交通意外險秘密：到家了保險咋還沒生效
［編者按］ 專家提醒：針對航空意外的險種多達(dá)數(shù)十種，交通意外險保單通常是投保次日零時生效，客戶務(wù)必留意生效時間
讓一位乘客后怕的“發(fā)現(xiàn)”：都到家了 登機(jī)前買的保險咋還沒生效
專家提醒：針對航空意外的險種多達(dá)數(shù)十種，交通意外險保單通常是投保次日零時生效，客戶務(wù)必留意生效時間
對于經(jīng)常因商務(wù)活動而出差的“空中飛人”們來說，出行前為自己購買一份航空保險是再正常不過的保障措施了。不過，您認(rèn)真留意過保單的相關(guān)信息嗎？或許當(dāng)您拿起保單仔細(xì)查看其生效日期后，會把自己嚇出一身冷汗！
國慶長假的最后一天，市民郭先生乘坐由成都飛往北京的航班，準(zhǔn)備第二天投入工作。可到家后，當(dāng)他無意中翻看自己乘機(jī)當(dāng)天購買的交通意外險保單時，卻發(fā)現(xiàn)保單的生效日期竟然是航班抵達(dá)后的第二天零時。
“換言之，我在飛機(jī)上的時候，那份保單還沒生效！太讓人后怕了！”郭先生不解地表示。
意外發(fā)現(xiàn)
頭天坐飛機(jī) 保單第二天生效
成都市民郭先生國慶期間回蓉探親，早早就預(yù)訂了10月7日由成都回北京的機(jī)票。在回京前，他在機(jī)場順帶購買了一份交通意外險保單?；鼐┖螅壬硇欣顣r翻出了乘機(jī)前購買的保單，仔細(xì)一看，結(jié)結(jié)實實把他嚇出了一身冷汗。
原來，在這份“旅客綜合交通意外傷害保險”的保單信息里，保險期間一欄赫然寫著“自2011年10月08日00時00分起至2011年10月15日00時00分止”。
“想想真可怕。”郭先生說，他乘坐的航班是10月7日晚，但保單的生效時間卻是第二天零時。當(dāng)初多掏了20元購買交通意外險，目的就是為自己在乘機(jī)時提供一個保障，“結(jié)果飛機(jī)都落地了，我的保單卻還沒有生效，你說它第二天凌晨生效對我來說又有什么意義呢？”
郭先生表示，明明是頭天的航班、頭天購買的保險，但保單的生效時間卻要延遲到次日零時，“如果在旅途中真的出了意外，這份保單相當(dāng)于白買！”
行業(yè)慣例
僅部分公司承認(rèn)“當(dāng)日有效”
事實上，令郭先生后怕的“次日生效”，在保險行業(yè)內(nèi)屬于通行慣例，幾乎所有保險公司的交通意外險都以此作為生效時間的通用標(biāo)準(zhǔn)。保險業(yè)內(nèi)人士表示，如果客戶當(dāng)日購買的保險，并且在購買保險后到次日凌晨這個時間段內(nèi)出險，保險公司是有理由不予賠付的。
這樣的慣例是怎樣形成的呢？該人士在接受成都商報記者采訪時表示，一方面，幾乎所有保險產(chǎn)品的時間保障范圍都是以日計算的，目前很難精確到按具體的時間點來結(jié)算。另一方面，為了在保障日期上做到統(tǒng)一便于理賠，很多公司在具體的保險業(yè)務(wù)上也同步采用了“次日零時生效”的規(guī)定。
雖然使用“次日零時生效”的公司占比較大，但成都商報記者也獲悉，為避免客戶投保后存在“真空期”這一問題，目前有的保險公司也推出了比較人性化的規(guī)定。其中，中國平安(35.72,-0.29,-0.81%)表示，客戶在上機(jī)當(dāng)天通過平安網(wǎng)站投保，即使保險生效日期選擇為次日，對投保當(dāng)天的航班，中國平安也同樣提供保障。據(jù)了解，伊春空難事故中，平安承保的16名出險客戶中，就有兩名客戶是在登機(jī)前2小時通過登錄平安官網(wǎng)，分別在線投保了40萬元保額交通意外險。
專家支招
交通意外險最好提前購買
近年來，空難、地鐵、長途汽車等交通事故時而發(fā)生，給人們出行帶來了諸多不穩(wěn)定因素，購買保險也就成了許多總是“在路上”的出差一族的固定動作。
然而，正如上文提到的那樣，很多保險產(chǎn)品都遵循“次日零時生效”的行業(yè)慣例，這就存在了一個問題———如果乘客在即將乘坐交通工具前才投保，那么飛機(jī)、輪船或汽車出險時，客戶的保單有可能還沒有生效，導(dǎo)致無法理賠?？蛻粼趺醋霾拍芗葘崿F(xiàn)了出行的目的，又有足夠的保障措施呢？
保險專家對此表示，針對大多數(shù)保險產(chǎn)品都有“次日零時生效”的規(guī)定，市民在出行前最好提前購買機(jī)票和保險產(chǎn)品，并現(xiàn)場與工作人員約定好保險生效的時間，杜絕保險“真空期”。
因人而異
保航空意外的險種達(dá)數(shù)十種
對于經(jīng)常乘坐飛機(jī)出行的市民而言，各家保險公司針對航空意外的險種多達(dá)數(shù)十種，投保人要根據(jù)自身需求，選擇不同的保險產(chǎn)品。
該專家表示，對偶爾坐飛機(jī)出行的人來說，航空意外險是最好的選擇。航意險的保障期間僅為指定航班的幾小時航程，一旦飛機(jī)抵達(dá)目的地，保障也隨之結(jié)束，因此保費相對便宜。不同保險公司的價格略有差異，一般來講，國內(nèi)旅行20元保費可保40萬元～60萬元。
如果出行機(jī)會較多，除了飛機(jī)外，還要乘坐其他交通工具，建議購買保障時間以年為單位的綜合交通意外險，如一年期綜合交通意外險。成都商報記者了解到，一些大型保險公司網(wǎng)站銷售的交通意外險，最高保額上百萬元，且保費大多打折銷售，一年保費不過100元。
此外，團(tuán)體意外險也是一種重要的選擇。企事業(yè)單位為員工購買團(tuán)體保險，作為員工的一種福利形式。團(tuán)險由于投保人數(shù)較多，人均的保費低，但賠付額較高，員工因公出險，公司不會因為支付對員工的賠償金而導(dǎo)致經(jīng)營陷入困境。
而對于高端客戶，分紅險也應(yīng)該考慮進(jìn)來，在理財之余，可以增添一份保險。2009年法航空難中，一位遇難乘客投保了近40萬元的分紅險，其家屬獲賠960萬元。
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