三大最棘手問題困擾 外資險(xiǎn)企扮可憐？
［編者按］ 在對28家外資保險(xiǎn)公司的高管人員進(jìn)行調(diào)查后，普華永道12月5日發(fā)布的《外資保險(xiǎn)公司在中國》調(diào)查報(bào)告稱：在華外資保險(xiǎn)公司已陷入前所未有的危機(jī)。監(jiān)管環(huán)境、國內(nèi)公司競爭以及留住人才是它們最棘手的三大問題。
在華外資險(xiǎn)企“陷入前所未有的危機(jī)”的原因是中國式監(jiān)管所致，還是自己不夠精明？
蘇黎世保險(xiǎn)所遇到的問題并非個案。在對28家外資保險(xiǎn)公司的高管人員進(jìn)行調(diào)查后，普華永道12月5日發(fā)布的《外資保險(xiǎn)公司在中國》調(diào)查報(bào)告稱：在華外資保險(xiǎn)公司已陷入前所未有的危機(jī)。監(jiān)管環(huán)境、國內(nèi)公司競爭以及留住人才是它們最棘手的三大問題。
在接受調(diào)查的公司中，有10家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司最為擔(dān)憂中國嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境。去年11月，銀監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，叫停銀保駐點(diǎn)銷售。銀行每個網(wǎng)點(diǎn)原則上只能與不超過3家保險(xiǎn)公司合作。今年3月保監(jiān)會和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》。
普華永道中國保險(xiǎn)業(yè)主管合伙人林同文認(rèn)為，新條例中尤其是限制通過銀行渠道經(jīng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司數(shù)量，使很多外資保險(xiǎn)公司感到不安。“這一條款對已經(jīng)和銀行建立良好合作伙伴關(guān)系的保險(xiǎn)公司有益，但小規(guī)模的保險(xiǎn)公司可能會丟掉市場。”
中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院副教授戴穩(wěn)勝則認(rèn)為，“嚴(yán)格的監(jiān)管”并非僅針對外資保險(xiǎn)公司，是出于中國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀與社會文化的具體特點(diǎn)而定的，外資企業(yè)有充分利用政策空間的動機(jī)與能力，而民眾的金融保險(xiǎn)知識與能力尚不足以理智、安全選擇公司與產(chǎn)品。
他指出，到目前為止未對外資保險(xiǎn)公司開放的產(chǎn)品屈指可數(shù)，如交強(qiáng)險(xiǎn)，而這也是出于對具體國情的考慮。
除監(jiān)管問題外，普華永道今年的調(diào)查顯示，業(yè)務(wù)開展困難取代了監(jiān)管環(huán)境，成為助推外資保險(xiǎn)陷入窘境的重要推力。另外，中國生活成本的上升亦使人才招聘和保留越來越困難。
“外資保險(xiǎn)公司在中國市場"一地雞毛的現(xiàn)狀"，更應(yīng)從內(nèi)因上反省。”戴穩(wěn)勝教授對《中國經(jīng)濟(jì)周刊》說，在幾乎所有的華人世界，外資保險(xiǎn)公司都是先期進(jìn)入時有突飛猛進(jìn)的發(fā)展，但在隨后的競爭中卻逐漸落敗，其主要原因是對華人文化的不了解。
“比如同樣保障水平的產(chǎn)品，一般外資公司的價格要高出不少，這對于剛解決溫飽的中國老百姓來說，很難接受。盡管一些公司表示，自己有著穩(wěn)健的經(jīng)營作風(fēng)從而導(dǎo)致成本高企，但其成本高企的一部分重要原因卻是公司員工特別是管理層薪酬過高。”
上述提及的種種困境，導(dǎo)致外資保險(xiǎn)公司對參股中資保險(xiǎn)公司的興趣增加，比如文初提到的蘇黎世保險(xiǎn)就在去年11月參與了新華保險(xiǎn)總額達(dá)140億元的增資擴(kuò)股計(jì)劃，增資完成后，蘇黎世保險(xiǎn)在新華保險(xiǎn)中所占的股權(quán)份額擴(kuò)大至20%。
盡管如此，外資保險(xiǎn)公司普遍認(rèn)為中國市場潛力巨大。目前國內(nèi)最大的外資財(cái)險(xiǎn)公司——美亞財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司方面對《中國經(jīng)濟(jì)周刊》說：“當(dāng)前中國市場的非壽險(xiǎn)滲透率尚低于2%，人均保費(fèi)僅為40美元，因此這個市場還具有很大的發(fā)展空間。”
據(jù)美亞保險(xiǎn)介紹，未來其所屬Chartis保險(xiǎn)集團(tuán)將更加著重發(fā)展包括中國在內(nèi)的新興市場。希望未來5年在新興市場的業(yè)務(wù)占比從2009年的9%提升到13%~15%。Chartis尤為看重中國的業(yè)務(wù)發(fā)展，并將投入更多的資源。
除繼續(xù)對中國市場投入外，選擇合適的商業(yè)模式，也是外資保險(xiǎn)在中國獲得增長潛力的關(guān)鍵。11月16日，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會會長金堅(jiān)強(qiáng)公開表示，可能在明年對外資保險(xiǎn)企業(yè)開放相關(guān)業(yè)務(wù)。
“交強(qiáng)險(xiǎn)明年有可能會選擇對外資開放，也有可能是全面開放，但對于目前外資保險(xiǎn)在華經(jīng)營局面來說，單獨(dú)一個產(chǎn)品的開放對其轉(zhuǎn)機(jī)并不大。” 戴穩(wěn)勝對《中國經(jīng)濟(jì)周刊》分析說。
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