紅型)，交費(fèi)20萬元，保費(fèi)總額40萬元。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，孩子可以每年獲得7496元生存保險(xiǎn)金，60周歲后，每年可以獲得14992元生存保險(xiǎn)金，直至80周歲。若生存保險(xiǎn)金不領(lǐng)取將在萬能賬戶中累積生息，假設(shè)分紅利率和結(jié)算利率均處于中檔水平，當(dāng)被保險(xiǎn)人30歲時(shí)，萬能賬戶有86.7萬元，可作為創(chuàng)業(yè)金;60歲時(shí)，萬能賬戶有420.5萬元，可作為養(yǎng)老金，80歲時(shí)萬能賬戶價(jià)值已達(dá)1089.2萬元，如果使用延期選擇權(quán)至100周歲，保單價(jià)值2653萬元。
意外險(xiǎn)有少量專門產(chǎn)品
不過，并非絕對沒有老年人購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品。在意外險(xiǎn)上，已經(jīng)有了部分產(chǎn)品試水這一市場。“意外險(xiǎn)也有分類，一般來說，以交通工具或旅游為主的短期意外險(xiǎn)，在年齡限制上沒有那么嚴(yán)格。”陽光人壽方面告訴記者，比如航意險(xiǎn)等，各家保險(xiǎn)公司非常寬泛，但是綜合性的意外險(xiǎn)，如果保障時(shí)期較長，涉及住院、醫(yī)療，由于老年人容易骨折、滑倒，因此對年齡也有一定限制。
據(jù)悉，陽光保險(xiǎn)有一款名叫“老益壯”的老人骨折醫(yī)療保險(xiǎn)，從50周歲到85周歲均可投保。另外還有一些公司推出一些條款相對簡單的一年期產(chǎn)品，例如平安保險(xiǎn)的一款供個(gè)人購買的老年卡，可以給老年人提供包括一般意外傷害、意外傷害醫(yī)療及交通意外保障，最高投保年齡高達(dá)80歲。
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