收益率下滑 銀保成重災(zāi)區(qū)”
［編者按］ 今年以來，保費(fèi)增長放緩和銀保退保增長已成行業(yè)性難題。 保險公司三季報顯示，中國人壽、中國平安 （601318 估值,測評,行情,資訊,主力買賣）、中國太保 （601601 估...
今年以來，保費(fèi)增長放緩和銀保退保增長已成行業(yè)性難題。
保險公司三季報顯示，中國人壽、中國平安(601318,股吧)、中國太保(601601,股吧)三大上市保險公司雖然保費(fèi)收入實(shí)現(xiàn)增長，但退保額增長更快。除了數(shù)量猛增的退保申請，銀保渠道遲遲難以突破，帶來的保費(fèi)下滑之大也令一些公司難以退避，有中小型保險公司不得不振奮精神進(jìn)行“年底沖刺”。
成都市某事業(yè)單位職工李女士，今年10月份其銀行賬戶突然被劃走2萬元，查詢后才知，原來是兩年前在銀行網(wǎng)點(diǎn)購買的一款中國人壽銀保產(chǎn)品在“作怪”。“之前還以為是高息儲蓄產(chǎn)品，沒想到是保險，而且5年內(nèi)不能支取，否則不但沒有利息，4萬元本金都回不來。”說起這段經(jīng)歷，李女士一臉懊惱。在與保險公司幾番交涉后，李女士最終損失3000多元，選擇了退保。
像李女士這樣的遭遇相信不少市民都曾遇到過，有些市民稱買保險時被誤導(dǎo)，要求全額退款。但按照合同，提前退保只能兌付現(xiàn)金價值(又稱“解約退還金”或“退保價值”，指被保險人要求退保時壽險公司應(yīng)該發(fā)還的金額)，大多數(shù)客戶很難接受本金損失。”成都市某郵政儲蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)的一位前臺柜員向記者表示。
據(jù)了解，壽險業(yè)保費(fèi)收入近年一直處于高速增長狀態(tài)，有些保險公司甚至連年翻番。但今年以來，資本市場不景氣，壽險業(yè)也受到牽連。以三大上市公司為例，國壽、太保、平安前三季度退保金分別為276.49億元、70.6億元和31.9億元，分別較2010年增加了43.9%、117%和19.97%。
而受升息影響最大的是偏理財?shù)耐顿Y型保險產(chǎn)品，在銀保渠道發(fā)售的多數(shù)是這一類型。
出現(xiàn)這一情況還有一個背景:繼去年11月銀監(jiān)會發(fā)布規(guī)定整頓銀保產(chǎn)品銷售之后，保監(jiān)會、銀監(jiān)會今年聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》細(xì)則?！吨敢分厣瓯ｋU公司人員不得派駐銀行網(wǎng)點(diǎn);投連險產(chǎn)品不得通過商業(yè)銀行儲蓄柜臺銷售。調(diào)整之處在于允許通過電話銷售、網(wǎng)上銷售等方式銷售銀保產(chǎn)品。在銀監(jiān)會去年頒布相應(yīng)規(guī)定的時候，還有不少保險公司對于銀保駐點(diǎn)模式的取消抱有觀望情緒。
退保為何突然多起來
在成都一位從事保險行業(yè)多年的銷售人員黃貴林接受記者采訪時說:“近期退保的投保人一般是一兩年前或兩三年前通過銀行渠道購買的保險，一些保險銷售人員急功近利，故意隱瞞保險的特點(diǎn)，比如本來是10年期的保險，卻告訴客戶可以隨時支取。更有甚者，不告訴客戶買的是保險，只說是銀行理財產(chǎn)品，或高息儲蓄。如果客戶提前退保，多數(shù)會損失本金。”
據(jù)了解，為了防范銀保營銷人員誤導(dǎo)客戶，每家保險公司都會在10天猶豫期內(nèi)對客戶進(jìn)行電話回訪，提醒相關(guān)的權(quán)利和義務(wù)。“很多人一聽見是保險公司打的電話，馬上就反感地掛斷了，錯過了了解產(chǎn)品、猶豫期退保的機(jī)會。”黃貴林說，“除了誤導(dǎo)問題，今年保險產(chǎn)品受到銀行理財產(chǎn)品的沖擊很大。大部分客戶在購買銀保產(chǎn)品時忽略了其風(fēng)險保障功能，只是與理財產(chǎn)品比較收益率。
記者通過登錄多家保險公司的官網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，壽險的預(yù)定利率已經(jīng)多年不變，只有2.5%，比目前一年期存款利率還低1個百分點(diǎn)。雖說很多保險產(chǎn)品有分紅收益，但由于各家公司的經(jīng)營管理能力不同，在資本市場長期低迷的情況下，一些保險產(chǎn)品的分紅并不樂觀。中國保監(jiān)會副主席陳文輝日前也表示，退保主要原因是“保險產(chǎn)品的投資收益未能達(dá)到心理期望值”。
幾家歡樂幾家愁
按往年慣例，大部分壽險公司11月份已完成一年的銷售計劃，雖然每年也會有年底保費(fèi)沖刺任務(wù)，但整個工作重心已不在此，壽險公司更愿意在次年一季度“開門紅”，而不是當(dāng)年四季度投入較多資源沖保費(fèi)。
今年情況有些變化，對一些非常依賴銀保渠道的中小型公司來說，不太好看的業(yè)績表迫使其不能再忽視年底沖刺。
一家全國性壽險公司內(nèi)部人士說，9月以來公司上下一片緊張氣氛，今年保費(fèi)任務(wù)較往年增加了30%以上，但由于一貫依賴的銀保渠道增長乏力，保費(fèi)任務(wù)至今完成了不到七成，該公司已緊急調(diào)派人手分赴全國中心城市增援，以抓住最后幾個月沖刺實(shí)現(xiàn)業(yè)績逆轉(zhuǎn)。
而大部分壽險公司高管也表示，今年保費(fèi)任務(wù)壓力很大，年終沖刺和開門紅都要籌備，“不到最后一刻不罷休”。
相比中小型保險公司，大型保險公司日子相對好過，三大上市保險公司都實(shí)現(xiàn)了一定幅度的保費(fèi)增長。即便如此，為提振銀保渠道，平安人壽在9月份推出了首款躉交終身返還型銀保產(chǎn)品。
此外，保險公司相繼發(fā)力開拓其他渠道。上半年，太保壽險重整內(nèi)部組織架構(gòu)，增設(shè)新渠道事業(yè)部，以加快推動網(wǎng)銷和交叉銷售對保險業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)。
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