工薪階層如何選擇健康保險(xiǎn)？
［編者按］ 健康的身體是每個(gè)人都希望擁有的，但是誰(shuí)也不敢保證經(jīng)過(guò)歲月的流逝健康不會(huì)受到影響，畢竟很多事情的發(fā)生不是都在我們的預(yù)料之中。意外的發(fā)生，往往不以人的意志為轉(zhuǎn)移
對(duì)于收入并不太高的工薪階層來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)消費(fèi)幾乎不在他們的考慮范圍之內(nèi)?，F(xiàn)在，當(dāng)保險(xiǎn)成為投資理財(cái)?shù)墓ぞ邥r(shí)，人們卻越來(lái)越忽視它的保障功能。所以，更多的人在買保險(xiǎn)時(shí)都會(huì)有這樣的顧慮：如果在保險(xiǎn)期內(nèi)沒災(zāi)沒病，那錢不就白花了嗎？
現(xiàn)在我們就來(lái)談?wù)?ldquo;工薪階層如何選擇保險(xiǎn)”這個(gè)話題。
工薪階層買保險(xiǎn)遵循三原則
客戶觀點(diǎn)1：
我的家庭是一個(gè)普通的工薪家庭，我和妻子都是普通的工人，現(xiàn)在還沒有孩子。我們夫妻倆身體都挺健康的，我覺得沒必要買保險(xiǎn)，那只是在浪費(fèi)錢。再說(shuō)，我們單位都給上了社保，基本保障都有了，就更不需要額外買了。可是，還是有許多朋友推薦我們買保險(xiǎn)，我就很反感。試問：我們這樣的工薪階層還需要買什么保險(xiǎn)嗎？
(江蘇無(wú)錫張先生)
很多人都希望給自己的家人買一份既經(jīng)濟(jì)又全面而且保障度高的保險(xiǎn)，但是，面對(duì)如今保險(xiǎn)市場(chǎng)上種類繁多的產(chǎn)品，卻不知如何選擇。其實(shí)像張先生這樣的工薪家庭很多，對(duì)于收入不高的工薪家庭來(lái)說(shuō)，要注意以下幾個(gè)方面。
首先，張先生夫婦已擁有社會(huì)基本的統(tǒng)籌保險(xiǎn)，雖然擁有了基本的社會(huì)保險(xiǎn)，可社保畢竟是低水平、廣覆蓋，保而不包的，如果發(fā)生重大事故，社保所賠償?shù)母緹o(wú)法負(fù)擔(dān)巨額的費(fèi)用，也就是說(shuō)，我們有必要補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，以此來(lái)補(bǔ)充社保的不足。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，我們一個(gè)月花幾百元買幾十萬(wàn)元的保障，如果發(fā)生什么意外，除了社保之外，還可以用這筆錢來(lái)照顧我們的家庭，讓妻子、孩子生活無(wú)后顧之憂。
其次，像張先生這樣的工薪家庭，保障和財(cái)務(wù)安全也有待提高。試問：如果家庭成員萬(wàn)一發(fā)生重大疾病怎么辦？社會(huì)統(tǒng)籌醫(yī)療是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的；如果家庭成員萬(wàn)一發(fā)生意外傷害高殘或身故，家庭收入將受到嚴(yán)重影響，同時(shí)其父母的贍養(yǎng)問題該怎么辦？這些都是我們要考慮的。目前，根據(jù)張先生夫婦的家庭及財(cái)務(wù)現(xiàn)狀，建議張先生夫婦倆首先需要防范的風(fēng)險(xiǎn)是意外傷害、高殘或身故對(duì)健康和生命造成的傷害，其次是重大疾病對(duì)健康和生命造成的威脅。
第三，許多人認(rèn)為短期內(nèi)沒災(zāi)沒病，投進(jìn)去的錢就白花了，這是因?yàn)榇蠖鄶?shù)人對(duì)于保險(xiǎn)的意義還不了解。面對(duì)現(xiàn)在許多重大疾病的治療，我們都需要支付高昂的醫(yī)療費(fèi)，一般的工薪家庭能承受的起嗎？有了保障后，我們就可以為家人減輕一些負(fù)擔(dān)，不用為巨額的醫(yī)療費(fèi)擔(dān)心，同時(shí)還可以享有優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療服務(wù)。俗話說(shuō)“有什么別有病，沒什么別沒錢”，可人吃五谷雜糧，難免會(huì)有疾病，保險(xiǎn)雖然無(wú)法保證我們不生病，但可以在我們身患“絕癥”的時(shí)候，不會(huì)陷入“絕境”。
根據(jù)張先生夫婦的家庭現(xiàn)狀，建議張先生拿出年收入的20%來(lái)規(guī)避意外和健康風(fēng)險(xiǎn)，選擇性價(jià)比高的重大疾病保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。
最后，建議工薪階層在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，要遵循以下三個(gè)原則：第一是適時(shí)。晚買不如早買，早買一是享受保障較早，二是費(fèi)用較低。第二是適量。要量入為出，根據(jù)自己的收入來(lái)決定自己每年繳納的保費(fèi)是多少。第三是適當(dāng)。根據(jù)自己的家庭情況、收入情況以及所希望享受怎樣的一種保障來(lái)決定購(gòu)買的產(chǎn)品。
工薪階層更需要保險(xiǎn)
客戶觀點(diǎn)2：
我們是一個(gè)普通的三口之家，我和妻子在同一個(gè)單位工作，都是普通的技術(shù)工人，孩子現(xiàn)在上小學(xué)一年級(jí)。雖然收入不高，但是生活還算過(guò)的去，屬于比上不足、比下有余。朋友說(shuō)我們這樣的家庭最需要保險(xiǎn)，我和妻子都不認(rèn)同，像我們這樣的工薪家庭只能保證基本的生活，哪還有閑錢買保險(xiǎn)呢？
(山東煙臺(tái)牛先生)
其實(shí)像牛先生這樣普通的工薪家庭，是最需要保障的。因?yàn)樗麄儽旧砜癸L(fēng)險(xiǎn)的能力就很弱，一旦發(fā)生意外受到的打擊也最大，有了保險(xiǎn)才能保證家庭的基本生活。
我們整天忙忙碌碌，到處奔波，辛苦賺錢是為了什么？無(wú)非是為現(xiàn)在的生活，子女的教育，還有自己將來(lái)的養(yǎng)老。生老病死是自然規(guī)律，意外事故的發(fā)生是不受保險(xiǎn)與否影響的。如果這個(gè)家庭遭到意外風(fēng)險(xiǎn)、重大疾病的威脅，多年以來(lái)的儲(chǔ)蓄只能是杯水車薪，會(huì)讓整個(gè)家庭陷入困境，還可能中斷孩子的教育，嚴(yán)重的還可能連基本的生活都不能維持。
特別是現(xiàn)在巨額的醫(yī)療費(fèi)問題，現(xiàn)今社會(huì)生活節(jié)奏緊張，環(huán)境污染嚴(yán)重，人們發(fā)生意外、生病的機(jī)會(huì)也在增多。健康的身體就是一筆財(cái)富，不要在生病的時(shí)候才知道健康的可貴。也許我們會(huì)認(rèn)為有醫(yī)保就可以報(bào)銷一部分，但是，現(xiàn)在的社會(huì)保障還不足，就算在效益好的單位，得了大病也只能報(bào)銷一些普通的針?biāo)?，真正能救命的還是好一點(diǎn)的進(jìn)口針?biāo)?，而這些藥費(fèi)就需自己掏錢買，再加上護(hù)理費(fèi)、膳食費(fèi)等等。
健康的身體是每個(gè)人都希望擁有的，但是誰(shuí)也不敢保證經(jīng)過(guò)歲月的流逝健康不會(huì)受到影響，畢竟很多事情的發(fā)生不是都在我們的預(yù)料之中。意外的發(fā)生，往往不以人的意志為轉(zhuǎn)移，當(dāng)一個(gè)有責(zé)任心的人知道自已何時(shí)要走的時(shí)候，最想給家里留下的就是足夠的生活費(fèi)。
其實(shí)人人都需要保險(xiǎn)，只是需要什么樣的保險(xiǎn)而已。“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福”，危險(xiǎn)無(wú)處不在，防范風(fēng)險(xiǎn)也是每個(gè)人都需要做的功課?，F(xiàn)在的人壽保險(xiǎn)，一般都有三大功能：一是年青時(shí)能掙錢時(shí)，預(yù)防意外；二是年老退休時(shí)，可以領(lǐng)取一份養(yǎng)老金，作為生活的補(bǔ)貼；三是乘鶴西歸時(shí)，后事可以辦得比較體面，如尚有剩余，可以分贈(zèng)子孫，作為長(zhǎng)輩的一份愛。
所以，趁現(xiàn)在年輕，收入穩(wěn)定，拿出點(diǎn)錢給自己和家人買些保障。如果孩子沒有社會(huì)保障，也可以幫孩子買點(diǎn)保險(xiǎn)，因?yàn)楹⒆幽挲g小，買保險(xiǎn)價(jià)格便宜，并且保障時(shí)間長(zhǎng)。
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